Может ли поручитель взять ипотеку

Содержание

Кто такой поручитель по ипотеке: его права и обязанности в 2020 году

Ипотека относится к кредитам, требующим дополнительного обеспечения. В некоторых случаях в таком качестве могут выступать третьи лица со стороны заемщика. Поручитель по ипотеке – человек, гарантирующий банку добросовестное выполнение своих долговых обязательств заемщиком. В статье узнаем, кто может быть поручителем, какие обязанности и права на него возлагаются, как это отразится в дальнейшем на кредитной репутации.

Кто такой поручитель по ипотечному займу

Понять, кто такой поручитель по ипотеке достаточно просто. Быть гарантом кредитования, значит собственным финансовым благополучием отвечать за действия заемщика. Именно поэтому так сложно найти человека, готового выступить в этом качестве при подписании кредитного договора. Чаще всего поручительство по крупным кредитам, в том числе и ипотеке, используется по отношению к членам одной семьи:

  • родители;
  • сестры, братья;
  • бабушки, дедушки;
  • тети, дяди.

Именно семейственность позволяет участниками кредитного договора мирным путем решать вопросы, связанные с неисполнением долговых обязательств по ипотеке. Среди основных функций поручительства можно выделить следующее:

  • выступает гарантом кредитования по ипотеке;
  • в случае начинающейся просрочки по платежам активизировать заемщика на поиск решения проблемы;
  • при злостной неуплате по кредиту собственными денежными средствами, имуществом отвечать перед кредитором, в полном объеме погашая имеющуюся задолженность.

Кто может быть поручителем по ипотеке

Заемщики уже привыкли, что банки выдвигают достаточно жесткие требования к их кандидатурам. Но на роль гаранта банковской сделки ведется не менее жесткий отбор. Идеальным гарантом кредитных отношений между банком и заемщиком может стать гражданин, соответствующий следующим критериям:

  1. Возраст. Минимальное значение установлено на границе 21 года, максимальное – возраст выхода на пенсию по старости (65 для мужчин, 55 для женщин). Некоторые банки, например Сбербанк, расширяют возрастные рамки, увеличивая максимальный возраст до 75 лет.
  2. Гражданство. Поручителем по кредиту (потребительскому, ипотечному и т.д.) может стать только гражданин России, имеющий постоянную регистрацию на территории страны, в регионе действия выбранного банка.
  3. Доход. Требуется наличие официального места работы или иного постоянного дохода, подтвержденного документально (пенсия, рента, банковские депозиты т.д.).
  4. Кредитная история. Очевидно, что гражданин, имеющий просрочки, непогашенные задолженности и судебные тяжбы не может быть гарантом банковской сделки.

Поручителем по ипотеке может стать не только родственник, но и просто знакомый заемщика.

Важно! В ряде случаев для поручителя данные требования (возраст, доход, кредитная история и т.д.) не учитываются по решению банка. Следует уточнять этот момент у ипотечного специалиста.

Чем принципиально отличается поручитель от созаемщика при ипотеке

В случае оформления крупных кредитов, банки используют практику привлечения созаемщиков и поручителей. Представителей этих категорий связывает многое:

  • участие в оформлении кредита;
  • наличие всех данных (ФИО, паспорт и т.д.) в банковском договоре;
  • необходимость лично ставить подпись на всех кредитных документах.

Но есть и существенные отличия:

  1. Родство. Как правило, созаемщиком может выступать только родственник получателя займа, а поручителем могут выступать посторонние лица, в том числе и юридические организации.
  2. Выгода. Созаемщик в отличие от поручителя является сополучателем заемных средств. То есть он, вместе с титульным заемщиком будет тратить деньги банка на личные цели и, в последствии, не имеет возможность вернуть деньги за оплату ипотеки через суд, если он её совершал вместо основного заемщика.
  3. Ответственность. Созаемщик всегда несет солидарную ответственность, полностью разделяя финансовое бремя основного получателя платежа. Гарант же, в зависимости от условий договора, может нести лишь частичную ответственность, вступая в «игру» после официального признания неплатежеспособности заемщика.
  4. Платежеспособность. Доход созаемщика учитывается при расчете максимальной суммы ипотеки. Поручитель, как правило, просто является гарантом возврата кредита и на размер одобренной ипотеки не влияет.

В случае оформления ипотеки, основная разница между поручителем и созаемщиком заключается в том, какие результаты принесет каждому из них исполнение долговых обязательств:

  1. Созаемщик. Если основной получатель платежа не выполняет условия договора, допускает просрочки или полностью отказывается платить по графику ипотеке, банк имеет право обратить взыскание на созаемщика. В случае добросовестного исполнения обязательств ипотечная недвижимость может быть полностью переоформлена на созаемщика.
  2. Поручитель. В не зависимости от применяемой ответственности (солидарная, субсидиарная), гарант банковской сделки не может претендовать на получения жилья, оплаченного из собственного кармана. Взыскать расходы с заемщика он может только через суд.

Когда нужен поручитель

Привлечение дополнительных лиц к оформлению кредитного договора происходит не всегда. Случаями, когда требуется поручительство, являются:

  • юный возраст заемщика (от 18 до 21);
  • наличие погрешностей в кредитной истории заемщика;
  • недостаточность трудового стажа;
  • приобретение квартиры в некоторых типах новостроек на период строительства дома.

Поручительство существенно повышает шансы соискателя на получение одобрения при любых обстоятельствах.

Нужен ли поручитель для оформления ипотеки

Ипотека без поручителей под залог приобретаемого или собственного жилья наиболее распространена в настоящий момент. Поручительство – это скорее отклонение от нормы и оно, как правило, связано с наличием каких-то проблем с заемщиком и направлено на то, чтобы все-таки одобрить заявку на ипотеку.

Поручитель для ипотеки нужен только в крайних случаях и повышает шанс одобрения заявки. Исключение – ипотека в новостройке. Ряд строительных объектов аккредитованы в банке на условиях того, что будет обязательное поручительство на период стройки.

Ипотека без справок и поручителей под залог приобретаемого жилья детально разобрана в отдельном посте.

Ответственность поручителя перед банком

Прежде чем соглашаться на просьбы родных ли близких, нужно получить достаточно сведений о том, какая ответственность возлагается на поручителя по ипотеке, а также риски, связанные с этим.

Права и обязанности

Основные обязательства поручителя связаны с финансами и документальной стороной оформления кредита:

  1. Возвратить банку основной долг по займу, а также суммы причитающихся процентов, штрафов, пени (при неисполнении заемщиком своих обязательств).
  2. Предоставить все документы, запрашиваемые банком перед оформлением ипотеки.
  3. Своевременно оповестить кредитора об изменении в паспортных, адресных данных.

Но кроме обязанностей, имеются и права:

  1. Отказаться от уплаты долга по обязательствам заемщика. В таком случае банк обратиться в суд, но если у получателя кредита не будет найдено имущества, соразмерного по стоимости долгу, оплачивать задолженность перед кредитором придется поручителю.
  2. Обращаться в суд с требованием взыскать с заемщика денежную сумму, уплаченную в погашение кредита.
  3. Право официально считаться кредитором, после полного погашения долга заемщика перед банком.

Перед оформлением кредитных документов будущий гарант сделки вправе потребовать от заемщика и банка подтверждения некоторых данных:

  • наличия дохода, имущества;
  • отсутствия скрытых факторов, которые не позволят заемщику выполнять свои обязательства перед банком;
  • юридической чистоты сделки (договор поручительства можно показать своему юристу).

Может ли поручитель взять ипотеку в дальнейшем себе

Жилищное кредитование характеризуется длительными сроками кредитования. Если в течение этого времени поручитель захочет стать заемщиком и оформить ипотеку на себе, его уровень доходов будет рассматриваться с учетом поручительства. Если ежемесячные доходы не позволяют осуществлять платежи по двум займам, в ипотеке будет отказано.

Российское законодательство не содержит норм, регулирующих возможность приобретения жилья по нескольким займам, поэтому если доходы поручителя позволяют платить несколько ипотек, то можно смело обращаться в банк.

Оформление ипотечного страхования с поручителем

Применение поручительства никак не отменяет страхование ипотечного кредита. В настоящее время заемщикам доступно несколько видов страхования:

  • титульное;
  • недвижимости;
  • жизни и здоровья.

Для получателя кредита и его гаранта отказываться от страхования не рекомендуется. Это поможет уберечь обе стороны от жизненных неурядиц и проблем.

Сам поручитель по ипотеке не страхуется.

Подробнее про то, кто такой созаемщик по ипотеке и его права и обязанности читайте далее.

Имеет ли право должник продать своё имущество?

Сначала представим себе достаточно популярную на сегодняшний день ситуацию: заёмщик берёт кредит в банке, но в силу ряда причин выплачивать взятый в банке кредит у него не получается. К слову, причины могут быть абсолютно любые, к примеру, потеря работы, тяжелое заболевание как у самого заёмщика, так и у членов его семьи, а также иные обстоятельства, отрицательным образом отражающиеся на его финансовом состоянии.

В результате, у заёмщика образуется неподъемный к выплате долг перед банком, а тот свою очередь, не учитывая финансовое состояние своего клиента, обращается в суд с целью взыскать с заёмщика денежные средства для оплаты накопившегося долга. Ситуация осложняется тем, что у заемщика имеется свое собственное имущество, и банк нацелен его забрать в целях погашения кредита. Заёмщика это положение дел не устраивает, и поэтому он желает избавиться от данного имущества, чтобы банк не смог его продать за бесценок.

Возникает вопрос: «Имеет ли право должник продать свое имущество?»

Должник в данном случае должен учитывать один простой момент — факт того, что банк подал в суд в целях взыскать с должника накопившийся долг — это не значит, что на имущество должника наложен арест и последний не может своё имущество реализовать. Арест на имущество должника накладывается только после того, как суд вынесет постановление о наложении ареста. Причём стоит отметить, что суд сам по своему желанию не имеет права наложить арест или иные меры по обеспечению исполнения искового заявления. Сделать это суд имеет право только по заявлению лица, участвующего в деле.

Другими словами, если представитель банка, участвующий в деле, попросит суд наложить арест на имущество, находящееся в собственности должника, и суд вынесет соответствующее постановление, то только в этом случае должник не сможет реализовать свое имущество. При этом стоит отметить, что наложить арест, ровно как и провести взыскание, можно только в отношении того имущества, которое находится в исключительной собственности должника. Ну, а если имущество находится, к примеру, в общей собственности супругов, то тогда происходит выделение доли. Но, как правило, в таких случаях супруги являются созаёмщиками либо поручителями по кредиту.

Если же в ходе судебного заседания арест на имущество наложен не был, то после вынесения решения в пользу банка и вступления его в законную силу, вопрос о наложении на имущество должника ареста решается в порядке исполнительного производства. В таком случае арест накладывается судебным приставом, к которому обращается представитель банка для взыскания долга. Пристав о наложении ареста опять же выносится соответствующее постановление. В том случае, если должник успел продать имущество до вынесения данного постановления, то считается, что должник реализовал свои гражданские права, и никакого нарушения в данном случае усмотреть нельзя.

Можно ли оспорить сделку?

Однако следует учитывать, что такую сделку можно оспорить. Представитель банка имеет право обратиться за защитой в судебный орган с требованием признать договор, по которому отчуждалась собственность, недействительным, и потребовать его отмены в соответствии с положениями гражданского законодательства.

Если обратиться к закону, то по Гражданскому Кодексу такую сделку действительно можно признать недействительной, поскольку она посягает на права и охраняемые законом интересы банка, то есть третьего лица. В силу этого у суда есть все основания для того, чтобы признать данную сделку недействительной и потребовать возврата первоначального положения. Возникает вопрос: «Что делать в таком случае должнику? Есть ли шанс, что суд в удовлетворении иска банка откажет?».

Ответ утвердительный – такой вариант возможен, однако лишь в том случае, если сделка действительно была реальной. И под эти понимается тот факт, что сделка оформлена сторонами в установленном законодательством порядке и стороны действительно реализовали свои права и обязанности. Однако одного договора купли-продажи в таком случае будет мало. Необходимы иные весомые доказательства.

К примеру, если должник продал автомобиль, то понадобятся:

  1. Письменный контракт купли-продажи;
  2. Расписка о получении денег (одного договора может быть недостаточно);
  3. Продавцу необходимо снять автомобиль с учета в автоинспекции, а покупателю – нужно его на учет соответственно поставить;
  4. Будет желательно предоставить стороннее подтверждение того факта, что автомобиль использует иное лицо. К примеру, новый владелец может заработать парочку административных штрафов, которые подтвердятся соответствующей квитанцией.

В совокупности всё это может стать достаточной доказательной базой для того, что сделка действительно была реальной, а не создавала видимость таковой.

Стали поручителем? Можете попрощаться со своим имуществом

Или хотя бы осознайте, что до тех пор, пока ваш «подопечный» не отдаст полностью весь кредит — вы рискуете своим имуществом, в той же мере, что и он. И так как я все чаще вижу довольно легкомысленное отношение к как бы формальности, которую требуют банки, написала большое подробное пояснение — почему нужно 20 раз подумать, прежде чем ставить подпись на кредитном договоре и что нужно проверить, до того, как все-таки согласиться быть поручителем.
Какие риски у поручителя по кредитному договору?
Вот это важно очень осознать: он рискует отвечать перед банком всем своим имуществом наравне с заемщиком.
Когда близкий друг или родственник (а бывает и не близкий, и не друг, и не родственник) просит вас выступить поручителем по его кредитному договору перед банком, не спешите соглашаться. Ваша подпись на договоре – не простая формальность. В случае, когда заемщик не расплачивается за полученные от банка денежные средства, они могут быть взысканы с поручителя.
Кредитные денежные средства от займодателя получает заемщик, поручитель к ним никакого отношения не имеет, но вместе с тем, несет перед банком полную ответственность за их возврат. Если заемщик не выплачивает кредит в установленные договором сроки, поручитель обязан выплатить за него банку не только сумму кредита, но и пени за просрочку платежей, проценты, а также компенсировать расходы на взыскание долга.
После полного погашения кредита у поручителя возникает право требовать от заемщика компенсации понесенных затрат. При обращении с иском к заемщику поручитель должен предъявить суду договор поручительства, платежные документы о погашении долга банку вместо заемщика, кредитный договор. Такое взыскание может растянуться на длительное время, особенно учитывая неспособность заемщика расплатиться с первоначальным кредитором – банком.
Поручитель отвечает перед банком всем своим имуществом
Если вы думаете, что в случае возникновения просрочки по кредиту банк сначала будет взыскивать деньги с заемщика, а только потом с поручителя, вы ошибаетесь. Как правило в договорах поручительства прописывается солидарный вид ответственности. Это означает, что банк обращается в суд с иском о взыскании задолженности с заемщика и поручителя одновременно, то есть ответчиками по иску будете и вы — поручитель, и непосредственный заемщик – должник перед банком. Таким образом, если у вас имеется в собственности какое-либо имущество, а у заемщика нет, судебным приставом – исполнителем будет обращено взыскание непосредственно на имущество поручителя, у которого затем возникнет, как уже упоминалось выше, право обращения взыскания с непосредственного должника. Еще раз повторюсь про риски, связанные с отсутствием у заемщика имущества, подлежащего реализации для погашения долга.
Также необходимо знать, что в случае приобретения квартиры в ипотеку одним из супругов, по которому второй супруг выступает поручителем, взыскание легко обращается на заложенную по договору кредита квартиру. Это связано с нюансами семейного права, так как имущество супругов находится в общей собственности, то поручитель отвечает своей половиной приобретенной в ипотеку квартиры.
Важно понимать, что ответственно по поручительскому договору также и наследуется. Подобная история произошла с одним из моих клиентов после смерти отца. Выяснилось, что умерший являлся поручителем по кредиту друга, сумма кредита составляла несколько десятков миллионов рублей. Моему клиенту пришлось делать нелегкий выбор — получать в наследство квартиру и автоматически становится поручителем друга отца со всеми вытекающими рисками. Или отказываться потому что стоимость оставшейся в наследство от отца квартиры превышала стоимость кредита всего на несколько миллионов. Хорошо, что заемщик оказался человеком порядочным, оплатил кредит без задержек. Иначе моему клиенту пришлось бы продавать наследственную квартиру, чтобы отвечать по договору поручительства.
Отказаться будет нельзя
Если вам кажется, что вы в любой момент можете отказаться от поручительства, вы ошибаетесь. Любое изменение договора кредитования происходит только с согласия всех сторон, в том числе и банка. А поскольку договор поручительства напрямую связан с кредитным договором, это условие касается и ваших с банком взаимоотношений. Законом предусматривается четкий перечень оснований для прекращения поручительства, это
— полная выплата долга заемщиком,
— истечение срока договора поручительства,
— отказ поручителя отвечать за нового должника в случае перевода долга,
— отказ банка принять долг от поручителя.
Как вы понимаете, последний вариант маловероятен.
Так же необходимо помнить, что в случае смерти заемщика или поручителя, погашать долг придется наследникам, ко которым переходят не только права умершего, но и его обязанности. Конечно, наследники могут отказаться принять наследство, тогда и долги с них не взыщут.
В случае, если к кредитному договору были приняты изменения без согласия поручителя, например, увеличена сумма займа, он отвечает по долгу за первоначальную сумму.
Помимо возможных финансовых потерь и испорченной кредитной истории поручитель должен не забывать и про уголовную ответственность (статья 177 УК РФ) за уклонение от погашения кредиторской задолженности.
Как правильно себя вести
Прежде чем согласиться стать поручителем уточните полную информацию по кредиту – банк-займодатель, сумма кредита, срок, процентная ставка.
Получите полную информацию о заемщике – место жительства и регистрации, доходы, имущество.
Подписывать документы можно только после их тщательного изучения.
Не оставлять пустых строк и страниц в документах, чтобы в них невозможно было внести дополнительные сведения.
Расписываться необходимо на каждом листе, чтобы не допустить подмены.
Не подписывать условие о том, что вы обязуетесь отвечать за заемщика в случае изменения условий кредитного договора.
Не соглашайтесь на право банка списывать денежные средства с вашего счета без вашего письменного распоряжения.
И самое главное – принимайте на себя обязательства поручительства только в отношении человека порядочного, добросовестного и платежеспособного, а также только в случае, если вы имеете возможность выполнить принятые на себя обязательства поручителя перед банком в случае неблагоприятного развития событий с заемщиком.

Может ли поручитель взять кредит

Порядка 20% банковских кредитов оформляются с поручительством. Банк рассматривает поручительство в качестве способа снижения кредитного риска. Поручителем обычно становится близкий родственник или хороший друг. Но решение о поручительстве часто принимается человеком спонтанно, на основе личных симпатий к заемщику. Почти всегда поручитель уверен, что это просто формальность, необходимая для оформления кредита.

Проблема в том, что если поручитель сам решит взять кредит, банк может решить вопрос отрицательно. Поэтому, если имеется потребность в личном кредите, от поручительства лучше отказаться. Но что делать в ситуации, когда поручительство уже оформлено и кредит необходим?

Какие ограничения накладываются на поручителя?

Сначала поговорим о том, какие неприятности могут возникнуть у поручителя:

  • Ему придется погасить кредит в том случае, если заемщик этого не сделает. Причем, речь идет не только о сумме долга, но и о процентах, комиссиях, штрафах. Добавим сюда утрату дружбы и ухудшение, или даже прекращение, отношений с родственниками.

При оформлении договора поручительства, нужно обратить внимание на вариант ответственности. Ответственность может быть солидарной и субсидиарной. При солидарной, а она встречается чаще всего, если должник не внес платеж, банк может требовать оплаты долга с поручителя. А при субсидиарной, чтоб предъявить требования к поручителю, банк должен сначала собрать доказательства того, что должник не может платить по кредиту. Субсидиарный вариант предпочтительнее для поручителя.

  • Если речь идет о крупном кредите на длительный срок, например, ипотеке или автокредите, принимать решение о поручительстве вообще нужно крайне осторожно.
  • Оформление поручительства отражается в кредитной истории. И если заемщик не платит вовремя, кредитная история поручителя будет испорчена. А если заемщик вообще отказался погасить кредит, банк подал в суд и суд принял решение, то кредитная история будет загублена.
  • И наконец, поручителю могут отказать в кредите или заметно снизить кредитный лимит (максимальную сумму кредита, которую банк готов предоставить).

Можно ли взять кредит поручителю?

Может ли поручитель взять кредит? Может. Но не во всех случаях. Ответ на вопрос зависит от варианта кредитной политики банка и оценки кредитоспособности клиента.

Поручительство в некотором смысле является вариантом кредита. Только поручитель не распоряжается кредитными средствами. И возвращать долг будет лишь при условии, что заемщик его не вернет. И если заемщик, взяв один кредит, получает в банке второй и третий. То это может сделать и поручитель. В этом смысле ему даже проще, чем заемщику. Ведь заемщик всегда несет расходы по предыдущему кредиту, а поручитель – нет.

В любом случае у поручителя шансы взять новый кредит снижаются и зависят от следующих факторов:

  • Сумма долга по кредиту, оформленному поручительством. Чем больше сумма, тем меньше вероятность одобрения.
  • Величина запрашиваемого кредита. Мелкий кредит получить проще, чем крупный.
  • Соотношение сумм нового кредита и величины поручительства. Например, поручительство оформлено по потребительскому кредиту в сумме 150 тыс. руб. Едва ли это повлияет на принятие решения по ипотеке размером 2 млн. руб. Обратная ситуация гораздо хуже. При сумме поручительства 2 млн. шансы даже на маленькую сумму близки к нулю.
  • Срок кредита и время, оставшееся до его погашения. Если кредит оформлен на 5 лет и осталось 5 месяцев до его полного закрытия, получить одобрение нового займа легче.
  • Платежная дисциплина заемщика. Нарушение графика платежей заемщиком, повышает вероятность отказа.
  • Размер доходов. Это главный фактор в принятии решения банком.

Как банк рассматривает такие заявки?

Банк рассматривает поручителя и заемщика одинаково. Пакет документов идентичен. Способы оценки кредитоспособности едины.

Главное, на что нужно обратить внимание, размер доходов заемщика. Их должно быть достаточно для погашения и того, и второго кредита.

Например, имеется оформленное поручительство по кредиту. Размер ежемесячного платежа банку со стороны заемщика составляет 10 тыс. руб. Требуется новый кредит, размер платежа по которому будет 20 тыс. руб. Новый банк суммирует эти платежи (получается 30 тыс. руб.) и сопоставляет с доходом заемщика.

Если доход 120 тыс. руб. в месяц, кредит будет одобрен, так как оба платежа забирают только 25% дохода. А при доходе 50 тыс. руб., кредиты заберут уже 60%. В этом случае наиболее вероятен отказ.

Конечно, сумма дохода не единственный параметр, оцениваемый банком. Рассматривается стаж работы, возраст, обеспечение и другие показатели.

Пакет документов для оформления кредита будет стандартным. Отличие лишь в том, что при заполнении кредитной документации в специально отведенном поле нужно будет поставить отметку об имеющемся поручительстве.

Причины отказов

Банк может отказать в кредите поручителю по разным причинам. Рассмотрим основные:

  1. Заемщик решил скрыть факт своего поручительства. Тем самым он свел к нулю свои шансы на кредит. У банков множество способов узнать достоверную информацию на этот счет. А предоставление ложной информации либо ее намеренное искажение и сокрытие делают заемщика неблагонадежным в глазах банка.
  2. Доход недостаточен для покрытия долга с поручительством и нового кредита. Ситуация усугубляется, если помимо поручительства, человек имеет свои непогашенные кредиты.
  3. Кредит, по которому было оформлено поручительство, погашен. Но в кредитной истории это не отражено. Иногда информация отражается с задержками. Решить вопрос просто – принести в новый банк справку о погашении кредита заемщиком.
  4. Кредит, по которому было поручительство, имеет просроченные платежи. Даже если суммы небольшие, весьма вероятен отказ.

Как повысить вероятность одобрения?

Итак, решение вопроса о кредите поручителю основано на его доходах. Что можно сделать для повышения шансов на успех:

  1. Соглашаясь на поручительство, убедиться в финансовой состоятельности заемщика. Только «по дружбе» выступать поручителем нельзя, даже если пока нет необходимости брать свой кредит.
  2. Заранее рассчитать свои доходы и определить сумму кредита, на которую реально можно претендовать с учетом уже имеющегося поручительства.
  3. Подтвердить доходы справкой 2 НДФЛ.
  4. При оформлении своего кредита выяснить, как обстоят дела кредиту с оформленным поручительством. Если имеется просрочка и заемщик не может ее погасить, поручителю следует самому внести в банк нужную сумму. Главное сохранить все квитанции, чтобы потом предъявить их должнику к оплате.
  5. Обратиться в несколько банков. При необходимости займа небольшой суммы, рассмотреть варианты кредитов с минимальным пакетом документов, без необходимости подтверждения доходов. Хотя условия займа будут хуже.
  6. Продумать вариант обеспечения по своему кредиту или даже найти созаемщика.

Способы избавления от поручительства

  1. Дождаться когда заемщик полностью вернет долг.
  2. Погасить кредит досрочно вместо заемщика. Этот вопрос решается совместно с заемщиком. Досрочное погашение возможно по заявлению заемщика. При этом важно оговорить, и в ряде случаев документально оформить, вариант возврата средств заемщиком поручителю.
  3. Расторгнуть договор поручительства. Варианты расторжения должны быть предусмотрены в тексте договора. Однако банковские юристы знают, как грамотно составить текст. И в большинстве случаев расторгнуть договор невозможно. Хотя, есть исключения:
  • если без согласия поручителя заемщик перевел долг на третье лицо;
  • если банк внес изменения в кредитный договор без ведома поручителя;
  • если поручительство переоформляется на третье лицо;
  • если истек срок, обозначенный в договоре.
  1. В ситуации, когда суд обязал поручителя погасить кредит, а финансовые возможности не позволяют это сделать, в качестве крайней меры рассматривается банкротство физического лица.

Итак, кредит поручитель взять может. Главное, чтобы его доходов хватило на оплату кредита с поручительством и своего нового. Но вообще, прежде чем оформить поручительство, следует тщательно взвесить все за и против и дать ответ на вопросы «Готов ли я в крайней ситуации платить кредит вместо заемщика и как это отразится на моем уровне жизни?»

Может ли поручитель взять кредит на себя?!

Согласно многим кредитным программам, которые предлагают своим клиентам банковские учреждения, обязательным условием, прописанным в договоре, является поручительство.

Все дело в том, что доверенное лицо, чаще всего которым является кто-то из родных или близких, фактически берет на себя полную ответственность по оформленной ссуде. В случае неплатежеспособности самого должника, обязуется выплатить учреждению весь долг.

Но часто среди пользователей возникает вопрос, а может ли поручитель взять кредит в своих целях, на собственные нужды? Вот что говорит об этом банковская сфера и какие нюансы в этом деле существуют.

Трудности получения кредита поручителем!

В рядах банковских организаций господствует разная финансовая политика, от которой напрямую зависят принципы обслуживания клиентской базы заемщиков. Своими нюансами характеризуется и категория поручителей, планирующих оформить индивидуальную ссуду.

В таких делах часто задаваемыми вопросами от потребителей являются:

  • влияет ли поручительство на получение кредита;
  • если я являюсь поручителем могу ли я взять кредит;
  • нужно ли признаваться в банке о действующем поручительстве и т.п.

Как правило, большинство банков рассматривает каждый кредитный запрос индивидуально, взяв за основу кредитную историю заемщика и его платежеспособность, а поручительство при этом не является стопроцентной гарантией отказа.

Все дело в том, что поручитель является как бы страховым, опорным пунктом в выданной ссуде. Если его созаемщик по каким-то причинам не сможет вносить ежемесячные платежи, эта обязанность перейдет в его обязанности.

Поэтому многие финансовые организации смотрят на то, сможет ли поручитель в таком случае закрывать и текущий кредит товарища и свой одновременно. Если справка о доходах и банковская репутация позволяет ему осуществлять погашение без проблем, то в выдаче займа ему не откажут.

Трудности оформления возникают в таких случаях:

  • когда поручитель ранее имел плохие отношение с банками;
  • взносы по предыдущих ссудах вносились не регулярно;
  • кредит, по которому заемщик является поручителем является на начальной стадии, то есть недавно открыт и финансовое учреждение не может оценить стабильность и своевременность выплат.

Стоит отметить, что позиция клиентов, которые хотят скрыть свое поручительство является необдуманной, и это может только навредить решению по кредитованию. Ведь все потенциальные должники проверяются по базе и данные об их кредитной истории появляются у представителей финансового учреждения в кратчайшие сроки, а банки приветствуют правдивость полученных данных.

Таким образом можно сказать, что на вопрос — влияет ли поручительство на получение кредита, однозначно ответить невозможно, так как каждый запрос имеет свои нюансы, которые по-разному оцениваются в банковских отделениях.

Когда поручителю лучше подать заявку на кредитование?!

Поручительство — это ответственный шаг, особенно если речь идет об ипотеке, ссуде на авто и других крупных займах. Ведь гарантируя платежеспособность кого-то из близких нужно быть максимально уверенным в его честности, ответственности и обеспеченности.

Стоит помнить, что не благонадежность заемщика, его нерегулярные взносы по действующему займу портят не только его кредитную историю. Они отражаются на рейтинге самого поручителя, что может негативно сказываться при оформлении его собственной ссуды.

При полном и частичном поручительстве, больше шансов на обслуживание в сфере кредитования имеют люди, относящиеся ко второй группе, а те кто фигурировал в длительном займе может рассчитывать только на сумму по сниженному лимиту или на небольшой займ на потребительские цели.

Больше шансов на получение долговых средств имеют те люди, которые поручились за небольшую сумму на короткий срок, обратный порядок чаще всего приводит к стопроцентному отказу, даже в самых лояльных банковских учреждениях.

Лучшим временем для оформления нового займа для поручителя является период, после закрытия текущей ссуды. К тому же при возможности можно помочь заемщику закрыть ее досрочно по договоренности, грамотно оформив все документы, обратившись за юридической помощью в банк, где взята необходимая сумма.

Бывают случаи, когда доверенным лицам удается расторгнуть кредитный договор и избавится от поручительства, но как известно такие дела венчаются успехом крайне редко:

  • по окончанию срока кредитования;
  • после переоформления обязательства на третье лицо;
  • в случае, когда финансовое учреждение без ведома клиента внес изменения в текущий договор и т.д.

Настроить банк на положительный ответ может документальное подтверждение того, что гарант финансово обеспечен и может погасить долг созаемщика и свой собственный.

Порядок оформления кредита для поручителя!

Процесс обращения поручителей в банк для оформления кредита является идентичным обслуживанию обычных клиентов.

Таким пользователям необходимо предоставить стандартный пакет документов для выдачи ссуды:

  • паспорт гражданина РФ и ИНН;
  • трудовую книжку, со стажем на последнем месте работы не менее года;
  • документы по имеющейся во владениях недвижимости или автомобилю, которые могут стать предметами залога по ссуде;
  • заявление, в отведенном месте которой клиенту нужно будет поставить отметку напротив строки об имеющемся поручительстве и т.д.

Так как особое внимание банки обращают на справки о доходах и платежеспособности пользователя, надеяться на положительный ответ могут лишь те, у кого после внесения ежемесячного платежа на руках остается более 50 % доходов, если же после расчета окажется, что на погашения займа из бюджета клиента уходит около 60 % в финансировании ему будет отказано.

Повысить шансы при оформлении крупных кредитов можно при наличии созаемщика или залогом дорогостоящего имущества, а также при оформлении онлайн-заявки.

Советы поручителям, планирующим оформить индивидуальную ссуду!

Рекомендации доверенному лицу, желающему взять кредит в банке касаются следующих действий, выполнение которых максимально страхуют поручителя:

  • рассмотреть условия кредитования в разных банках, остановив свое внимание на том представителе, в котором требования к пакету документов проще чем у других;
  • не стоит скрывать от представителей банка действующее поручительство, разве что в предложенном бланке не будет требоваться такая отметка;
  • в обязательном порядке следить за своевременным погашением долга заемщиком, чтобы обезопасить собственную кредитную историю;
  • прежде чем обращаться за кредитованием в финансовое учреждение необходимо самостоятельно рассчитать свою платежеспособность и при необходимости, заранее договорится с заемщиком о том, чтобы переоформить ссуду на третье лицо;
  • ознакомится с такими понятиями как солидарная ответственность и субсидиарная;
  • в случае ухудшения финансового положения, утрате рабочего места, снижению уровня платежеспособности, поручителю лучше заранее уведомить банк, чтобы избежать жестких штрафных санкций и т.д.

Чтобы поручительство не стало приговором для гражданина, ему нужно самостоятельно проверить платежеспособность своего родного, близкого человека и сразу же подписать договор о возврате денежных средств в случае досрочного погашения кредита гарантом.

Могут ли у поручителя забрать всё имущество?

Статья 446 ГПК РФ
1. Взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
земельные участки, на которых расположены объекты, указанные в абзаце втором настоящей части, за исключением указанного в настоящем абзаце имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание;
редметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и другие), за исключением драгоценностей и других предметов роскоши;
имущество, необходимое для профессиональных занятий гражданина-должника, за исключением предметов, стоимость которых превышает сто установленных федеральным законом минимальных размеров оплаты труда;
используемые для целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, племенной, молочный и рабочий скот, олени, кролики, птица, пчелы, корма, необходимые для их содержания до выгона на пастбища (выезда на пасеку), а также хозяйственные строения и сооружения, необходимые для их содержания;
продукты питания и деньги на общую сумму не менее установленной величины прожиточного минимума самого гражданина-должника и лиц, находящихся на его иждивении;
топливо, необходимое семье гражданина-должника для приготовления своей ежедневной пищи и отопления в течение отопительного сезона своего жилого помещения;
средства транспорта и другое необходимое гражданину-должнику в связи с его инвалидностью имущество;
призы, государственные награды, почетные и памятные знаки, которыми награжден гражданин-должник.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *