Схема погашения кредита

Содержание

>Какой платеж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный?

Что на самом деле важно знать

9 из 10 заемщиков не задумываются о том, какую схему погашения долга предлагает банк. Подбирают, как им кажется, выгодные условия по кредитам, исходя из личного опыта и опыта знакомых, и упускают из виду важный момент. Он касается будущих долговых обязательств: отдавать деньги банку придется либо по аннуитетной, либо по дифференцированной схеме.

Вот что важно знать при оформлении кредитного договора:

  1. Процентную ставку по кредиту.
  2. Срок кредитования.
  3. Условия досрочного погашения задолженности.
  4. Условия участия в страховой программе.
  5. Схему погашения кредита.

Какие различия между схемами погашения

Учет такой позиции в кредитном договоре — определяющий фактор комфортного погашения долга. Вот в чем разница:

1. При аннуитете размер ежемесячных платежей будет неизменным на протяжении всего срока.

  • платежи включают часть тела кредита и начисленные на его текущую величину проценты;
  • распределение частей тела кредита неравное;
  • в начале срока части тела кредита, включенные в ежемесячный платеж, будут небольшими относительно начисляемых процентов;
  • график погашения — равные суммы взносов на каждую дату платежа.

Пример: кредит в 100 тысяч на 12 месяцев под 20 %. Без страховки и каких-либо комиссий. При аннуитете платеж составит 9,2 тысячи рублей для всего срока. В первый месяц он складывается из 7,5 тысячи основного долга + 1,6 тысячи начисленных процентов. В последний месяц – 9,1 тысячи основного и 0,15 тысячи начисленного по процентам долга.

2. При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа ощутимо уменьшается к концу срока.

  • платежи включают равные части тела кредита и начисленные на остаток долга проценты.
  • тело кредита поделено в равных долях на количество месяцев (по сроку кредитования);
  • на остаток тела кредита на каждую дату платежа начисляется все меньше процентов.

Пример: те же 100 тысяч на год под 20 %. Страховку и комиссии, если они есть, не учитываем. В первый месяц платеж составит 10 тысяч, основной долг в которых – 8,3 тысячи, а начисленные проценты – 1,7 тысячи. В последний месяц платим 8,4 тысячи рублей, где 8,3 – по-прежнему основной долг, а 0,1 тысячи – долг по начисленным процентам.

Какой вид платежей по кредиту выгоднее

Чтобы определиться со схемой погашения долга, учитывайте характер и периодичность получения дохода.

Аннуитет

Кому подойдет:

Схема станет удобной для заемщиков, имеющих регулярный фиксированный доход. Должнику не потребуется постоянно обращаться к графику, чтобы создавать плавающий резерв средств для выполнения обязательств.

Преимущества:

  • снижение риска неоплаты долга: фиксированные платежи благоприятно влияют на планирование бюджета;
  • досрочное частичное погашение уменьшает размер каждого последующего платежа.

Дифференцированная схема

Будет удобна заемщикам, доход которых непостоянный и от месяца к месяцу может разниться. При этом он не должен быть меньше самого большого планового платежа – первого, сложенного с минимальной суммой на оплату коммунальных услуг и покупку продуктов.

  • размер ежемесячного платежа ощутимо снижается к концу срока кредитования;
  • в итоге сумма переплат по процентам меньше, чем при аннуитетной схеме.

Сравнительный анализ видов платежей по кредиту

Рассмотрим приближенный к реальности пример.

Планируем ремонт квартиры и покупку бытовой техники на сумму 845 тысяч рублей. Зарплатный банк одобрил сумму в 880 тысяч на 3 года под 14,9 % годовых. Без страховки и комиссий за выдачу.

Берем все 880 тысяч (излишки от рассчитанной суммы – на непредвиденные расходы), оформляем договор и 20 мая 2019 года получаем перевод на карту. Вот как будут выглядеть графики платежей при аннуитетной и дифференцированной схеме:

Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 19234,76 11660,0 30894,76
2 20.07.2019 19489,62 11405,14 30894,76
35 20.04.2022 30092,04 802,72 30894,76
36 20.05.2022 30490,76 404,00 30894,76
Всего 880000 232211,39 1112211,39

Дифференцированные платежи

Платеж Дата Основной долг Начисленные проценты Сумма платежа
1 20.06.2019 24444,44 11660,00 36104,44
2 20.07.2019 24444,44 11336,11 35780,56
35 20.04.2022 24444,44 647,78 25092,22
36 20.05.2022 24444,44 323,89 24768,33
Всего 880000 215710,00 1095710,00

Таким образом, приходим к выводу, что дифференцированные платежи по кредитам выгоднее: выбирая их, можно сэкономить на переплате по начисленным процентам. В приведенном случае: 1 112 211,39 — 1 095 710,00 = 16501,39 рублей.

Совет: если остаются свободные деньги, лучше потратить их на частичное досрочное погашение. Так вы расстанетесь с кредитом быстрее.

Что надо запомнить

Оформляя кредиты, стоит учитывать не только процентные ставки, срок кредитования и другие важные условия, но и тип платежей. Сделав выбор в пользу дифференцированной схемы погашения (особенно при крупном кредите), реально сэкономить. Если для приведенного случая такая экономия вылилась в 16,5 тысяч рублей, то для нескольких миллионов ипотечного кредита она составила бы ощутимые 100 000.

Анализируйте, подходите к выбору кредитов с умом и принимайте правильные решения!

Какие платежи выгоднее, аннуитетные или дифференцированные?

Предлагая заемщикам выгодный вариант погашения займа, банки заботятся исключительно о своей прибыли, которая выражается в процентах. Все кредитные платежи разделяются на две основные группы, в соответствии с технологией начисления и удержания комиссионных ― на аннуитетные и дифференцированные.

Аннуитетный платеж ― это равнозначные транши, которые выплачиваются ежемесячно без изменений суммы на протяжении всего периода заимствования. В платеж входят: комиссионные банка, часть задолженности, а также дополнительные сборы. В первые месяцы кредита наибольшую долю платежей составляют процентные начисления, погашаемая доля основной задолженности минимальна. Изменение данной пропорции происходит лишь к концу периода кредитования, когда основной частью транша является «тело» займа, а меньшей ― процентные начисления. Общая величина аннуитетного платежа не меняется.

Дифференцированный платеж ― это транши, которые выплачиваются по дифференцированной схеме, ежемесячно с пропорциональным уменьшением в течение всего периода заимствования. Первая четверть срока кредита отличается самыми высокими платежами, последняя четверть ― наиболее низкими. Транши в средней части схожи с аннуитетными. Каждый месяц основной долг уменьшается на равную часть ― происходит постепенное снижение, проценты начисляются на оставшуюся долю. Таким образом, размер транша изменяется по мере совершения выплат.

Многих заемщиков при посещении банка чаще беспокоит вопрос возможности оформления кредита, чем тема выбора наиболее выгодного варианта траншей. Только незначительное число заемщиков знают, что можно серьезно сэкономить на выплате процентов при выборе правильного вида платежей. Они отдают предпочтение дифференцированным траншам.

В свою очередь, заемщики, которые оформляют ипотеку, целенаправленно выбирают банк, который предлагает кредиты по дифференцированной системе начисления процентов. Это логично, с учетом солидной стоимости недвижимости и размера траншей постепенное снижение размера выплат при длительном сроке кредитования кажется наиболее привлекательным. Но выгодна ли такая схема в долгосрочной практике, а не на первый взгляд?

Особенности решения

Российские банки редко предлагают дифференцированный вариант траншей из-за некоторых нюансов, связанных с определением платежеспособности заемщика. Такой график предполагает наибольшую нагрузку на бюджет должника в первый год кредитования ― именно для данного срока определяется платежеспособность. Так, если клиент указал доход величиной в 50 тысяч рублей, первый платеж составит примерно 25 тысяч рублей. Согласно текущему законодательству, выплаты по займу не могут превышать половину дохода клиента. Поэтому банки вынуждены снижать размер кредита при указанном в заявке доходе.

Такое положение является сложным как для заемщика, так и для банка. Существует риск, что:

  • должник не уложится в график;
  • возьмет в долг у другого кредитора;
  • не сможет продолжать вносить платежи по истечении некоторого времени.

Только крупные банковские организации, имеющие господдержку, предлагают дифференцированные займы практически таких же размеров, как и аннуитетные.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: разница

По мнению экспертов, первый платеж выгоднее, если клиент планирует погасить задолженность за 5 или менее лет. Из главных преимуществ данной схемы специалисты отмечают следующие:

  • размер ежемесячных платежей остается неизменным ― удобно и выгодно при достаточном доходе;
  • возможность точно рассчитать свои силы на платежный период и спланировать бюджет;
  • отсутствующие риски по недоплатам ― это исключает начисление штрафов и пеней.

Как правило, при таком варианте выплат заемщики не предъявляют к банкам претензий по непрозрачности начислений. Главный недостаток обнаруживается при желании погасить займ раньше срока: основной долг по прошествии половины периода кредитования может уменьшиться лишь на 15-20%.

В случае со средне- и долгосрочными займами ситуация иная. К примеру, для кредита в 100 тысяч сроком на 10 лет и годовой ставкой процентов 10% дифференцированная схема гораздо выгоднее аннуитетной. Так, для указанного займа проценты за 10 лет при первом варианте траншей составят около 50,4 тысячи, при втором ― почти 58,6 тысяч. Какой предпочесть вариант платить ― цифры говорят сами за себя.

Однако на практике данные расчеты часто оказываются не такими выгодными, какими представляются на бумаге. Некоторые финансовые специалисты уверены, что существенная выгода дифференцированной схемы ― это не более чем маркетинговая уловка банков, которые никогда не упускают своей прибыли. Кроме того, погашая такой займ, клиент вынужден постоянно сверять график выплат, чтобы определить точный размер очередного транша ― сумма меняется с установленной периодичностью.

Главное, что должно понять большинство заемщиков ― способ процентных начислений при разной форме платежей аналогичен. В обоих случаях проценты начисляются на оставшуюся задолженность.

Давайте посчитаем

Какая же схема платежей наиболее выгодная? Ниже представлены две таблицы, в каждой из которых сравниваются разные показатели для ипотечного займа величиной 1 млн. рублей при различных сроках. Ставки процентов являются приблизительными и средними.

Табл. 1. Ежемесячные аннуитетные выплаты по займу размером 1 000 000 рублей.

Табл. 2. Ежемесячные дифференцированные выплаты по займу размером 1 000 000 рублей.

Путем прямого сравнения очевидно, что размер переплат при первой схеме выше, по сравнению со второй. Данная разница более очевидна при больших сроках кредитования. Другими словами, ипотека на 30 лет при различных вариантах траншей отличается суммой выплат в размере 1,29 миллионов рублей.

Однако представленная выше информация не способна полностью подтвердить или опровергнуть эффективность той или иной схемы. Конечно, ипотечный займ на 30 лет при дифференцированных выплатах в итоге обходится дешевле. Но стоит ли такая экономия процентной ставки в 15% и 4,5 млн. выплат, если можно оформить кредит на 10 лет с годовой ставкой 14% и размером транша 1,86 млн. рублей? При правильном подходе к планированию бюджета заемщик сможет расплатиться по кредиту на 20 лет быстрее.

Подведение итогов

Простейшие математические расчеты указывают на то, что при займах на длительный срок выплата процентов и итоговый размер выплат по дифференцированной схеме оказываются меньше, чем в случае с аннуитетными платежами. Однако при детальном углублении во все нюансы, превосходство первого способа уже не кажется таким очевидным и выгодным для заемщика.

Из главных минусов схемы с уменьшением выплат можно отметить сниженную сумму кредита, который предоставляет банк исходя из анализа платежеспособности клиента. Однако если последний имеет достаточный уровень дохода, чтобы без проблем погашать наибольшие платежи в течение первого года, ему также хватит средств на аннуитетные платежи. При этом он сможет рассчитывать на максимальный размер займа, более выгодную процентную ставку и меньший период кредитования.

Дифференцированная и аннуитетная схема погашения кредита

Инвестиционный форум investtalk.ru предлагает посетителям такие разделы:

  • Теория современных инвестиций
  • Опыт инвестирования
  • Поиск и предложения финансовых инвестиций
  • Активное управление капиталом и компаниями
  • Доверительное управление
  • Прямые инвестиции
  • Инвестиционный фон
  • Свой бизнес
  • Заработок в интернете

Инвестиции как средство получения прибыли и достижения желаемого эффекта
Инвестиции – это размещение капитала, цель которого получить в будущем прибыли. Они являются важнейшим элементом современной экономической деятельности. Существует принципиальная разница между инвестированием и кредитами. Первые позволяют получить доход и возвращаются к своему владельцу только в том случае, если проект окажется прибыльным. Кредит предполагает фиксированную процентную ставку, которая оплачивается через определенные сроки. Также устанавливается дата возврата займа. Инвестирование позволяет получить намного больший доход, чем представление кредита.
Существуют различные классификации вложений. Так, в зависимости от объекта они бывают:

  • Реальные. Предполагают приобретение реального капитала в разных формах. Это может быть покупка земли, расходы на строительную деятельность, приобретение готового бизнеса, расходы на получение права пользования, товарный знак, лицензию, патент и другие нематериальные активы, а также капремонт основных фондов.
  • Финансовые. Капитал приобретается через финансовые активы. К таким инвестициям относятся покупка ценных бумаг, предоставление оборудования в лизинг либо кредитная деятельность.
  • Спекулятивные. Предполагают приобретение активов с тем, чтобы при повышении их стоимости продать. Такие вложения делают в драгметаллы, валюты, акции и другие ценные бумаги.

Банковские вклады – надежное размещение средств
Вкладами называют денежные суммы, которые вносятся в банк на хранение с начислением на него процентов. На форумах профессиональных инвесторов часто обсуждается целесообразность таких инвестирований, поскольку процентная ставка по ним чрезвычайно мала, нередко она даже не перекрывает реальную инфляцию. Это значит, что деньги на депозите даже с учетом начисления процентов со временем снижают свою ценность.

При всем этом банковские вклады обладают ценными достоинствами:

  • высокая надежность – банки считаются одними из самых надежных организаций, особенно государственные. Следует отдавать предпочтение тем, которые имеют лицензию от АСВ. Даже если они обанкротятся, Агентство по страхованию вкладов возвратит сделанный депозит размером до 1.4 миллиона рублей;
  • доступность – минимальный размер вклада обычно небольшой, он может составлять даже 1000 рублей;
  • ликвидность – если деньги потребуются срочно, можно разорвать договор и уже через пару рабочих дней получить всю сумму (нередко по этой причине бизнесмены кладут свободные средства на депозит), вывести их из бизнеса без больших потерь очень сложно;
  • возможность планирования – клиент банка знает, когда и какую сумму он получит;
  • гарантированная доходность – доходность по депозиту не зависит от финансовых показателей деятельности банковской организации.

Выдача кредитов – деятельность с определенными рисками
Львиная доля заработка банков приходится на выдачу кредитов за счет привлеченных депозитов. По сути, такие компании выступают в роли финансовых посредников. А если обойтись без них? Некоторые построили выгодный бизнес на выдаче кредитов. Процентная ставка по ним многократно превышает ставку по депозитам, однако и риски здесь необычайно высоки.
Риски можно существенно снизить, если предоставлять кредиты под залог с нотариальным оформлением сделки. Например, можно составить договор, в котором будет сказано, что в случае невозвращения средств заемщик отдает свой бизнес, автомобиль, квартиру или другое имущество. Здесь существует множество черных схем, при которых кредитор в будущем не видит ни своих денег, ни имущества заемщика. Бывали случаи, когда последний в качестве залога оставлял взятый в лизинг автомобиль, который, по сути, ему не принадлежал. Также при заключении брака может составляться контракт, по нему определенная часть квартиры закрепляется за одним из супругов. Бизнесмен может отдать деньги в кредит под залог недвижимости, а на следующий день супруги разводятся (реально или фиктивно), и одна из сторон отчуждает свою часть через суд (она может быть больше 50%). В результате в залоге остается совсем небольшая доля.
Конечно, мошенничество случается не всегда. Наш форум инвесторов предоставляет возможность познакомиться с различными его видами, чтобы не попасть в ловушку талантливых мастеров махинаций.
Трейдинг как способ заработка
Под трейдингом понимают торговлю валютами, ценными бумагами, опционами, фьючерсами и иными финансовыми инструментами. Трейдер зарабатывает на том, что покупает по более низкой стоимости, а продает по более высокой. Новичку может показаться, что здесь все кроется в удаче – угадал или не угадал. Однако профессионалы знают, насколько важно соблюдать риск менеджмент, грамотно выбрать стратегию и придерживаться ее.
На нашем инвестиционном российском форуме проходят жаркие обсуждения различных стратегий торговли, их сильных и слабых сторон. Пользователи делятся своими предположениями о том, как изменятся котировки рубля, подорожает или подешевеет нефть, сколько будет стоить золото и т.д.
Биржевые комментарии помогают посмотреть на ситуацию с разных сторон и постараться непредвзято оценить ее. Благодаря им некоторые выбрали подходящий момент для открытия сделки, другие же отказались от своих планов и избежали финансовых потерь.
Существует множество видов инвестиций. Каждый из них характеризуется своим уровнем риска, возможностью заработка, сроками и другими параметрами. На нашем форуме российских и иностранных инвесторов вы сможете найти подходящую ветку обсуждения, задать в ней интересующий вопрос и узнать, что по этому поводу думают посетители ресурса. Редакторы нашего сайта и форума пристально наблюдает за событиями в мире и России, это позволяет поднимать актуальные и интересующие многих темы для обсуждения. На форуме собрано много интересной и полезной для инвесторов информации. Вы здесь всегда найдете пищу для размышлений!

Аннуитетный и дифференцированный способы погашения кредита

Схемы погашения кредита бывают двух видов: аннуитетный и дифференцированный. Когда выбирается где взять кредит, обычно смотрят на процентную ставку, срок кредитования и сумму кредита. Но необходимо также знать, что важную роль на сумму переплаты оказывает схема платежа и график погашения.

Виды платежей

Аннуитетный график погашения – на протяжении всего срока кредита платится одинаковая сумма месячного платежа. Аннуитетный платёж состоит из суммы основного долга и процентов по кредиту. При этом вначале большая часть платежа будет состоять из процента по кредиту. Поэтому сначала гасится процент и только потом основной долг. Когда банк использует аннуитетную систему платежа, необходимо уточнить следующие аспекты:

  • — возможность платить больший ежемесячный платёж, тогда сумма переплаты будет гасить основной долг;
  • — если оплачивать суммы больше, будет ли банк пересчитывать остатки по кредиту и уменьшать процент. Не все банки приветствуют такую политику или берут дополнительную комиссию.

Все это можно отнести к недостатку такого вида погашения кредита, так как, если кредит взят на большой срок, то сумма переплаты получается внушительной. Поэтому кредит с аннуитетным графиком погашения выгодно брать на срок до 5 лет.

Плюсы системы:

  • — можно оформить людям с низким доходом;
  • — равномерные платежи облегчат контроль учёта расходов в месяц;
  • — банки предоставляют отсрочки по уплате в случае тяжёлого финансового положения.

Дифференцированный график погашения – сумма погашения кредита идёт на уменьшение с каждым платежом. Ежемесячный платёж состоит из суммы основного долга и процента, начисленного на остаток по кредиту. При таком виде платежа сначала распределяется основной долг на весь срок и потом начисляется процент. Так как сумма кредита с каждым месяцем становится меньше, то и процент от остатка уменьшается.

Неудобством такого графика платежа состоит в том, что в начале периода придётся платить большие суммы по кредиту. Обычно кредит с дифференцированным графиком платежа сложно получить, так как для этого надо иметь хорошую справку со средним доходом.

Плюсом системы является то, что переплата по кредиту с длительным сроком будет меньше, чем с аннуитетным графиком.

Выбирая кредит, сопоставьте срок и схему погашения кредита. Попросите банковского работника посчитать вам оба варианта, и только потом принимайте решения. Если срок кредита до 5 лет, то разница в переплате по схемам небольшая.

Что еще надо знать о схемах платежа

Процедура получения кредита в наше время значительно упростилась. Банки дают кредиты с минимальными документами и в короткий срок. С одной стороны, не надо долгое время копить денежные средства на какие-то большие покупки, путешествие и прочее. С другой стороны – процентные ставки по таким кредитам, как правило, завышены, и переплата может быть до 30%.

При оформлении займа, заемщик самостоятельно может выбрать способ расчета ежемесячного платежа – аннуитетный, дифференцированный. Иногда клиентам не предоставляют такого выбора, поскольку банк работает с единственной разновидностью платежей, а значит, заемщикам придется принимать подобные условия сотрудничества.

Зачастую практикуются аннуитетные платежи, когда выплата кредита осуществляется равными платежами весь термин предоставления кредита. Преимущества при этом следующие:

  • — стабильность платежей;
  • — платеж за месяц включает размер процентов, сумму главного долга.

Но иногда банки закладывают выплаты по процентам, только потом заемщик гасит основу кредита.

Дифференцированные платежи не становят равные доли, а постепенно уменьшающиеся платежи. Давайте узнаем, как осуществляется расчет:

  • — сумма займа делится на термин действия договора;
  • — ежемесячно к сумме платежа приписывается процент, высчитываемый с остатка долга.

Дифференцированный платеж считается финансово выгодным, ведь фактическая переплата по кредиту получается небольшой.

Прежде чем выбрать тип платежа — дифференцированный или аннуитетный, нужно рассчитать собственные финансовые риски, обдуманно распределить свой бюджет, убедиться в наличии стабильного дохода на ближайшие месяцы.

Выбор дифференцированного платежа идеален и если величина дохода заемщика вдруг уменьшилась. Финансовых трудностей при данном подходе клиент не получит.

Если разговаривать о потребительском кредите, то в таком случае для Вас будет удобен аннуитетный график погашения кредитной задолженности. Есть такой момент: когда банк решает какую же максимальную сумму Вам выдать, то идет расчет коэффициента Вашего дохода к ежемесячному платежу по задолженности за кредит. Это свидетельствует о том, что чем выше сумма этого коэффициента, тем большую сумму Вы можете получить взаймы.

Приведем такой пример. Вы взяли ссуду размером 50 000 рублей сроком на три года с 20 % годовых. Каждый месяц Вам нужно будет вносить 1 858,18 руб. В итоге по процентам Вы переплачиваете 16 894,45 руб. При дифференцированном графике первая сумма погашения равнялась бы 2 222,22 руб., вторая – 2 199,07 и т.д. В конечном итоге сумма переплаты составила бы 15 416,67 руб., что являлось бы не намного меньше, чем при аннуитетном графике.

Полезная информация? Поделитесь с друзьями:

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Вы ошибаетесь, если думаете, что беря кредит, будете возвращать его частями. Забыли про начисляемый процент? С его начислением всё непросто…

В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

В случае же с дифференцированными платежами ваш платёж с каждым месяцем будет уменьшаться за счёт того, что долг будет гаситься равными долями, а проценты будут начисляться ежемесячно на остаток долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.

Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.

Допустим, каждый из заемщиков взял на 1 год в банке кредит на 100 тыс. рублей под 17% годовых. Тот из них, кто воспользуется аннуитетными платежами, должен будет вносить каждый месяц по 9 120,48 рубля. Для него стоимость кредита составит 9 472,18 рубля. А тот, кто взял заем с дифференцированными платежами, в первый месяц должен будет внести на счёт банка 9 750 рублей, во второй – 9 631,94 рубля, в третий – 9 513,89 рубля, а последний его платеж будет равняться 8 451,43 рубля. В общей сложности он переплатит банку 9 208,34 рубля. Сравнив два полученных показателя, мы увидим, что разница в переплате составит 263,84 рубля. При больших суммах и сроках кредита, в том числе при ипотеке, этот показатель будет более впечатляющим.

При этом обольщаться сильно не стоит, в 99 случаях из 100 банки используют аннуитетную формулу расчёта.

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Совет Сравни.ру: В первую очередь обращайте внимание на процентную ставку по кредиту, а не на тип платежей. Вам повезёт, если вы найдёте займ с минимальной переплатой и дифференцированной системой возврата долга.

К кредитованию следует подходить ответственно. Недостаточно ознакомиться и сравнить условия тех или иных банковских предложений. Важно знать, как вы будете возвращать долг¸ и сколько заплатите кредитору по займу. Для этого нужно разобраться с тем, какие бывают схемы погашения кредита, какова их сущность, и в чем отличие. Поэтому на повестке дня аннуитетные и дифференцированные платежи.

Реклама

Что значит аннуитетный и дифференцированный платежи

Банки применяют такие способы погашения кредита: аннуитетный (классический, рентный) и дифференцированный (коммерческий, уменьшающийся). Простому обывателю не понять, что они представляют из себя, а ведь изучение их особенностей помогает спланировать кредитную нагрузку и сэкономить.

Запомните, способы возврата задолженности непосредственно влияют на величину процентных выплат. На них основываются кредиторы, когда составляют график платежей. При ознакомлении клиента с условиями каждый банк информирует его о том, каким образом будет происходить погашение.

Вот только ни кто не скажет из банкиров, в чем их различие и, какой способ для должника выгодный, поскольку они преследуют собственные интересы. Но обо всем по порядку. Аннуитетный платеж — это возврат задолженности равными частями в течение всего срока ссуды. При этом основная сумма долга не гасится, т.к. аннуитетная схема предполагает погашение в большей части процентов, а не самого тела кредита. Наглядно описывает ситуацию с аннуитетной системой отзыв.

«Я на протяжении 1,5 года исправно каждый месяц переводил банку за ипотеку по 50 тыс. руб. Решил узнать, сколько еще выплачивать кредит, и ахнул. Оказывается, в течение всего этого времени сумма моего основного долга уменьшилась всего на 60 тыс. руб. остальные деньги пошли на погашение процентов».

Сергей

Для такой схемы характерны небольшие платежи. И это выгодно для клиента, т.к. не приходится сильно урезать свои расходы. Но если вы рассчитываете на досрочный возврат, экономия будет несущественной. Плюсом аннуитетной системы является удобство, поскольку платежи фиксированные. Здесь наблюдается разница, ведь при дифференцированной схеме придется при каждом обязательном платеже узнавать его размер.

Дифференцированная система возврата – это оплата кредита с большими суммами на первом этапе и постепенным уменьшением ежемесячных взносов. Первые платежи получаются большими, поскольку проценты начисляются не на всю задолженность, а на ее остаток. Поэтому в интересах заемщика вносить сначала крупные суммы, чтобы остаток долга уменьшался вместе с дифференцированными платежами. Такой способ исполнения своих обязательств по договору осилить сможет не каждый, поэтому и не пользуется спросом.

Чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа: примеры и сравнение

Отличительных особенностей у данных видов возврата кредита предостаточно. Как уже было сказано, главным фактором является сам размер платежей, которые при аннуитетной оплате остаются неизменными, а при дифференцированном способе – сперва большие, а потом становятся меньше.

Разница между аннуитетными и дифференцированными платежами, естественно, заключается в расчете их величин. Для вычисления аннуитетного применяется формула:

где:

Реклама

  • ЕПа – аннуитетный ежемесячный платеж;
  • СК – сумма кредита;
  • ПС – годовая процентная ставка;
  • КП – кол-во периодов или месяцев.

Пример. Александр взял кредитный продукт на сумму 1000 руб. на год. Ставка составляет 20% годовых.

Платеж Долг (руб.) Начисленные % Основная задолженность (руб.) Сумма платежа (руб.)
№1 1000 16,67 75,97 92,63
№2 924,03 15,40 77,23 92,63
№3 846,80 14,11 78,52 92,63
№4 768,28 12,80 79,83 92,63
№5 688,45 11,47 81,16 92,63
№6 607,29 10,12 82,51 92,63
№7 524,77 8,75 83,89 92,63
№8 440,89 7,35 85,29 92,63
№9 355,60 5,93 86,71 92,63
№10 268,89 4,48 88,15 92,63
№11 180,74 3,01 89,62 92,63
№12 91,12 1,52 91,12 92,63
Итого 111,61 1000 1111,61

Дифференцированный рассчитывается следующим образом:

где:

  • НП – начисленные % в периоде;
  • ОК – остаток долга по кредиту в месяце;
  • ПС – годовая процентная ставка.

Условия остаются теми же.

Платеж Долг (руб.) Начисленные % Основная задолженность (руб.) Сумма платежа (руб.)
№1 1000 16,67 83,33 100
№2 916,67 15,28 83,33 98,61
№3 833,34 13,89 83,33 97,22
№4 750,01 12,50 83,33 95,83
№5 666,68 11,11 83,33 94,44
№6 583,35 9,72 83,33 93,05
№7 500,02 8,33 83,33 91,66
№8 416,69 6,94 83,33 90,27
№9 33,36 5,56 83,33 88,89
№10 250,03 4,17 83,33 87,50
№11 166,03 2,78 83,33 86,11
№12 83,37 1,39 83,33 84,76
Итого 108,34 1000 1108,34

Из приведенных расчетов видим, что при дифференцированной системе переплата меньше. Т.к. в примере приведены условные цифры, экономия несущественна. Но на практике суммы кредитов больше, потому и экономия очевидна. В силу того, что расчеты сложные, рекомендуется использовать калькулятор.

Таблица 1. Сравнение аннуитетного дифференцированного способа погашения кредита

Схемы погашения
Параметры Аннуитетная Дифференцированная
Размер ежемесячного платежа на протяжении срока кредитования сохраняется уменьшается
Начисление процентов на всю сумму кредита на остаток долга
Первые перечисления меньше больше
Уменьшение основного долга постепенно быстро

Какой вид платежа выбрать по ипотеке, аннуитетный или дифференцированный

Ипотека – ссуда, которую берут на длительный срок и на крупную сумму. Поэтому нужно хорошо подумать, прежде чем выбирать способ ее погашения. В случае с жилищным кредитом аннуитетные и дифференцированные системы сущности своей не меняют. Т.е. при аннуитете вы будете выплачивать начисленные проценты, а уже потом начнется постепенное погашение тела кредита.

Выбрав же дифференцированный вид, придется в первой половине срока кредитования отдавать банку большие взносы, чтобы потом они становились меньше предыдущих. Следовательно, аннуитетные платежи будут затягивать выплату основного долга. В результате этого при той же стоимости кредита величина выплачиваемых процентов становится больше.

А т.к. при дифференцированных платежах % начисляются на остаток долга, который погашается в первую очередь, тогда можно сделать вывод, что чем меньше вы будете должны банку, тем меньше начислят процентов. Получается, что аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, как и в случае с потребительским кредитом, нужно анализировать, исходя из выгоды и итоговой суммы переплаты.

Но из-за того, что ипотека больше потребкредита в разы, это означает, что и первые платежи у дифференцированного погашения будут больше. Многим людям они не под силу, учитывая, что приходится брать кредит на жилье на пределе своих финансовых возможностей. Эксперты утверждают, что для кредитования по дифференцированной схеме у человека должен быть удовлетворительный уровень платежеспособности.

При этом сумму кредитор одобрит меньшую. Связано это с тем, что аннуитетный вид помогает банкам минимизировать риски невозврата. Если, исходить из досрочного погашения, то здесь неважно, какую схему вы выберите. Хоть так, хоть так выплата долга раньше срока облегчит положение клиента. Учтите и то, что банковские структуры повышают требования относительно кредитоспособности заемщика, если предпочтение отдается дифференцированным платежам.

Но минус дифференцированной системы затмевает главное ее преимущество – экономия. При ипотеке вы можете сберечь в своем кошельке порядка миллиона и больше.

Какой вид платежей выбрать при ипотеке (видео)

Какой кредит выгоднее, с аннуитетными или дифференцированными платежами

Если вы обратите внимание, большинство банков предоставляют возможность погашать кредит только по аннуитетному способу. И лишь незначительное количество кредитно-финансовых учреждений с целью привлечения клиентов предлагают то, что вам удобнее, — дифференцированную или аннуитетную оплату. К ним относятся:

  • Россельхозбанк;
  • Петрокоммерц;
  • Газпромбанк;
  • Нордеа Банк.

Почему многие банки (Сбербанк, ВТБ, ОТП Банк, Альфа-Банк, Тинькофф Банк, Райффайзенбанк и др.) не оставляют человеку выбора? Ответ прост. Им просто выгодна аннуитетная система. Значит, можно сделать вывод, для заемщика она не столь привлекательна. Однако брать на себя право утверждать, что тот или иной вид платежей лучше, мы не рискнем. Все потому, что у каждого из них есть свои преимущества и недостатки.

Одному подойдет лучше аннуитетная система, другому – дифференцированная. Опираясь на их особенности, свою ситуацию, и ответы на вопросы, приведенные ниже, вы должны лично сделать выбор. Задайтесь вопросами:

  • какой вид кредита вам нужен (потребительский, ипотечный, автокредит и т.п.);
  • на какой срок и какая нужна сумма;
  • какой суммой вы располагаете на текущий момент;
  • как вам удобнее, сразу вносить большие платежи или меньшие по размеру, но выплата устраивает дольше.

Если вами движет удобство, тогда целесообразен аннуитетный способ. Вам не придется каждый раз сверяться с графиком платежей, волноваться за то, что возникнет опасность остаться без денег после уплаты кредита. Более того, такая система погашения дает возможность взять более серьезную сумму кредита, особенно, если речь идет об ипотеке. При дифференцированных платежах кредитор заведомо дает меньше. Но если для вас на первом месте определяющим фактором является величина переплаты, выбирайте этот вид погашения.

Реклама

Итог

Каждый заемщик отдает предпочтение тому виду платежей, который ему более удобен и выгоден. Одни готовы в первое время затянуть пояса, перечисляя деньги кредитору по дифференцированной схеме. Другие берут кредит на пределе своих возможностей и лучше планируют свой бюджет при аннуитетной системе. Попросите оператора банка, чтобы он распечатал вам графики по обоим видам платежей. Взвесьте все за и против. Подумайте, готовы ли вы быстрее отдать долг, отказав себе в удовольствиях, или спокойно будете себя чувствовать, возвращая кредитные средства с надеждой на снижение стоимости платежей за счет девальвации и инфляции.

Поставьте, пожалуйста, оценку автору за статью!

Кредитный калькулятор аннуитетных платежей ipotek.ru

  • Покупка квартиры в кредит: что предстоит
    • Покупка квартиры в кредит: что предстоит
    • Покупка квартиры по ипотеке: пошаговая инструкция
    • Условия ипотеки, на которые нельзя повлиять
    • Для получения ипотеки нужно
    • Доходы, поручители, дополнительные расходы
    • Передача денег за квартиру
    • Передача денег при ипотеке
  • Термины и формулы кредитования
    • Термины и формулы кредитования
    • Ипотека: словарь терминов
    • Формулы кредитования
  • Ипотечные калькуляторы
  • Заявка на кредит
  • Банки, ипотека, АИЖК
    • Банки, ипотека, АИЖК
    • Кому не выдают кредит банки
    • Кредиты со скидками
  • Кредитные программы банков
    • Кредитные программы банков
    • Абсолют Банк, ипотечные кредиты
    • ВТБ, ипотечные кредиты
    • Дельта Кредит. Ипотечные кредиты
    • Банк ЖилФинанс, ипотечные кредиты
    • Металлинвестбанк, ипотечные кредиты
    • Московский Индустриальный банк, ипотечные кредиты
    • Московский Кредитный банк, ипотечные кредиты
    • Банк Открытие, ипотечные кредиты
    • Примсоцбанк, ипотечные кредиты
    • Райффайзенбанк. Ипотечные кредиты
    • РосЕвроБанк, ипотечные кредиты
    • Сбербанк, ипотечные кредиты
    • Связь-Банк. Ипотечные кредиты
    • Россельхозбанк, ипотечные кредиты
    • Транскапиталбанк, ипотечные кредиты
    • ЮниКредит Банк. Ипотечные кредиты
  • Недвижимость в кредит
    • Недвижимость в кредит
    • Квартира в кредит
    • Риски при покупке квартиры в кредит
    • Коттеджи и таунхаусы в кредит
    • Кредит под залог загородной недвижимости. Почему отказ?
    • Офис в кредит
    • Кредит на комнату и долю
    • Ипотека на таунхаус
  • Дополнительные расходы
    • Дополнительные расходы
    • Кто платит доп. расходы
    • Оценка квартиры
    • Как оценка может помешать купить квартиру
    • Страховка при ипотеке
    • Проблемы со страховкой
    • Нотариус при ипотеке
    • Нотариус: выбор за банком
    • Риэлтор при ипотеке
    • Научите риэлтора работать с ипотекой
  • С чего начать
    • С чего начать
    • Сколько денег просить в банке
  • Частные случаи ипотечного кредитования
    • Частные случаи ипотечного кредитования
    • Ипотека без первого взноса
    • Ипотека за чужой счет
    • Дети и ипотека
    • Кредиты по плавающим ставкам
    • Военная ипотека за 7 шагов
    • Военная ипотека: общая информация
  • ИП и ипотека
    • ИП и ипотека
    • ИП и справка о доходах
    • Понятные ИП-шники: кому банки легко дают ипотеку
  • Кредиты под залог недвижимости
  • Обмен квартиры в кредит
  • Опасности ипотеки
    • Опасности ипотеки
    • Основания для обращения взыскания
    • Солидарная ответственность по кредиту
    • Ипотека в валюте
  • В помощь ипотечнику
    • В помощь ипотечнику
    • Документы для получения ипотечного кредита
    • Такой разный один процент процентной ставки по кредиту
    • Ипотечное страхование. Менять ли страховую компанию
    • Мифы ипотеки
    • Бюро кредитных историй: инструкция
  • Ипотека, налоги и вычеты
    • Ипотека, налоги и вычеты
    • Налоговый вычет и целевой кредит
  • Материнский капитал и ипотека
  • Ипотека в регионах
    • Ипотека в регионах
    • Ипотека в Воронеже
    • Ипотека в Санкт-Петербурге
  • Если нет возможности платить по кредиту
  • Советы ипотечного брокера
  • Причины отказа в ипотеке и как с ними бороться.
  • Виджеты для web-мастеров: ипотечные калькуляторы
  • Подбор ипотеки

Видео

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *