Как снизить ипотеку

Содержание

«РБК-Недвижимость» совместно с экспертами компании Penny Lane Realty предлагает 10 простых советов, с помощью которых вы можете существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

«РБК-Недвижимость» совместно с экспертами компании Penny Lane Realty предлагает 10 простых советов, с помощью которых вы можете существенно сократить бремя выплат по ипотечному кредиту.

Возьмем для примера среднестатистические условия ипотечного кредита на квартиру в Москве.

Сумма кредита — 6 000 000 руб.
Срок — 30 лет.
Ставка — 14% годовых.

Ежемесячный платеж при аннуитетном (см. примечания внизу страницы) платеже — 71 118 руб., из них 69 041 руб. приходится на проценты; при дифференцированном платеже — 85 708 руб., из них 16 667 руб. — основной долг (тело кредита) остальное составляют проценты.

1. Настаивайте на дифференцированном графике погашения кредита — это выгоднее
При погашении кредита в соответствии с графиком по дифференцированным платежам переплата по кредиту составит 12 млн. 642 тыс., по аннуитетным платежам — 15 млн. 374 тыс. Дифференцированные платежи на первом этапе кажутся более тяжелыми за счет того, что сначала платишь много, потом мало. Но они убывают каждый месяц и, в результате, платеж по дифференцированным платежам станет ниже, чем по аннуитету. В нашем примере уже через 4 года платеж выравнивается с аннуитетным и будет равен 70 658 руб. Затем он продолжит уменьшаться и, к примеру, последний, 360-й платеж, составит 17 032 руб. вместе с процентами. В итоге, экономия за 30 лет составит 2 млн 732 тыс. руб.

2. Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно
Как правило, при оформлении кредита, банк предлагает одну — две страховых компании, с которыми у него самые теплые отношения. Но в действительности у него их как минимум 10-12. Тарифы в страховых компаниях могут отличаться до 40%. Таким образом, при условии того, что комплексное страхование достигает 2% от суммы кредита, вы можете сэкономить до 0,8% на страховании или до 48 000 руб. ежегодно или 1 440 000 руб. за 30 лет, если выберете сами наиболее выгодную страховую компанию.

3. Для снижения общей долговой нагрузки оформляйте кредит на более долгий срок
Простое правило — чем дольше срок, тем ниже платеж — никто не отменял. Если оформить ипотеку на 20 лет, то ежемесячный платеж будет равен 73 642. На 30 лет, напомним, платеж составляет 71 118 руб. Даже с учетом более низкой процентной ставки при кредите на 20 лет ежемесячно вы теряете 2 564 руб.

4. Планируйте ежемесячный взнос с запасом для выплат
Когда берете кредит, то закладывайте меньшую сумму ежемесячных платежей, которые вам по силам отдавать банку. К примеру, если вы понимаете, что можете платить 100-150 тыс. каждый месяц и взять кредит на 15 вместо 30 лет, то лучше понизить эту планку и оформить кредит на максимальный срок с минимальными выплатами. Это позволит вам не загонять себя в угол при наступлении финансового коллапса (мало ли что может случиться за 30 лет!). Как правило, каждый банк позволяет досрочное погашение уже через 3-6 месяца. При этом по истечении этого срока допускается и полное погашение кредита. Гораздо лучше вносить платежи, превышающие ваш график, если вы понимаете, что можете это себе позволить. При этом вы можете каждый месяц «редактировать» ваш бюджет (сегодня заплатить 100 тыс. вместо обещанных 70 тыс., в следующем месяце — 150 тыс. и т.д.). К примеру, если в нашем примере вносить ежемесячные платежи в размере 142 200 руб., т.е. в два раза превышающие ваш платеж, итоговая переплата составит 7 млн 687 тыс. руб. вместо 15 374 млн. Кроме того, сократится и срок на 15 лет.

5. Откладывайте средства на депозитном счете
Досрочно рассчитаться с банком можно и другим путем. Каждый аннуитетный платеж гасится через депозитный счет. Это значит, что заемщик вносит деньги на счет, и банк потом списывает с него платеж. Депозит — прекрасный инструмент для экономии денег, потому как откладывать средства лучше на депозите, чтобы эти деньги не потратить. Если на протяжении года вносить на депозит по 100 000 руб., из которых по 71 118 руб. пойдут в погашение кредита, остальное — на депозитный счет (то есть в вашу копилку), то за год у вас образуется 343 000 руб. экономии на депозитном счету, из которых 283 725 пойдут в погашение основного долга. После этого ваш ежемесячный платеж составит 67 725 и позволит экономить 3 393 руб. в месяц. Но при досрочном частичном погашении кредита обязательно пересчитывайте график платежей. Он должен уменьшаться.

Разница между первым и вторым способом досрочного погашения кредита в том, что это процесс трудоемкий, занимает 40-50 минут чистого времени в офисе банка, не считая дороги. Поэтому мы рекомендуем вносить досрочные погашения крупными, а не мелкими суммами.

6. Мониторьте информацию об изменениях тарифов кредитования вашего банка
Процентные ставки в благоприятных экономических условиях у банков постепенно снижаются. Отслеживайте постоянно (раз в месяц) эти изменения на сайте вашего кредитора. И если вы увидели, что банк стал предлагать ипотеку на более выгодных условиях, то можете обратиться к руководству с заявлением о снижении ставки на основании того, что вы — исправный заемщик, не допускаете просроченных платежей и не нарушаете условий кредитования. Банкиры, конечно, не особо рады таким заявлениям, но ставки снижают в надежде на вашу лояльность и то, что вы продолжите в будущем брать кредиты именно у них. Даже снижение процентной ставки на 0,25% позволит сэкономить вам 360 000 руб. за весь срок пользования кредитом.

7. Оформляйте налоговый вычет
С каждого потраченного 1 млн руб. можно вернуть 130 000 руб. По закону сумма, с которой идет возврат, не должна превышать 2 млн руб. Таким образом, в нашем случае мы можем вернуть себе 260 000 руб. и направить их на погашение кредита.

8. Оформляйте налоговый вычет за выплаченные банку проценты по ипотеке
После выплаты процентов банку за каждый год, вы можете вернуть себе 13% от этой суммы. За 30 лет возвращенная сумма составит 1 998 620 руб.

9. Используйте материнский капитал
Если в вашей семье родился второй ребенок, вы можете использовать материнский капитал в размере 365 тысяч на погашение ипотеки. Если внести эту сумму в счет погашения основного долга, то благодаря этому ваш ежемесячный платеж по аннуитету снизится на 3923 руб. в месяц, по дифференцированному платежу платеж снизится на 5214 руб. За 30 лет экономия составит 1 412 млн. руб. вашего бюджета по аннуитету и 1 млн 871 тыс. руб. по дифференцированному платежу. Но это не чистая экономия, а ваши свободные средства на протяжении 30 лет, т.к. ежемесячно надо будет отдавать банку меньше именно на эту сумму.

10. Если купленная квартира в ипотеку — не единственное ваше жилье, сдавайте его в аренду
Наверняка банк пропишет в договоре, что это запрещено или для этого требуется разрешение. Однако, если вы исправно исполняете условия, своевременно вносите платежи, предоставляете страховой полис, банк и не вздумает проверять вашу квартиру. Ставки арендной платы в Москве составляют от 30 000 руб. в месяц. Даже по самым скромным подсчетам в год можно сэкономить до 360 000 руб. Внеся досрочное погашение в счет погашения основного долга в сумме 360 000 руб., мы сможем уменьшить ежемесячный платеж на сумму 3812 руб. в месяц.

Директор департамента частного и корпоративного кредитования компании Penny Lane Realty Роман Строилов: «Банкиры вводят различные моратории и ограничения для того, чтобы мы пользовались ипотекой как можно дольше. Но, как правило, даже в самом худшем случае этот срок не превышает 1 года. Нам же, клиентам, выгоднее как можно скорее рассчитаться с ипотекой полностью — чем раньше мы погасим кредит, тем меньше будет итоговая переплата. То есть когда банк оформляет кредит, он не знает, сколько в итоге заработает, знает лишь минимум, из расчета моратория на досрочное погашение. Для того чтобы скорее рассчитаться с ипотекой, мы и предлагаем следовать нашим советам».

Примечания

Аннуитетный платеж предполагает, что сначала заемщик должен выплатить банку проценты на всю сумму кредита, а уже потом само тело кредита. Такой платеж равен одной сумме на протяжении всего срока пользования, т.е. первый и последний платеж одинаковы. При этом в общей сумме платежа 80% от суммы составляют проценты по кредиту, спустя половину срока ситуация меняется.

Дифференцированный платеж позволяет гасить долг по основному телу кредита одновременно с процентами, которые начисляются на оставшуюся сумму основного долга. В результате, чем больше вы гасите тело кредита, тем меньше у вас проценты, таким образом, платежи убывают. По такому виду платежа первые 4-5 лет, как правило, вы платите чуть больше чем по аннуитету, но платите основной долг равными и честными долями. Затем платежи уменьшаются.

Инвестпривет, друзья! Как вы знаете, я недавно выплатил ипотеку. Если до сих пор выплачиваете свой жилищный кредит, то информация ниже для вас совершенное бесценна. Потому далее я расскажу вам способы, как уменьшить ипотеку и поскорее справиться с выплатами.

При каких обстоятельствах можно уменьшить ипотеку

Для начала разберемся, можно ли уменьшить ипотеку вообще и на каких условиях.

Ну, во-первых, уменьшить платеж по ипотеке можно, если только в договоре прямо не указано обратно. А если указано, то можно смело обращаться в суд – в соответствии с современным законодательством, банк не вправе запрещать досрочное погашение кредита, в том числе ипотеки.

Во-вторых, каждый банк сам прописывает условия и порядок досрочного погашения. На что нужно обратить внимание:

  • какова сумма минимального платежа для уменьшения ипотеки;
  • в какой период можно вносить платеж;
  • как производится платеж – онлайн или лично в банке.

Как правило, в крупных и авторитетных банках нет никаких ограничений по досрочному погашению – хочешь, плати хоть по одному рублю каждый день. Однако при уменьшении суммы ипотеки онлайн бывают технически ограничения. Например, в Сбербанке нельзя переводить на счет меньше 1000 рублей через онлайн или мобильный банк – а вот в отделении можно хоть одним рублем погашать.

В-третьих, нужно внимательно следить за формулировками. Есть досрочное ПОГАШЕНИЕ ипотеки, а есть досрочный ПЛАТЕЖ по ипотеке. В чем разница? В первом случае вы частично погашаете ипотеку, т.е. уменьшаете тело кредита. Во втором – просто вносите досрочно текущий платеж.

Например, платеж по ипотеке составляет 15 000 рублей. Вы решили погасить досрочно и внесли на счет 5000 рублей. Тело ипотеки уменьшилось, и ваш ежемесячный платеж был пересчитан – например, стал 14 900 рублей. Если вы вносите досрочный платеж по ипотеке, то в конце месяца просто доплачиваете остаток платежа – 10 000 рублей. При этом на следующий месяц опять платите свои 15 тысяч, так как тело кредита не уменьшилось.

Что лучше уменьшать – срок или платеж

Извечный вопрос, что будет выгоднее – уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке или общий срок кредитования? В целом сокращение срока выгоднее, как снижается размер переплаты.

Но если вы уменьшаете размер ежемесячного платежа, то у вас каждый месяц будет появляться больше свободных средств, которые вы сможете пускать на досрочное погашение.

Например, ваш платеж составляет 14 тысяч рублей, но каждый месяц вы вносите по 20 тысяч. Сокращаете размер платежа, и на следующий месяц он составляет 13 800 рублей. Вы опять вносите 20 тысяч, и на досрочное погашение тела ипотеки уйдет уже на 200 рублей больше. Вроде бы мелочь – но в масштабах нескольких лет это очень выгодно.

Так что я думаю, что уменьшать ежемесячный платеж при условии, что вы регулярно вносите досрочные платежи – выгоднее и чисто психологически спокойнее (вы наглядно видите результат своей работы).

Но если вы решите уменьшать срок, то понадобится предварительно уведомить об этом банк. По умолчанию досрочные вложения сокращают размер ежемесячных платежей. Поэтому перед тем, как уменьшить срок ипотеки, оформите соответствующее заявление.

Как уменьшить платеж по ипотеке: практические советы

Если с порядком действий, как сократить размер ежемесячных платежей по ипотеке, более-менее ясно, то вот откуда взять деньги на досрочку? Я подскажу несколько вариантов.

Найдите подработку

Вариантов подработки в наше время много. Вы можете брать дополнительные часы на своей основной работе – выходить в выходные или на другой объект. Зачастую эта дополнительная работа оплачивается по двойному тарифу.

Можно найти вторую работу на выходные или на вечер. Понятно, что хочется отдыхать. Но если вы задались целью уменьшить свою ипотеку – придется вкалывать. Например, в выходные можно подрабатывать аниматором, тамадой или ди-джеем.

Если есть машина – можете стать таксистом или курьером. Естественно, не на полный рабочий день, а только в качестве временной подработки.

Если вы хороший музыкант – можете завести канал на Youtube или вести стримы. Даже если не музыкант, а просто отличный специалист в своей области – почему бы не поделиться знаниями с миром?

Станьте фрилансером

Можно заняться фрилансом, благо для этого есть все условия – открываете в интернете любые биржи фриланса и ищите заказчиков.

Если умеете писать и внятно излагать мысли – попробуйте себя на биржах копирайтинга. Если же вы больше «руками» – то вам прямой путь на сервисы типа YouDo, на которых заказчики ищут тех, кто мог бы починить кран или повесить люстру.

Заведите Дзен-канал или свой блог

Сейчас раскрутить свой канал на площадке Яндекс.Дзен, конечно, на порядок сложнее, чем год назад. Но качественного контента там всё равно мало. Попробуйте – вдруг именно у вас получится 🙂

Если с написанием текстов у вас всё хорошо и вы чувствуете у себя коммерческую жилку, то можете создать информационный сайт или блог по известной вам теме. Зарабатывать сможете на контекстной рекламе или привлечении прямых рекламодателей. Главное – раскрутиться. Ну, или подойти к созданию сетки сайтов как и бизнесу.

Сократите расходы

Если вы ведете бюджет, то уже знаете, в каких категориях у вас больше всего расходов. Попробуйте оптимизировать их. Даже экономия пары тысяч в месяц даст хороший отклик в будущем, поскольку вы израсходуете их на досрочное погашение ипотеки.

О том, как я экономлю и как вам советую – можете почитать здесь: https://alfainvestor.ru/kak-na-samom-dele-ekonomit-dengi/.

Если вы не ведете бюджет, но собираетесь, то проще сделать это автоматически с помощью мобильных приложений.

Используйте сервисы кэшбека и доходные карты

Кажется, что на «Едадиле» много заработать нельзя – это так. Но с его помощью можно сэкономить пару сотен рублей в месяц – а это 2400 рублей в год. Уже что-то 🙂

Карты с кэшбеком и начислением на проценты помогут еще больше сэкономить. Вы же всё равно будете ходить в магазин – так почему бы не получить деньги от банка обратно? Еще 200 рублей в месяц плюс 100 рублей от начислений на остаток – вот вам и 500 рублей в месяц буквально на пустом месте.

Рекомендую оформить карту Тинькофф Платинум – кэшбека 1% на все покупки (и до 15% в избранных категориях) либо Альфа-Карту – там условия аналогичные, но нет бонусных категорий.

Запустите кредитную карусель

Еще один способ получить деньги из воздуха – использовать связку карт Тинькофф Платинум и «100 дней без процентов» от Альфа-Банка. Суть финта ушами в следующем:

  • по кредитке Альфа-Банка можно снимать 50 тысяч рублей в банкомате без процентов;
  • снятые средства помещаются на карту Тинькофф;
  • операция повторяется еще 2 раза – по карте Альфа-Банка предусмотрено 100 дней беспроцентного периода, который распространяется и на операции снятия наличных, следовательно, вы успеете снять деньги еще 2 раза;
  • до истечения 100-дневнего грейс-периода деньги снимаются с карты Тинькофф и помещаются обратно на карту Альфа-Банка;
  • профит 🙂

Сколько можно заработать? Скажу сразу – немного, порядка 2200 рублей за 3 месяца. Но это лучше, чем ничего, вы со мной согласны?

Главное – не забудьте про грейс-периоды и лимиты на снятия наличных, иначе попадете на хорошую сумму.

Продайте что-нибудь ненужное

Банальный совет, но он прекрасно работает. Почти у каждого из нас дома есть бесполезный хлам, который выкинуть жалко, а место занимает. Пусть этот хлам занимает место у кого-нибудь другого, а вы получите деньги 🙂

Самое главное – полученные от продажи средства не пускать на повседневные нужды, а использовать для уменьшения платежа по ипотеке. Иначе в этом мероприятии никого смысла.

Что хорошо продается на Авито и прочих онлайн-барахолках? По своему опыту:

  • книги;
  • монеты;
  • целая и сломанная бытовая техника;
  • комплектующие компьютера;
  • остатки от ремонта (куски обоев, краска, клей, деревянные доски и т.д.);
  • украшения.

Очень плохо продаются:

  • детские вещи – их лучше либо отдавать даром, либо отвести в детдом;
  • косметика;
  • бытовая химия;
  • постельное белье;
  • игрушки;
  • пластинки и компакт-диски.

Со всем этим лучше заморачиваться и сразу вынести на мусорку – или отдать бесплатно.

Станьте домашним мастером

Если вы прекрасно печете пироги, то можете выпекать их на дому. Заведите страницу в соцсетях и там рекламируйте свою продукцию. Сами не заметите, как быстро найдете постоянных клиентов. Главное, не попадитесь налоговой – или декларируйте доход как полагается (проще стать самозанятым).

На просторах интернета ценятся не только кондитеры, но и иллюстраторы, организаторы праздников, хенд-мейдеры и т.д.

И это только малая часть идей. Найдите, в чем вы сильны, и монетизируйте это качество. И сами не заметите, как найдете новые источники дохода и сможете уменьшить платеж по ипотеке.

Рефинансирование – тоже выход из ситуации

Еще один способ сократить свои расходы – просто уменьшить процент по ипотеке путем рефинансирования. Сейчас банки достаточно жестко борются за клиентов, поэтому готовы перекредитовывать добросовестных заемщиков на хороших условиях.

Важно: чтобы получите рефинансирование ипотеки, заемщик должен соответствовать таким условиям:

  • до конца ипотеки должно оставаться более 6 месяцев;
  • не допускается просрочек за предыдущий год;
  • нужен стаж от 1 года (от 6 месяцев на последнем месте);
  • ипотека не должна быть ранее рефинансированной;
  • заемщик не должен быть банкротом.

В целом требования вменяемые и достаточно просто выполнимые (естественно, для тех, кто справляется с выплатами).

Чтобы удостовериться, что вашу заявку одобрят, можно предварительно проверить свою кредитную историю. Раз в год это можно сделать бесплатно. Например, на сайте БКИ Эквифакс или через сервис «Мой рейтинг».

Услуги по получению кредитной истории бесплатные, но есть и платные функции, например, анализ истории или подписка на получение оповещений в случае изменения КИ. Эти функции вы можете подключить по желанию.

Где можно получить наиболее выгодные условия рефинансирования, чтобы уменьшить ставку по ипотеке:

  • Открытие – ставка от 8,75% до 9,2%, одобряют суммы от 500 тысяч до 30 млн рублей. Можно без подтверждения дохода, но тогда ставка вырастет до 9,25%. Оформить заявку можно .
  • Промсвязьбанк – банк назначает ставку от 9,9%, можно рефинансировать до 5 кредитов на 7 лет, сумма – до 3 млн рублей. Заполнить заявку можно .
  • Уралсиб – ставка также от 9,9%, можно рефинансировать до 5 кредитов. Плюсы – очень быстрое рассмотрение заявки и высокая степень лояльности даже к сторонним (не зарплатным) клиентам. Заполнить заявку можно .
  • УБРиР – банк предлагает рефинансировать ипотеку по ставке от 8,5%, но при этом максимальная сумма всего 1,5 млн рублей. Если вы только что начали платить ипотеку, можете не уложиться в лимит. Если укладывайтесь – переходите к заполнению заявки.

Еще один вариант – попробуйте заполнить заявку на рефинансирование через кредитного брокера Берегу.ру. Придется заплатить небольшую комиссию за его работу, но зато брокер подыщет подходящий вариант рефинансирования. Вот .

Снижение процентной ставки позволяет значительно уменьшить ипотеку – точнее, ежемесячный платеж по ипотеке. У вас освободиться больше средств. А если найдете еще источники дохода, то сможете очень быстро досрочно погасить жилищный кредит. Если у вас есть еще какие-то идеи по снижению ипотечного бремени – добро пожаловать в комментарии! Удачи, и да пребудут с вами деньги!

10 способов, как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить

Как уменьшить платеж по ипотеке и меньше платить, что облегчит бремя ипотечного кредита.

Странно, но всем взявшим кредит так хочется быстрее от него избавиться.

Как уменьшить платежи по ипотеке: 10 способов

Дифференцированный платеж

Первым способом уменьшения ипотечного кредита в банке может быть изменение аннуитетного платежа на дифференцированный.

Насколько я знаю, в Хабаровске всего несколько банков, которые открыто предлагают дифференцированный платеж. Возможно, со временем их станет больше.

Различить аннуитетный и дифференцированный платеж просто, при аннуитетном ваша ежемесячная плата по ипотечному кредиту в банк остается без изменений на протяжении всего срока выплачивания ипотеки.

О разнице и выгодах платежей (аннуитентный и дифференцированный)

С одной стороны это довольно удобно, т.к. годы идут, инфляция обесценивает деньги и выплата уже не кажется такой большой с каждым годом, но не торопитесь с выводами, т.к. при этом гашение основного долга идет только после выплаты всех процентов по кредиту.

При дифференцированном платеже выплата долгов и процентов по ипотечному кредиту осуществляется одновременно.

В результате, не вдаваясь в вычисления скажу, что экономичнее для заемщика оказывается дифференцированный платеж, который в отдельных случаях может сэкономить вам миллионы, по сравнению с аннуитетным.

Другой вопрос, что ни все банки пойдут вам навстречу, так же понимая свою выгоду от определенных условий ипотечного кредита, но не стоит расстраиваться — у вас еще в запасе девять способов, как уменьшить платежи по ипотеке.

Самостоятельное страхование рисков

В момент оформления ипотечного кредита в банке, вам предлагают пройти процедуру страхования рисков, либо в выбранной вами же самими компании, либо, аккредитованными банком.

Если вы остановите свой выбор на более выгодном предложении от страховщиков, то сможете сэкономить до 30-35% денежных средств.

Особенно это будет заметно, если срок ипотечного кредита довольно длительный, поэтому не поленитесь, проводя отбор предложений страховых компаний.

Оформление долгосрочного ипотечного кредита.

Довольно большая часть людей стремиться быстрее вернуть долг банку, и в тоже время не брать ипотечный кредит на довольно длительный срок.

Хотя с другой стороны, ипотечный кредит, который взят на максимально длительный срок будет иметь самые низкие ежемесячные платежи и это позволит вам не заморачиваясь выплачивать его спокойно все это время.

Однако, при этом возрастает размер переплаты и здесь необходимо найти золотую середину. Переплата при размере инфляции в нашей стране становится все менее существенным фактором.

По моим скромным расчетам, оптимальный срок кредита около 10-15 лет.

Поэтому увеличенный срок, как способ уменьшить платеж по ипотеке вполне адекватен, главное понимайте последствия, о которых вас предупредил.

Не планируйте взносы «впритык»

В тот момент. когда вы будете определять с кредитным экспертом, какие взносы по ипотечному кредиту вам будут более комфортными, не делайте так, чтобы они стали вам в тягость.

Всегда оставляйте «подушку безопасности», хотя бы небольшой запас финансовых средств при каждой выплате. Для чего это необходимо?

Для того чтобы чувствовать себя уверенно, при всевозможных экономических потрясениях, будь то смена работы или нестабильность в стране.

К тому же, при появлении «лишних» денег вы можете вносить за ипотечный кредит выплаты досрочно.

Банки, обычно рассчитывают ежемесячные выплаты заемщику в размере не более 50% от заявленного ежемесячного дохода, но по опыту скажу, что оптимально — 30%!

Откладывание «лишних» денег на депозит

И еще один способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту — использовать деньги, которые могут остаться свободными.

Вы всегда можете найти им применение — в этом никто не сомневается, т.к. соблазнов вокруг много и порою трудно сдержать себя, чтобы не сделать очередную покупку. которая впоследствии может оказаться бесполезной.

Так вот депозит не позволит вам тратить деньги на ненужные вам вещи, особенно если он в иностранной валюте

А каждый раз, когда вы будете досрочно частично погашать ипотечный кредит, обязательно просите сделать перерасчет — это позволит немного уменьшить последующие выплаты по ипотечному кредиту.

Держите руку на пульсе тарифов по ипотечным кредитам

Однажды взяв ипотечный кредит в своем банке, не забывайте туда дорогу, кроме как раз в месяц внести очередной взнос.

Возьмите за правило 2 раза в месяц просматривать появление новых условий ипотечного кредитования в вашем банке.

Как только что-то новое появляется и процент ипотечного кредита меньше, чем ваш — смело пишите заявление о снижении ставки.

Таким образом даже при снижении ставки ипотечного кредита на 0,5% может сэкономить вам до 70 тыс рублей за 15 лет, а это уже не лишние деньги:)

Покупая квартиру или другом городе не забудьте о том, что по закону вы имеете право получить налоговый вычет. Это самый реальный способ, как уменьшить платежи по ипотечному кредиту.

Эта сумма равна 260 тыс рублей (только с 2 млн. рублей) — это максимум. Все зависит от того, какую сумму вы указали в договоре купли-продажи квартиры, когда ее покупали.

Продавцы квартир очень любят указывать при продаже миллион, если являются собственниками объекта менее трех лет, а вам, как покупателю, тем более, выплачивающего ипотечный кредит, это условие экономически невыгодно.

В таких случаях продавцы и покупатели должны прийти к обоюдовыгодному решению.

Государство предоставляет вам возможность получить вычет, в размере тех же 13% от процентов по ипотеке, по тем же правилам, с оговоркой, что установленного максимума уже не имеется.

Узнайте, как получить вычет за покупку квартиры

Правда законодатель не сидит сложа руки и ограничения могут появиться в любой момент. А пока этот способ остается одним из популярных, как уменьшить платежи по ипотеке.

Использование материнского капитала, как способ уменьшить платежи

При рождении второго ребенка (а это довольно хорошее решение:)), вы получите обещанную законом выплату, которую власти каждый год пытаются хоть по копейкам, но поднять.

Вот эту самую выплату довольно успешно можно потратить на погашение ипотечного кредита. Этот шаг уменьшит сумму, которую вы возьмете в качестве ипотечного кредита и также сократит суммы ежемесячных выплат.

Довольно распространенная практика после покупки квартиры в ипотеку, да и в других городах — сдача, купленной в ипотеку квартиры в аренду, при условии, что у вас уже есть квартира.

Выгодно сдавая в аренду квартиру, вы можете погашать полностью или частично платежи по ипотечному кредиту.

Как выгодно сдать квартиру в аренду: 3 способа

Конечно, если пользоваться только этим способом, то квартира себя окупит только в течении 15-20 лет, но если добавлять сверху свои, процесс можно ускорить.

Этот способ довольно привлекателен, как один из бизнеса, носящий имя — инвестирование. Довольно долгосрочный, зато достаточно надежный.

Об инвестировании в недвижимость, способах, приемах, нюансах и особенностях мы поговорим в другом разделе, посвященном инвестированию в недвижимость.

А пока применяйте приведенные выше способы! Сегодня вы узнали, как уменьшить платежи по ипотеке и постарайтесь хотя бы немного, но уменьшите это временное бремя.

Успехов вам!

Как рефинансировать ипотечный кредит и платить меньше

В текущем году ставки по ипотеке в России бьют рекорды: никогда ранее заемщики не видели столь низких процентов. Сейчас можно воспользоваться акциями от банков и оформить ипотеку по ставке от 5,75% годовых. Что же делать тем, кто брал жилищный заем несколько лет назад, под 13-14%? Эксперты советуют рефинансировать ипотеку. Выясняем, как правильно это сделать.

За последние несколько лет средние ипотечные ставки снизились почти на 5%, а осенью аналитики зафиксировали очередной исторический минимум. Каждый день мы читаем о том, что ипотека становится доступнее. А заемщики, которые оформили кредит несколько лет назад, когда ставки были значительно выше, задумались над тем, как уменьшить ипотечное бремя.

Когда рефинансировать выгодно

Новострой-М решил выяснить у экспертов рынка, всегда ли выгодно рефинансирование ипотечного кредита, и в каких случаях необходимо его проводить.

Рефинансирование кредита позволяет снизить ипотечную ставку и сократить размер переплаты, считает директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки» Татьяна Гусева. Учитывая, что за последние пару лет мы наблюдаем заметное снижение ставок по ипотечным кредитам, то заинтересованных в рефинансировании становится все больше. Правда, рефинансирование будет выгодно, если ставка в рамках новой программы ниже на 2% и более.

Мария Литинецкая, управляющий партнер «Метриум Групп», участник партнерской сети CBRE, считает, что рефинансирование ипотеки имеет смысл в следующих ситуациях:

  • Предыдущий кредит был получен по ставке и на условиях, значительно хуже действующих на сегодняшний день.
  • Заемщику необходимо снизить ежемесячные платежи, для чего увеличивается срок нового кредита (данная мера влечет к росту долговой нагрузки на заемщика, однако позволяет выплачивать кредит в срок в случае ухудшения его финансового положения).
  • Необходимо сменить валюту кредита, чтобы избавиться от рисков валютного рынка.
  • Заемщик рассчитывает получить новый кредит на сумму, превышающую остаток долга по рефинансируемому кредиту, чтобы иметь дополнительные заемные средства, не прибегая к более дорогому потребительскому кредиту. Такую возможность предоставляют не все банки. Например, «Газпромбанк» готов увеличить размер первоначального кредита, а Сбербанк и «Открытие» – нет.

Рефинансирование ипотеки становится менее выгодным по мере выплаты заемщиком основных процентов, то есть когда прошло более половины срока действия кредитного договора, считает Мария Литинецкая. При аннуитетной схеме погашения в самом начале ипотеки клиент выплачивает в основном проценты и только потом – тело кредита. И если рефинансировать ипотеку под конец срока действия ипотечного договора, вы рискуете потратить на оформление сделки больше, чем сэкономите.

«Рефинансирование будет невыгодно в том случае, если вы выплачиваете ваш кредит уже несколько лет, так как основная нагрузка по выплате процентов ложится именно на первые годы выплаты кредита. Имеет смысл рефинансировать ипотеку, если оформление кредита было не более 3 лет назад. Опять-таки нужно смотреть и на процентную ставку – если разница в ипотечной ставке составляет менее 2%, то рефинансирование будет неоправданным»

Татьяна Гусева, директор ипотечного центра компании «МИЭЛЬ-Новостройки»

Ипотеку необходимо рефинансировать в случаях, когда появились более привлекательные условия по ставкам, а также когда это имеет реальную финансовую или психологическую выгоду, считает ведущий специалист департамента ипотеки компании «НДВ-Недвижимость» Антон Носович. Например, финансово невыгодно рефинансировать ипотеку под более низкую ставку одновременно с увеличением срока выплат, однако это может быть удобнее заемщику, ведь платеж по ипотеке станет заметно ниже.

Необходимо помнить, что данный продукт сопряжен с аналогичными расходами при оформлении, как и первичная ипотека — регистрация нового договора залога, открытие счетов и перевод средств, комиссия рефинансирующего банка за выдачу кредита или расходы по конвертации, если кредит в первоначальном банке был оформлен в иностранной валюте, рассказывает Татьяна Гусева.

Отметим, что рефинансирование кредита выгодно не только ипотечникам: да, рефинансирование позволяет заемщику существенно сократить общие переплаты банку за пользование кредитом. Однако этот продукт выгоден не только заемщику, но и стороннему банку, который получает нового клиента, комментирует Антон Носович.

Рефинансирование ипотеки: пошаговая инструкция

Итак, вы решили рефинансировать ипотечный кредит. Для начала необходимо подобрать подходящую программу рефинансирования, изучить все условия и сопутствующие расходы. Лучше рассмотреть условия нескольких банков и выбрать наиболее оптимальную и выгодную программу.

Для рефинансирования можно обратиться в банк, выдавший ипотеку, или в любую другую кредитную организацию, предлагающую такую услугу. Есть мнение, что технически проще получить ипотеку на лучших условиях в своем банке, так как потребуется подготовить меньший пакет документов, чем для нового кредитора.

На практике же потребуется обновление практически всех данных о финансовом положении и предмете залога, которые были предоставлены заемщиком ранее, рассказывает Мария Литинецкая. Поэтому финансовые и временные затраты окажутся сопоставимыми, вне зависимости от того, обратитесь вы в свой или другой банк.

Чтобы подать заявку на рефинансирование, нужно собрать новый пакет документов и предоставить его вместе с копией кредитного договора и справкой об остатке задолженности, отсутствии просрочек и согласии/запрете на последующую ипотеку. При положительном решении кредитора дополнительно необходимо отправить в банк следующие документы:

  • Выписка из домовой книги;
  • Справка об отсутствии долгов по коммунальным платежам из управляющей компании;
  • Документы БТИ (экспликация, техпаспорт или кадастровый паспорт);
  • Выписка ЕГРН.

Затем нужно заказать отчет об оценке.

Когда пакет документов о финансовом положении заемщика (о платежеспособности и трудоустройстве) и об объекте недвижимости для получения положительного решения от банка собран, нужно обратиться в первоначальный банк и получить разрешение на рефинансирование.

При получении одобрения заемщика и объекта недвижимости в новом банке и получении решения на рефинансирование в первичном банке, проводится документальное заключение сделки.

Следующий шаг — передача закладной из одного банка в другой. Самый простой вариант — это проведение сделки в присутствии трех сторон: заемщика, «старого банка» и «нового» банка. Тогда одновременно подписываются все документы. Вы оформляете в выбранном банке новый ипотечный договор и отправляетесь с представителем кредитора в МФЦ на регистрацию сделки.

В течение нескольких дней вам на счет поступают средства, которые идут на погашение кредита в старом банке. Из дополнительных расходов здесь может удерживаться оплата комиссии за перевод.

Далее остается только ждать документы с пометкой Росреестра о регистрации новой ипотеки, после чего заемщик должен передать их в новый банк.

При погашении предыдущего кредита и снятии обременения первичного залогодержателя, залог регистрируется в пользу банка, осуществляющего рефинансирование.

После регистрации ипотеки банк снижает ставку по кредиту.

Не обязательно заниматься оформлением документов и сбором справок самостоятельно: в 2017 году услугу рефинансирования впервые предложили девелоперы. Например, покупатели квартир могут в режиме «одного окна», без посещения многочисленных банков и долгих очередей, снизить ипотечную ставку напрямую через застройщика.

Рассмотрим выгоду рефинансирования на конкретном примере компании «Метриум групп». Допустим, остаток задолженности равен 3 000 000 рублей. При ставке 12% и сроке кредита 25 лет (300 месяцев) клиент платит 31 596 рублей в месяц. У заемщика есть два варианта: снизить ежемесячный платеж или срок кредита. С действующей ставкой рефинансирования 9% (АИЖК) при сохранении срока платеж составит 25 222 рубля (переплата за 25 лет окажется на 1 912 417 рублей меньше). Если размер платежа оставить примерно таким же (31 469 рублей), удастся сократить срок кредита до 170 вместо 300 месяцев. Экономия – 4 129 287 рублей.

Пример рефинансирования кредита

Действующий кредит Кредит после рефинансирования
Уменьшение платежа Уменьшение срока
Остаток задолженности 3 000 000 3 000 000 3 000 000
Ставка 12% 9% 9%
Размер платежа (руб.) 31 596 25 222 31 469
Остаток срока кредита (месяцев) 300 300 170
Экономия (руб.) 1 912 417 4 129 287

Источник: Метриум Групп

Как рефинансировать кредит при рождении второго ребенка

На днях президент РФ Владимир Путин заявил, что семьи, в которых появится второй и третий ребенок, смогут претендовать на льготную ипотеку со ставкой 6%. Как поступить в случае, если вы ждете пополнения в семье? Можно ли рефинансировать взятую ранее ипотеку?

Несмотря на то, что до старта ипотечной программы под 6% осталась всего пара недель, на сегодняшний день нет никаких подробностей и четкого механизма реализации данной субсидии, рассказывает Мария Литинецкая. Однако скорее всего речь идет об абсолютно стандартной процедуре рефинансирования за исключением того, что заемщику нужно будет предоставить доказательства своей многодетности (свидетельство о рождении детей). Кроме того, обращаться можно только в отдельные банки, которые станут участниками программы, считает эксперт.

Другие способы уменьшить ипотечное бремя

Теоретически ваш банк может отказаться от уступки права требования на квартиру другому кредитору. Однако и в этом случае есть как минимум три варианта снижения ипотечного бремени. Вот что советует Мария Литинецкая:

  • Можно получить новый кредит под залог какой-либо иной недвижимости, если таковая имеется в собственности. Средствами этого кредита гасится оформленная ранее ипотека.
  • Закон разрешает вторично заложить свое жилье. Если оценочная стоимость имеющейся квартиры гораздо выше остатка по первому кредиту, возможно получение второго кредита под залог того же жилья, которым и гасится ипотека.
  • В условиях обострившейся конкуренции между финансовыми учреждениями банки нередко идут навстречу клиентам, заключая договор перекредитования с отлагательным условием о том, что заемщик предоставит обеспечение нового кредита в течение определенного срока. В таком случае средства перечисляются на счет клиента в первичном банке-кредиторе, ипотечный договор закрывается, и после снятия обременения заемщик оформляет ипотеку в пользу нового кредитора. Это достаточно распространенный и реально работающий способ провести рефинансирование ранее полученного кредита, не требуя разрешения первичного банка.

Снизить ипотечное бремя можно также за счет досрочных платежей, которые позволяют уменьшить размер переплаты, считает Татьяна Гусева. Кроме того, сделать ипотеку выгоднее и уменьшить ипотечное бремя можно с помощью рефинансирования, реструктуризации, перекредитования, а также налоговых вычетов, советует Антон Носович.

Специалисты «БЕСТ-Новострой» советуют откладывать сэкономленные при рефинансировании средства на депозит и раз в полгода/год погашать ипотеку частично досрочно. Эксперты считают, что при досрочном погашении нужно сначала сокращать ежемесячный платеж, и когда он станет относительно небольшим, сократить срок кредита. Также необходимо пересмотреть условия страхования: даже если снизить страховку всего на 0,5% от суммы кредита в год, можно будет сэкономить, а вырученные средства направить на досрочное погашение ипотеки.

Дата публикации 14 декабря 2017

Как уменьшить платеж по ипотеке

Февраль 22, 2019 Нет комментариев

В условиях непростой экономической ситуации многие граждане нашей страны, имеющие задолженность по ипотечным кредитам, хотят знать как уменьшить платеж по ипотеке? Можно ли уменьшить снизить размер по ипотечном кредиту на время?

Процедура оформления

В настоящее время все банки предоставляют услугу кредитования населения на приобретение недвижимости.

Помимо того, в любом банке действует несколько программ ипотечного кредитования.

К примеру, ипотека для покупки квартиры у застройщика или кредит для покупки загородной недвижимости.

В рамках каждой программы устанавливаются разные условия.

В 2018 году процентные ставки по ипотеке были немного снижены. Однако, в 2019 году возможно повышение ставок.

Кроме обычных ипотечных программ, действуют программы, предусматривающие скидки и льготы, они действуют для отдельных категорий населения.

Льготные программы:

Ипотека для военнослужащих выдается только гражданам, состоящим на военной службе, а также уволенным в запас, но участвующим в программе Накопительно-ипотечной системы (НИС)
Врачам Может предоставляться в отношении молодых специалистов, которые имеют медицинское образование, которые не достигли 35-ти летнего возраста
Для молодых семей Предоставляются государственные субсидии для частичного погашения ипотечных займов
Бюджетникам для сотрудников государственных учреждений и других бюджетных организаций

Смысл подобных программ заключается в предоставлении возможности льготникам приобрести собственное жилье.

Условия получения ипотечных займов по социальным программам отличны от обычных банковских программ.

Например, из государственного бюджета может быть предоставлена субсидия на оплату первоначального взноса или может быть уменьшена процентная ставка по ипотеке на несколько пунктов.

На заемщике лежит обязанность по внесение ежемесячных платежей, которые идут на погашение основного долга и процентов по кредиту.

Размер регулярного платежа определяется исходя из отдельных факторов:

От стоимости приобретаемого объекта недвижимости
От срока на который выдается ипотека
Размера начального взноса чем больше сумма взноса, тем меньшим будет размер месячного платежа
От дохода заемщика Если доход высокий, то банк может увеличить размер платежа и выдать большую сумму кредита

Существует два способа расчета ежемесячного платежа:

Аннуитетный платеж При таком способе, сумма долга с процентами, делится на весь период кредитования. В итоге размер регулярного платежа остается неизменным весь срок действия договора
Дифференцированный платеж При таком способе, каждый месяц размер выплаты снижается. Сначала заемщик в основном выплачивает проценты по ипотеке небольшую часть основного долга. По мере выплаты процентов, остается только основная задолженность, и в результате размер платежа уменьшается.

Если происходит ситуация, когда доход семьи становится недостаточным для внесения суммы ежемесячного платежа, должник может попросить банк снизить для него размер ежемесячного платежа.

Однако, заемщику придется подтвердить, что произошло существенное изменения финансового положения в его семье.

Необходимые документы

Для рассмотрения заявления клиента банка на уменьшение размера месячного платежа, требуется предоставить определенные документы:

Заявление Просьбой о пересмотре условия договора ипотеки
Паспорт гражданина РФ Копия и оригинал для сверки
Справки о доходах Подлежит чету общий доход на семью. К примеру, жене выплачиваются алименты на детей от первого брака. Подтверждением такого дохода будет исполнительный лист от суда с указанием конкретной суммы
В случае увольнения с работы представляется копия трудовой книжки с отметкой об увольнении в соответствии с требованиями Трудового Кодекса РФ. Может быть предъявлена справка от центра занятости населения о постановке на учет
В случае болезни/инвалидности Потребуется предоставление справок из медицинских учреждений
При наличии детей Нужно предъявить свидетельства о рождении детей
Сам кредитный договор Оригинал, который был выдан заемщику
График платежей в котором прописаны точные даты ежемесячных выплат
При наличии залога предъявляется выписка из ЕГРН о праве собственности
Выписка из ЕГРН подтверждающая, что другого недвижимого имущества должник не имеет

Данные документы рассматриваются сотрудниками банка около недели.

После их проверки банком принимается решение по заявлению. В случае положительного решения размер ежемесячного платежа будет уменьшен.

Образец заявления

У каждого кредитного учреждения имеется форма заявления для пересмотра условий договора ипотечного кредитования.

Однако заемщиком указываются общие сведения:

Дата заключения ипотечного договора его условия – размер кредита, срок, процент
Обстоятельства в результате которых ухудшилось финансовое положение заемщика и его семьи. Причины снижения дохода
Указание на то, что просрочек по ипотеке не допускалось и нарушений обязательств с стороны клиента банка не было
Может быть указана сумма уже уплаченная по кредиту Узнать ее можно в личном кабинете на сайте банка
Просьба об изменении условий заключенного кредитного договора и способы его реструктуризации
Размер платежа который в данный момент должник может уплачивать банку
Дата, подпись и способы связи с заемщиком, для отправления ответа на данное заявление

Как уменьшить ставку по ипотеке

Уменьшение размера ежемесячного платежа относится к одному из способов по реструктуризации ипотеки. Банки могут пойти на эту меру, поскольку она носит временный характер.

Основания для реструктуризации

Для принятия банком положительного решения по заявлению на снижение ежемесячного платежа, должны иметься существенные основания для этой меры.

К основаниям для проведения реструктуризации относятся:

Увольнение с работы заемщика, если, например, его супруга на данный момент находится в отпуске по уходу за ребенком
Понижение уровня дохода в семье В каждом случае рассматриваются конкретные причины такого снижения
В случае болезни или инвалидности клиента банка и несмотря на то, что риски потери работы могут быть застрахованы, далеко не всегда заемщики страхуют их
Трудная ситуация в жизни например, судебное разбирательство о расторжении брака и разделе имущества. До момента принятия решения суда о разделе объекта ипотеки, банком может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа
Иные обстоятельства поскольку банк рассматривает просьбы в каждом случае индивидуально, он может принять во внимание и иные основания

Способы погашения

Возможны два основных способа погашения задолженности кредита:

  1. Аннуитентные платежи.
  2. Дифференцированные платежи.

В настоящее время аннуитентные платежи уже не являются основным способом погашения ипотечных займов. Многие банки начинают применять дифференцированные платежи.

При аннуитентном способе оплаты, суммы регулярных платежей каждый месяц не меняются и выплачиваются в течение всего периода ипотеки.

Этот способ имеет свои преимущества. Поскольку в нашей стране инфляция находится на высоком уровне, сумма платежа через несколько лет после заключения договора ипотеки будет казаться не такой уж и высокой. Кроме того, и доход клиента банка может повыситься.

Ипотека для молодой семьи в 2019 году смотрите в статье: ипотека для молодой семьи.

В случае дифференцированного варианта платежей сам долг и проценты погашаются в одинаковой степени.

Материнским капиталом

В семьях при рождении второго и последующих детей, в случае рождения 01 января 2007 г., возникает возможность получения средств материнского капитала.

Материнский капитал представляет собой меру государственного содействия для семей, в которых имеются дети.

Размер государственной помощи в 2019 году составляет 453 тыс. руб., и он носит целевой характер.

Данную сумму можно расходовать исключительно на погашение ипотечного кредита. Множество российских семей используют эту возможность.

С помощью этого средства можно снизить размер ежемесячного платежа. Однако он сработает лишь тогда, когда должник погашает задолженность дифференцированными платежами.

Для получения мат. капитала необходимо подать заявление в ПФР для выдачи сертификата на материнский капитал для оплаты ипотечного займа.

В пенсионном фонде России на протяжение двух месяцев будет рассмотрена заявка, и перечислены денежные средства на счет кредитора.

Предложения банков

Перед тем, как взять ипотеку, следует хорошо ознакомиться со всеми предложениями банков.

В каждом банке существует несколько различных кредитных программ. Условия выдачи ипотечного кредита связаны с видом и характеристиками объекта недвижимого имущества, который покупается на заемные средства.

В частности, приобретая квартиру в новостройке условия ипотечного кредитования граждан выгоднее по сравнению с покупкой недвижимости на вторичном рынке жилья.

Также необходимо узнать в кредитной организации о вариантах оптимизации кредита. В отдельных банках реструктуризация кредита для клиентов вообще не допускается.

Поэтому следует тщательно изучить все варианты оптимизации, если происходят тяжелые жизненные ситуации.

В случае отказа в реструктуризации кредита при наступлении сложных жизненных обстоятельств, заемщик может самостоятельно снизить размер регулярного платежа определенными способами:

Заключив договор страхования отдельных рисков
Оформление кредита на более продолжительный срок Но при этом сумма переплаты по займу намного увеличится, что следует понимать. Максимальный срок ипотеки составляет 30 лет, за этот срок должник переплатит банку стоимость двух приобретенных в ипотеку квартир
Депозитный счет В этом же банке
Налоговый вычет Получить налоговый вычет имеет право гражданин, имеющий официальное трудоустройство. Сумма налогового вычета, которую можно вернуть составлять 260 тыс. руб. Это неплохой способ осуществить уменьшение суммы ежемесячного платежа
Сдача ипотечного жилья по договору найма квартира, купленная в ипотеку может сдаваться в найм, а арендная плата может вноситься на оплату кредитной линии

Самостоятельное страхование

При заключении договора ипотеки предусматривается процедура обязательного страхования, которая закреплена на законодательном уровне.

Обязательно страхуется объект ипотеки, т.е. приобретаемое недвижимое имущество.

Оно страхуется по различным рискам, которые возникают при экстренных обстоятельствах, к примеру, от затопления соседей либо пожара.

Договор страхования ипотечного жилья может быть заключен со страховой организацией, выбрать которую заемщик может самостоятельно.

Заемщик может получить страховой полис в той страховой компании, которая предлагает наиболее выгодные условия.

Страховку необходимо продлевать в конце каждого года в течение всего периода ипотечного кредитования.

Кроме того, можно оформить добровольное страхование.

Депозитный счет

Если семья имеет возможность откладывать какие-либо суммы каждый месяц, их выгодно вносить на открытый вклад в банке.

Эти денежные средства будут приносить проценты по открытому депозитному счёту. Размер таких процентов зависит от условий открытого вклада.

Обычно вклад открывается на один год. После истечения этого срока договор депозитного счета может быть продлен по тем же условиям.

После истечения срока склада, накопленные средства могут быть направлены на погашение ипотеки.

Это является хорошим способом уменьшить сумму ежемесячного платежа. Это действие можно повторять каждый год, скапливая деньги и погашая ипотечный кредит.

Следует учитывать, что данная схема работает, когда по кредиту применяются дифференцированный тип выплат.

Сумма ежемесячного взноса

Ипотечный кредит погашается при помощи регулярных ежемесячных выплат.

Размер такого платежа связан с некоторыми факторами:

  • размером основной задолженности перед кредитором;
  • кредитной банковской ставкой;
  • периодом кредита.

Чем дольше срок кредита, тем ниже размер месячного платежа.

Размер ставки

Ставка по кредиту оказывает влияние на размер ежемесячного платежа.

В настоящее время, кредитные организации удерживают процентную ставку по ипотечным займам примерно 10 – 12% годовых при стандартной ипотеке, и около 8 – 10% годовых при льготных условиях кредитования.

Почти во всех банках примерно одинаковые уровни процентных ставок. При понижении ставки, банк может увеличивать минимально возможный срок ипотечного кредитования.

Либо, напротив, процентная ставка может быть немного повышена, а прочие условия чуть выгоднее.

В 2017-2018 годах имелась тенденция к уменьшению ставок по ипотеке. Инициатива по снижению процентных ставок исходила от Президента РФ и Правительства.

Как самостоятельно уменьшить процентную ставку по ипотеке?

В случае возникновения финансовых проблем, и должник не может больше оплачивать установленную сумму платежей, он может подать заявление в банк с просьбой о понижении процента по ипотеке.

Когда причины такого ухудшения финансового положения в действительности существенные, банк может пойти на снижение ставки.

Срок кредита

Данный фактор оказывает заметное влияние на размер ежемесячного платежа. При увеличении срока займа, уменьшается сумма выплаты.

Однако, при увеличении срока значительно увеличивается и размер переплаты. Например, при сроке договора на тридцать лет, должник выплатит по кредиту кроме стоимости недвижимости, еще такую же сумму.

Поэтому кредитные учреждения заинтересованы выдавать кредиту населению на как можно более длительный срок. Чем больше срок кредита, тем выше выгода для банка.

В отдельных банках установлен минимальный срок кредита. Он обычно составляет десять лет.

Но и в этом случае граждане имеют возможность досрочно погашать ипотечный кредит. Помимо этого, кредитная организация не может взимать с заемщика штрафы и комиссии при досрочном погашении.

Действия банка при просрочке по ипотеке смотрите в статье: просрочка по ипотеке.

Главный совет заключается в том, чтобы очень внимательно изучать все предложения банков, предлагаемые условия и возможные нюансы.

Видео: Как снизить процентную ставку по ипотеке:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *