Накопительного страхования жизни

Содержание

В последние годы страхование жизни становится всё популярнее, так как каждый стремится создать денежную “подушку безопасности” на случай смерти.

Страхование жизни

Страхование жизни — это вид страховки, предусматривающий защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. В этом случае жизнь рассматривается как событие длительное, а риск смерти видится непрогнозируемым и маловероятным. Страховка может быть краткосрочной, долгосрочной или пожизненной.

Существует несколько видов страхования жизни:

Рисковое

Подразумевает единственный страховой случай — смерть застрахованного лица. Страхуемый делает один крупный взнос или регулярно платит определённую сумму. В случае смерти страхуемого денежные средства получают его родственники.

Рисковое страхование жизни включается в себе также смешанное — застрахованное лицо получает деньги не только в случае смерти, но и при травме, получении инвалидности и т.д. При этом можно выбрать сумму взносов, виды страхового случая и т.д.

Ещё одна разновидность рисковой страховки — кредитная. Если застрахованное лицо имеет кредит в банке, то при несчастном случае страховая компания должна будет выплатить сумму кредита, чтобы родственникам погибшего не пришлось расплачиваться за него.

Накопительное

Накопительное страхование сочетает в себе страховку и накопления — застрахованное лицо не только страхует свою жизнь, но и получает фиксированный доход.

После заключения договорного соглашения возможно 2 варианта:

  1. Если застрахованный уходит из жизни, то те, кто указаны в договоре, получают выплату.
  2. Если до окончания срока договора с застрахованным ничего не случается, то он получает свои накопления.

Таким образом, можно откладывать на что-либо в течение многих лет, и весь этот срок жизнь будет застрахована.

Инвестиционное

При инвестиционном страховании компания может распоряжаться деньгами плательщика по своему усмотрению. При неблагоприятной ситуации на фондовом рынке вложенные плательщиком деньги возвращаются, а если ситуация благоприятная, то накопленная часть помогает создать дополнительный пассивный доход.

Пенсионное

Пенсионная страховка похожа на накопительную, но отличается от неё тем, что “важным событием” является достижение пенсионного возраста, к тому же страхуемый самостоятельно может выбрать срок получения пенсии.

Пенсия может быть срочной (к примеру, в промежутке с 65 до 70 лет (а может быть пожизненной — клиент регулярно платит взносы, и после его смерти (при достижении пенсионного возраста) деньги получают те, кто указаны в договоре — дети, внуки, супруг(а).

Плюсы

И так, в чём же заключается польза страхования жизни:

  • Создаётся денежная “подушка безопасности”. Если застрахованное лицо погибает, то его ближайшие родственники (супруг (а) и дети получают выплату, с помощью которой они не остаются без средств существования.
  • По дополнительным условиям можно получить страховые выплаты при несчастных случаях. К примеру, человек получил травму и не может работать в течение нескольких месяцев — тогда страховая компания выплачивает данному лицу денежную сумму, на которую тот может прожить месяц и более.
  • Возможность получения налогового вычета. Застрахованный может написать заявление и вернуть налоговый вычет в размере уплаченных за налоговый период страховых взносов по договорам добровольного страхования жизни сроком от 5 и более лет.
  • Особый статус полиса. Полисы страховки нельзя арестовать, конфисковать, уничтожить или разделить в случае развода. Страховка в любом случае будет сохранена.
  • Можно получить дополнительный доход. Если вкладывать деньги в инвестиционную страховку, появляется возможность получения пассивного дохода, однако в этом случае присутствует высокий риск потери средств.

Минусы

  • Риск потери средств и страховки. Потерять вложенные деньги можно не только в случае инвестиций — если страховая компания объявляет себя банкротом или у неё отзывают лицензию, то во многих случаях она не платит никаких средств застрахованным лицам.
  • Нельзя “просто так” расторгнуть договор. Обычно договоры имеют долгосрочный характер, но если клиент расторгает договорное соглашение до срока его окончания, то он обязан выплатить полученную сумму налоговых вычетов.
  • Обязательные регулярные взносы. За всё в жизни приходится платить, и за страхование жизни в том числе. Если нет возможности заплатить в определённый момент, то можно написать официальное заявление с просьбой временного замораживания страхового платежа. Когда появится возможность снова платить взносы, то выплаты “размораживаются” с учётом накопленной задолженности.

Как правильно застраховать свою жизнь

При выборе компании-страховщика следует обращать внимание на следующее:

  1. Наличие лицензии Банка России (в том числе на страхование жизни).
  2. Опыт работы компании.
  3. Тарифная политика, наличие бонусов и программы лояльности.
  4. Отзывы клиентов.
  5. Гарантия выплат и оценка финансовой устойчивости.

Отзывы клиентов — важная составляющая при выборе страховой компании. Необходимо как можно больше узнать о страховщике, добросовестно ли он выплачивает страховки, какие у него гарантии и т.д. Отзывам в интернете лучше не доверять, лучше узнать у знакомых, которые уже застраховали свои жизни.

Когда страховая компания уже выбрана, настаёт черёд подбора платёжного тарифа и подписывания договора. Перед тем, как ставить подпись, необходимо проверить следующее:

  1. Срок длительности договорного соглашения.
  2. Сумма страховых взносов.
  3. Периодичность уплаты взносов (ежемесячно, ежегодно и т.д.).
  4. Дополнительные условия (их можно как исключить из договора, так и включить туда).
  5. Основания для отказа выплаты страховых денег.
  6. Условия досрочного расторжения договора.
  7. Распределение рисковой и накопительной части в страховании.

Ни в коем случае нельзя скрывать информацию о группе инвалидности, наличии тяжёлых хронических или смертельно опасных заболеваний. Если страховая компания выяснит, что страхующееся лицо утаило важные сведения, то она имеет право признать договорное соглашение недействительным и не выплачивать страховую сумму.

В череде будней и забот дни пролетают незаметно по маршруту дом-работа-дом, ведь нужно содержать семью, платить ипотеку или кредит, помогать родителям, растить детей. И мы не задумываемся, что будет, если мы вдруг не сможем обеспечивать семью, кто финансово поможет родным и близким. Специально для этого страховыми компаниями был создан такой продукт, как накопительное страхование жизни. Сегодня расскажем всю правду об этом виде страхования с плюсами, минусами и расчетами.

Накопительное страхование жизни что это

Накопительное страхование жизни простыми словами – это страховка с финансовым интересом, которую вы можете оформить, чтобы защитить себя и своих близких – жену, мужа, детей на случай потери трудоспособности, травмы или смерти. Вы платите страховую премию, часть из которой уходит на страхование выбранных рисков, а оставшаяся часть – накапливается и инвестируется в финансовые активы.

Если в период действия соглашения с вами что-то случится, то страховая компания выплачивает вам или вашей семье сумму денег достаточную, чтобы поддерживать прежний уровень финансового благосостояния семьи в течение нескольких лет. В случае, если договор накопительного страхования жизни (НСЖ) заключен на определенный срок, то по окончании срока вы получаете накопительную часть обратно с процентами независимо от страховых выплат, произведенных в рамках договора.

Как правило, базовый вариант включает только защиту от смерти по любым причинам. В этом случае, когда наступает страховой случай, семья или другие лица, указанные в договоре, получают компенсацию в виде фиксированной денежной суммы.

На данный момент страховые компании предлагают более расширенные программы страхования, способные гарантировать защиту практически на всех уровнях жизни, включая:

  • Ущерб здоровью,
  • Несчастные случаи,
  • Смерть члена семьи,
  • Потеря работоспособности,
  • Рождение и здоровье ребенка,
  • Достижение пенсионного возраста и т.д.

Иными словами, накопительное страхование жизни (НСЖ) – это особый вид страхования, с помощью которого можно не только застраховать жизнь и здоровье, а также скопить запланированную сумму денег к выбранному и обозначенному периоду.

Принцип подбора программы накопительного страхования жизни следующий:

  • Нужно определиться, какая защита нам нужна, касается ли она несчастных случаев в большей степени или, возможно, вы хотите застраховаться от смертельно опасных заболеваний, а может просто накопить на обучение ребенка или квартиру.
  • Исходя из главных целей выбирается наиболее подходящий вид программы накопительного страхования жизни. На сайтах страховых компаний присутствуют примеры базовых программ, пользующихся наибольшим спросом. Изучив их вы уже будете иметь представление о страховых рисках, включенных в программу, сроках и размере платежей.

Стоимость страхования жизни – это очень индивидуальный вопрос. На размер страховых взносов по договору накопительного страхования жизни влияет ряд факторов, таких как возраст и состояние здоровья клиента, продолжительность страхования, объем рисков, размер суммы, отчисляемой в накопительную часть и другие. Калькулятор страхования жизни можно найти в Интернете или на веб-сайте соответствующей страховой компании.

  • Выбрав наиболее привлекательные тарифы проведите их сравнение между собой и на предмет наличия ненужных страховых рисков. Это важно, т.к. каждый включенный страховой риск увеличивает размер ежемесячных платежей. Поэтому, если какие-то риски вы считаете лишними или хотите добавить, то оставьте заявку или свяжитесь с менеджером страховой компании и попросите сделать индивидуальный расчет.
  • Хорошо подумайте над периодичностью оплаты страховой премии: ежемесячно, раз в полгода или год. Рекомендую остановить свой выбор на ежемесячных платежах и перед заключением договора положить сумму, равную 2-3 месячным платежам по договору страхования на депозитный счет в надежном банке. Это позволит вам дополнительно заработать, а при возникновении стеснительных финансовых обстоятельств у вас будет запас минимум на 2 мес. Т.к. при несвоевременной оплате условия расторжения договора страхования, в большинстве случаев, довольно жесткие. Часто люди теряют до 25% от вносимой суммы+страхование жизни перестает действовать незамедлительно с 1-ого дня просрочки.
  • По выбранной программе заключается договор накопительного страхования жизни и по окончании срока вы получаете часть вложенных денег с учетом процентов в зависимости от выбранного тарифа + автоматически застрахованы от прописанных в договоре рисков на весь период действия соглашения.

Плюсы накопительного страхования жизни

К плюсам накопительного страхования жизни я бы отнес:

  1. Наличие страховки жизни и здоровья на весь срок договора. При возникновении серьезного страхового случая, сумма страховой выплаты может в несколько раз превысить вложенную сумму. После наступления страхового случая договор продолжает действовать и вы застрахованы дальше. За период действия договора страховых случаев может быть несколько.
  2. Пункты договора в части страхования жизни и здоровья не могут быть изменены. Например, вы застраховались на случай инфаркта. По злому велению судьбы это случилось и вы прошли курс лечения, получив соответствующие выплаты. При наличии обычной страховки по истечении срока, как правило 1 года, ни одна компания не застрахует вас повторно от возникновения сердечно-сосудистых заболеваний. Но, при наличии договора накопительного страхования жизни вы остаетесь застрахованными без увеличения страховой суммы до окончания срока действия соглашения.
  3. Учит планированию. Если самостоятельно у вас не получается систематически откладывать деньги и не трогать их – накопительное страхование жизни отличный выбор. Вам в любом случае нужно будет рассчитывать и уплачивать предусмотренные договором суммы, иначе вы рискуете потерять все.
  4. Несомненным плюсом является нюанс, что денежные средства, выплачиваемые в рамках договора накопительного страхования жизни, не могут быть изъяты и конфискованы в рамках погашения кредитов, а также при бракоразводном процессе. Они освобождены от уплаты налога на прибыль и налога на наследство. Все сведения, указанные в договоре конфиденциальны и не подлежат разглашению третьим лицам.
  5. С сумм, перечисляемых по договору накопительного страхования жизни, вы можете получить социальный налоговый вычет по НДФЛ (13%) в размере 15600 руб./год (с суммы не более 120 000 руб. в год). Т.е. получая зарплату свыше 10000 руб. вы гарантированно вернете себе 15600 руб. Обязательное условие для этого – договор должен быть заключен на срок более 5 лет.
  6. Наличие доходности с накопительной части страховой премии. Ожидать баснословной прибыли не стоит, но на 3-6% годовых можно рассчитывать.Чтобы получить максимальную отдачу от инвестиций, страховые организации рекомендуют заключать контракты сроком на 10 и более лет.
  7. При заключении договора накопительного страхования жизни можно самостоятельно выбрать сумму договора, периоды оплаты и страховые риски, от которых хотите застраховаться. Т.е. договор создается индивидуально под вас, что очень удобно.
  8. Возможность изменения параметров договора страхования в части размера инвестиций. Клиент может принять решение об изменении условий даже во время страхования. Например, он может уменьшить или увеличить страховую сумму или премию, удалив или добавив определенные риски. Для долгосрочных соглашений предусмотрена возможность изменения периода страхования, т.к. человек просто адаптирует страхование жизни к своим текущим потребностям и жизненной ситуации.
  9. В случае не дожития до срока окончания договора, причитающиеся денежные средства и страховую сумму получает выгодоприобретатель, указанный в договоре.

Но не все так гладко.

Минусы НСЖ

  1. Банкротство или отзыв лицензии у страховой компании, с которой заключен договор накопительного страхования жизни Центральным банком РФ. Учитывая отсутствие стабильности в страховой сфере, с целью минимизации рисков выбирайте страховые компании с максимальным рейтингом надежности. В сторону защиты добавлю – изучив информацию по данному вопросу, я не нашел ни одного примера банкротства страховой компании, занимавшейся накопительным страхованием жизни.
  2. Невозможность без значительных потерь расторгнуть договор до срока его окончания. Если срочно понадобятся деньги, на договор накопительного страхования жизни можете не рассчитывать. Как правило, условия расторжения договора настолько невыгодные для клиента, что удобнее будет взять кредит.
  3. При возникновении финансовых трудностей и невозможности платить предусмотренные договором взносы, страховая организация вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор с вами. В этом случае страхование перестает действовать и вы теряете все причитающиеся к начислению проценты и часть вложенной суммы.
  4. Сравнительно низкий уровень доходности на вложенные средства. Проценты, начисляемые на внесенные средства в большинстве случаев меньше процента по банковским депозитам. Т.е. просто откладывая деньги в банк под процент, через такой же промежуток времени с учетом капитализации вы получите больше, чем по договору накопительного страхования жизни.
  5. При закрытии договора по истечении срока, полученные налоговые вычеты по НДФЛ подлежат удержанию из сумм, подлежащих выплате.

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни

Рейтинг компаний накопительного страхования жизни можно найти на сайте рейтингового агентства ЭКСПЕРТ РА.

Накопительное страхование жизни рейтинг компаний 2019

На 2019г. самый высокий рейтинг надежности AАА присвоен 4 компаниям, занимающимся накопительным страхованием жизни:

  • Альянс Жизнь,
  • СОГАЗ-ЖИЗНЬ,
  • Сбербанк страхование жизни,
  • Метлайф.

При выборе компании для долгосрочного накопительного страхования рекомендую выбирать компанию с самым высоким рейтингом надежности. Краткий обзор компаний и их программы можно найти в статье “Накопительное страхование жизни обзор компаний“.

Накопительное страхование жизни отзывы

Изучив множество отзывов клиентов таких страховых компаний как Альянс-Жизнь, СОГАЗ-жизнь, Сбербанк и Ренессанс, в целом пришел к выводу, что накопительное страхование работает, хотя негативных отзывов больше, чем положительных.

Практически все негативные отзывы связаны с тем, что страховые агенты недостоверно информируют клиентов о самом продукте и условиях договоров, а клиенты невнимательно читают подписываемый договор. Запомните, накопительное страхование жизни больше работает как защита и накопление. Оно не ставит первостепенной целью приумноженные внесенных средств.

Еще больше претензий к возвращаемой сумме при досрочном расторжении договора. Как я писал выше, по окончании договора страхования сумма в 90% случаев будет меньше, чем если бы вы положили деньги на банковский депозитный счет.

При досрочном расторжении договора клиент не только не зарабатывает, но и теряет часть внесенных денег. Это связано с тем, что заключая с вами долгосрочный договор, страховая компания вкладывает основную часть полученных денег в долгосрочные инвестиционные проекты и вывести их в короткий период невозможно.

Из положительных отзывов отмечается, что при наступлении серьезного страхового случая, выплаты намного превышают внесенные средства и помогают оплатить лечение и прийти в себя. Таким образом, основную защитную функцию накопительное страхование жизни выполняет.

Суть накопительного страхования жизни

Подводя резюме, скажу, что основная суть накопительного страхования жизни – защитить вас и вашу семью от жизненных неурядиц, а не приумножить вложенные деньги. Поэтому если не хотите в долгосрочной перспективе обременять себя таким договором, то рассмотрите вариант страхования жизни и депозитного вклада по отдельности. Возможно, так получится даже выгоднее (пока сам не рассчитывал).

Лично для себя рассматриваю накопительное страхование жизни на дожитие, т.е. хочу заключить договор на 25-30 лет с максимально полным страхованием жизни и здоровья (на случай инвалидности и смертельно опасных заболеваний). Считаю, что накопительное страхование жизни является хорошим элементом диверсификации рисков консервативного инвестиционного портфеля. Однако инвестировать в него намерен не более 4-7% от своего дохода. На данный момент нахожусь в поиске страховой компании.

Многоликий полис: о чём нужно помнить, оформляя НСЖ

По итогам прошлого года страховые компании установили рекорд как по прибыли, так и по темпам роста. Одним из драйверов этого рынка стало страхование жизни. На него в 2018 году пришлось 60,2% совокупного прироста взносов.

Большую часть взносов по страхованию жизни компании получают при участии посредников (73,3%), основные из которых — банки. Кредитные организации заинтересованы в продажах прежде всего из-за высокой комиссии, которую они получают — в среднем 27,5% от размера страховой премии.

Один из видов страхования жизни — это накопительное страхование жизни (НСЖ), которое растёт на 10–15% в год.

Как работает НСЖ

Полис Накопительного страхования жизни (НСЖ) во многом похож на инвестиционное страхование жизни (ИСЖ). Однако по нему нужно делать отчисления каждый год. Он напоминает «копилку», которую вы периодически пополняете. При этом НСЖ — это долгосрочное страхование (на 5–25 лет).

В течение нескольких лет (или десятков лет) вы вносите регулярные платежи, которые нельзя пропускать. По окончании срока полиса, если вы живы и здоровы, вы должны получить обратно внесённую сумму и инвестиционный доход. «Если произойдёт страховой случай (к примеру, инвалидность — ред.), то клиент получит всю страховую сумму, даже если он заплатил только первый регулярный взнос, — объясняет генеральный директор «Ренессанс Жизнь» Олег Киселёв. — Если клиент уйдёт из жизни раньше, чем закончится срок договора, страховая компания выплатит выгодоприобретателю (наследнику) сумму, которую клиент накопил бы за всё время действия полиса».

Важно понимать, что доходность полисов накопительного страхования жизни — это способ защиты накоплений, а не инструмент заработка. По оценкам Олега Киселёва, доходность НСЖ позволяет к концу срока страхования скомпенсировать инфляцию. «Я бы говорила про ожидаемую доходность, она будет на уровне депозитов, — говорит независимый финансовый советник Наталья Смирнова. — В хорошие годы, возможно, на пару процентов выше».

Генеральный директор «БКС Страхование жизни» Андрей Дроздов рассказывает, что по валютным НСЖ гарантированную норму доходности обычно никто не даёт, кроме крупнейших мировых холдингов. Здесь стоит ориентироваться скорее на доходность за последние 3 года, советует он. «По рублёвым НСЖ гарантированная доходность сейчас составляет 3–3,5% в среднем по рынку», — говорит Дроздов.

При страховой сумме более 10 миллионов ₽ (это порядка 300 тысяч ₽ взносов за год) застрахованному, вероятнее всего, придётся пройти медобследование. «Если человек болен и не знает об этом, то ему лучше сразу об этом узнать, даже если мы не сможем его застраховать, — говорит Дроздов. — Обычно в обследование входят 1–2 анализа и пара осмотров врачей. У нас доля клиентов, которым нужно пройти медкомиссию, составляет менее 10%».

В любом случае, прежде чем вкладывать свои средства в этот продукт, стоит оценить его преимущества и недостатки.

Преимущества НСЖ

1. Сочетает в себе две функции: страховую защиту и формирование личного капитала.

«Если ничего не произойдёт, то это будет накопление примерно как на вкладе или в самых надёжных облигациях (по доходности), — рассуждает Наталья Смирнова. — С другой стороны, если реализуются риски, то страховая компания сделает вам выплату, а потом, когда вы доживёте до конца программы, получите ещё одну выплату, по дожитию».

Андрей Дроздов объясняет, что есть два вида продуктов: по одним выплаты идут деньгами, по другим — в виде услуги (то есть лечения). Если наступило критическое заболевание, обычно страховая компания направляет человека на «второе мнение» (это входит в большинство продуктов), чтобы получить независимое заключение о том, что это за диагноз. Затем проводится детальная оценка суммы к выплате либо начинается лечение. Если в полисе клиент подключил дополнительный риск — освобождение от уплаты взносов, он в этот момент прекращает платить ежегодные взносы.

Читайте по теме: Проверка здоровья: сколько стоит чек-ап и как его выбрать

«В случае наступления страхового события страховщиком выплачивается страховая сумма по сработанному риску, — объясняет Дроздов. — На момент наступления страхового случая клиенту компенсируется лечение и выплачивается уже накопленная сумма. Есть и второй вариант: он предполагает, что человек получает лечение, перестаёт платить взносы, но накопленную сумму ему отдают по истечении срока страхования». Всё зависит от условий конкретного договора.

Наталья Смирнова уточняет, как устроена опция по освобождению от уплаты взносов при возникновении инвалидности. «Застрахованного освобождают от ежегодных взносов в полис, пока инвалидность не снимут, — говорит Смирнова. — И даже если инвалидность никогда не снимется, то когда он доживёт до конца программы, ему выплатят сумму в соответствии с риском дожития, указанную в полисе, плюс инвестдоход, который будет фактически заработан страховой компанией. Если опции освобождения от уплаты взносов в полисе нет, то если по инвалидности предусмотрена выплата, человек её получает, но обязанность платить взносы с него никто не снимает».

2. Капитал в рамках страховки не делится при разводе.

Кроме того, на него не обращается взыскание.

3. Выплаты по страховке имеют льготное налогообложение.

Облагаются налогом лишь доходы свыше размера ключевой ставки (в расчет берётся среднегодовая ставка рефинансирования Центрального банка РФ). А выплаты в связи с уходом застрахованного из жизни или причинением вреда здоровью не облагаются НДФЛ.

4. Можно получить социальный налоговый вычет.

Если программа оформлена в пользу себя и близких родственников и на срок от 5 лет, россиянин имеет право получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (по размеру налога на доходы физических лиц). Однако вычет можно получить с суммы не более 120 тысяч ₽, то есть вернуть можно не более 15 600 ₽.

Читайте по теме: Плюс 2 процента: как работают инвестиционные вклады?

Недостатки НСЖ

1. Есть риск потерять уплаченные страховые взносы.

Договоры НСЖ, предусматривающие периодическую уплату страхового взноса, прекращаются в случае пропуска очередного платежа. Обычно в первые 2 года действия договора выкупная сумма не выплачивается страхователю. Досрочное расторжение (особенно в первые годы) также приносит убытки.

Как рассказал Сравни.ру представитель пресс-службы ЦБ, зачастую потребитель узнаёт о необходимости уплаты по договору НСЖ очередного страхового взноса только по истечении первого года действия договора при наступлении срока второго платежа.

Всего в марте текущего года в Банк России поступило около 50 обращений по НСЖ. «Из поступающих обращений следует, что основными причинами неудовлетворённости данным страховым продуктом являются введение в заблуждение со стороны страховщика относительно основных условий договора страхования, а также пренебрежение детальным ознакомлением со стороны страхователя со всеми положениями договора», — рассказал представитель Центробанка.

2. Взносы не застрахованы в АСВ.

Полисы накопительного страхования жизни распространяются страховыми компаниями как через собственные агентские сети, так и через банковский канал продаж. И в том, и в другом случае необходимо знать, что все обязательства перед клиентом несёт именно страховая компания, а не банк, в котором проходило заключение договора. «Полисы страхования жизни не являются аналогом депозита и тем более самим депозитом, не страхуются в АСВ, поэтому вся ответственность по выплате во всех случаях, перечисленных в договоре, лежит на страховой компании», — предупреждает директор по рейтингам страховых и инвестиционных компаний агентства «Эксперт РА» Ольга Скуратова.

3. Гарантированный доход может быть небольшим, а инвестиционного может вообще не быть.

По словам Натальи Смирновой, страховые компании либо указывают в договоре гарантированную доходность, либо прописывают конкретную гарантированную сумму к возврату по дожитию. «Не будучи андеррайтером, сложно высчитать, заложена там доходность или нет, — рассказывает она. — Ведь взносы, которые человек платит, состоят из двух частей: первая — рисковая, вторая идёт на накопление».

Даже если вы исправно перечисляли деньги по графику, вы можете как получить инвестиционный доход, так и не получить его вовсе. «Всё зависит от выбранной стратегии инвестирования, а также конъюнктуры рынка инструментов инвестирования (облигации, акции, паи фондов и прочее)», — отмечает Ольга Скуратова. При этом клиент не имеет возможности влиять на стратегию инвестирования средств в рамках этой программы.

4. Если у человека есть проблемы со здоровьем, страховка будет дорогой или вовсе невозможной (для отдельных заболеваний).

«Поэтому здесь важно посчитать её целесообразность: возможно, проще просто накопить себе сумму в размере годового дохода на депозите, чем подписываться под дорогую страховку с не самым высоким покрытием», — резюмирует Наталья Смирнова.

Читайте по теме: 10 вещей, которые нужно знать перед покупкой полиса ДМС

Советы

По словам Натальи Смирновой, покупая полис НСЖ, в договоре следует обратить внимание на:

  • Исключения, не покрываемые страховкой, а также условия выплаты по рискам, покрываемым страховкой. Чтобы понимать, когда можно претендовать на выплату по инвалидности, когда — по диагностированию опасного заболевания, как скоро после события будет выплата, в каком размере и т. д.

  • Условия досрочного расторжения (график выкупных сумм), условия изменения размера взносов, чтобы понимать последствия в случае, если вы захотите расторгнуть полис раньше времени.

«Если включить в программу опцию освобождения от уплаты взносов, то у вас будет гарантия, что если вы лишитесь трудоспособности, то страховая компания будет делать взносы по программе вместо вас, так что вы всё равно накопите нужную сумму в конце», — напоминает Смирнова.

Ольга Скуратова также отмечает, что необходимо быть уверенным в высокой надёжности страховой компании. Для анализа можно использовать рейтинги финансовой надёжности компаний, которые присваивают и публикуют в открытом доступе кредитные рейтинговые агентства. «Кроме того, клиентам при покупке любых полисов страхования жизни крайне важно внимательно изучить текст договора страхования и разобраться во всех особенностях предлагаемого продукта, включая риски инвестирования», — говорит Скуратова.

По мнению Натальи Смирновой, этот инструмент может подойти тем, кто не дружит с дисциплиной, так как взнос нужно делать до определённой даты каждый год, а досрочное расторжение (особенно в первые годы действия договора) приносит убытки.

Для людей в возрасте Смирнова считает более актуальной не НСЖ, а рентную страховку жизни. Она предполагает привязку к пенсионному возрасту и регулярные выплаты из полиса с определённого возраста в течение пожизненного или выбранного периода времени. «Это хорошее решение проблем пассивного дохода на пенсии, так как не нужно самому управлять накоплениями: страховая вам будет делать выплаты с заданной периодичностью, исходя из ваших взносов в программу, а также будет управлять накоплениями в консервативной манере, — говорит эксперт. — Но я всё равно бы не советовала делать эту программу единственным решением на пенсии, так как из неё нельзя досрочно без потерь забрать деньги или корректировать инвестстратегию».

Представитель пресс-службы ЦБ РФ рассказал Сравни.ру, что, согласно требованиям законодательства, страховщики и их агенты обязаны разъяснять страхователям и лицам, имеющим намерение заключить договор страхования, все условия договора, предоставлять полную и достоверную информацию. В частности:

  • сведения о страховой организации, с которой заключается договор страхования;

  • порядок определения страховой выплаты и размера страховой суммы по каждому страховому риску;

  • информацию о сумме денежных средств страховой премии и периодичности её уплаты;

  • информацию обо всех платежах, связанных с заключением и исполнением договора страхования;

  • порядок расчёта дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

  • сведения о наличии или отсутствии гарантированного дохода выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

  • информацию о том, что доходность, полученная в прошлом, не гарантирует доход выгодоприобретателя по договору добровольного страхования;

  • порядок расчёта выкупной суммы;

  • информацию об обязанности страховой организации удержать налог при расчёте страховой выплаты (выкупной суммы) и о размере такого удержания.

Также важным является обязанность предоставлять страхователям информацию о том, что договор добровольного страхования не является договором банковского вклада в кредитной организации и переданные по такому договору денежные средства не подлежат страхованию в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Эта статья посвящена подробному обзору накопительного страхования жизни. Она написана на основе моего 10-летнего опыта работы. Я постарался рассказать об устройстве накопительного страхования доступно и кратко. И в завершение — ответил на главный вопрос: стоит ли использовать программы НСЖ?

1. Накопительное страхование жизни — что это такое

Программу НСЖ предлагают людям компании по страхованию жизни (СЖ). Обычно этот договор длится долго, от 5 до 30 лет.

В рамках этого договора клиент обязан делать регулярные взносы по полису. Страховая компания накапливает эти деньги, а также защищает жизнь человека от смерти. И если человек во время действия договора уйдёт из жизни, то страховая компания выплатит близким очень крупную сумму.

В чём здесь житейский смысл? Подобные контракты часто открывают, чтобы накопить деньги на какую-то важную цель. Например — к свадьбе ребёнка, или для оплаты его высшего обучения. Также эти программы используют для создания собственного пенсионного капитала.

Но крупные сбережения создаются долго. И делается это за счёт сбережения части текущего дохода. Что будет, если человек уйдёт из жизни? Накопления тут же прекратятся, а нужные сбережения созданы не будут.

Эту проблему и помогает решить НСЖ. Перед открытием программы человек определяет сумму, которую он хотел бы накопить. А также срок накоплений. Страховщик рассчитывает сумму ежегодного взноса, и открывает полис.

И если человек уйдёт из жизни до окончания срока накоплений — то компания выплатит семье ВЕСЬ капитал, который планировал создать человек. Несмотря на то, сколько взносов он успел сделать в свою программу. Так НСЖ гарантирует семье создание капитала.

Посмотрите моё видео по теме:

2. Как работает программа НСЖ

Контракт состоит из основной программы, и ряда дополнительных опций.

2.1 Основная программа

Основная программа полиса — это смешанное страхование жизни. Она сочетает в себе два события — дожитие до окончания сберегательной программы, и уход из жизни в течение этого срока. Почему?

Это вполне логично. Если отмерить любой срок в будущем, то случится одно из двух: либо человек проживёт этот срок, либо уйдёт из жизни. Говоря формальным языком, страховой случай в смешанном страховании жизни — это дожитие и смерть.

Сочетание двух этих рисков в полисе означает, что выплата в НСЖ будет сделана в любом случае. В позитивном сценарии человек доживёт до окончания действия полиса, и получит свой капитал. Он создал его своими взносами за много лет.

В негативном сценарии человек покинет этот мир. Но тогда семья получит тот капитал, который он планировал создать — но не успел этого сделать.

В этом весь смысл, в этом главная особенность страхования жизни по сравнению с иными накопительными планами. СЖ гарантирует семье наличие капитала при любом развитии событий.

Выбираете страхование жизни?

Пройдите легкий тест, и скачайте обзор
решений по страхованию жизни для финального выбора:

Пример работы НСЖ

Ивану Ивановичу 35 лет. Он открыл договор на 30 лет, намереваясь в своём полисе гарантированно накопить 3.000.000 рублей.

Если Ивана Ивановича не станет в любой момент, хоть даже на следующий день после вступления договора в силу – близкие гарантировано получат 3.000.000 рублей. Хотя в договор был сделан единственный взнос.

Если же Иван Иванович благополучно проживёт ближайшие 30 лет, и его контакт будет завершён — он гарантированно получит из страховой компании сумму в 3.000.000 рублей.

2.2 Дополнительные программы

Помимо основной программы в полисе можно по желанию включить ряд дополнительных опций. Зачем они нужны?

В полисе человек создаёт капитал за счёт регулярных взносов. Эти взносы он делает из своего текущего дохода. Но могут произойти события, которые на время не позволят человеку работать. Например — травма, или потребуется срочная операция.

Тогда у семьи возникнут проблемы с деньгами. Чтобы защитить семью от этих финансовых проблем, и разработаны дополнительные программы страхования.

Примером подобной дополнительной опции может быть защита от телесных повреждений. Если человек получит травму, то страховая компания выплатит ему компенсацию согласно таблице выплат. Эти средства компенсируют утраченный человеком доход, и позволят ему оплатить необходимое лечение.

Ниже представлено общее устройство полиса НСЖ:

Состав программы накопительного страхования жизни

3. Расчёт накопительного страхования в калькуляторе НСЖ

У каждой компании, предлагающий НСЖ — есть специальная программа для расчёта полисов. Детали будущего контракта будут зависеть от многих параметров. Среди них — пол и возраста человека, сумма и срок накопления, и ряд других данных.

Рассмотрим, как делается расчёт на примере калькулятора НСЖ «Премиум» компании PPF страхование жизни. Об этом я подробно рассказал в своём видео:

Рассчитаем сначала полис, в который включена лишь только основная программа. Напомню, что это совокупность двух событий – дожитие до окончания действия договора, либо уход из жизни по любой причине. Никакие дополнительные опции сейчас не включены.

Итак, Ивану Ивановичу 35 лет, он желает накопить в своём полисе 3.000.000 рублей за 30 лет. Тогда финансовые параметры его договора будут выглядеть следующим образом:

Расчет программы НСЖ на примере «Премиум» PPF Страхование жизни

Что такое гарантированный и ожидаемый капитал? Гарантированный капитал – это гарантированные накопления в полисе к его завершению.

Однако страховая компания предполагает получить ещё и дополнительный инвестиционный доход. Который увеличит накопления человека. И поэтому она указывает также ожидаемый капитал, который, однако – не гарантирован.

А теперь давайте посмотрим, каковы будут условия договора Ивана Ивановича, если он подключит в своём контракте вообще все дополнительные опции, доступные в полисе:

Мы видим, что накопления в полисе меньше суммы взносов, которые Иван Иванович сделает в свой полис за 30 лет. Это результат того, что в полис добавлены все возможные дополнительные программы. Они всесторонне защищают человека — но и расходуют много средств для этого.

Вы можете сравнивать накопительное страхование жизни сбербанка, ВТБ и других крупнейших игроков на рынке. Но калькулятор предложит вам схожие цифры. Потому что рынок уже весьма конкурентный.

4. Что такое НСЖ в банке

Возможно, ваш интерес к теме возник после того, как в банке вам предложили вклад с НСЖ. Действительно, ряд банков предлагают повышенные проценты по депозиту, если человек покупает НСЖ при открытии вклада.

Я бы не рекомендовал вам в этом случае открывать страховку. Ведь банк занимается вкладами, а не страхованием жизни. Поэтому маловероятно, что банковский сотрудник качественно проконсультирует вас по вопросам НСЖ. Ведь для него эти контракты — побочный продукт.

Если вы ощущаете потребность в смешанном страховании — обратитесь в компании по личному страхованию. Либо — к независимым финансовым советникам. Эти специалисты помогут выбрать вам оптимальное решение из представленных на рынке.

5. Плюсы и минусы

Прежде давайте поговорим о преимуществах накопительного страхования жизни.

5.1 Преимущества

Договор на долгое время защитит финансовые интересы семьи. Ведь в сложной ситуации полис сделает крупную выплату. И это обеспечивает финансовую безопасность близких нам людей.

Контракт помогает людям накапливать деньги. Ведь договор предполагает регулярные взносы. Это дисциплинирует, помогая семьям создать капитал.

НСЖ защищает средства от претензий третьих лиц. На деньги в полисе нельзя обратить взыскание, если семья вдруг получит крупный судебный иск, или станет банкротом. Эти деньги в любом случае останутся вашими.

Также стоит отметить налоговые преимущества. Если ваша программа длится более 5 лет, то вы имеете право получить налоговый вычет по полису. Однако максимальная сумма вычета невелика, и составляет 15.600 рублей в год.

5.2 Недостатки

Если вы открываете договор в рублях, и на долгий срок — ваши сбережения могут сильно подешеветь к завершению договора. И это реальная проблема — в новейшей истории России покупательная способность рубля резко снижалась далеко не единожды.

Ёмко сказала об этом моя клиентка — «копить 20 лет на батон колбасы». Если вы также видите здесь проблему — открывайте накопительное страхование жизни в валюте, в иностранной страховой компании.

Досрочное расторжение накопительного договора влечёт за собой крупные издержки. Если вы будете расторгать программу спустя несколько лет после её открытия — то вы можете потерять все деньги. Тем самым ликвидность средств, вложенных в смешанное страхование — очень мала. Фактически, они недоступны вам до окончания договора.

Доходность ваших вложений будет низкая. Это оправданно, поскольку по закону страховщика обязаны инвестировать средства консервативно, чтобы обеспечить их сохранность.

Также стоит отметить, что для компаний по личному страхованию в РФ пока нет системы страхования, аналогичной банковским вкладам. Теоретически, если страховщик станет банкротом — можно потерять все вложенные деньги. Поэтому при желании открыть НСЖ — внимательно анализируйте рейтинги компаний и отзывы. Чтобы в итоге выбрать максимально надёжную компанию.

6. Стоит ли использовать смешанное страхование жизни?

НСЖ несёт в себе красивую идею. Ведь открыв полис — человек немедленно получает страховую защиту, и начинает своими взносами создавать личный капитал. Да ещё получает налоговые льготы.

Казалось бы — всё замечательно. Но если копнуть глубже — всё не так радужно. Ведь в чём главная задача контракта? В том, чтобы обеспечить финансовую безопасность семьи. То есть — деньгами в критической ситуации.

Для нас в полисе первична именно защита. Потому что накапливать деньги можно в разных инструментах, а страховать может только полис. И если вам не нужна защита — вы вообще не будете рассматривать накопительное страхование жизни. Для сбережений существует масса иных инструментов.

Итак, основная ценность договора — это защита. Но проблема в том, что полис НСЖ защищает наши финансовые интересы очень слабо.

6.1 Почему в НСЖ слабая защита

В смешанном страховании большая часть взноса накапливается, и лишь малая часть обеспечивает защиту. Это не позволяет нам обеспечить финансовую безопасность. Посмотрите моё видео с рассказом об этом:

Для каждого человека сумма необходимого ему страхования жизни рассчитывается индивидуально. Однако очень приблизительно можно считать, что защита его жизни на сумму в 10 годовых доходов обеспечит финансовую безопасность семьи.

Например, если человек зарабатывает 200.000 рублей в месяц, то его нужно защитить на:

(200.000 * 12) * 10 = 24 миллиона рублей

Здесь важно отметить, что в смешанном страховании уровень страховой защиты человека всегда равен сумме будущего капитала. Вот как это свойство полиса можно отразить на рисунке:

принцип работы смешанного страхования

Красная (уровень страховой защиты) и восходящая синяя (сумма накопленного капитала) линии — обязательно должны пересечься к завершению контракта.

А теперь давайте посчитаем.

Допустим, человек планирует открыть полис накопительного страхования на 20 лет. Важнейшая задача, которую он намерен решить — обеспечить финансовую безопасность своей семьи. Тогда ему нужна страховая сумма размером в 10 его годовых доходов.

Тогда к завершению контракта через 20 лет — и накоплено в нём должно быть тоже 10 годовых доходов человека. Ведь так устроен этот инструмент. А это значит, что годовой взнос по полису этого человека составит (грубо):

10 годовых доходов / 20 лет действия полиса = 50% его годового дохода ежегодно.

Ни одна семья не сможет половину своего дохода годами вкладывать в страхование жизни. Разумной нормой сбережений для человека является десятая часть его годового дохода. При таком размере взноса человек будет спокойно вести свою накопительную программу, не испытывая при этом финансового напряжения.

Однако, если человек будет 10% своего дохода инвестировать в НСЖ на 20 лет, что он получит страховую защиту в:

10% годового дохода * 20 лет действия полиса = 2 годовых дохода.

Это в пять раз меньше, чем нужно семье.

Свойство смешанного страхования, согласно которому уровень защиты равен финальному капиталу — делает полис НСЖ крайне неэффективным для финансовой защиты семьи. Потому что при нужном уровне страховой защиты взнос по полису становится для семьи неподъёмным.

6.2 Почему в смешанном страховании низкая доходность

Когда мы говорим о страховании жизни, доходность контракта для нас вторична. Ведь мы стремимся получить защиту, а не инвестиционный инструмент с высокой доходностью.

Но выше мы выяснили, что НСЖ не может дать нам нужной защиты. И раз в этом качестве он неинтересен — единственное, чем он может нас привлечь, это высокая доходность.

Однако страховщики обязаны вкладывать взносы по НСЖ консервативно. Это позволяет гарантировать клиентам сохранность их средств. Поэтому доходность в смешанном страховании очень низкая. Вы не сможете существенно преумножить свой капитал в подобных программах.

7. Итог

В результате полис не эффективен ни как средство страховой защиты, ни как инструмент инвестирования. Именно поэтому накопительное страхование жизни собирает много негативных отзывов.

Для обеспечения финансовой безопасности семьи, и создания личного капитала лучше использовать иные инструменты. Какие?

Если говорить о финансовой безопасности семьи — сделать оптимальный выбор вам поможет обзор решений по страхованию жизни, доступных в России.

Пройдите легкий тест, и скачайте обзор
решений по страхованию жизни для финального выбора:

А для создания капитала используйте эффективные накопительные планы. Они позволят инвестировать эффективно, получая существенный капитал на вложенные средства:

Совокупность этих двух инструментов работает гораздо эффективней НСЖ. Если вам нужна консультация по теме — пожалуйста, отправьте мне заявку:

С уважением,
Владимир Авденин,
финансовый консультант

Страхование жизни в настоящее время приобретает большую популярность. Чаще всего данной услугой граждане пользуются не для того, чтобы обеспечить свою семью в случае наступления нежелательных событий, а, скорее, из-за необходимости оформить страховку при оформлении кредита или совершении крупной покупки. Многие банковские учреждения рекомендуют воспользоваться услугами ООО «Открытие».

Почему стоит застраховать жизнь в ООО Открытие?

ООО «Открытие Страхование жизни» (в июне 2017 года переименовано в СК «Капитал – Лайф») является одним из крупнейших страхователей в России. Компания широко востребована благодаря следующим преимуществам:

  • входит в крупный холдинг, имеющий в своем составе банковские, финансовые, инвестиционные организации;
  • договоры СК перестрахованы одной из крупнейших международных перестраховочных компаний;
  • имеет действующие лицензии Банка России;
  • позволяет получить не только страховую выплату, но и процент от вложенных инвестиций;
  • предоставляет возможность выбрать наиболее подходящую программу страхования;
  • предоставляет выплаты в кратчайшие сроки;
  • приобретение услуг СК дает возможность компенсировать налоговые вычеты;
  • можно указать конкретное лицо, которое получит страховую выплату;
  • есть возможность внести корректировки в условия договора;
  • клиент может следить за своими финансами через собственный банковский кабинет;
  • страховые суммы не подлежат разделу при разделе имущества супругов.

Особенности разных полисов и условия страхования

В 2018 году СК предоставляет возможность приобрести один из 6 страховых полисов. К основным условиям страхования относят следующие пункты:

    • возраст клиента — не менее 18 лет;
    • страхователь – дееспособное лицо;
    • максимальный возраст застрахованного — до 70 лет в зависимости от полиса;
    • определенная периодичность взносов;
    • определение списка страховых рисков;
    • установление срока страхования;
    • указание лица, имеющего право получить выплаты.

Каждый страховой полис имеет свои особенности. Их описание приведено в таблице:

Полис Срок договора, (лет) Возраст застрахованного, (лет) Валюта Страховой взнос Периодичность оплаты Досрочный вывод средств Страховые риски Возможность указания дополнительных рисков
Актив 5 18-70 Рубли и доллары От 300 тыс. руб. Один раз во время подписания договора 50%, один раз до конца действия соглашения Дожитие до указанного срока, смерть застрахованного Смерть клиента в результате несчастного случая
Фактор роста 3 и 5 От 50 тыс. руб. Единовременно Не предусмотрен, возможно только досрочное расторжение _
Капитал От 5 до 40 18-65 Зависит от срока договора, возраста застрахованного, рисков, периодичности взносов Ежегодно, раз в полгода, ежеквартально, единожды Травмы разной степени тяжести, смерть от несчастного случая
Детский От 5 до 22 Не более 23 Травмы, установление инвалидности после несчастного случая
Защити себя 1 18-64 Рубли Зависит от возраста застрахованного Один раз Травмы в результате несчастного случая
Защита семьи Взрослые – 18–64, дети – 3–17 Травмы, смерть Лечение в медучреждении, потеря возможности работать, тяжелые болезни, утрата рабочего места

Что делать при возникновении страхового случая?

Алгоритм поведения клиента при возникновении страхового случая указан в пунктах договора. Необходимо придерживаться следующего плана:

  • сообщить страховщику любым доступным способом о наступлении указанных в договоре событий в срок, установленный в условиях полиса;
  • принести лично или отправить письмом с уведомлением документы, подтверждающие наступление страхового случая (медицинские справки, свидетельство о смерти и т. д.);
  • предоставить личный документ и договор страхования.

Представитель СК проверит все документы. Если необходимо уточнить некоторые сведения, он вправе запросить дополнительную документацию. Страховая выплата будет перечислена на счет в банке в двухнедельный срок после обращения.

Программы страхования жизни в компании Открытие

«Открытие Страхование жизни», или СК «Капитал — Лайф», предоставляет клиентам возможность выбрать одну из программ, позволяющих, помимо страховых выплат, получить доход от уплаченных средств, а также накопить средства на дорогостоящую покупку. В зависимости от желаемых результатов, граждане могут выбрать продукт «Инвестиции с гарантией» или «Накопительное страхование».

Инвестиционная программа

В рамках программы предоставляются полисы «Актив» и «Фактор роста». Особенность программы состоит в том, что клиент при внесении средств страхует жизнь и гарантированно становится участником инвестиционных проектов «Открытия». Сумма первоначального взноса делится на две части. Одна из них направляется в фонд, гарантирующий страховые выплаты, а другая обеспечивает доход.

При наступлении страхового случая застрахованному лицу или указанным в договоре выгодоприобретателям выплачивается не только страховая сумма, но и доход, полученный от инвестиций. Размер выплат зависит от взноса и выбора проекта инвестирования. Следить за движением инвестиций клиент может при помощи личного кабинета, открытого на его имя на сайте банка-партнера.

СК вкладывает деньги клиента в фармацевтический бизнес, облигации, акции иностранных компаний. Приобретение полисов позволяет получить налоговые льготы. Полученные средства не считаются общей собственностью супругов, поэтому они не будут подвергаться разделу в случае развода.

Накопительная программа

Накопительная программа «Открытия» так же включает 2 продукта. При помощи полисов страхователь, помимо страхования жизни и здоровья, имеет возможность накопить средства путем внесения определенных сумм на протяжении срока действия договора. При покупке полиса «Капитал» клиент сам становится застрахованным лицом. Продукт «Детский» подразумевает покупку страховки для ребенка.

Помимо накопленной и страховой суммы, владелец полиса имеет возможность получить доход от инвестиционных вложений. Если страховая премия была выплачена единоразово в полном объеме, страхователь будет получать прибыль от инвестиций с момента заключения договора. При внесении средств с рассрочкой он включается в инвестиционную деятельность не ранее, чем через 12 месяцев.

Однако размер дополнительной прибыли будет меньше, чем в инвестиционной программе. Клиент может отслеживать сумму накоплений в своем кабинете в интернет-версии банка.

Накопительное страхование жизни: преимущества и недостатки

В последнее время рынок страхования жизни показывает достаточно динамичный рост, несмотря на сокращение кредитного страхования. Руководители страховщиков отмечают рост накопительных программ и связывают с ними серьезные надежды, приводя в пример западную практику, где объемы такого рынка несоизмеримо больше. Среди потенциальных потребителей услуги, понимающих ее особенности, мнения разнятся. Одни считают, что накопительное страхование — это реальная возможность сохранить и приумножить свои накопления, обеспечив финансовую защиту своим родным и близким. Другие утверждают, что этот вид страхования в нашей стране «не работает» и лучше оформить отдельно договоры банковского вклада и рискового страхования жизни, что будет и дешевле, и надежнее. Большинство граждан относятся к страхованию жизни с недоверием. У многих остались негативные воспоминания о таком страховании со времен СССР и в целом степень доверия к институту страхования в России ниже, чем к банковскому сектору.

Рассмотрим основные плюсы и минусы данного вида страхования.

Плюсы накопительного страхования жизни

1. Неизменность условий договора

Информация о состоянии здоровья в обязательном порядке запрашивается страховщиком при заключении договора. Очевидно, что чем человек моложе, тем меньше у него проблем со здоровьем и тем проще будет заключить договор страхования жизни. Тариф и риски, от которых осуществляется страхование, будут определены при заключении договора и останутся неизменными в течение всего срока, несмотря на возможное появление каких-либо заболеваний. При расчете тарифа учитывается «среднестатистический» человек со схожими исходными параметрами. В зависимости от дальнейшего состояния здоровья итоговая стоимость рисковой составляющей договора может быть и выше, и ниже, чем при ежегодном приобретении аналогичных полисов. При заключении договора на один год необходимо ежегодно подтверждать наличие или отсутствие заболеваний. Серьезные заболевания могут развиваться длительное время, и при очередном продлении полиса необходимо будет отразить их в заявлении, что может повлечь применение заградительного тарифа или исключение части рисков. Умалчивание об имеющемся заболевании может повлечь отказ в выплате.

2. Налоговые вычеты

Гарантированная годовая доходность по договорам накопительного страхования жизни стандартно незначительная и обычно фиксируется в районе 3%. Дополнительно может быть начислен инвестиционный доход, зависящий от результатов деятельности страховщика. На практике дополнительный доход не превышает 5—6%, а зачастую еще ниже. Причем начисляется процент не на всю сумму взноса, а только на ее часть, формирующую резерв.

1 января 2015 года вступили в силу изменения в Налоговом кодексе, позволяющие осуществлять социальный налоговый вычет по договорам добровольного страхования жизни, заключенным на срок не менее пяти лет. Максимальная сумма, на которую можно уменьшить налоговую базу, – 120 000 рублей, но она единая для ряда расходов социального характера (расходы на обучение, медицинскую помощь, взносы по договорам негосударственного пенсионного обеспечения и пенсионного страхования). Не имея иных расходов, по которым возможен социальный налоговый вычет, оплачивая ежегодный взнос по полису страхования жизни не более 120 000 рублей и имея официальный доход от 10 000 рублей в месяц, можно дополнительно получать 13% от суммы взносов.

3. Удобство

Заключая один договор, вы обеспечиваете защиту от непредвиденных ситуаций, сохранность и накопление средств. Отсутствуют дополнительные временные затраты на подбор двух контрагентов.

4. Долгосрочность

Если банки предлагают разместить вклады на срок до пяти лет, то аналогичный срок для договоров накопительного страхования жизни обычно является минимальным. Средний срок подобных договоров – 15 лет. Максимальный срок зависит от возраста, в котором заключается договор, так как обычно ограничивается возрастом застрахованного на момент окончания договора. В течение срока договора, при отсутствии страховых случаев, фактически единственным действием страхователя является оплата взносов.

5. Особый статус

Если в договоре назначен выгодоприобретатель, в случае смерти застрахованного страховая выплата производится выгодоприобретателю, а не включается в состав наследства. Взносы по полисам страхования жизни не являются «имуществом» в понимании Гражданского кодекса РФ и не подлежат конфискации, аресту или разделу.

Минусы накопительного страхования жизни

1. Долгосрочность

Один из плюсов накопительного страхования жизни одновременно является одним из основных его недостатков, особенно в условиях нестабильной экономики. При существенной инфляции взносы быстро обесцениваются, а «выйти» из таких договоров без серьезных потерь невозможно. При расторжении договора накопительного страхования ранее оплаченные страховые взносы не возвращаются, а возникает право на получение выкупной суммы. Выкупная сумма состоит из определенного процента от резерва, сформированного за счет доли оплаченной премии, и дополнительного инвестиционного дохода, начисленного клиенту за время действия договора. При этом в первые несколько лет выкупная сумма минимальна и достигает размера внесенных страховых взносов к сроку окончания договора. При расторжении договора возникает обязанность по возврату социальных налоговых вычетов, если они осуществлялись. Страховая компания удержит их размер из выкупной суммы, если не будет предоставлена справка из налоговой службы о неполучении вычетов.

Не стоит забывать и о возможности отсутствия средств на оплату очередного взноса. Страховщики предусматривают ряд выходов из ситуации, например льготный период, продлевающий срок оплаты очередного взноса, но вероятно прекращение договора с описанными последствиями.

2. Отсутствие гарантий возврата взносов в случае отзыва лицензии страховой компании

На сегодняшний день в России отсутствует механизм государственных гарантий, аналогичных фонду страхования вкладов в банковской сфере. Вопрос о создании подобного фонда обсуждался, но был отложен, о чем писал Банки.ру. Сложно спрогнозировать, что будет через 10—20 лет с конкретным страховщиком и рынком в целом. Даже если собственники страховщика внушают безусловное доверие, нет гарантии, что через несколько лет они по какой-то причине не продадут этот бизнес, посчитав непрофильным, или вследствие законодательных изменений. Буквально 10 лет назад фактически все крупнейшие операционные компании имели в своих холдингах страховщиков. Сегодня практически все эти страховые компании сменили собственников.

Существует мнение, что получить уверенность в страховщике можно, оформив договор страхования с зарубежной компанией (не путать с зарегистрированными в России компаниями с иностранным участием), у которой есть многолетний опыт работы и все в порядке с финансовой устойчивостью. Следует понимать, что в отношении таких договоров действует юрисдикция другой страны. При наступлении страхового случая документы нужно подавать в страну нахождения организации, а споры будут решаться в рамках законодательства этой страны. Выплаты по таким договорам не будут считаться страховыми в понимании нашего законодательства и должны облагаться налогом.

3. Невысокая доходность

Если не принимать во внимание налоговые вычеты, например, при желании инвестировать ежегодно суммы большие, чем 120 000 рублей, или при наличии других социальных расходов, доходность по договорам накопительного страхования жизни существенно проигрывает другим инструментам.

Практический пример

Для наглядности приведем сравнительный расчет доходов от банковского депозита с одновременным заключением договора рискового страхования жизни и договора накопительного страхования жизни. Доход по депозиту рассчитан с помощью сервиса Банки.ру с учетом ежегодной капитализации. Данные по договорам накопительного и рискового страхования жизни получены из расчета одного из крупных страховщиков, осуществляющих данный вид страхования для женщины в возрасте 27 лет. В договоры включен только риск «Смерть по любой причине», страховая сумма — 500 000 рублей.

Параметр

Банковский вклад

Накопительное страхование жизни

Срок договора (ов), лет

Годовая доходность, руб.

8%

7%

Премия по страхованию жизни, руб.

3 193

Ежегодный взнос на депозит, руб.

105 443

Годовой платеж, руб.

108 636

108 636

Суммарные платежи, руб.

543 180

543 180

Сумма к возврату на конец договора, руб.

668 246

528 756

Налоговые вычеты, руб.

2 076

70 613

Доход, руб.

127 142

56 190

Расчет приведен как пример сопоставления разных продуктов. Предложения и банков, и страховщиков могут существенно отличаться, а накопительное страхование все же ориентировано на более длительные сроки.

Резюме

Накопительное страхование жизни – инструмент, проверенный временем и пользующийся популярностью в западных странах, в том числе для оптимизации налогообложения. В нашей стране данному виду страхования присущи риски, которые нужно отчетливо понимать перед заключением договора. Заключение такого договора может повысить вашу финансовую дисциплину, так как невнесение очередного взноса может дорого обойтись. Не стоит забывать, что, несмотря на наименование риска «смерть по любой причине», договор всегда содержит ряд исключений, наиболее распространенные из которых – случаи, произошедшие при совершении уголовного преступления или в состоянии опьянения.

>Виды и нюансы страхования жилья

Страхование жилья

Это самый надежный способ защитить себя и свою семью от последствий, которые могут произойти в результате пожара, взрыва или затопления. Жилье – это наш тыл, наш капитал, который, к сожалению, можно потерять. Представьте ситуацию, вы строите дом своей мечты на загородном участке, вкладываете туда всю душу и деньги, но случается так, что какие-то нехорошие люди портят ваше имущество или вовсе уничтожают его. Или вы только что въехали в новую квартиру, сделали хороший ремонт и вас затопили соседи. В первой и второй ситуациях вы потратите много нервов, времени и денег на восстановление своей недвижимости. Но если грамотно оформить страхование жилья, то можно избежать многих проблем, а главное финансовых потерь.

Виды и объекты страхования жилья

Когда встает вопрос о страховании жилья, то рынок страхования предлагает разные программы и «коробочные» продукты. Каждая компания разрабатывает свои «коробочные» продукты. Они собирают внутри себя комплекс рисков, которые пользуются спросом. Условно страхование жилья можно разделить на следующие виды:

Страхование квартир

При страховании квартиры, в ней будут застрахованы:

  • Конструкция квартиры
  • Отделка квартиры
  • Инженерное оборудование
  • Движимое имущество
  • Гражданская ответственность перед соседями

Страхование частных домов

При покупке полиса для частного дома, кроме объектов, которые указаны в разделе «страхование квартир», можно застраховать и другие постройки на участке.

Ипотечное страхование

Это комплекс страховых продуктов, благодаря которым страховая компания гарантирует банку выплату кредита. Обратите внимание, что ипотечное страхование оформляется на сумму задолженности перед банком. Ипотечное страхование включают в себя:

  • Страхование жизни и здоровья заемщика. При смерти или потери трудоспособности страховая компания выплачивает банку оставшуюся задолженность по кредиту.
  • Страхование имущества. Если жилье будет испорчено или уничтожено, страховая компания погасит кредит банку в размере установленного ущерба.
  • Страхование имущества на случай утраты права собственности или титульное страхование. Оформляется только при покупке жилья на вторичном рынке недвижимости.

Сроки страхования жилья

Как правило, договор страхования жилья оформляют на один год, после чего полис продлевают. Но застраховать дом или квартиру можно на время отпуска, от одной недели до 60 дней. Такое страхование называется краткосрочным.

Риски при страховании жилья

При страховании имущества полис покрывает такие риски как:

  • Пожар, удар молнии, взрыв
  • Стихийные бедствия
  • Повреждение водой
  • Хищение
  • Повреждение третьими лицами
  • Терроризм

При страховании гражданской ответственности — риск наступления гражданской ответственности застрахованного лица за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших третьих лиц.

Какое жилье не подлежит страхованию

Владельцу недвижимости не удастся заключить договор страхования жилья, если:

  • Износ жилья или отдельных его элементов превышает 70%
  • Жилье непригодно для проживания или признано ветхим
  • Имущество находится в опасной зоне, где часто случаются лесные пожары или наводнения, а также если жилье находится на территории военных действий
  • Жилье подлежит конфискации, аресту или сносу.

Преимущества и недостатки страхования

Недостатком страхования жилья некоторые граждане могут назвать высокую стоимость полиса. На самом деле по стоимости это будет не дороже двух или трех месяцев коммунальной платы за квартиру, которую планируете страховать. И эта стоимость несопоставима с возможными убытками, которые могут случиться с каждым владельцем жилого помещения.

Ценообразование

На стоимость полиса, в зависимости от вида страхования повлияют следующие факторы:

  1. Размер страхового покрытия.
  2. Выбранные объекты страхования.
  3. Материал стен.
  4. Наличие действующих договоров страхования. Например, в Ингосстрахе при продлении договора страхования жилья предоставляется скидка. В Ресо-Гарантия всем владельцам полиса КАСКО, которые были оформлены у них, предоставляет гарантированную скидку от 15 до 30%.

Какие документы потребуются для оформления полиса

Чтобы застраховать жилье не обязательно быть его собственником. При многих программах не потребуется выезд агента на объект страхования и дополнительные документы кроме паспорта. Например, оформляя полис от затопления квартиры нужен только паспорт. При страховании частного дома стоимостью до 1 млн рублей выезд агента не потребуется. Но каждый отдельный случай требует индивидуального подхода.

Если нужно оформить договор в пользу выгодоприобретателя, потребуются документы, устанавливающие правообладателя жилья. Это могут быть выписка из ЕГРП, свидетельство на право собственности, договор купли продажи или другие документы.

Выводы

Страхование жилья является добровольным видом страхования. Но при ипотечном займе банки могут настаивать на обязательном страховании недвижимости. При отказе клиента, будет повышен процент кредита или отказ в выдаче денег.

При страховании жилья обращайте внимание на нюансы договора. До подписания документа уточняйте все исключения и порядок выплат компенсаций.

Обращайте внимание на список рисков, не стоит переплачивать за наводнение, если вы живете в 100 километрах от водоемов.

Страховать свой дом или нет, решает каждая семья самостоятельно. Но стоит тщательно взвесить все за и против, оценить свои финансовые возможности. Страхование жилья действительно для кого-то может стать спасением. Сегодня страховые компании предлагают самые разнообразные страховые программы на любой случай и кошелек.

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *