Расторжение страхового договора

Содержание

Мы очень часто сталкиваемся с вопросами наших читателей о том, как можно вернуть деньги, отданные за услугу страхования жизни при кредитовании? Именно об этой проблеме, а также способах её решения пойдет речь в нашей сегодняшней статье.

Итак, согласно недавно проведенным исследованиям, в России каждая 5-я семья имеет кредитную задолженность по различным программам – ипотека, автокредит, потребительский займ, а у некоторых может быть даже не 1, а более долгов. Статистика достаточно печальная, и потому так важно понимать некоторые нюансы работы с банками, когда вы оформляете у них кредитный договор.

Согласно действующему законодательству, при оформлении кредита с участием залога, в частности – автомобиля или объекта недвижимости, вы действительно обязаны застраховать приобретаемое вами имущество. Без этого вам просто-напросто не одобрят заявку, и не выдадут деньги.

А вот страхование жизни и здоровья заемщика остается полностью на усмотрение клиента, банк не имеет права требовать от вас обязательного оформления полиса. К сожалению, многие потребители не знают о такой тонкости, и «сдаются» под напором кредитных специалистов, которые говорят о том, что оформлять страховку нужно обязательно, и без этого кредит вам не одобрят.

Однако, это вовсе не так. Банковская компания не имеет права отказать в вашей заявке только по причине того, что вы решили не оформлять дополнительные услуги, это ваше добровольное решение, и навязывать вам никто и ничего не может. Это просто уловка, чтобы кредитный специалист получил дополнительную премию.

Максимум, чем может грозить отказ – это увеличение процентной ставки. И это законное право банковской организации, чаще всего увеличение составляет от 0,5 до 2%.

Что делать в том случае, если договор вы подписали, но теперь решили вернуть деньги, уплаченные банку? Здесь есть два пути:

  • Если в вашем городе есть офис страховой компании, на чьи услуги вы согласились, то вам необходимо обратиться лично в отделение данной фирмы (контактные данные можно посмотреть в договоре). Далее вы приезжаете туда с паспортом и кредитной документацией, и заполняете заявление на возврат денежных средств по причине отказа. Причину можно написать любую – передумали, вам навязали, не хотите пользоваться такой услугой и т.д. Обратите внимание, что в заявке вам нужно будет обязательно указать способ перечисления обратно ваших денег – можно это сделать на ваш действующий кредитный счет, либо любой банковский счет, который у вас есть, например, зарплатный,
  • Если филиала нет, и оформление всех бумаг происходило через банк, то и обращаться вам нужно именно туда с тем же пакетом документов, и писать то же самое заявление. После этого данная бумага пересылается страховщику, и точно также рассматривается.

Обращаем внимание наших читателей на то, что на данные действия у вас есть пять календарных дней со дня подписания договора. Именно такой срок узаконен с июня 2016 года, и именно в него должен уложиться заемщик, не желающий пользоваться навязанными услугами.

Если вы уложились в этот период, то страховщик обязан вам вернуть уплаченную сумму, причем достаточно быстро – в течение 10 рабочих дней. Чаще всего, эти деньги перечисляют на кредит.

Что делать в том случае, если этот срок уже вышел? Тогда нужно внимательно ознакомиться с условиями вашего договора со страховой компанией и посмотреть, как происходит его расторжение, можно ли вернуть выплаты.

Чаще всего они возможны только при условии досрочного погашения, которое нужно подтвердить справкой об отсутствии задолженности из банковской компании. После ее получения вы точно также обращаетесь либо к страховщику, либо в финансово-кредитную организацию для того, чтобы получить часть ваших денег.

Мы не случайно упомянули словосочетание «часть денег», потому как возврат полной суммы возможен только при обращении не позднее, чем через 1-2 дней с момента подписания бумаг. После этого будет считаться, что услуга вам оказывалась, а значит, и вернуть вам смогут гораздо меньше, за вычетом издержек.

Как видите, вернуть деньги, потраченные на ненужное вам страхование жизни при кредитовании можно, если следовать приведенной выше инструкции.

Рубрика «вопрос-ответ»

2019-11-26 21:38 ИгорьЗдравствуйте. При оформлении автокредита мне навязали договор страхования жизни, но экземпляр договора мне не дали. Потом когда сдавал птс в банк, я попросил отдать мне мой экземпляр. Мне дали ксерокопию договора где оказалось, что я нигде не поставил свою подпись. Смогу ли я вернуть деньги назад, если я не подписывал договора.Посмотреть ответ Скрыть ответ КонсультантИгорь, как вы могли оформить договор без подписи? Такого не бывает. Вам или отдали не тот экземпляр, или откровенно обманывают. Вы помните название страховщика, если да, то обратитесь к нему напрямую 2018-09-07 07:01 ВикторияЗдравствуйте, подскажите, можно ли вернуть страховку, если страховой случай не наступил? Ипотека еще не выплачена.Посмотреть ответ Скрыть ответ КонсультантВиктория, в вашем договоре страхования должно быть прописано, в каких случаях может быть произведен частичный или полный возврат. Мы не можем вас проконсультировать, потому что у всех страховщиков действуют абсолютно разные условия 2019-03-07 19:59 ОльгаМожно ли вернуть деньги за страхование жизни, если прошёл почти месяц, но в банке этого не предлагали, а просто засунули в пакет документов как чистый лист, а прописано все с другой стороны?Посмотреть ответ Скрыть ответ КонсультантОльга, если только через обращение в суд. В законе прописана возможность отказа от навязанного страхования только в течение 14 дней, и даже если вас ввели в заблуждение, то это нужно будет доказывать вместе с юристом

До 3 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 9.9 %
До 5 лет

До 5 млн руб.
От 11.9 %
До 5 лет

Расторжение договора страхования + образцы заявлении

У клиентов многих банков нередко возникает вопрос, можно ли расторгнуть страховой договор и вернуть деньги. Так как эта тема актуальная, посвятим данную статью анализу случаев, когда закон позволяет вернуть деньги за страховку. Узнаем и о случаях, когда интересы страховой организации защищаются законом. Если вас интересует информация по определенному банку, то переходите на раздел посвященный этому вопросу.

Законодательство

ГК РФ в ст. 958 утверждает, что страхователь может претендовать на возврат части денег, оплаченных по страховому договору за соответствующий неиспользованный период времени в случае, когда вероятность наступления страхового случая утрачена. Например, произошла гибель застрахованного объекта в силу причин, не касающихся страхового случая или если страховая компания прекратила свою деятельность на законных основаниях.

Также ГК РФ разрешает преждевременное расторжение страхового договора по желанию страхователя, но при этом оплаченные страховые взносы не возвращаются.

Правила расторжения договора, оговоренные в законе, подлежат неукоснительному соблюдению, если в самом договоре не указаны дополнительные нюансы расторжения.

Что такое «период охлаждения»?

В 2005 году Банком России был введен новый указ № 3854-У, устанавливающий период охлаждения. На его основе застрахованным гражданам дается 14 дней после подписания страховки. В течение этого периода возможно аннулировать страховой договор, не неся каких-либо потерь. Но здесь важно, чтобы не наступила страховая ситуация. Но если расторжение договора осуществляется после 14-дневного срока, то страховщику дается право не возвращать сумму, на протяжении периода, когда страховка действовала.

До недавнего времени «период охлаждения» равнялся 5 дням. С 2018 года его продлили до двухнедельного периода. Страховщик вправе его увеличить, при этом он обязательно должен обозначить данный факт в страховом договоре. Возврат денег должен быть выполнен не позднее 14 дней с момента подачи заявления о желании расторгнуть страховой договор.

Также следует отметить, что «период охлаждения» действует на страхование:

  • накопительное;
  • пенсионное;
  • добровольное;
  • инвестиционное;
  • страхование от болезней и несчастных случаев;
  • КАСКО, ОСАГО;
  • имущественных ценностей;
  • финансовых рисков;
  • водного транспорта.

Как воспользоваться «периодом охлаждения»?

Чтобы воспользоваться правом на разрыв договора страхования, потребуется написать заявление от руки в свободной форме и передать его в офис компании-страховщика.

Если в заданном населенном пункте представительство отсутствует, то заявление с данными счета и описью содержимого отправляется в основное отделение страховщика заказным письмом.

ЦБ РФ не указывает точного перечня требуемых документов, поэтому этот список должен отражаться в правилах страхования. Если его нет, то будет достаточно заявления с указанием данных о страхователе и номере расторгаемого соглашения.

Расторжение страховок, оформленных при получении кредита

Тема о расторжении страхового соглашения с возвратом денег нередко поднимается после получения кредита с одновременным страхованием жизни. Чтобы понимать, получится ли вернуть часть денег при расторжении страхового договора, следует знать, что существует два вида страховых соглашений:

  • страховой индивидуальный полис;
  • коллективная программа страхования.

В первом случае возврат денег возможен. Во втором случае кредитная и страховая организация заключают между собой договор о страховании жизни заемщиков. В результате чего большая сумма страхового отчисления будет являться погашением комиссии банку за присоединение заемщика к программе страхования. При таких условиях «период охлаждения» не предусмотрен, поэтому и разорвать договор не получится.

Отказаться от страхования и возвратить часть денег при условии оформления страхового индивидуального полиса возможно, если правила это позволяют. Обычно банки возвращают часть средств тогда, когда клиент полностью погасил долг. И в таких случаях обычно возвращается не вся цена страховки, а только сумма, пропорциональная неиспользованному сроку за вычетом банковской комиссии. Клиенту банка, который имеет страховой индивидуальный полис и хочет от него отказаться, позволяется сделать это в течение «периода охлаждения». В этом случае в течение 14-дневного периода со дня его подписания важно написать заявление о желании расторгнуть договор и получить возврат суммы.

Образец заявления при досрочном погашении кредита

Образец от Сбербанка

Образец от Ренессанс

Образец от Росгосстрах

Образец от ВТБ

Образец от Альфастрахования

Образец от СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ

Если образца документов вашего банка нет, то напишите в комментариях, мы постараемся выложить бланк в ближайшее время

Расторжение договоров по добровольным видам страхования

Если возникла необходимость в расторжении соглашения по добровольному виду страхования, с момента подписания которого прошло больше 14 суток, следует руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики уточняют спецусловие, согласно которому при аннулировании соглашения клиент может частично вернуть ранее уплаченные деньги пропорционально неиспользованному периоду. Но с этой суммы будут вычитаться расходы на ведение дел. При этом расходы составлять могут от 25 до 90%.

С обязательными видами страхования проще, так как принцип возврата денег в таких случаях прописан в подзаконных актах.

Возврат денег

Некоторые ошибаются, полагая, что вернуть деньги по страховке возможно в течение «периода охлаждения» даже тогда, когда наступил страховой случай. На самом деле это не так. Страховой случай является поводом для отказа в выплате.

Примером возврата денег может стать такая история. Физлицо застраховало свою жизнь на 20-летний период. Через 5 лет оно решило расторгнуть соглашение. Согласно просчетам, возврату подлежит чуть больше 70% суммы. На возврат денег в таком размере гражданин сможет рассчитывать после принятия положительного решения по этому вопросу.

Что делать, если страховая компания отказывает в расторжении договора?

Остановить действие соглашения непросто. В некоторых случаях страховая фирма может отказать. Речь идет о ситуациях, когда:

  • заявление на расторжение договора содержит в себе ошибки;
  • в документе не отображено соответствующее условие;
  • наступил конкретный страховой случай.

Иногда страховые фирмы безосновательно отказывают в выплате. В таком случае нужно обратиться с претензией в Центробанк России либо решать проблему при помощи судебной инстанции.

Исковое заявление о возврате страховой премии

Исковое официальное заявление отсылают в арбитражный судебный орган с просьбой остановить действие соглашения. Если после оформления кредита прошел всего месяц, есть вероятность того, что удастся вернуть практически 100% суммы страховки. Если прошло два месяца и более, размер возврата будет существенно меньше.

Как можно расторгнуть договор страхования жизни по кредиту и вернуть деньги?

При заключении договоров займа с банками (например, Сбербанк) и иными кредитными организациями одним из главных условий является наличие у заемщика страховки его проживания и здоровья. Однако, при оформлении такого договора, с гражданина взимается немаленькая сумма на страховые взносы. Если заемщику больше нет надобности платить кредит или он гасит его досрочно, возникает вопрос, как расторгнуть договор страхования жизни и вернуть потраченные на его заключение средства.

В каких случаях можно аннулировать страховку

Оформление договора – это юридически важный и осознанный процесс. Соглашение со страховщиком может подписать гражданин или иностранец, достигший совершеннолетнего возраста, который может отдавать отчет своим действиям.

Застраховать по договору можно:

  • жизнь;

  • здоровье;

  • имущество.

Справка. Страхование жизни является самой популярной сделкой при оформлении договоров займа на приобретение недвижимости. Без страховки проживания многие банки не предоставляют ипотеку.

Страховка жизни предоставляется только после подписания бланка договора и оплаты страховщику суммы сбора. Подтверждением существования обязательств является полис страховки, который выписывается страховщиком и имеет серийные знаки.

Действуют договоры на страховку не более 12-ти месяцев.

При возникновении некоторых жизненных обстоятельств, можно расторгнуть договор страхования жизни по кредиту. К таким случаям относятся:

  • исключение страховки как обязательного условия ипотеки;

  • утрата страховщиком собственности;

  • неплатежеспособность заемщика.

По общему правилу, расторгнуть все договоренности о страховке можно в том случае, если это предусмотрено в самом соглашении. Если прямого указания на аннулирование документа нет, то договор можно отменить:

  • по инициативе застрахованного лица в специальный льготный срок;

  • в любой период действия соглашения в судебном порядке.

При том или ином варианте, граждане имеют право потребовать не только отмены всех договоренностей, но и попросить вернуть деньги по договору.

Как расторгнуть договор страхования жизни в упрощенном порядке

Если сделка не содержит прямого указания на возможность ее аннулирования, ее нельзя расторгнуть просто так, без объяснения причин. Однако, в силу особого характера соглашения по предоставлению жизнестрахования, оно может быть отменено самим страхователем в так называемый «льготный» период – 5 дней с момента вступления договора в силу.

Возможность расторгнуть договор страхования жизни введена Центробанком только с 2015 года. Ранее льготных сроков для одностороннего расторжения договора не было.

Некоторые банки предусматривают более длительные сроки для возможности безболезненной отмены страхового полиса. Так, данный срок в Сбербанке составляет 15 дней.

Для того, чтобы осуществить возврат уплаченной страховке в течение 5-ти дней, достаточно обратиться в страховую компанию и написать заявление. К обязательным элементам такого обращения относится указание следующих данных:

  • ф.и.о. застрахованного;

  • номер и дата сделки;

  • день оплаты страхового сбора;

  • указание на причины возвращения;

  • даты составления уведомления;

  • подписи составителя заявки.

Отозвать волеизъявление по заключению договора может только тот, кто застраховал жизнь. Если страхователь находится в удаленной местности, либо сильно болен, для расторжения соглашения можно направить родственника или знакомого по нотариальной доверенности.

Заявление должно быть рассмотрено страховой компанией в течение десяти дней. При его удовлетворении сумма страховки должна быть полностью возвращена стороне по договору.

Расторжение в судебном порядке

Если в договоре нет права на расторжение страхового соглашения, а льготный 5-тидневный срок уже прошел, то единственным доступным способом избавиться от страховки жизни является направление искового заявления в суд.

Важно. Формально страхование жизни является дополнительным условием, навязывание которого по законодательству запрещено. Поэтому для его отмены достаточно доказать незаконность заключенного договора.

Прежде чем обратиться с иском в судебные учреждения, страховая компания должна получить официально выраженное требование о возвращении страхвзноса. Поэтому страхователь должен составить претензионное письмо, в котором требуется указать:

  • номер и дату страхового договора;

  • фамилию и инициалы страхователя;

  • дату оплату страхового взноса;

  • номер квитанции об оплате;

  • номер, реквизиты полиса;

  • требование о расторжении договора;

  • последствия неудовлетворения претензии.

После того, как данная претензия будет проигнорирована, можно обращаться в судебное учреждение. Рассмотрение споров о расторжении договоров страхования будет осуществлять районный суд по месту нахождения застрахованного лица.

Что указывать в исковом заявлении + образец

При обращении в суд за расторжение договора страхования жизни, заявитель должен прописать определенные фактические данные:

  • наименование суда, в котором будет рассматриваться дело;

  • полные данные страхователя;

  • наименование и адрес нахождения страховщика;

  • дату заключения соглашения;

  • причину оформления страхования жилья;

  • номер и дату оплаты страхового сбора;

  • серию и номер полиса;

  • отказ в аннулировании договора страховщиком в добровольном порядке.

К документу необходимо приложить копии всех перечисленных в заявке документов, а также копию паспорта заявителя.

Скачать образец иска о расторжении договора страхования можно здесь

К сведению. Отсутствие у застрахованного лица квитанции об оплате страхвзноса не является препятствием для обращения к судебной защите.

Госпошлину по такому обращению платить не нужно, так как споры со страховыми компаниями относятся к числу дел, направленных на защиту и восстановление прав потребителей.

Возврат страховки по кредиту

На сегодняшний день страхование жизни в основном осуществляются по кредиту. При оформлении ипотеки в таких банках, как Сбербанк, ВТБ, Ренессанс, страхование жизни должно осуществляться обязательно, иначе в выдаче заемных средств кредитная организация откажет.

После того, как необходимость в страховке отпадет, процедура расторжения соглашений будет зависеть от того, как было оформлено соглашение о получении страхового полиса:

  • на индивидуальных условиях;

  • по коллективной программе.

При выдаче полиса по индивидуальному обращению граждан, аннулированию подлежит конкретный договор. Если между страховщиком и выдающими ипотеки банками действуют спецпрограммы, то отменять необходимо допсоглашение, которое оформляется в виде приложения к основному контакту между банком и страховой компанией.

При одобрении заявки на расторжение договора страхования жизни, а также при вынесении соответствующего судебного решения, страхователю отдается не вся сумма внесенного им взноса. Подлежащая возврату часть рассчитывается в процентном соотношении от оставшихся неиспользованными по страховке дней.

Так, если расторгнуть соглашение на страховку жизни за три месяца до его окончания, то возврату подлежит только размер страховки, который остался «непокрытым». От 2000 рублей эта сумма составит около 500 рублей.

Полный размер возмещения возвращается только в льготный 5-тидневный срок.

Если претензии, заявления и даже судебные решения не убедили страховую компанию вернуть деньги и расторгнуть полис, то страхователю необходимо обратиться за принудительным исполнением судебного решения в органы судебных приставов. Именно соответствующие территориальные отделы ССП на основании исполнительного листа имеют право:

  • ограничивать движение денежных средств по счетам страховой компании;

  • арестовывать имущество предприятия;

  • обязывать к выплате.

Добровольное неисполнение страховой компанией возврата страхвзносов, взысканных в пользу граждан, грозит привлечением таких организаций к дополнительной ответственности:

  • уплате штрафов;

  • занесением в реестры «черных страховщиков».

Возврат страховки в иных случаях

Вернуть деньги за страховку можно, если гражданин погашает основное обязательство. Например, при полном расчете за ипотеку, расторгнуть договор страхования жизни по кредиту можно в течение полугода после официального снятия сведений об обременении жилья в Росреестре.

Страховая компания не имеет право отказывать в такой заявке, поскольку законодательство РФ предусматривает закрытие дополнительных обязательств наряду с основным.

Относительно новым основанием для расторжения всех договоров страхования жизни является процедура банкротства физлица. В случае отсутствия финансовой возможности оплачивать ипотеку или кредит, по заявлению банка гражданин может быть признан несостоятельным, а его имущество продано с торгов. При таком развитии событий, страхователь может аннулировать страховое соглашение по причине его нецелесообразности.

Современная практика идет по пути добровольного удовлетворения страховщиками требований о расторжении договоров. И лишь недобросовестные страховые компании до сих пор отказывают в возврате денег за страховку.

Видео:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *