Как исправить кредитную

Содержание

Как исправить кредитную историю?

Восстановление кредитной истории возможно, но для этого потребуются деньги и время. Обращаться нужно только к законным способам исправления плохой кредитной истории. Нельзя верить сомнительным организациям, которые предлагают удалить негативные сведения о заемщике из базы данных БКИ (как правило, забрав у наивных граждан деньги, такие фирмы бесследно исчезают). Доступ к базам данных БКИ надежно защищен, никто, включая сотрудников бюро кредитных историй, имеющих доступ к этой информации – не может удалить кредитную историю. Способ получения положительной кредитной истории только один: нужно оформлять кредитные договора и успешно закрывать их, не совершая просрочек в период погашения долга. Чтобы заново обрести доверие у банков, гражданину с плохой кредитной историей необходимо несколько раз получать займы и погашать их.

Причины плохой кредитной истории

Выделяют 3 причины плохой кредитной истории:

  • нарушение заемщиком условий кредитного договора;
  • ошибка сотрудника банка или МФО, либо технический сбой в системе хранения данных БКИ;
  • мошенничество со стороны третьих лиц.

В большинстве случаев кредитная история портится по причине несвоевременного внесения платежей по кредиту. Также надо знать, что сведения в БКИ о просрочках платежей или успешном погашении долгов отправляют как банки, так и МФО.

Как восстановить свою кредитную историю?

Под восстановлением кредитной истории следует понимать не удаление негативной информации о гражданине из базы данных, а её обновление. Невозможно удалить сведения о кредитной истории из БКИ, если они туда занесены (при этом являются верными, то есть технической ошибки, факта мошенничества или ошибки сотрудника банка, передающего данные – не было). Проверить правильность кредитной истории можно путем направления запроса в БКИ. В случае выявления ошибки, необходимо обращаться в банк, который должен подтвердить, что в действительности заемщик исправно выплачивал кредит, а информация в кредитном отчете является неверной. Если по паспорту гражданина брали кредиты мошенники, нужно получить подтверждение этого факта в МВД или судебной инстанции. В остальных случаях восстановить кредитную историю можно только путем подписания кредитных договоров и выполнения обязательств по ним – деньги нужно возвращать без просрочек.

Когда нельзя исправить кредитную историю?

Невозможно исправить кредитную историю в том случае, если гражданин является «злостным» неплательщиком и большинство банков и МФО занесли его в черные списки клиентов. В таком случае гражданин никаким способом не сможет оформить кредитный договор, чтобы успешно погасить его и тем сделать шаг к исправлению кредитной истории.

Способы исправления кредитной истории

Законно исправить кредитную историю можно только путем приобретения кредитных продуктов с последующей стабильной выплатой долга. Рекомендуется оформлять последовательно несколько небольших займов у финансовых организаций, то есть заключать новый договор нужно после закрытия старого. Чтобы сэкономить деньги – нужно брать в банках или МФО небольшие займы на короткий срок. Когда гражданин будет успешно погашать оформленные займы, кредитная история будет обновляться, в результате чего в глазах банков и микрофинансовых компаний заемщик обретет статус надежного клиента. Ниже представлены все способы решения проблемы: как исправить плохую кредитную историю после просрочек?

Кредитная карта

Многие российские банки готовы выдать кредитку без проверки кредитной истории: Альфа-Банк, Газпромбанк, Тинькофф и другие. Гражданину не обязателен высокий кредитный лимит, чтобы улучшить КИ. Главное получить кредитку и активно пользоваться ей – тратить деньги и своевременно вносить платежи. Уже спустя 2-3 месяца пользования картой кредитная история обновится. Если заемщик планирует после улучшения КИ оформление договора на крупную денежную ссуду, ему лучше всего оформить кредитку в банке, где он планирует кредитование в будущем – это повлияет на уровень доверия со стороны финансовой организации.

Микрозайм в МФО

Исправление плохой кредитной истории путем оформления денежных ссуд в микрофинансовых организациях – это возможность в кратчайшие сроки решить проблему восстановления КИ. Инструкция, как наладить кредитную историю с помощью МФО – состоит из 5 пунктов.

  1. Изучить популярные предложения на рынке микрозаймов.
  2. Подать заявку на получение ссуды.
  3. Оформить договор в офисе МФО или на сайте.
  4. В отведенный срок погасить долг.
  5. Повторить процедуру несколько раз.

При поиске организаций для оформления микрозаймов нужно искать предложения взять небольшую денежную ссуду под 0% на короткий срок. Таким образом получится с минимальными финансовыми и временными потерями исправить кредитную историю. Для новых клиентов многие МФО вводят очень привлекательные условия кредитования, поэтому есть резон брать микрозаймы в разных компаниях.

Микрокредит в банке

Каждый банк имеет свой порог минимальной денежной суммы, отпускаемой в кредит. Обычно под микрокредитом в банке понимают низкий лимит по кредитной карте, которую гражданин сможет оформить без проверки кредитной истории. Отдельные финансовые организации предлагают гражданам оформление небольших денежных займов (до 10 тысяч рублей) наличными на короткий срок, при этом процентная ставка обычно является высокой. Такой способ исправления кредитной истории не является популярным.

Специальные программы

Некоторые банки и МФО имеют специальные программы кредитования, которые созданы для того, чтобы решать проблему граждан: как поправить кредитную историю? Например, такая программа есть в Совкомбанке, она называется «Кредитный доктор» и имеет 2 тарифа, отличающихся по размеру кредитного займа: 4999 рублей и 9999 рублей, срок погашения – 3-9 месяцев, годовая ставка – 33%.

Рефинансирование или реструктуризация кредита

Почти все банки и МФО имеют программы рефинансирования или реструктуризации кредитов. Её нужно приобретать гражданам, чтобы не допустить просрочек по кредиту. Смысл таких программ в том, чтобы увеличить срок займа, сократив размер ежемесячного платежа. На обновленных условиях заемщик сможет своевременно вносить платежи и тем самым получит положительную отметку в кредитной истории.

Товары в рассрочку

Многие магазины предлагают гражданам купить товары в рассрочку – этот способ предполагает заключение договора с одним из банков, готовых оплатить покупку клиента. При этом покупателю не нужно платить проценты: сколько стоит товар, столько и нужно будет отдать банку. Граждане с плохой кредитной историей не смогут осуществить крупную покупку в рассрочку, но товары ценой до 5-10 тысяч приобрести получится.

Депозит

Открыть денежный депозит – это хороший способ доказать банкам платежеспособность. Желательно, но не обязательно вкладывать деньги в компанию, в которой гражданин планирует позже взять кредит. Обычно у граждан с плохой кредитной историей нет свободных денежных средств, чтобы открывать депозиты, поэтому такой вариант лечения кредитной истории не является востребованным.

Как можно исправить кредитную историю бесплатно?

Бесплатно сделать плохую кредитную истории хорошей можно, для этого необходимо заключать кредитные договора с финансовыми организациями на беспроцентных условиях. Такие возможности предоставляют МФО, а также банки, сотрудничающие с магазинами, продающими товары в рассрочку.

Как обновить кредитную историю?

  1. Обратиться в БКИ, чтобы получить отчет по кредитной истории.
  2. Использовать один или несколько предложенных выше способов исправления кредитной истории.
  3. Через 2-3 месяца сделать повторный запрос кредитной истории в БКИ (она должна автоматически обновиться до хорошей).

Как обнулить кредитную историю?

Данные о заемщиках хранятся в базах данных БКИ 10-15 лет, после чего автоматически удаляются. Многие граждане задаются вопросом: как обнулить кредитную историю? Ответ: никак, это действие незаконно. Исключением является случай: гражданин за всю жизни брал только одну ссуду и исправно выплатил долг, но кредитная история испортилась – в таком случае очевидно, что сотрудник банка отправил в БКИ неверные сведения, произошла техническая ошибка, либо гражданин стал жертвой мошенников. В этом случае гражданину необходимо доказать, что он не нарушал условий кредитного договора и своевременно осуществлял платежи по кредиту. Для этого нужно обратиться в финансовую организацию с паспортом, сотрудники самостоятельно займутся исправлением ошибки. Если причиной занесения в базу данных ошибочных сведений стали мошеннические действия, необходимо обращаться в БКИ, предоставив справку из МВД или решение суда (если факт мошенничества невозможно подтвердить, лечение кредитной истории не удастся).

Переписать историю. Как работают программы для исправления кредитной репутации

Фото: Banki.ru

До 15 млн россиян имеют плохие кредитные истории. Некоторые клиенты банков пытаются «исправить карму» с помощью специальных программ. Всем ли это удается?

Низкий кредитный рейтинг присвоен относительно небольшой доле российских заемщиков, свидетельствуют данные БКИ. По оценке Объединенного кредитного бюро (ОКБ), таких в стране 9,8 млн человек, или 13% должников. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) сообщало, что 15 млн человек, или 16% заемщиков, испытывают сложности с исполнением долговых обязательств и, следовательно, имеют не самый высокий кредитный рейтинг. Еще любопытнее статистика выхода на просрочку. Так, по данным «Эквифакса», почти треть россиян, которые брали кредиты, допускают возникновение просроченной задолженности несколько раз. Систематическое нарушение срока выплат тоже не лучшим образом сказывается на кредитной истории.

Данные о взятых ссудах хранятся в БКИ десять лет, поэтому даже давние «ошибки» могут снизить шансы заемщика на новый кредит. В таких ситуациях выбор небольшой: постараться обойтись без обращения в банк, взять микрозаем или попытаться повысить свой скоринговый балл с помощью специальных программ. Последний вариант многим кажется удобным. Правда, опыт «исправления» кредитной истории с помощью банков выглядит противоречивым.

Плата за воздух или за улучшение репутации?

«Не ведитесь на обман, никто кредитную историю не исправляет, это надувательство чистой воды», — писал один из пользователей Банки.ру о программе Совкомбанка «Кредитный доктор». В той же дискуссии звучали и противоположные оценки: «Вот честно, народ, вы что, вчера родились? Не знаете, что за «ошибки» надо платить? Лично я благодарна Совкомбанку и программе».

Совкомбанк можно считать законодателем моды на улучшение кредитной истории. Он стал предлагать клиентам программу «Кредитный доктор» летом 2015 года. Аналогичный сервис с апреля 2016 года запустил «Восточный» — на программу «Кредитная помощь» могут рассчитывать посетители отделений банка. Как следует из многочисленных отзывов на Банки.ру, эта услуга предлагается клиентам, если банк по каким-то причинам не может одобрить их заявку на кредит. Оценки пользователей разнятся, как и в случае с продуктом Совкомбанка.

Механика оздоровления

Программы обоих банков предполагают несколько этапов «исправления» кредитной истории. Суть в том, что клиентам выдаются небольшие ссуды на короткий срок, которые необходимо гасить вовремя и точно по графику. Совкомбанк и «Восточный», как и остальные участники рынка, передают информацию по кредитным договорам в БКИ. Де-факто клиент платит не за отправку этих данных или хорошие отзывы, а за то, что банк вообще одобрил им ссуду. Правда, далеко не все заемщики понимают, что на ранних этапах денег им не полагается.

«Я увидела рекламу Совкомбанка, в которой говорилось примерно следующее: «отказывают банки — приходи и оформи заем, это исправит твою кредитную историю». Подумала и решила взять 4 999 рублей на полгода с минимальным платежом 1 040 рублей в месяц. Оформляя данный продукт, девушка не сказала, что я в итоге не получу денег…» — писала в «Народном рейтинге» Банки.ру пользователь с ником lavvizit.

На первом этапе программы «Кредитный доктор» клиент Совкомбанка получает кредитную карту «Золотой ключ», оформляет страховку, а также присоединяется к программе, подписывая дополнительное соглашение. Лимит по карте останется нулевым или минимальным (0,1 рубля), но стоимость пластика и всех услуг банка необходимо выплатить в течение срока, указанного в кредитном договоре. Если человек соблюдает условия, то может перейти на следующий этап и рассчитывать на увеличение кредитного лимита и даже на снятие наличных с карты. Банк гарантирует заемщику выход на новый этап, если тот соблюдает все условия: гасит кредит точно в срок, не пользуется опцией досрочного погашения, не допускает просрочек по другим кредитам и не обращается за новыми займами. Расторгнуть договор и выйти из программы можно, если с момента подписания документов прошло менее 14 дней. В этом случае клиент может рассчитывать и на возврат комиссии за обслуживание карты, пояснили в пресс-службе кредитной организации.

«Кредитную помощь» от «Восточного» можно получить только в отделении. «Клиенту выдается кредитный продукт на сумму 5,5 тысячи рублей на три месяца. Важно, чтобы у клиента не было незакрытой просроченной задолженности в банке «Восточный» или других банках. После успешной выплаты по программе «Кредитная помощь» без нарушения графика платежей в БКИ отправляется информация о том, что заемщику был предоставлен кредит и он его погасил без каких-либо просрочек», — описывает первый этап программы вице-президент по розничному комиссионному бизнесу банка «Восточный» Владимир Кудряшов. На сайте кредитной организации нет единого описания всех этапов.

Формально это не является нарушением, говорит партнер Law & Commerce Offer Антон Алексеев. «Если заявку от потребителя на получение такого продукта принимают только в отделении банка, то размещать данную информацию банк может только в отделении», — поясняет юрист. «Исправление» кредитной истории под видом потребительского кредита, а также предоставление иных платных услуг тоже могут не противоречить закону. «Если фактические услуги (под видом кредита) были оказаны банком с согласия потребителя, то в таком случае нарушений не усматривается», — констатирует эксперт.

Судебная статистика это подтверждает. К Совкомбанку за все время существования «Кредитного доктора» было подано всего 27 исков, которые касались этой услуги, подсчитал портал

Популярные новости

Читаемые Обсуждаемые

  • ЦБ привлек ВТБ и «Открытие» к ответственности по связанным с кредитными историями статьям КоАП 30.12.2019 27476
  • ​Всемирный банк: новый кризис превзойдет все предыдущие 29.12.2019 24026
  • Поздравляем с Новым годом и Рождеством! 31.12.2019 23743
  • Максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам вновь снизилась 31.12.2019 21812
  • Портфель «Новогодний». Какие акции принесут подарки в 2020-м 02.01.2020 19737

Как исправить кредитную историю

Данные заемщиков, предоставленные банками, хранятся в Бюро кредитных историй (БКИ). При формировании КИ учитывается не только наличие или отсутствие задолженности перед банком, но и данные о штрафах, алиментах, налогах, которые не были оплачены. Сюда же относятся счета за коммунальные услуги, при условии, что было возбуждено судебное разбирательство. Если вы были объявлены банкротом, то эти данные тоже передаются в БКИ.

Срок хранения данных о заемщике в БКИ составляет 10 лет. По истечении этого времени историю можно считать чистой.

Если вам срочно нужны деньги, а банки отказывают в выдаче займа, ситуацию можно попытаться исправить. Разбираемся, как КИ, испорченную по различным причинам, можно улучшить.

Ошибка по вине банка

Бывают случаи, когда клиент не виновен в просрочке платежа. Деньги могут поступить на счет несвоевременно из-за технического сбоя или ошибки банковского сотрудника. Возможно, что вы погасили свой долг полностью, но банк не передал сведения об этом в БКИ.

Если во время совершения платежа завис терминал, или ваши средства были внесены на неверный номер счета, то денежные средства зачислятся с опозданием в несколько дней. В таком случае вам нужно прояснить свою КИ. Вполне возможно, что информация о пропуске платежа еще не передана.

Если вы уже оказались в списке должников, принимайте срочные меры. Во-первых, обратитесь к кредитору. Банк должен передать обновленные сведения в БКИ.

Если ваше обращение осталось без ответа, вы можете обратиться непосредственно в бюро с просьбой исправить историю. Заявление на исправление ошибочных данных можно направить почтой или передать лично в офис. Приложите документальное доказательство своей правоты – скан паспорта или выписку из банковского счета. Закон фиксирует за заемщиком право на исправление данных в КИ. Хранятся данные в течение десяти лет, и на протяжении всего этого срока заемщик может воспользоваться своим правом.

БКИ свяжется с финансовой организацией и направит в ее адрес претензию. Ключевым моментом является наличие ошибки именно со стороны банка или его служащих. Если в том, что образовалась задолженность, виноват заемщик, то данный способ исправления КИ не поможет. В течение месяца будет принято решение о внесении изменений по заявлению просителя.

Техническая просрочка

На кредитную историю влияет значительность просрочки по платежам. Зачастую заемщики безответственно относятся к своим обязательствам по кредиту. Они забывают оплачивать долги, вносят средства на счет в последний момент, не учитывают взимаемую комиссию. В итоге их репутация портится. Технической просрочкой считается задержка оплаты на 1-2 дня. Человек мог забыть о дате платежа, уехать в отпуск или командировку, заболеть. В отчетах такая просрочка не отображается.

Если вы забыли своевременно внести платеж, не стоит игнорировать звонки из банка. На лояльное отношение влияет то, как настроен сам клиент. Если должник не отвечает на звонки, или настроен агрессивно, информация незамедлительно передается в БКИ. Если же вы отвечаете на звонки, и причина пропуска платежа объективна, то банк может повременить с передачей отчета.

Обычно после незначительной просрочки банк связывается с клиентом. Специалисты отдела взыскания выясняют причины, по которым клиент пропустил платеж. Принимается во внимание и тон разговора. Если сумма задолженности значительная – 50-70 тысяч рублей, то в дело включаются коллекторы.

В случае, если вы забыли внести очередную сумму, как можно скорее погасите образовавшийся долг. В будущем старайтесь оплачивать займ с запасом времени – за 2-3 дня до даты платежа.

Значительная просрочка

Некоторые банки считают серьезным нарушением договора просрочку в месяц, для других критична неоплата долга от трех месяцев. Если вы допускали длительные задержки платежа, то это негативно скажется на вашей КИ.

Однако зачастую небольшие банки сотрудничают даже с недисциплинированными плательщиками, так как нуждаются в клиентах. Подобные организации могут предложить вам индивидуальные условия кредитования.

Различают закрытые (исторические) и открытые (действующие) просрочки. В первом случае у вас были пропуски платежей, но вы все равно продолжали гасить задолженность. Во втором случае – вы не платите в настоящий момент. Если с закрытой просрочкой еще можно получить одобрение, то, имея действующую, вы гарантированно получите отказ. Задолженность необходимо погасить и перекрыть добросовестным исполнением обязательств перед банком.

В случае длительных и неоднократных просрочек исправить КИ можно с помощью небольшого своевременно оплачиваемого займа. Чем больше у вас было пропусков платежей, тем хуже ваша история займов и тем больше мелких кредитов вам нужно будет оплатить для исправления.

Если вас интересует продукт в определенном банке, а там вашу заявку отклоняют, станьте дебетовым клиентом. Оформите зарплатную карту в этом банке, а еще лучше – откройте накопительный счет. Банки понаблюдают за движением средств на ваших счетах и, возможно, сами предложат кредитоваться у них.

Улучшить КИ можно с использованием банковской карты. Требования к держателям карт менее жесткие, поэтому шанс получить одобрение выше. Вам нужно будет совершать покупки на незначительные суммы и возвращать долг в беспроцентный период. Однако необходимо внимательно читать договор при оформлении карты и учитывать вероятные риски. Безответственное отношение к платежам по карте приведет к только увеличению долгов.

Процентная ставка по карте выше в 2-3 раза, чем по обычным кредитам. Беспроцентный период не распространяется на снятие наличных и на переводы. Если вы пропустили льготный период, то проценты вам начислят за все время пользования.

Существует ряд правил, соблюдая которые можно восстановить доверие банков:

— берите столько, сколько точно сможете вернуть, учитывая начисленные проценты;

— не подавайте сразу несколько заявок. Банки поймут, что вы остро нуждаетесь в деньгах и почти наверняка откажут;

— вносите оплату своевременно, не допуская просрочек.

Предварительно можно проверить свой рейтинг заемщика с помощью скоринга. В основе этой системы оценки платежеспособности лежат статистические данные. Банки учитывают пол, возраст заемщика, образование, наличие кредитов и другую информацию. Если по результатам анкетирования вы не набираете необходимый балл, вам откажут в заявке.

Что делать, если у вас крупная задолженность?

Безответственное отношение к заемным средствам приводит к тому, что банки и МФО перестанут вам доверять. Если в прошлом у вас была значительная просрочка на крупную сумму, то, даже в случае погашения долга, вы остаетесь в черном списке банков и МФО. Восстановить репутацию заемщика можно взяв займ под залог имущества. Таким образом вы гарантируете банку, что сможете с ним расплатиться. Основное требование – залог должен быть ликвидным. Если это автомобиль, то не старше 5 лет. Если квартира – то с хорошим ремонтом. Размер залогового кредита составляет около 80% стоимости имущества.

Также попробуйте обратиться в брокерскую организацию. Там для клиента смогут подобрать финансовую организацию, исходя из его прошлого взаимодействия с банками.

Обычно брокеры работают с проблемными клиентами, которым отказывают банки. Специалист за вознаграждение направит вас в подходящую финансовую организацию, проконсультирует относительно пакета документов, сроков кредитования, размеров займа. В некоторых случаях брокерские организации сами могут выступать кредиторами.

Если вы решились на сотрудничество с подобной конторой, будьте особенно внимательны. В сфере брокерства очень много мошенников. Не стоит доверять тем фирмам, которые обещают 100% одобрение. Если вам говорят, что данный брокер напрямую влияет на решение банка, то это тоже ложь. Особенно стоит опасаться брокерских организаций, которые требуют у вас часть одобренного займа.

Как исправить кредитную историю при несостоятельности

Клиенты охотно пользуются заемными средствами. При этом неуклонно растет число займов с просроченной задолженностью. Если клиент теряет работу, серьезно заболевает или у него случается форс-мажор, то оплата становится для него тяжелым испытанием.

Чтобы не оказаться в подобной ситуации, трезво оценивайте свои силы. Считается нормальным тратить на кредит не более 20% своего дохода. Если же оплата лишает вас половины заработка, стоит задуматься о реструктуризации долга. Эта процедура направлена на восстановление платежеспособности клиента. Банк может увеличить срок кредитования, изменить процентную ставку или предоставить отсрочку по платежам.

В случае возникновения финансовых трудностей, в первую очередь обратитесь в банк с просьбой о реструктуризации. Даже в том случае, если вам откажут, вы получите документальное подтверждение того, что пытались решить возникшую проблему. Следовательно, вы не будете считаться злостным неплательщиком. Это будет вам на руку, если кредитор решит обратиться в суд.

Что делать, если вы стали жертвой мошенников?

Любой человек может стать жертвой мошенников. Правонарушители используют данные другого человека, чтобы получить заем или кредит по чужим документам. Преступники забирают деньги себе, а долг остается за жертвой.

Будьте осторожны, используя паспорт или его копии. Если недавно вы потеряли документ, обратитесь в полицию, чтобы его признали недействительным. Справка из правоохранительных органов поможет вам доказать, что вы стали жертвой мошенников.

Если у вас обнаружился долг, которого вы никогда не брали, обратитесь в БКИ. Запросите кредитную историю, желательно в нескольких бюро сразу. Так вы сможете узнать, в каких банках или МФО злоумышленники оформили займ. Обратитесь непосредственно в данные организации с претензией. Будет проведена проверка данных, и, если банк убедится в вашей непричастности, информацию в БКИ обновят. Процесс займет около двух месяцев, но хорошая репутация стоит этого. Кроме того, избавив себя от необходимости оплачивать чужой кредит, вы сэкономите порядочную сумму. В случае, если банк отказывается разбираться и вынуждает вас оплачивать чужие долги, обратитесь в полицию.

КИ дает представление о финансовой состоятельности клиента. Поэтому важно не испортить ее безответственным отношением. Существуют рекомендации, позволяющие вам не испортить отношений с банками.

  1. Регулярно проверяйте свои данные в БКИ, а при выявлении ошибок обращайтесь в финансовую организацию с просьбой внести исправления в КИ.
  2. Если вы часто пользовались микрозаймами, создавали большое количество заявок в разные финансовые организации, допускали просрочки, на какое-то время перестаньте искать кредит. Погасите просроченную задолженность и своевременно платите по счетам в течение 6-12 месяцев до нового обращения к кредиторам. По возможности закройте столько своих кредитов, сколько сможете, начиная с наименьшего.
  3. Если вы испортили КИ, то можно исправить ее, пользуясь небольшими займами и своевременно оплачивая их. На крайний случай, можно оформить под залог имущества или обратиться в брокерскую контору.
  4. Как только ваша КИ выправится, вы сможете обращаться за новыми займами. Но помните – не подавайте трех заявок за один месяц.

Соблюдая простые правила, вы сможете сохранить репутацию добросовестного заемщика. А это означает, что при возникновении необходимости в заемных средствах, банки не откажут вам в сотрудничестве.

Как оспорить кредитную историю?

Чтобы оспорить свою кредитную историю (далее – также «КИ») нужно подать соответствующее заявление в свое бюро кредитных историй (далее – также «БКИ»). Обычно в БКИ отправляется запрос с нотариально заверенной подписью по почте. После получения документа бюро рассматривает содержащуюся в заявлении информацию, осуществляет проверку и принимает решение. Оспорить в кредитной истории можно только недостоверные данные.

Зачем нужно оспаривать свою кредитную историю

Если кредитная история стала плохой не из-за халатного отношения к своим обязательствам клиента, а в силу разных внешних факторов, ее следует немедленно оспорить. В противном случае нужно быть готовым к преодолению определенных трудностей. Недобросовестный заемщик, например, может столкнуться с такими проблемами:

Когда нужно оспаривать кредитную историю

Все действия по хранению, передаче и актуализации КИ прописаны в федеральном законе о кредитных историях. По этому закону исправлению подлежит только неправильно отображенная в отчете информация. Если история плохая, но все данные в ней указаны правильно, оспаривать такую историю бессмысленно. В нее не внесут изменения и тем более ее не удалят. Действительно плохую историю нужно только исправлять или ждать ее аннулирования. А если история ухудшилась не по вине заемщика, ее можно оспорить. Основные случаи, в которых нужно требовать корректировки КИ, такие:

  1. Произошло смешение историй людей с одинаковыми фамилиями.
  2. В результате технического сбоя специалисты банка подали в БКИ информацию с ошибками.
  3. В силу действия человеческого фактора сотрудники банка или бюро указали в кредитной истории неправильную информацию или просто не актуализировали имеющиеся у них данные.

Как происходит обжалование кредитной истории

Согласно статье 8 вышеупомянутого ФЗ РФ субъект кредитной истории (например, физическое лицо, выступающее заемщиком) имеет право оспорить свою кредитную историю как частично, так и полностью. Процесс обжалования выглядит так:

  1. Субъект кредитной истории пишет заявление с просьбой внести изменения в его КИ и конкретизирует, какие данные подлежат корректировке: о просрочках, о статусе кредита, о факте получения кредитных средств вообще и т.д. Например, «Эквифакс» предлагает своим клиентам готовую форму заявления (на сайте есть образцы как для физических, так и для юридических лиц):
  2. Субъект КИ подает соответствующее заявление в БКИ, где хранится подлежащая актуализации история одним из двух способов:
    • заверяет свою подпись на заявлении у нотариуса, а после отправляет заявление по почте;
    • просит бланк или образец у специалиста своего БКИ и на месте заполняет документ и передает его в бюро на рассмотрение.
  3. БКИ в срок до 30 дней с момента получения заявления проверяет полученную информацию (срок рассмотрения может быть сокращен по уважительным причинам, указанным в самом заявлении) и готовит ответ. В частности, бюро делает запросы в кредитные организации, которые обязаны проанализировать присланную информацию на предмет достоверности и отправить в БКИ ответ.
  4. После получения ответа от кредитной организации бюро выполняет соответствующие действия:
    • если правота заявителя подтверждена кредитной организацией, БКИ обновляет историю в оспариваемой части или даже полностью ее аннулирует, а после информирует об этом субъекта КИ;
    • если кредитная организация подтвердила правильность уже указанной информации, БКИ письменно информирует заявителя о невозможности корректировки КИ и в ответе излагает причины отказа.
  5. В случае несогласия с решением бюро субъект кредитной истории может обратиться суд и обжаловать полученный от БКИ ответ. В суд можно также обратиться и в случае отсутствия ответа на запрос.

Как узнать, что кредитную историю нужно оспаривать

Всю информацию по своим кредитам важно контролировать. Только если делать это на постоянной основе, можно всегда быть уверенным в правильности отображенных в кредитной истории данных. Для более быстрого и простого, но не менее информативного в этой ситуации, получения сведений по КИ лучше заказывать не сам отчет по кредитной истории, а отчет по кредитному рейтингу. В нем отображается сводная информация из всех бюро и он (в отличие от многих отчетов по КИ) не портит кредитную историю. При получении отчета о своих обязательствах важно внимательно его изучить в части правильности указанной информации. Особое внимание нужно обратить на сведения о просрочках и статусах кредитов. Если в результате самостоятельного анализа документа будут выявлены любые недостоверные данные, кредитную историю нужно оспорить.

Начиная с 2015 года, кредитная история собирается на каждого человека, обратившегося в одно из финансовых учреждений, без его письменного согласия. Такое решение было связано с ростом просроченных долгов по займам и повторным выдачам денег этим же субъектам кредитования. Что в последствии еще больше увеличивало просроченную задолженность перед банками. Как оспорить кредитную историю знает далеко не каждый. Но иногда влатеть данной информацией просто необходимо.

После получения ссуды все кредитные организации обязаны обработать ваши кредитные данные и предать их в одно из БКИ. Эти действия подтверждает Федеральный закон «О Кредитных историях», дополнения в который внесены в 2014.

Запрашиваем кредитную историю и проводим анализ

Логично, что первоочередными действиями, перед тем как обращаться с жалобами, будет запрос и получение своей КИ.

Для этого, нужно обратиться в свое БКИ, где вы сможете получить данные по своим кредитам. Если это первое обращение за год, то историю вы получите бесплатно. Не учитывая конечно, работу нотариуса и почтовые услуги, стоимость которых в совокупности составит 300-900 руб. Если же обращения за год уже не первое, то добавьте к затратам еще стоимость КИ, это плюс 450 руб. Ответ придет в течение 10 дней.

Если, ждать нет времени, то есть онлайн-сервисы, которые предоставят вашу кредитную историю за 15 минут. Стоимость варьируется от 300-600 руб.

После того, как кредитная история получена, внимательно пересмотрите суммы, сроки и перепроверьте личные данные. Не поленитесь свериться с квитанциями (если такие в наличии). Если вопросов не возникло, смело можно заняться другими делами.

А вот если вы обнаружили:

  • Недостоверные данные по суммам, срокам, процентам
  • Ошибки в личных данных
  • Наличие кредита, который вы не брали

Необходимо исправить ошибочные данные и не откладывать в долгий ящик.

Что поможет оспорить кредитную историю

Есть два варианта, как это сделать законным способом:

  1. Отправить заявление в БКИ.

Ведь закон о кредитных историях предоставляет такую возможность всем физическим лицам. Вам понадобится подать запрос в бюро, с конкретным изложением вашей просьбы. Это можно сделать путем личного посещения или отправить письмо по почте, перед этим заверив его у нотариуса.

Ответ из БКИ о результатах придет в течение 30 дней. Если в ходе разбирательств, появятся веские доказательства, которые подтвердят или опровергнут изложенную вами информацию, срок ответа может быть сокращен. Так же можно указать в своем заявлении, желаемые вами сроки рассмотрения письма.

Если в результате проверки, предоставленной вами информации, бюро найдет подтверждение произошедшей ошибке, изменения в кредитную историю внесут незамедлительно. Спор на этом будет исчерпан.

В случае, несоответствия между фактами бюро и изложенными вами, БКИ откажет в каких-либо поправках отчета.

После этого за вами остается право использовать следующий пункт.

  1. Обратиться в суд

Судебное разбирательство может преследовать две цели:

  • Обязать БКИ внести изменения в кредитную историю, изложенные в запросе заемщика
  • Возместить ущерб, нанесенный в результате отказа клиенту, внести достоверную информацию

Необходимо помнить, что обращаться в суд с подобными заявлениями нужно только в случае 100% правдивости приведенных вами фактов. Случайные события, которые повлияли на несвоевременную оплату по займам, являются необоснованной причиной для опровержения КИ.

Вывод

Не путайте плохую кредитную историю с недостоверными данными в ней. Оспорить кредитную историю можно, если ошибки в ней были допущены не по вашей вине (сбой системы, ошибка работника, мошеннические действия). Желательно при это иметь документальное подтверждение по оспариваемым данным.

А плохую кредитную историю можно изменить только путем идеального выполнения новых кредитных обязательств. Подробнее узнать об этом.

Если вы хотите удостоверится что в кредитной истории нет ошибочных данных и левых кредитов, проверьте кредитную историю.

Ваш кредитный рейтинг

  • Взгляните на себя глазами 1000 банков РФ

Посмотреть Избавление от просрочек

  • Снижение платежей на 85% уже в день обращения!

Оформить заявку Займы до 100 000рублей

  • до 100 000 рублей
  • 1 год.

Оформить заявку Потребительские кредиты Ипотека Кредиты под залог

Исправляем кредитную историю – проверенные и доступные способы!

Из-за необходимости кредитования многие клиенты задаются вопросом, как исправить кредитную историю. Сегодня интернет переполнен предложениями сделать это максимально быстро без посещения финансового учреждения за определенную оплату. Можно ли действительно улучшить состояние ки? Как это правильно сделать и куда нужно для этого обратиться? На эти и другие вопросы вы найдете ответы в нашей статье.

Исправление КИ

Сразу ответим на вопрос: «Как исправить кредитную историю бесплатно через интернет?» Никак. Подобные услуги не предоставляет ни одна организация.

Удалить данные из кредитной истории или стереть ее полностью невозможно. В интернете предлагают подобный вариант, однако это незаконно. Сама информация о ки храниться на цифровом носителе и может быть восстановлена после удаления.

Существует законный способ исправления кредитной истории. Процесс это длительный и зависит от дней просрочки, которые допустил клиент. Так при просрочке больше чем в 90 дней на улучшение кредитной истории потребуется до трех лет.

Способы исправления кредитной истории:

  • оформление небольших микрозаймов;
  • предоставление информации о наличии у заемщика открытого депозита;
  • предоставить данные о том, что вы не могли производить выплаты по договору по объективным причинам (пожар, ограбление, потеря источника дохода, серьезная болезнь);
  • оформить кредитную карту на небольшую сумму.

Решив исправить кредитную историю с помощью новых займов необходимо понимать, что финансовая организация-кредитор не предложит вам выгодных условий кредитования. Процентная ставка будет выше, чем у других заемщиков, а сама сумма будет небольшой.

Новый кредит необходимо оплачивать точно в срок в полном объеме, не допуская просрочек. Пара-тройка таких займов позволит вам значительно улучшить состояние кредитной истории. Постепенно условия кредитования станут лояльнее, а вы из неблагополучного заемщика перейдет в ранг ответственных.

Можно ли изменить данные в интернете

Изменить кредитную историю онлайн нельзя. Подобные услуги предлагают только мошенники. Такие предложения оказывают в интернете под прикрытием работников банков, МФО или Бюро кредитных историй. Утверждают, что имеют доступ к данным баз БКИ и смогут внести изменения в отчет клиента.

Вы предоставляете свои данные паспорта, мошенники заказывают по ним отчет и путем компьютерных программ изменяют показатели кредитов в полученном документе по кредитной истории. Однако информация в базах БКИ остается не изменой. При повторном запросе КИ, человек получит свою испорченную историю в прежнем виде.

Заплатить за «исправленную» КИ придется не мало: от 5000 до 10 000 рублей. Несмотря на немаленькую сумму, исправить свою кредитную историю онлайн хотят таким образом многие отчаявшееся заемщики, которые каждый раз получают в банках отказы. Будьте бдительны и выбирайте доступные и легальные способы исправления КИ. О них речь пойдет далее.

Оформление микрозайма

На территории России работают микрофинансовые организации или МФО, которые предоставляют небольшие кредиты (до 30 тыс. рублей) каждому желающему. Чтобы получить займ, клиенту необходимо иметь при себе паспорт и ИНН. В ближайшем к нему отделении МФО он оформляет заявку на выдачу средств. В течение нескольких минут она обрабатывается, и человек получает денежные средства на свою карточку.

Многие МФО оказывают услуги заемщикам в режиме онлайн через интернет. На их официальном сайте размещена специальная форма заявки. Клиент заполняет ее и уже через несколько минут получает ответ. Теперь его задача оплачивать выданный кредит в точно указанный срок. Это сделает ки хорошей.

Например, организация Е-заем выдает деньги первому клиенту без начисления процентов. Клиент получает бесплатный заем до 30 000 р. Возвратить нужно только сумму, взятую в долг. Подробнее узнать об условиях можно .

Три-четыре вовремя погашенных микрозайма позволят вам получить репутацию ответственного заемщика. Теперь можно смело отправляться в банк.

МФО редко отказывают в выдаче кредитных средств. В этом случае у клиента должна быть очень сильно испорчена ки.

Оформление микрозаймов позволит за короткое время значительно улучшить состояние истории.

Исправление КИ с помощью кредитной карты

Вернуть себе репутацию ответственного кредитора помогает кредитная карта любого банка. Чтобы получить ее на руки, вам необходимо подать заявку через интернет или обратиться в банк вместе с паспортом.

Оформляется карточка очень просто:

  • на официальном сайте банка заполняется заявка на выдачу карточки, в которой вы указываете свои паспортные данные;
  • специалист банковского учреждения свяжется с вами, чтобы уточнить кое-какие вопросы или попросить дополнительные документы;
  • после принятия решения о выдаче карты, работник банка скажет, как можно получить карту на руки.

Получив карточку, человек должен активно пользоваться ею и вовремя гасить кредит. Отметим, что данный банковский продукт имеет льготные условия. Так, кредитор может не платить проценты в течение определенного периода (процентные каникулы до 60 дней) с момента снятия средств.

Чтобы исправить кредитную историю кредиткой, подберите кредитную карту с льготным периодом .

Процесс исправления кредитной истории достаточно длительный. Он требует терпения и ответственности, но уже через несколько лет вы сможете оформить кредит в любом банке России без особых проблем.

«Кредитный доктор»

Если вы задались вопросом, как исправить плохую кредитную историю, тогда можете воспользоваться специальной программой Совкомбанка «кредитный доктор». Она состоит из нескольких этапов, точное выполнение каждого из них позволяет улучшить свою репутацию заемщика.

Основные шаги программы:

  • на первой этапе вам начисляют деньги в размер 4 999 или 9 999 рублей. Воспользоваться ими вы не можете, но должны точно вносить рекомендованный ежемесячный платеж;
  • на втором этапе вам предоставляются средства на платежную карту. Сумма – до 20 тыс.руб. Вы можете ими пользоваться для проведения безналичных платежей. Ежемесячный взнос должен вноситься без просрочек в оговоренном размере;
  • на третьем этапе сумма кредита может составить 40 тыс. рублей. Условия пользования ими и погашения займа таки же, как и на втором этапе;
  • на последнем этапе клиент считается полностью реабилитированным и ему гарантировано предоставляется заем до 100 тыс. рублей.

Чтобы оформить данную программу, вам необходимо обратиться в ближайшее отделение Совкомбанка с паспортом и ИНН. Заявку можно подать через интернет, а в учреждение подойти для окончательного заключения договора.

Видео: как исправить свою КИ

Ваш кредитный рейтинг

  • Взгляните на себя глазами 1000 банков РФ

Посмотреть Избавление от просрочек

  • Снижение платежей на 85% уже в день обращения!

Оформить заявку Займы до 100 000рублей

  • до 100 000 рублей
  • 1 год.

Оформить заявку Потребительские кредиты Ипотека Кредиты под залог

Статья 8. Права субъекта кредитной истории
1. Субъект кредитной истории вправе получить в Центральном каталоге кредитных историй информацию о том, в каком бюро кредитных историй хранится его кредитная история.
2. Субъект кредитной истории вправе в каждом бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история о нем, один раз в год бесплатно и любое количество раз за плату без указания причин получить кредитный отчет по своей кредитной истории, в том числе с накопленной в соответствии с настоящим Федеральным законом информацией об источниках формирования кредитной истории и о пользователях кредитной истории, которым выдавались кредитные отчеты.
3. Субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.
4. Бюро кредитных историй в течение 30 дней со дня получения заявления, указанного в части 3 настоящей статьи, обязано, за исключением случаев, определенных настоящим Федеральным законом, провести дополнительную проверку информации, входящей в состав кредитной истории, запросив ее у источника формирования кредитной истории. В случае, если субъект кредитной истории указал в заявлении о наличии у него обоснованных причин, в том числе обстоятельств, угрожающих причинением вреда жизни или здоровью, для получения соответствующей информации в более короткий срок, бюро кредитных историй проводит проверку в указанный им срок. На время проведения такой проверки в кредитной истории делается соответствующая пометка.
(часть 4 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
4.1. Источник формирования кредитной истории обязан в течение 14 дней со дня получения запроса бюро кредитных историй, а в случае наличия у субъекта кредитной истории обоснованных причин для получения такой информации в более короткий срок — в срок, указанный бюро кредитных историй, представить в письменной форме в бюро кредитных историй информацию, подтверждающую достоверность ранее переданных сведений или правомерность запроса кредитного отчета, оспариваемые субъектом кредитных историй, либо исправить его кредитную историю в оспариваемой части, направив соответствующие достоверные сведения или просьбу об удалении неправомерного запроса в бюро кредитных историй.
(часть 4.1 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
4.2. В случае, если в течение установленного срока бюро кредитных историй не получило ответ на запрос, указанный в части 4.1 настоящей статьи, от источника формирования кредитной истории в связи с заявлением субъекта кредитной истории о внесении изменений в его кредитную историю, источник формирования кредитной истории несет ответственность, установленную законодательством Российской Федерации.
(часть 4.2 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
5. Бюро кредитных историй обновляет кредитную историю в оспариваемой части или аннулирует кредитную историю, если по заявлению субъекта кредитной истории на основании информации, полученной от источника формирования кредитной истории в соответствии с частью 4.1 настоящей статьи, было принято решение о полном оспаривании информации, содержащейся в его кредитной истории, в случае подтверждения указанного заявления, или оставляет кредитную историю без изменения. О результатах рассмотрения указанного заявления бюро кредитных историй обязано в письменной форме сообщить субъекту кредитной истории по истечении 30 дней со дня его получения. Отказ в удовлетворении указанного заявления должен быть мотивированным.
(часть 5 в ред. Федерального закона от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
5.1. Субъект кредитной истории вправе направить в то бюро кредитных историй, в котором хранится его кредитная история, заявление об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории, с приложением копий документов, подтверждающих изменение указанных сведений, либо обратиться в бюро кредитных историй с заявлением через кредитную организацию — источник формирования кредитной истории. Копии соответствующих документов могут быть удостоверены работодателем субъекта кредитной истории, сотрудником кредитной организации, через которую подается заявление. Также субъект кредитной истории вправе обратиться непосредственно в бюро кредитных историй, предоставив оригиналы документов или их копии, заверенные в соответствии с законодательством Российской Федерации. Бюро кредитных историй вносит соответствующие изменения в титульную часть кредитной истории такого субъекта кредитных историй с проставлением пометки о том, что по информации, полученной от субъекта кредитной истории, паспорт, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее, недействителен. Бюро кредитных историй доводит информацию об изменениях сведений, содержащихся в титульной части кредитной истории субъекта кредитных историй, и о недействительности паспорта, данные которого внесены в титульную часть кредитной истории ранее.
(часть 5.1 введена Федеральным законом от 28.06.2014 N 189-ФЗ)
6. Бюро кредитных историй не обязано проводить в дальнейшем проверку ранее оспариваемой, но получившей подтверждение информации, содержащейся в кредитной истории.
7. Субъект кредитной истории вправе обжаловать в судебном порядке отказ бюро кредитных историй в удовлетворении заявления о внесении изменений и (или) дополнений в кредитную историю, а также непредставление в установленный настоящей статьей срок письменного сообщения о результатах рассмотрения его заявления.
Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями)

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *