Сколько откладывать на пенсию

Содержание

Меня пугает старость, но не сама по себе, а из-за бедности.

Я редко встречаю пенсионеров в магазинах одежды, кафе, кино и аэропортах — как будто после 50 люди не развлекаются. Я привыкла видеть старость бедной.

Я выйду на пенсию лет через 30. Государственных выплат хватит, чтобы жить, как большинство пенсионеров. Но я не уверена, что с этим справлюсь.

Чтобы жить в старости лучше, я начала копить: откладываю 10% дохода на депозит. О том, куда еще можно вложить накопленные деньги, я спросила у аналитика Олега Свято.

Саша Волкова редактор, экономист

Когда начинать

Кажется, чем раньше начнешь копить на старость, тем лучше. Но это не так: если начать слишком рано, пострадает карьера.

Если вам нет тридцати лет, вкладывайте в себя. Американский психолог Мэг Джей в книге «Важные годы» говорит, что именно период до 30 лет самый важный для карьеры. Поэтому вкладывайте в профессиональное развитие: покупайте книги, инструменты, курсы, а пенсионные накопления оставьте на потом.

Сколько копить

Определитесь, какую сумму копить и к какому сроку. Для этого ответьте на три вопроса.

Сколько вы будете тратить в старости? Вы будете тратить больше, чем сейчас: в старости придется платить за лекарства и врачей. Или, наоборот, меньше, если откажетесь от путешествий, модной одежды и обедов в кафе. Я для расчетов возьму 32 000 руб. — среднюю зарплату по России за январь.

Сколько планируете прожить? По данным Росстата, средний срок жизни в России — 71 год: 77,2 года у женщин и 65,6 лет у мужчин. Добавьте несколько лет, если вы спортсмен или оптимист. Для расчетов я возьму 75 лет.

Когда собираетесь перестать работать? Официально в России женщины выходят на пенсию в 55 лет, а мужчины — в 60. Подумайте, в каком возрасте вы собираетесь закончить карьеру. Я возьму цифру 60.

Теперь посчитайте, какую сумму вам нужно накопить:

  • месячные траты × 12 × (срок жизни — срок прекращения работы);
  • 32 000 × 12 × (75 — 60) = 5,8 млн.

Если я буду откладывать 16 000 руб. в месяц, моя негосударственная пенсия на остаток жизни будет 32 000 руб. в месяц. Чтобы откладывать меньше и получать в старости больше, придется работать после 60 лет. Другой вариант — заставить деньги работать, чтобы накопления увеличились. Мы разберемся, насколько это реалистично.

Можно накопить эту же сумму, откладывая меньше. Просто копите на будущую пенсию при помощи вклада

Открыть депозит

Проще всего открыть банковский вклад со штрафами за расторжение. Вы будете класть деньги на счет каждый месяц, а забрать раньше времени не сможете.

Преимущество — простота.

Чтобы открыть вклад, выберите надежный банк, зайдите в его офис или на сайт, подпишите договор. Потом каждый месяц пополняйте счет, а когда срок депозита закончится — откройте новый.

Если у вас большая сумма, всё не так просто. Недостаточно положить деньги на счет, нужно все контролировать:

  1. Следить, чтобы сумма на одном вкладе не выросла больше 1,4 млн — иначе останетесь без страховки.
  2. Вовремя перекладывать деньги на депозиты с лучшими процентами — если сумма большая, то рост ставки на 0,5% увеличивает накопления на десятки тысяч.
  3. Отслеживать рейтинги банков — когда деньги лежат на нескольких счетах, становится сложнее не попасть под банкротства и отзывы лицензий.

1,4 млн рублей — максимальная сумма, которую можно хранить на одном счете. Если вы положите по 1,4 млн в три банка, и они одновременно обанкротятся, вам возместят 4,2 млн.

Недостатки — большой соблазн и низкая доходность.

Соблазн появится через 5-6 лет, когда закончится срок депозита и нужно будет переложить деньги на новый. Если у меня в руках окажется сумма, которой хватит на покупку мотоцикла Yamaha, я не уверена, что смогу поступить правильно.

Другая проблема — низкая доходность. Получить доходность выше инфляции удается только на долгосрочных депозитах с капитализацией процентов. На краткосрочных вкладах деньги медленно сгорают.

Чтобы деньги в банке не обесценивались, храните их в трех валютах: например, рубль, доллар и евро. Но даже в этом случае депозит только спасет накопления от инфляции, но не поможет их увеличить.

Опять дурят с этой пенсией! Почитайте, как перестать влезать в долги, начать откладывать деньги и не зависеть от государства. Практичные советы от инвесторов и экономистов

Рассмотреть частные фонды

Негосударственные пенсионные фонды созданы, чтобы хранить сбережения на старость. Сначала вы отчисляете деньги в фонд, а потом, когда состаритесь, он платит вам пенсию. Нужно только один раз выбрать программу.

Преимущество — удобство.

Фонды созданы специально для пенсионных накоплений, поэтому у них всё продумано.

Подход гибкий: зарабатываете много или мало, до пенсии осталось 30 или 5 лет, вы хотите оставить наследство или нет — на каждую ситуацию у фондов найдется подходящая программа.

Деньги можно перечислять на счет автоматически: написать заявление, чтобы бухгалтерия отправляла часть вашей зарплаты в фонд. Это значит, вы не забудете отложить деньги, не потратите их на мотоцикл или экстренный случай. Скоро вы забудете об отчислениях, а они будут потихоньку накапливаться.

Недостатки — низкая доходность и с надежностью не всё в порядке.

Доходность у фондов даже ниже, чем у депозитов. В 2014 году она составила 6,5%, а инфляция 11,4% — пенсионные накопления обесценились. Возможно, через 30 лет вы получите из фонда значительно меньше денег, чем ему отдали.

С надежностью всё сложно. Фонды, как и банки, защищены системой страхования вкладов: это значит, при банкротстве вам вернут деньги. Но, в отличие от банковских депозитов, у пенсионных фондов доходность не фиксированная — она зависит от того, насколько удачно фонд вложит деньги. Доходность таких вложений может быть и отрицательной. Поэтому беспокоиться стоит не только о возможных банкротствах, но и о потерях от неудачных вложений. Такие потери нельзя предсказать, но можно прогнозировать.

Три проблемы российских фондов

Не во что вкладывать. Пенсионные фонды зарабатывают на долгосрочных инвестициях: вкладывают в низкорисковые ценные бумаги, недвижимость, инфраструктуру. Люди отдают им деньги не на 3-5 лет, как банкам, а на 25-35 лет. В России пока никто не планирует с таким горизонтом. Нет предприятий, которые имеют план на 30 лет. Нет уверенности, что через 30 лет мы вообще еще будем здесь. Вкладывать на 30 лет не в кого.

Фонды не получают государственной поддержки. В 2008 году началась пенсионная реформа: часть обязательных пенсионных отчислений разрешили передавать в управление частным компаниям. Это поддержало неправительственные фонды, но сейчас проект заморожен, и непонятно, продолжится ли эксперимент.

У российских фондов мало денег. В Европе и США неправительственные фонды составляют около 10% ВВП, в России — меньше процента. Крупные компании хотят работать с крупными партнерами, поэтому не зовут бедные пенсионные фонды в свои проекты. Фонды не могут уравновесить риски: денег слишком мало, чтобы распределить их по разным направлениям. У фондов слишком большие издержки: приходится арендовать офис, платить операционистам, секретарям и уборщикам. Все это снижает доходность фондов и делает их менее надежными.

Купить квартиру

Это сработает, если купить жилье в мегаполисе или в развивающемся регионе: Новой Москве, Дальнем Востоке. Арендная плата за однушку покроет ⅔ ежемесячных расходов — если добавить государственную пенсию, хватит на жизнь.

Преимущества — надежность и радость для внуков.

Квартира никуда не денется, не исчезнет из-за девальвации. Последние 30 лет цена на недвижимость в крупных городах растет.

Недостатки — долго окупается и много возни.

Арендная плата окупает квартиру за 15-20 лет, с ипотекой — дольше. Если вы всю жизнь откладывали на квартиру, то за время старости не успеете вернуть потраченные деньги. В таком случае проще не копить на квартиру, а просто складывать деньги на депозит. Разве что квартира не закончится, как деньги на депозите, а останется внукам.

Из-за нового налога на недвижимость квартира обойдется дороже. Сейчас налог на двухкомнатную квартиру в центре Москвы — 400-500 рублей, а в 2021 году он превысит 5 тыс. рублей.

Возиться с жильцами — работа, я бы приравняла ее к неполной занятости. Придется постоянно ремонтировать квартиру; следить, чтобы жильцы ничего не ломали и платили вовремя; решать конфликты с соседями и бюрократические вопросы. Если вы просто отдадите квартиру жильцам, через несколько месяцев придется оплачивать ремонт, разбираться с налоговой и искать новых жильцов.

Вложить в акции

Изучите фондовый рынок, откройте счет в брокерской компании и купите акции, которые покажут рост в долгосрочной перспективе. Забудьте о них на 2 года, потом скорректируйте стратегию, если понадобится.

Преимущество — высокая доходность.

Акции могут приносить и 200% прибыли, но я бы не стала на это рассчитывать. Подойдут вложения с минимальным риском, чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления. А там, где минимальные риски, меньше доходность.

Недостаток — сложность.

Купить акции может любой, но, чтобы на них заработать, придется несколько месяцев разбираться в экономических терминах и показателях. Даже если вы купите голубые фишки, это не гарантирует доход. Газ и нефть росли последние 20-30 лет, но в 2015 году Газпром отчитался с убытками — перспективы у сырьевого рынка на 5−10 лет неопределенные.

Волшебной таблетки нет, и главная причина этого — краткосрочное мышление. Это у нас на всех уровнях: от президента и премьера до бомжа. О какой старости вообще можно говорить, если мы не знаем, чем будем заниматься через три года?

Решение одно — начать думать о долгосрочной перспективе. Учить этому детей и безжалостно стыдить тех, кто этого не делает. Нет никого, кроме нас, кто обеспечит нам в России спокойную старость.

Выводы

  1. Посчитайте, какой суммы вам хватит в старости.
  2. Если вам уже исполнилось 30, положите первые 5000 на депозит.
  3. Частный фонд: удобно вкладывать, но есть проблемы с надежностью и доходностью.
  4. Квартира: надежно, но долго окупается и требует внимания.
  5. Акции: приносят доход, но сложно для новичков.

Теперь у меня свой пенсионный план.

Олег Тихомиров начинающий инвестор

Т—Ж уже рассказывал, как получить пенсию от государства и выбрать НПФ для своей государственной накопительной пенсии. Но если хочется в старости получать больше, можно накопить на еще одну, негосударственную пенсию. Для этого нужно выбрать НПФ с подходящей инвестиционной программой и платить в него дополнительные взносы.

В статье расскажу, как это сделать.

Что заплатит государство

Государственная пенсия разделена на две части: страховую и накопительную. Страховая часть формируется в ПФР и идет на выплаты тем, кто уже сейчас достиг пенсионного возраста. Накопительная часть переводится в один из негосударственных пенсионных фондов или в управляющую компанию на именной счет и будет выплачиваться вам по достижении пенсионного возраста.

Никто точно не знает, какая государственная пенсия будет через 30 лет, когда я выйду на пенсию. В 2019 году размер средней страховой пенсии по старости — 15 400 Р. Прожиточный минимум пенсионера на 2019 год — 8846 Р.

Меня не устраивает такой уровень жизни, поэтому я заключил договор негосударственного пенсионного обеспечения.

Что такое негосударственное пенсионное обеспечение

Вторая пенсия, которую я коплю в НПФ, называется негосударственным пенсионным обеспечением — НПО. Схема аналогична пополняемому вкладу: сначала делаете взносы, потом выходите на пенсию, а фонд постепенно платит вам деньги обратно. Фонд инвестирует ваши накопления и в итоге выплатит больше, чем вносили.

На этапе накопления НПФ открывает мне индивидуальный пенсионный счет. Это не тот счет, который числится в Пенсионном фонде России и на котором копится государственная накопительная пенсия, а еще один, дополнительный. Он не имеет отношения к государственному пенсионному фонду. Я делаю туда взносы сам.

Деньги с этого счета фонд инвестирует в акции, облигации, ресурсы, недвижимость, драгметаллы. Некоторые фонды позволяют даже выбрать стратегию инвестирования. Потом НПФ начисляет мне доход от инвестирования. К моменту выплаты пенсии сумма на счету будет больше, чем сумма моих взносов.

Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ

Как работает вторая пенсия. На этапе накопления вы ежемесячно платите фонду, а на этапе выплат фонд ежемесячно платит вам. Все это время деньги растут за счет инвестдохода от НПФ

Куда и сколько инвестирует НПФ — ищите на его сайте

Если я захочу забрать деньги на этапе накопления, фонд может взять штраф: я получу меньше, чем внес. Сумма, которую забираю, называется выкупной. Если не доживу до пенсии, штрафа не будет: накопленную сумму наследники получат полностью.

Сколько я заберу при досрочном расторжении

Прошло Мои взносы Инвестиционный доход
80% 0
2—5 лет 100% 50%
> 5 лет 100% 100%

Прошло меньше 2 лет Мои взносы 80% Инвестиционный доход 0 Прошло 2—5 лет Мои взносы 100% Инвестиционный доход 50% Прошло больше 5 лет Мои взносы 100% Инвестиционный доход 100%

Этап выплат наступит, когда я получу право на пенсию по старости или инвалидности и напишу заявление о выплате в НПФ. Причем для договоров, заключенных до 2019 года, возраст выхода на негосударственную пенсию по старости повышать не стали: мужчины получают право в 60 лет, женщины в 55. Выплаты производятся раз в месяц — или реже, если размер ежемесячной выплаты меньше, чем разрешено законом.

Программа, которая определяет, сколько я буду платить, как часто и долго буду получать пенсию, называется пенсионным планом или пенсионной схемой. Пенсионную схему выбирают из того, что предлагает фонд. По моему пенсионному плану я могу вносить от 500 рублей, когда захочу. Требований по частоте взносов нет. Я в программе уже год и вношу 1000—2000 Р в месяц.

Моя пенсионная схема предполагает, что я буду получать негосударственную пенсию не менее пяти лет. Могу выбрать больший срок, например десять лет, тогда ежемесячная выплата будет меньше.

При условии, что я буду вносить в среднем 1500 Р в месяц до 60 лет, а потом получать негосударственную пенсию до 65 лет, ежемесячная выплата составит 21 000 Р. Всего получу в 2,6 раза больше денег, чем внесу. Кроме того, за период накопления еще получу налоговый вычет за участие в программе негосударственного пенсионного обеспечения — и верну 63 тысячи рублей НДФЛ.

Как выбрать пенсионный план

Чтобы стать участником программы негосударственного пенсионного обеспечения, сначала почитайте о критериях выбора НПФ. У вас будет дополнительный критерий — наличие в НПФ подходящего пенсионного плана. Учтите, что в России существуют негосударственные пенсионные фонды, которые не занимаются накопительной пенсией, а работают только с негосударственной.

Пенсионные планы расписаны в пенсионных правилах каждого фонда. Для удобства НПФы дают таблицы и презентации на своих сайтах.

Чтобы выбрать пенсионный план, сначала решите, как часто и много готовы платить по взносам и как долго хотите получать пенсию. Еще на размер будущей пенсии влияет ваш возраст и доходность фонда.

На сайте ЦБ РФ можно скачать статистику по НПФ за различные периоды

Пенсионные схемы у каждого фонда со своими нюансами. Этот НПФ предлагает пять вариантов НПО

Первоначальный взнос. Можете сразу внести крупную сумму, а можно копить с нуля. По моему пенсионному плану минимальная первоначальная сумма составляет 1000 Р.

Ежемесячные взносы — сколько будете вносить каждый месяц. По моей пенсионной схеме я могу вносить минимум 500 Р. Могу пропускать и в каком-то месяце не платить. Но так можно не во всех НПФ.

Период накопления — срок, в течение которого будете делать ежемесячные взносы. Не обязательно платить до выхода на пенсию. Можно выйти на дополнительную пенсию через тридцать лет, но делать взносы только десять, а потом еще двадцать они будут расти за счет инвестиций НПФ.

Возраст, когда планируете получить негосударственную пенсию. Нельзя получить негосударственную пенсию до наступления официального пенсионного возраста по старости или инвалидности. Чем позже наступит период выплат, тем больше успеете накопить. Можно выйти на негосударственную пенсию позже, чем на государственную, и позже, чем предусматривает пенсионный план. Для этого не нужно менять договор: период выплат не наступит, пока не напишете заявление. Если заявление подать через три года после выхода на пенсию, то и выплаты начнутся через три года.

Период выплат может быть срочным или бессрочным. Срочный период означает, что вы выбираете срок, в течение которого вам заплатят накопленную сумму, или периодичность выплат, и они производятся до исчерпания суммы на счету.

По примерным расчетам, я накоплю 1 260 000 Р к концу периода взносов. Если захочу получать пенсию в течение пяти лет, то ежемесячная выплата составит 21 тысячу. Если буду получать десять лет, то по 10,5 тысяч рублей.

Остаток средств на пенсионном счете инвестируется даже в период выплат, поэтому пенсия ежегодно индексируется. Также при таком варианте выплат остаток накоплений наследуется, если участник программы умрет раньше, чем закончатся деньги на индивидуальном пенсионном счете.

При бессрочном периоде вы получаете вторую пенсию так же, как государственную, то есть до конца жизни. Чтобы рассчитать ежемесячную выплату, НПФ делит накопленную сумму на ожидаемую продолжительность жизни в месяцах.

Продолжительность жизни фонд определяет по данным Росстата для каждого года рождения и пола. Если проживете дольше, выплаты продолжатся в том же размере.

Вы накопили 1 300 000 Р. Ожидаемую продолжительность жизни фонд определил в 15 лет — 180 месяцев. Тогда вторая пенсия считается так: 1 300 000 / 180 = 7222 рубля. Если проживете дольше 15 лет, все равно будете получать по 7222 рубля каждый месяц пожизненно.

Наследования накоплений при бессрочном периоде не будет. Этот вариант может быть строже по условиям уплаты взносов: в договоре прописывается обязательство вносить определенную сумму в год. Если внесли меньше, НПФ может расторгнуть договор или переключить на срочный тип выплат.

Доходность НПФ определяет, сколько к вашим взносам добавит фонд. Чем выше доходность, тем выше пенсия. Доходность неизвестна заранее и каждый год меняется. Я сравнил доходность моего НПФ со средней доходностью по вкладам — НПФ проиграл только один раз.

Доходность НПФ и банковских вкладов за последние четыре года

Год Доходность моего НПФ Средняя доходность по вкладам
2017 8,7% 6,94%
2016 9,6% 8,41%
2015 10,7% 10,16%
2014 2,67% 8,07%

2017 год Доходность моего НПФ 8,7% Средняя доходность по вкладам 6,94% 2016 год Доходность моего НПФ 9,6% Средняя доходность по вкладам 8,41% 2015 год Доходность моего НПФ 10,7% Средняя доходность по вкладам 10,16% 2014 год Доходность моего НПФ 2,67% Средняя доходность по вкладам 8,07%

Иногда НПФ может сработать в минус. По моей пенсионной схеме, если фонд получит убыток, инвестиционный доход не начисляется, но накопления не пострадают. Убыток НПФ компенсирует за счет своего резерва. Существуют схемы, в которых фонд гарантирует минимальную доходность, например 4%. Если сработал хуже, увеличивает ваши накопления на 4% за свой счет.

Цены тоже растут, поэтому сравнивайте доходность фонда с инфляцией. Разница между ними — это реальная доходность пенсионных инвестиций.

Статистику по инфляции найдете на сайте Росстата. Фонды публикуют показатели доходности за прошедшие периоды на официальных сайтах, но я смотрю сайт ЦБ РФ. НПФ на своем сайте отчитывается о том, сколько процентов заработал, а не сколько начислил. Начисляют на пенсионный счет меньше, потому что берут комиссию за работу. На сайте Центробанка можно рассчитать эту комиссию и узнать, какую доходность реально получили.

Если после вычета комиссии НПФ за год начислил 10%, а инфляция за этот же год — 3%, то реальная доходность пенсионных накоплений составит 7%. Если доходность ниже инфляции, в реальных ценах накопления уменьшаются.

Выбрать пенсионный план поможет пенсионный калькулятор. Найдите его на сайте НПФ и подставьте параметры: пол, возраст, первоначальный взнос, ежемесячный взнос. Калькулятор выдаст предполагаемую сумму пенсии.

Например, вы решили получать дополнительно к государственной пенсии 100 000 Р в течение пяти лет. Вам до пенсии 30 лет. Калькулятор показывает, что в течение этого срока ежемесячный взнос — 4000 рублей. Это при средней доходности НПФ в 8% годовых. За период накопления вы перечислите в фонд 1 440 000 Р, а инвестиционный доход составит 4 млн рублей.

Поиграйте с ползунками калькулятора, подберите величину взносов и период накопления, чтобы получить желаемую пенсию. Доходность НПФ тоже можно менять в калькуляторе: можете сделать пессимистичный и оптимистичный прогноз

Некоторые НПФ позволяют менять пенсионную схему в период накоплений. Обратите внимание, как будут рассчитывать выкупную сумму, если досрочно расторгнете договор или заберете всё разом на этапе выплат. Уточните, сколько получат наследники при смерти вкладчика.

Потом заключите с выбранным фондом договор об открытии индивидуального пенсионного счета — ИПС, делайте взносы и следите за накоплениями через личный интернет-кабинет. Там же потом подадите заявление на выплату пенсии.

Я делаю взносы и слежу за второй пенсией через личный кабинет. Оплата занимает две минуты. Сейчас я накопил 6000 Р

Как накопить на старость

Вариант накопления Где копить Основной элемент Кто делает взносы
Обязательное пенсионное страхование ПФР или НПФ Накопительная пенсия Работодатель — и вы по желанию
Негосударственное пенсионное обеспечение НПФ Индивидуальный пенсионный счет Вы — и работодатель по желанию
Добровольное пенсионное страхование Страховые компании Страховой полис Только вы
Пенсионный вклад Банки Банковский счет Только вы

Обязательное пенсионное страхование Где копить ПФР или НПФ Основной элемент Накопительная пенсия Кто делает взносы Работодатель — и вы по желанию Негосударственное пенсионное обеспечение Где копить НПФ Основной элемент Индивидуальный пенсионный счет Кто делает взносы Вы — и работодатель по желанию Добровольное пенсионное страхование Где копить Страховые компании Основной элемент Страховой полис Кто делает взносы Только вы Пенсионный вклад Где копить Банки Основной элемент Банковский счет Кто делает взносы Только вы

Плюсы негосударственного пенсионного обеспечения

За участие в программе дают налоговый вычет, а с накоплениями может помочь работодатель.

Налоговый вычет в 13% сделают с суммы взносов до 120 000 Р в год. Например, за 2017 год вы внесли 10 тысяч рублей по программе добровольного пенсионного обеспечения. Значит, в 2018 году можно вернуть 1300 рублей НДФЛ. Если воспользуетесь личным кабинетом на сайте налоговой, сможете оформить все налоговые вычеты сразу.

Налоговый вычет оформляется при подаче декларации 3-НДФЛ или у работодателя. Чтобы оформить во время подачи декларации, зайдите на сайт налоговой и откройте личный кабинет. В процессе подготовки декларации перейдите в раздел социальных вычетов, на страницу «Договор добровольного пенсионного страхования или негосударственного пенсионного обеспечения». У работодателя этот вычет можно получить в текущем году, но только если взносы удерживаются из зарплаты и перечисляются в НПФ по вашему заявлению.

В качестве подтверждения приложите договор о негосударственном пенсионном обеспечении, который скачаете из личного кабинета фонда, и выписки или квитанции об уплате взносов.

Выберите пункт «Договор негосударственного пенсионного обеспечения». Далее введите наименование фонда, ИНН, КПП, дату и номер договора. Укажите сумму сделанных за год взносов, нажмите «Сохранить» и продолжайте заполнять декларацию

Корпоративные программы софинансирования НПО — это когда вы платите взносы напополам с работодателем: одну половину вычитают из зарплаты, вторую добавляет компания. Это добровольное дело работодателя, часть соцпакета, как ДМС. В этом случае фирма сама выберет НПФ.

Например, у всех сотрудников РЖД вычитали из зарплаты взносы в корпоративный НПФ. Теперь эти пенсионеры получают две пенсии: государственную и корпоративную.

Минусы добровольного пенсионного обеспечения

Мне не все нравится в НПО. По этим программам можно попасть на штраф, НПФ берет комиссию с моего дохода, нужно постоянно платить, а пенсию дадут нескоро. В отличие от банковских вкладов или накопительной пенсии, накопления не застрахованы в Агентстве страхования вкладов.

Низкая ликвидность. Если расторгнуть договор до определенного срока, возьмут штраф. Снять часть денег и оставить на счету остальные тоже нельзя. Максимальная выгода будет только при заключении договора на долгий срок.

Еще мой договор запрещает забирать накопления целиком на этапе выплат. Например, я накопил 10 млн рублей и стал получать 25 000 Р в месяц, а через два года решил забрать остаток — 9,4 млн рублей — сразу. НПФ мне откажет — придется и дальше получать по 25 000 Р в месяц.

Комиссия НПФ. Фонд работает с накоплениями не сам, а передает деньги управляющей компании. Перед тем как получить доход, я плачу две комиссии: управляющей компании за инвестирование средств в ценные бумаги и фонду за управление индивидуальным пенсионным счетом. Это снижает доходность. ЦБ РФ на своем сайте в разделе «Основные показатели деятельности негосударственных пенсионных фондов» указывает доходность до выплаты комиссий и после нее.

Мой НПФ за 2017 год получил доходность 10,62%, а чистая доходность после уплаты всех комиссий составила 8,7%. Значит, общая комиссия составила 1,92%.

Размер и очередность платежа по некоторым пенсионным планам нужно строго соблюдать: нельзя пропустить или заплатить меньше.

Например, по пенсионной схеме нужно ежегодно вносить на счет не менее 12 000 Р. Не внесете — НПФ имеет право разорвать договор или перевести вас на другой пенсионный план.

Взносы не защищены в АСВ. Государство не гарантирует возврат взносов на вторую пенсию в случае ликвидации НПФ. Государственная накопительная пенсия, с которой работают НПФы, застрахована в Агентстве страхования вкладов, а взносы по НПО — нет. Как рассказали в моем фонде, за эти взносы отвечает только НПФ своим имуществом. Поэтому я выбирал фонд с высоким рейтингом надежности.

Легко спутать

У нас несколько вариантов накопить себе на старость.

Обязательный только один — обязательное пенсионное страхование. В рамках ОПС формируется накопительная пенсия. Взносы на нее делает работодатель, а вы могли участвовать в софинансировании, можете делать дополнительные взносы или пополнять за счет материнского капитала.

Эта статья рассказывает о программах негосударственного пенсионного обеспечения — НПО. Их предлагают негосударственные пенсионные фонды.

Страховые компании предлагают похожий продукт: добровольное пенсионное страхование. Здесь будут другие плюсы и минусы. Например, нельзя прекращать взносы, а в случае смерти страховая не всегда делает выплату родственникам.

Банки тоже предлагают долгосрочные пенсионные вклады.

Если вы делаете добровольные взносы по пенсионной программе, но находите противоречия с текстом статьи — проверьте, возможно, у вас не НПО.

Запомнить

  1. Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения можно с негосударственным пенсионным фондом. Вы платите взносы и по достижении пенсионного возраста получаете дополнительную ежемесячную пенсию.
  2. При выборе программы фонда учтите минимальный размер и периодичность взноса.
  3. Если расторгнете договор досрочно на этапе накопления, получите выкупную сумму. Она может быть меньше, чем вы внесли.
  4. Оформляйте налоговый вычет.
  5. И внимательно читайте договор, прежде чем его подписать.

На прошлой неделе мы задали читателям вопрос «Как обеспечить себе достойную старость, если живешь в России?» и узнали много интересного. Благодаря этим ответам мы вывели несколько стратегий, на которые возлагают надежды читатели журнала. Выбирайте любую, которая вам по душе.

Мария Долгополова читала истории

Стратегия №1 Вложиться в недвижимость, чтобы сдавать

Алла Щербакова наигралась

«Мне 50. За последние 12 лет наигрались со всем, чем можно: ПИФы, акции, накопительное страхование, НПФ, недвижимость. Во многом понесли убытки, извлекли все деньги, часть отдали детям на ипотечный взнос, часть вложили в первичку в Санкт-Петербурге, сейчас строим малюсенький — 60 м², боимся разгула налогов, от нашего государства все что угодно прилетит — энергоэффективный домик в Ленинградской области, в хорошем районе. Будем сдавать две квартиры, в удовольствие работать и путешествовать».

Ответить

Славина М. живет на пенсию и помогает сыну

«Уже живу на пенсию, почти 20 000 Р. Неделю назад, продав дачу, купила в новом современном доме квартиру — 25 минут на электричке от Санкт-Петербурга — и сразу же ее сдала. Деньги пойдут сыну, так как он сейчас содержит жену и ребенка. В дальнейшем ему от меня в наследство достанутся две квартиры как дополнительный доход к пенсии».

Ответить

Irina Barinova уедет на Тенерифе

«Мне 52, мужу 46. Получаю пенсию 18 000 Р. Год назад купили небольшие апартаменты на Тенерифе, сейчас копим на вид на жительство в Испании. Через три года сдадим квартиру в Москве и уедем на Тенерифе. На самое необходимое хватит, может, найдем подработку. Надеюсь, у нас все получится».

Ответить

Стратегия №2 Просто копить

Дмитрий Кротов думал про золото

«Мне 22 года. Откладываю по 2000 Р в месяц и перевожу их в наличные доллары. Считаю, что это неплохой способ накопления. Доллар более симпатичен для меня и вызывает больше доверия, нежели евро. Также были мысли про золото».

Ответить

Аноним копит

«Сейчас мне 28 лет. На пенсию от государства вообще не рассчитываю, решил накопить самостоятельно. Коплю с таким расчетом: мой доход в месяц составляет 42 000 Р после вычета налогов. Есть платежи за ипотеку, кредит, но их в расчет не берем, так как в старости брать кредиты не планирую. Чтобы мой доход не уменьшился, мне надо накопить 7 200 000 Р и вложить под 7% годовых на счет в банке либо в ценные бумаги. Тогда мой доход составит 504 000 Р в год или 42 000 Р в месяц.

Чтобы скопить такую сумму, достаточно откладывать по 5000 Р в месяц и класть их под 7% годовых, что вполне реально. Максимальная ставка по вкладам 6,8%, а если деньги будут вложены в акции, то доход может быть еще выше.

Конечно, ситуация в стране может несколько раз поменяться, например, увеличится или уменьшится инфляция, может, вообще страны не будет через такой срок — все-таки кто мог предполагать еще 40 лет назад, что СССР перестанет существовать. Я это все осознаю, но если исходить из ситуации на сегодня, то мой план вполне неплох».

Стратегия №3 Выбрать программу накопительного страхования жизни

Елена Цыганкова собирается жить до 98 лет

«Мне 58 лет, вышла на пенсию 2 года назад, получаю 10 500 Р в месяц. К своему сожалению, только в 53 года узнала о накопительном страховании жизни. Прикинула: а вдруг господь отмерит жить до 98 лет? Сейчас у меня пенсия плюс доход, я ИП, здоровье, слава богу, позволяет, а что завтра?

Оформила договор на 17 лет, годовые взносы по 90 000 Р, гарантированная страховая сумма на 1 500 000 Р в случае ухода из жизни, — лишние нашей дочери не будут — а в случае дожития до окончания срока договора около 3 000 000 Р должна получить. Дочери оформили договор на 33 года, взносы — 18 000 Р в год. В 60 лет, не дожидаясь ПФР, может смело выходить на пенсию, получая выплаты из страховой компании. Плюс государство возвращает каждый год НДФЛ.

Так живут Европа, Америка. У них пенсией считается не социальный минимум из пенсионного фонда, а то, что ты сам за свою жизнь накопил в страховании жизни».

Ответить

Но не все смотрят в будущее с оптимизмом Но не все смотрят в будущее с оптимизмом

Стратегия №4 Надеяться на детей

Алекс Тютнев собирается вкладываться в семью и детей

«Мне 29, коплю на свой загородный дом, куда хочу переехать с невестой и работать из дома на удаленке, параллельно строя семью и небольшой фермерский бизнес. На пенсию не рассчитываю и не надеюсь, от налогов максимально стараюсь уклониться, если есть такая возможность. Понимаю, что получаю выше среднего по региону, но на зарплату все равно гигантские планы не реализуешь, много денег на старость не отложишь. Буду вкладывать в себя и семью, а там, к старости, возможно, и дети немного помогать будут, опыт накопленный пригодится, который позволит подрабатывать».

Ответить

Ольга Кулюбакина надеется на сына

«Я не доживу до своего пенсионного возраста, но если все-таки, то надежда только на сына. Сейчас мне 37 лет».

Ответить

Стратегия №5 Покупать акции

Паблито Шмейлер начинал с матрасного периода

«Мне 31 год. Деньги откладывал всегда, такова моя натура: вначале это был матрасный период, затем период депозитов в банках, интересовался ПИФами, металлическими счетами. В последние 4 года часть заработанных средств откладываю на брокерский счет ИИС — по нему предусмотрены налоговые льготы.

Я не торгую акциями в привычном смысле — сделки совершаю редко, по принципу «купил и держи». В этом году получил дивиденды, равные моему двухмесячному доходу. Искренне считаю, что проявляя дисциплинированность (ежемесячно довношу деньги со своих доходов) и терпение (здесь в игру вступает сложный процент как восьмое чудо света), смогу через 10 лет получать дивидендный доход, сопоставимый со своим годовым доходом, вот тогда и можно будет подумать о досрочном выходе на пенсию».

Ответить

Максим Семенов ребалансирует портфель раз в квартал

«Мне 30 лет, откладывать начал после свадьбы, около 5 лет назад. Сначала цели особой не было. Потом захотел купить квартиру, но отказался от этой идеи и пришел к тому, что хочу в определенном возрасте выйти на пенсию и обеспечивать себя пассивным доходом.

Банковские депозиты отпали сразу, потому что в среднесрочной перспективе они проигрывают инфляции. После нескольких месяцев изучения фондового рынка и его инструментов выбор пал на него.

Изначально открыл счет у российского брокера с целью получить налоговый вычет — открывался ИИС. Потом рассмотрел «дочки» российских брокеров, но отмел их как ненадежных посредников между мной и американским фондовым рынком. В итоге открыл счет у «Интерактив-брокерс». Раз в квартал вношу туда деньги и делаю ребалансировку портфеля путем покупки новых акций. Инвестирую примерно 35% своего дохода.

По моим расчетам, на должный уровень заработка по пассивному доходу я должен выйти в 55 лет. В расчетах использовал 4% реальной доходности свыше инфляции — это средняя доходность фондового рынка за последние сто лет».

Ответить

Счастливчик в треде Счастливчик в треде

Стратегия №6 Переехать и встроиться в местную пенсионную систему

Аноним готовится к эмиграции

«Лично я старость в России встречать не планирую. Планирую валить отсюда в Канаду. Что я для этого делаю прямо сейчас: учу английский с максимальной скоростью, с которой способна его усваивать; занимаюсь подтверждением дипломов — двух своих и одного у мужа; готовлюсь учиться водить машину; лечу зубы; повышаю квалификацию и получаю профессиональные сертификаты; читаю блоги, слушаю подкасты и всячески мотивирую себя продолжать идти в выбранном направлении. Но я почти ничего не откладываю.

Иммигрировать собираюсь по программе «Экспресс-энтри», конкретно по ветке федеральной программы квалифицированных работников — эта программа предусматривает отбор кандидатов с высшим образованием.

Там, куда я еду, пенсия для обычных людей начинается в 65 лет. И там действуют несколько пенсионных фондов, в том числе вроде профсоюзов. Это значит, что какую-то копеечку платят работодатели в зависимости от того, кем и сколько ты у них работал.

Но самый главный источник пенсии — что-то вроде нашего ИИС. Начиная со второго года после переезда я планирую от 10 до 15% дохода аккумулировать на сберегательном счете. Это на случай если я потеряю работу или заболеет кто-то из членов семьи. В этот второй год я пройду обучение тому, как пользоваться канадскими инвестиционными инструментами. Они существенно отличаются от наших.

Далее я планирую начать отчислять 20—25% и более по мере роста доходов и понимания того, что стоит инвестирования, а что нет. Так я сформирую счет, с которого и будет выплачиваться основная часть пенсии».

Стратегия №7 Довериться негосударственному пенсионному фонду

Artem Naumov пользуется корпоративным НПФ

«От государства рассчитываю только на небольшую прибавку к пенсии, на которую накоплю сам. С 2017 года пользуюсь корпоративным НПФ, все взносы удваивает работодатель, но это привязка к месту работы минимум на 5—7 лет по условиям договора. Также с 2012 года участвую в программе государственного софинансирования.

В случае увольнения и окончания программы софинансирования, скорее всего, буду откладывать на вклад. Позже, возможно, с вклада переведу в низкорисковый инвестиционный фонд. Работать до 65 мне еще 35 лет».

Ответить

Стратегия №8 Комбинировать несколько способов

Алексей Кузнецов откроет бизнес для души на пенсии

«Мне 28, планирую работать лет до 50, а потом — бизнес для души, но, возможно, и раньше. При работе по найму наступает предел, выше которого не заработать, если не воровать. Свой бизнес уже был, давал столько же что и работа по найму, но одновременно работать и вести бизнес оказалось тяжело.

По накоплениям у меня такой принцип: 30—40% от дохода в накопления, из них 70% — в низкорискованные (вклады, облигации), 30% в акции. Есть резервная подушка в размере месячной зарплаты, на форс-мажор. Ну и каждый день обнуляюсь — остатки денег на конец дня обнуляю кратно 100 Р, излишек отношу на вклад».

Ответить

Константин Шептяков предпочитает консервативные методы

«Общее мировое состояние экономики не внушает доверия. Поэтому для себя я выбрал три метода.

Во-первых, покупаю отечественные инвестиционные монеты «Георгий Победоносец» — их цена максимально приближена к стоимости золота, и покупка одной монеты доступна для моего бюджета. Вес монеты — 7,78 г, около 20 000—25 000 Р. Идеальная схема — ежемесячно покупать одну монету. При этом покупка золота — это не спекуляция, а важное сохранение и накопление.

Во-вторых, владение земельным участком. Огород — независимость, вспоминаем 90-е. После купленной квартиры покупка земельного участка до 20 соток под огород — очередная обязательная покупка. Опыт земледелия уже есть, за что благодарен родителям. Теперь мой черед передать навыки своим детям.

В-третьих, отсутствие кредитной задолженности. Здесь важно пересмотреть свои взгляды на потребление».

Стратегия №9 Работать до последнего

Леона Красуцкая найдет работу в любом возрасте

«Планирую работать до самого конца, не вижу ничего зазорного в труде. Уверена, что найти себе работу по душе, по силе и по достатку можно в любом возрасте. Мне нравится учиться и узнавать что-то новое. Думаю, что еще не один раз в условиях меняющегося мира сменю профессию и род деятельности, это же интересно.

В инвестиционные проекты с горизонтом планирования выше 30 лет мне поверить очень сложно. Уж слишком часто в нашей стране это не срабатывало. И когда слышу про какие-то „гарантии“ через 15 или 20 лет, мне становится смешно».

Ответить

Стратегия №10 Надеяться на чудо

А вот и самый неожиданный ответ на вопрос «На что вы собираетесь жить в старости?» А вот и самый неожиданный ответ на вопрос «На что вы собираетесь жить в старости?»

Как я за 7-10 лет накоплю на безбедную старость, а вы и дальше надейтесь на русский авось

Свыше половины российских пенсионеров живут на пенсию, размер которой едва перекрывает прожиточный минимум.

Глядя на эту картину, каждый работающий человек начинает думать о том, что будет с ним, когда подойдёт время выходить на пенсию? Можно, конечно, рассчитывать на помощь родных. Но это всё равно ненадёжно. Никто не знает, как сложится жизнь через 5-10-20 лет.

Я стойко уверен: если хочешь получить гарантию сытой и комфортной старости — придётся позаботиться об этом самому.

Почему нельзя доверять свою пенсию пенсионному фонду

Главный аргумент против государственной пенсии — её происхождение.

Наивные полагают, что государство поможет им в старости. Они верят, что эта структура создаст комфортные условия для отдыха после трудов праведных. Это миф. Миф, рождённый ещё во времена СССР.

Благодаря особенностям устройства госаппарата и почти бездонной казне, то государство могло выплачивать вышедшему на пенсию больше 50% от его зарплаты. Вкупе с хорошей демографией, а также бесплатной медициной и низкими ценами на коммуналку и социально значимые продукты, ситуация в целом была неплохой.

Сегодня пенсия целиком формируются из взносов самих трудящихся. Соответственно, есть прямая зависимость — чем больше работающих, тем больше денег получает Пенсионный фонд, и наоборот.

Россия, как и большинство европейских стран, постепенно стареет. Проще говоря, пенсионеров становится больше, а работающих людей меньше. Даже в сытой и богатой по европейским меркам Великобритании приблизительно 4,5 миллиона пенсионеров живут на грани бедности.

Какие же тогда перспективы ждут наших будущих пенсионеров? Явно не царские.

Почему нужно надеяться только на себя

Самостоятельный пенсионер — это человек, который ценит свою свободу и не желает быть обузой другим. Люди советской закалки, воспринимают пенсию как финальный этап своей жизни.

Не в их традициях планировать старость. Они полагают, что оставшиеся деньки худо-бедно можно прожить и на государственные выплаты, а если что — дети помогут. Но впереди ещё годы и годы. И какими они будут, зависит от личного экономического состояния.

Если ты тратишь всё сейчас (на себя или детей), ты обязательно столкнёшься с проблемами в старости. Нет ничего плохого в том, что дети помогают родителям. Но любая опека — это зависимость.

Думаешь, что сможешь получать удовольствие от жизни, считая каждую копейку и периодически принимая одёжно-продуктовую гуманитарную помощь от детей? Ерунда. Не получится. Не у всех дети станут высокооплачиваемыми специалистами, бизнесменами и депутатами, чтобы их старики на пенсии катались как сыр в масле.

Нужны доказательства? Подойди с утра к метро или ближайшей остановке муниципального транспорта. Толпы озлобленных неважно одетых стариков, спешащих на стихийные рынки (потому что там дешевле) — наглядный пример тому, что к старости нужно готовиться осознанно, с расчётом только на собственные силы.

Расчёт: сколько накопить, чтобы получать пенсию в 30000

30 000 рублей — много или мало?

Учитывая, что средняя пенсия сегодня — 13 300 рублей в месяц (округлим до 13 000), для пенсионера, не имеющего ипотеки и серьёзных проблем со здоровьем, этого все-равно не достаточно. Куда там путешествовать по миру на роскошных круизных лайнерах, как делают это их зарубежные ровесники? Этих денег даже на нормальную еду и одежду не хватает.

С 30 000 будет явно приятнее проживать свой золотой век.

Сколько нужно откладывать сейчас, чтобы получать такую пенсию? Предположим, Вам сейчас 35 лет. Ваша цель — 30 000 рублей в месяц. Пенсионером вы станете в 65 лет. На сколько лет должно хватить денег? Будем реалистами, до 100 доживут не все, поэтому берём среднюю цифру — 20 лет. Учитывая 13 300 рублей средней пенсии, считаем:

30000 — 13000 = 17 000 р. (столько нужно доплюсовать к государственной пенсии);

17000 × 12 месяцев × 20 лет = 4 080 000 р.

Столько вы должны накопить к выходу на пенсию, чтобы получить желаемую сумму.

Сколько придется копить

Теперь узнаем, сколько времени нужно на это откладывать:

Вкалывать вам ещё 30 лет, поэтому 4 080 000 р. Делим на будущий трудовой стаж и получаем 136 000 рублей в год.

136 000 р. делим на 12 месяцев. Выходит 11 000 р. в месяц.

Немало, но вполне подъёмно.

Поэтому чем раньше начнёте откладывать, тем легче будет. Важный момент — в нашем вы начали откладывать в среднем возрасте. Если начать копить в 40 лет, придётся откладывать уже по 13 600 рублей, а если в 45 — уже все 17 000 рублей.

Конечно, в этом примере не учтена инфляция и доход от инвестиций, но общее понимание картины он даёт.

Во что выгодно вкладывать деньги, чтобы обогнать инфляцию

Просто положив деньги под матрасом (или даже отнеся их в банк), мы потеряем на инфляции. Поэтому чтобы мы не вылетели в трубу, деньги должны приносить деньги.

Какие активы могут стать базой для пенсионных накоплений? Сегодня рейтинг выглядит так:

  1. Государственные облигации. Хороший выбор для защиты от инфляции, потому что эти ценные бумаги дают фиксированную ставку с поправкой на инфляцию. По общепринятому стандарту, такие облигации должны составлять примерно 70–80% от всего портфеля ценных бумаг осторожного инвестора.
  2. Корпоративные облигации. Компании также выпускают облигации с высоким, средним или низким уровнем доходности. Потенциально дают больший «выхлоп», чем государственные, но связаны с риском дефолта — компания может обанкротиться, не выполнив своих обязательств по выплатам. Лучше отдавать предпочтение среднерисковым облигациям с коротким сроком исполнения.
  3. Дивидендные акции. Акции нельзя назвать инвестициями с низким уровнем риска, но в целом дивидендные активы хорошо подходят для долгосрочных вложений. Человеку без опыта опасно спекулировать на ценах, а дивиденды капают стабильно и их можно реинвестировать в другие направления.
  4. Привилегированные акции. Привилегированные акции больше похожи на облигации, но они дают долю в компании и ограниченное право голоса. Как правило, это безопаснее, чем обычные дивидендные акции потому, что владельцы привилегированных акций получают деньги после держателей облигаций, но до обычных акционеров.
  5. Доли в ETF и взаимных фондах. Доли в паевых и взаимных фондах или ETF — ещё одно интересное направление для инвестирования. Уровень риска выше, чем у облигаций, но и потенциальная доходность тоже выше.

Как собрать свой пенсионный портфель

Обязательное условие — грамотный риск-менеджмент.

Под этим термином подразумевается анализ потенциальных потерь и адаптация своих торговых стратегий до минимально допустимого уровня риска. К примеру, один из самых успешных инвесторов, Уоррен Баффетт известен тем, что изложил два самых важных правила инвестирования:

  • Правило № 1: не терять деньги.
  • Правило № 2: никогда не забывать о правиле № 1.

Но это лирика. Вот реальные способы управления рисками инвестиционного портфеля:

  • Следовать за трендом. Тренд — наш друг, пока он не закончится.
  • Следить за балансом. Долгосрочный инвестор не должен следить за рынком и периодически менять соотношение своих активов в сторону наибольшей доходности. Эту работу сделает за него порфтель.
  • Корректировать позиции. Если ваши жизненные цели поменялись, значит, пора пересматривать портфель. Все остальное для вас должно быть неважно.
  • Диверсифицировать портфель. Идея диверсификации инвестиций заключается в покупке классов активов, которые не связаны между собой. Это означает, что если один пойдёт вниз, другие компенсируют убытки.

Какое соотношение идеально для долгосрочного инвестора?

Общепринятым является соотношение 70% облигаций 20% акций и 10% долей во взаимных фондах или ETF. Но это не канон.

Стратегию всегда можно подкорректировать под свой возраст, уровень торговой активности и другие параметры. Пример портфеля можно посмотреть , а вот тут есть инструкция как его составить.

Что будет с теми, кто прочитает эту статью и не станет ничего делать

Я вас не стану пугать, ничего страшного с вами не произойдет.

Просто в следующий раз, когда будете выходить из квартиры, обратите внимание как проводят свой досуг пенсионеры из вашего дома.

А вы хотите так же проводить свою старость? Я — точно нет.

Как накопить на пенсию, если вам 30—40 лет

Глупо писать статью про то, как накопить на пенсию к 55—60 годам, если вам 54—59 лет, так как понятно, что времени остается немного и, если накоплений совсем нет, то есть риск, что на комфортный уровень жизни накопить уже не успеешь.

Писать же прописные истины, что на пенсию надо копить как можно раньше, с первой зарплаты, — можно, но молодежь вряд ли об этом задумывается, да и в первые годы карьерного становления денег не так много. Самый пик понимания и появления свободных средств на будущие накопления приходится как раз на период 30—40 лет. Вот для людей этого возраста и распишем, какой может быть их стратегия накопления.

Для начала вводные для расчетов, предположения

· Берем средний возраст 35 лет.

· Пенсия — в 60 лет, то есть через 25 лет.

· Первичного капитала и какого-то начального портфеля нет (чтобы не ударяться в анализ уже имеющегося портфеля), никаких инструментов нет, максимум — резервный фонд.

· Человек — налоговый резидент РФ, имеет официальный доход, который облагается 13-процентным налогом.

· Налогообложение инвестиций не учитывалось в силу невозможности спрогнозировать, в частности, налогообложение корпоративных облигаций выпуска 2021 и далее.

· Клиент планирует пенсию в РФ, чтобы не вдаваться в тонкости валютного планирования, налогообложения и законодательства других стран для составления портфеля под пенсию в другой стране.

· Расчеты по страхованию примерны, точные расчеты зависят от пола, состояния здоровья, точных сумм покрытия и выбранных рисков.

· Под ETF (Exchange Traded Funds, иностранные биржевые инвестиционные фонды, ценные бумаги которых торгуются на бирже) имеются в виду ETF FinEx, торгуемые на российском рынке.

· Выбирались только пополняемые инструменты, то есть не инвестиционное страхование жизни, не большинство структурных продуктов, не недвижимость в виде покупки объектов.

Вариант «бюджетный» (менее 10 тыс. рублей в месяц)

В целом на пенсию желательно копить хотя бы частично в накопительном страховании жизни (чтобы обеспечить себе хотя бы минимальную прибавку к госпенсии), причем даже если клиент получит инвалидность уже через год и больше никогда не сможет работать и делать взносы: если он включит в страховку защиту от инвалидности, опасных заболеваний и освобождение от уплаты взносов, то он гарантированно накопит нужную сумму к пенсии, что бы с ним ни случилось. Но такие программы дороги: обычно в год надо туда отчислять примерно столько, какую прибавку к госпенсии вы хотели бы в такой программе накопить (например, хотите минимум 5 тысяч в месяц — придется сначала до пенсии платить в страховку по 5—6 тыс. рублей в месяц или больше, в зависимости от пола, возраста, здоровья и т. д.). Когда каждая тысяча на счету, мы не можем использовать такой инструмент, потому что все пойдет в него, а он не самый ликвидный и доходный. Но без защиты оставить человека мы не можем. Так что придется брать рисковую страховку до пенсии с покрытием на сумму, которой хватит на возможное лечение по минимуму + хотя бы минимальный пассивный доход, если пенсия из-за нетрудоспособности наступит раньше положенного. Допустим, минимальный доход в месяц при потере трудоспособности будет 15 тыс. рублей, который можно получить, если вложить сумму около 3,6 млн. рублей в консервативные инструменты под 10% годовых (облигации), из них 50% тратить на жизнь, а еще 50% реинвестировать, чтобы компенсировать инфляцию, которая до конца 2017 года ожидается на уровне 4—5%. Плюс еще на лечение нужно заложить хотя бы 1 млн рублей дополнительно. Итого застраховаться нужно на 3,6 + 1 = 4,6 млн рублей. Такая страховка, с включением опций защиты не только от смерти, но и от инвалидности, опасных заболеваний и опции освобождения от уплаты взносов, может для человека 35 лет стоить от 12 тыс. рублей в год, это 1 тыс. рублей в месяц. При этом можно ежегодно получать социальный налоговый вычет и возвращать себе 1 560 рублей от государства, то есть страховка, по сути, обойдется в 12 000 — 1 650 = 10 440 рублей в год, или 870 рублей в месяц. Страховка оформляется на срок до пенсии.

Далее вся остальная сумма будет направляться на ИИС (тип вычета А), внутри него — в зависимости от склонности к риску:

· консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017. Облигации — напрямую, не через фонды, чтобы иметь четкую понятную условно гарантированную доходность к погашению, в отличие от инвестиций в фонды / ДУ / структурные продукты на облигации;

· умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 50% ETF акций, но в силу малого бюджета денег хватит на 1—2 ETF, поэтому, чтобы не покупать одну акцию одного и одну акцию другого фонда, проще выбрать один фонд. Если клиент будет жить в РФ, тогда это будет ETF на РФ, чтобы при малых суммах взять портфель;

· агрессивный — можно 100% в ETF.

Предположим, что клиент сможет отчислять по 5 тыс. рублей в месяц. И что он реинвестирует в ИИС вычет, который получает, а подает он на него в начале каждого года. И у клиента официальный доход под 13% не меньше, чем его годовые отчисления в страховку и ИИС.

При консервативной стратегии можно предположить среднюю доходность за 25 лет инвестиций на уровне вряд ли выше 10%. Через 25 лет накоплено будет около 4 млн рублей в ценах 2042 года. Если предположить, что мы реально выйдем на инфляцию в 4%, то в текущих деньгах это будет около 1,5 млн рублей, которые сейчас, вложенные консервативно, дадут 150 тыс. рублей в год, но все тратить на жизнь нельзя, нужно хотя бы 50% оставлять на реинвестирование и защиту от инфляции, так что пассивный доход будет около 75 тыс. рублей в год, или 6 250 рублей в месяц.

При умеренной стратегии можно пробовать выйти хотя бы на 13% годовых, и при тех же вводных можно потенциально выйти на более чем 10 тыс. рублей в месяц.

При агрессивной стратегии можно пробовать выйти на 15% годовых, и тогда есть шанс на 14 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 5 тыс. рублей в месяц на инвестиции в ИИС и 870 рублей в месяц на рисковую страховку.

Вариант «средний» (20—30 тыс. рублей в месяц)

Бюджет побольше, но все равно не получится привлечь накопительную страховку, чтобы получить себе хотя бы некоторую гарантированную прибавку к пенсии, так как это достаточно дорогая программа: придется в месяц отчислять даже больше, чем в итоге накопится пассивного дохода в месяц к пенсии. Поэтому здесь я бы тоже советовала комбинацию рисковой страховки и ИИС, благо отчисления даже в 30 тыс. в месяц не превысят порог в 400 тыс.

Рисковую страховку — тоже на сумму, которая, будучи вложена под 10%, будет приносить нормальный прирост, половину которого (5% годовых) можно снимать на жизнь, а еще половину — реинвестировать. Здесь я бы говорила про минимальный пассивный доход хотя бы в 30 тыс. рублей в месяц, то есть надо будет застраховаться на 7,2 млн рублей, чтобы 5% годовых от этой суммы были 360 тыс., а еще 5% годовых пускались на прирост капитала на уровне ожидаемой инфляции. С защитой от потери трудоспособности, опасных заболеваний, освобождением от уплаты взносов эта страховка для человека 35 лет может стоить от 24—25 тыс. рублей в год, то есть около 2 тыс. в месяц. При социальном вычете можно ежегодно получать от государства 13% от 24 тыс., или 3 120 рублей, то есть страховка в год будет стоить 24 000 — 3 120 = 20 880, или 1 740 рублей в месяц. Страховка оформляется на срок до пенсии.

Остальной бюджет — в ИИС (тип вычета А).

· Консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017. Облигации — напрямую, не через фонды, чтобы иметь четкую понятную условно гарантированную доходность к погашению, в отличие от инвестиций в фонды / ДУ / СП на облигации.

· Умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 50% ETF акций, тут бюджет уже побольше, можно сделать портфель из 2—3 ETF (например, РФ и США).

· Агрессивный — можно до 100% в портфель ETF (может быть даже 3 ETF: например, на РФ, США и Германию).

Тогда по аналогии с бюджетным вариантом получится при ежемесячном отчислении, скажем, 25 тыс. рублей:

· при консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 31 тыс. в месяц;

· при умеренном и ожидаемом доходе 13% — около 51 тыс. в месяц;

· при агрессивной и 15% — около 70 тыс. в месяц.

Итого бюджет: 25 тыс. рублей в месяц на инвестиции в ИИС и 1 740 рублей в месяц на рисковую страховку.

Вариант «расширенный» (не рассматривался вариант для людей с большим капиталом, здесь имелась возможность инвестиций от 100—200 тыс. рублей в месяц)

В этом случае явно все накопления сильно зависят от трудоспособности человека, так что определяем минимальный размер не государственной пенсии, который нужно обеспечить вне зависимости ни от чего, железобетонно, что бы с клиентом не случилось. Если предположить, что к пенсии будет свое жилье и хотя бы минимальная госпенсия около 15 тыс. в месяц, то в целом прибавки еще хотя бы в 20 тыс. в месяц должно хватить на самый минимум. Бюджета на накопительную страховку уже хватит. Оформляем программу накопительного страхования жизни сроком до пенсии на сумму, которая, будучи вложенная максимально консервативно (хотя бы под 10%), будет давать по 20 тыс. в месяц, плюс еще столько же будет оставаться на реинвестирование. Это не менее 5 млн рублей. Тогда, при доходности 10%, они будут приносить 500 тыс., из них 250 тыс. можно снимать на жизнь, а остальное — реинвестировать. Так что нужна накопительная страховка на срок до 60 лет на 5 млн рублей с защитой от потери трудоспособности, опасных заболеваний и опцией освобождения от уплаты взносов. При данных рисках клиент получит 5 млн, которые пустит на лечение, а не будет их изымать из инвестиций, плюс еще обеспечит себе негосударственную пенсию в 20 тыс. в месяц с 60 лет. В отличие от рисковой страховки, где гарантированного накопления нет. Такая программа в 35 лет может стоить в среднем от 240 тыс. рублей, то есть 20 тыс. в месяц. Плюс вычет 120 тыс. (15 600 рублей ежегодно от государства), итого такая программа обойдется в 240 000 -15 600 = 224 400 рублей в год, или 18 700 рублей в месяц.

Остальную сумму можно предложить инвестировать так:

· 400 тыс. в год — в ИИС, чтобы получить налоговые льготы;

· остальное — обычный брокерский счет.

Внутри брокерских счетов будет такая разбивка:

· консерватор — 100% в ОФЗ, а с введением закона о льготном налогообложении купонов корпоративных облигаций выпуска 2017—2020 можно заменить на облигации системно значимых компаний выпуска 2017;

· умеренный — 50% ОФЗ (потом замена на корпоративные 2017 после налогов) и 40% ETF акций (тут бюджета хватит на диверсифицированный портфель: РФ, США, Германия и все остальные ETF акций на российском рынке), также можно добавить на 10% ETF золота;

· агрессивный — можно до 100% в портфель ETF (акции плюс до 10% в золото), а можно, при готовности к риску, выделить до 10% в роботов или стратегии автоследования.

Тогда по аналогии с бюджетным вариантом получится при ежемесячном отчислении в инвестиции, скажем, 150 тыс.:

· при консервативной стратегии и ожидаемом доходе 10% получится пенсия в сегодняшних деньгах около 75 тыс. в месяц;

· при умеренной и ожидаемом доходе 13% — около 125 тыс. в месяц;

· при агрессивной — теоретически с автоследованием возможно 20%, тогда будущая пенсия может быть около 420 тыс. в месяц. Если же доходность будет 15% — тогда около 180 тыс. в месяц.

Плюс еще 20 тыс. в месяц из накопительной страховки.

Причина снижения соотношения инвестиции / будущая пенсия для состоятельного варианта по сравнению с бюджетным и средним в том, что в ИИС направляется не более 400 тыс. в год, так что увеличение доходности за счет налоговых вычетов происходит не на всю инвестируемую сумму, а лишь на ее малую часть. А остальное инвестируется, а затем накопленная сумма в 60 лет инвестируется консервативно под 10%, причем лишь 50% от этого тратится, а остальное пускается на реинвестирование, иначе капитал скоро будет проеден. Можно увеличить желаемую пенсию в два раза, но тогда возникает риск столкнуться с тем, что капитал может закончиться раньше, чем жизнь.

Итого бюджет: 150 тыс. в месяц на инвестиции в ИИС и 18 700 рублей в месяц на накопительную страховку.

Конечно, универсальных рецептов нет, надо учитывать прочие финансовые цели, а при желании пенсии вне РФ — планировать зарубежные инструменты. Если же уже есть накопления — подключать анализ имеющегося портфеля. В любом случае, главное — начать, иначе пенсия станет для вас не золотым временем, а именно периодом дожития.

4 (80%) 1 vote

Молодым кажется, что до пенсии и старости ещё очень далеко. При этом большинство относятся к старости, как к самому бедному периоду своей жизни. Но стратегические инвесторы наоборот к старости накапливают огромные состоянии и могут даже отправиться на отдых несколько раз в год. В этой статье мы поговорим о том как можно накопить на пенсию даже при маленькой зарплате, как это сделать наиболее правильно и сколько денег потребуется.

Оглавление
1. Введение
2. С чего начать
3. В чем лучше копить на пенсию — варианты
— Ценные бумаги — портфель из акций и облигаций
— Копить на банковских вкладах
— Покупка недвижимости
4. Стоит ли покупать валюту

Эта статья не для тех, кто считает «Я не доживу до пенсии» и «зачем мне думать о будущем сейчас». Сразу скажем, что процесс накопления является не лёгкой задачей. Поэтому внимательно прочтите эту статью до конца. Будут цифры, реальная статистика и способы быстрого накопления без каких-то преукрас.

1. Введение — какие возможности есть у каждого

Как известно, в нашей стране пенсии небольшие. На них можно прожить, но без каких-то излишеств и тем более возможностей путешествовать. Плюс к тому же пенсионный возраст повысили и возможно повысят еще. При этом размер пенсии не становится больше от того, что человек выйдет на неё позже. А здоровье к старости все хуже и хуже.

Чтобы выйти на пенсию пораньше за счёт своих сбережений стоит задуматься о её формировании еще в молодости. Идеальным вариантом для каждого человека является самостоятельно позаботиться о своем будущем уже сейчас. Чем раньше начнёте откладывать, тем больше возможностей у Вас будет. Конечно, если до пенсии остается буквально пара лет, то возможностей гораздо меньше.

Есть такое мнение, что до 30 лет нужно вкладывать в себя, чтобы добиться максимального роста на карьерной лестнице. Отчасти это так. Но здесь скорее вопрос того, что мало, кто до 30 лет задумывается о пенсии. Большинство в этом возрасте создают семьи, покупают квартиры. Долгосрочные накопления их мало интересуют. А зря. Каждый лишний год, дает солидную прибавку к полученному результату.

Поэтому независимо от возраста стоит всегда откладывать хотя бы пару тысяч с зарплаты в копилку (о ней мы поговорим далее).

У каждого есть возможность рано уйти на пенсию, при этом обеспечив себе солидный доход.

2. С чего начать — первые шаги к пенсии

Большиство обычного населения далеки от инвестиций и фондового рынка ценных бумаг. Они знают только два основных способа накопления денег:

  1. Банковские вклады
  2. Инвестиции в недвижимость для сдачи в аренду

Это самые малодоходные инструменты. Вкладывая в них, можно упустить множество возможностей заработка на акциях, которые растут в 2-3 раза быстрее.

В нашей стране только начинает зарождаться «культура инвестирования». На западе все население уже давно копит себе на пенсию самостоятельно покупая акции.

Относительно недавно была надежда на НПФ (негосударственные пенсионные фонды). Они активно рекламировались как надежные способы сохранения платежеспособности денег. Но их результаты работы сильно проигрывают фондовому рынку и даже простому вложению на вклад. Поэтому надеяться на НПФ не стоит. Тем более деньги лежат у них и Вы даже не можете ничего с ними сделать. Гораздо лучше самостоятельно ими управлять. Тем более, что все можно сделать дистанционно.

С чего начать копить на пенсию? Нужно откладывать ежемесячно денежные средства. Большинство задают вопрос: «как копить, если нет лишних денег»? Надо сделать за правило откладывать каждый месяц часть своей зарплаты. Например, 5-10%. Если можете больше, то больше. Откладываемая сумма влияет на то, как быстро Вы накопите.

Даже, если у Вас есть действующие кредиты или ипотека, то все равно откладывайте.

Если едва сводите концы с концами, то оптимизируйте расходы. Ведите разумный образ жизни в плане трат. Выберите более дешёвый тариф на мобильный телефон, пользуйтесь дебетовых карт с начислением процентов на остаток и кэшбэком (Тинькофф и Польза). Все эти мелочи помогут сохранять реальные деньги, которые можно отложить для пенсии. За 30 лет они приумножаться в несколько раз и будут приносить Вам вечные дивиденды.

Важнейшие факторы успеха в любых накоплениях:

  1. Время. Чем раньше начнем, тем больше заработаем на процентах.
  2. Сумма вложений. Чем больше инвестируем вначале, тем лучше.
  3. Вкладываем в максимально доходные инвестиции.

Есть так называемый эффект сложных процентов. Когда наши накопления со временем начинают расти все быстрее и быстрее за счет реинвестирования накопленных процентов. Чем дольше времени мы реинвестируем, тем больший эффект получаем. Например, на 2 годах Вы его почти не заметите. А на горизонте 10-30 лет проценты будут составлять основную часть накопления.

3. В чем лучше копить на пенсию — доступные варианты

3.1. Ценные бумаги — портфель из акций и облигаций

Большинство населения далеки от рынка акций и облигаций. Многие даже не знают, что такое облигации, не знают, что они выгоднее и удобнее вкладов.

Для большинства обычных людей нужен самый простой способ накопления и он есть. Просто покупайте акции надежных эмитентов. Полученные дивиденды и купоны по облигациям реинвестируйте. Никогда не продавайте акции компаний без ведомых фундаментальных причин. Это и есть самый короткий путь к большой пенсии.

3.1.1. Доходность акций и облигаций

Акции растут в среднем на 10-20% в год. Это быстрее инфляции. Плюс к тому же они платят дивиденды. А это еще минимум около 2-4% к доходности.

  • Как жить на дивиденды — пошаговая инструкция
  • Дивидендные акции на 2020 год

Ниже представлен график роста $1 инвестированного в акции в 1797 года. За 200 лет $1 вырос бы до $10 млн.

Облигации являются менее доходными, но их можно использовать как источник пассивного дохода. Они платят стабильно купонные выплаты и поэтому смогут обеспечить постоянным и стабильным источником денег. Это удобно, когда до пенсии остается пару лет.

Средняя доходность облигаций 6-8% годовых в ОФЗ (на конец к 2019 года она еще меньше). Корпоративные облигации дают больше: 8-10% у очень надежных эмитентов. Это все равно значительно меньше обычного инвестирования в акции, но больше вкладов.

  • Какова доходность вложений в акции
  • Какова доходность облигаций — формулы расчета

Кривые доходности при сложных и простых процентах

3.1.2. Как защититься от рисков

Чтобы защитить себя от рисков отдельных эмитентов, покупайте не одну компании, а несколько. Разумное число компаний в портфеле составляет 10 и более. В нашей стране не такой большой фондовый рынок, поэтому проблем с выбором надежных акций не должно возникнуть.

  • Инвестиционный портфель — как сформировать
  • Правила диверсификации портфелей
  • Диверсификация рисков

Также есть ETF-фонды, которые сразу содержат в себе сбалансированные портфели из акций и облигаций. Например, есть фонды копирующие фондовые индексы. Они самые популярные и доходные во всем мире для рядовых инвесторов. ETF чем-то похож на ПИФ, но в отличии от последнего более ликвидный и несет минимальные комиссии.

ПИФы сильно проигрывают простому инвестированию в ETF из-за своих комиссий. Да и в целом, как показывает история активное управление портфелем проигрывает простому копированию фондового индекса.

3.1.3. Какие компании покупать

Поскольку мы рассматриваем долгосрочные инвестиции, то лучше приобретать голубые фишки. Они являются самыми надежными и крупными компаниями в стране.

  • Как купить акции физическому лицу
  • Как начать торговать на фондовой биржах
  • Как выбирать недооцененные акции по мультипликаторам
  • Как заработать деньги на бирже
  • Как купить облигации — пошаговая инструкция

Открыть брокерский счет и начать покупать ценные бумаги можно у следующих брокеров (сам работаю через них):

  • Финам
  • БКС Брокер

У них минимальные комиссии и полный спектр услуг по ценным бумагам. Бесплатное пополнение и снятие.

3.1.4. В каком соотношении держать акции/облигации

Многие спросят в какой пропорции покупать акции и облигации? Есть множество советов на этот счет. Самый часто встречаемый, это держать в своем портфеле процент облигаций равный 100 — возраст. Например, если Вам 35 лет, то 35% должно быть в облигациях.

Придерживаться ли такой формулы? На мой взгляд, держать в своем портфеле облигации нужно. Но начинать активно перекладывать деньги из акций в облигации стоит лишь в момент приближения к пенсии. Например, за 5 лет можно начинать. История показывает, что акции растут активнее облигаций и поэтому имеет смысл копить деньги в них, пока есть источники дохода в виде зарплаты.

Акции эмоционально реагируют на новости, экономические данные и ожидания. Поэтому лучше не смотреть за ними каждый день, чтобы не переживать.

3.1.5. Получаем налоговые льготы

Чтобы повысить доходность от инвестиций можно открыть ИИС. Он позволяет получать налоговые вычет от суммы пополнения ежегодно. Максимальная сумма вычета в год составляет 52 тыс. рублей (400 тыс. рублей пополнения). Также на этом счете не платится налог на прибыль, пока ИИС открыт. С помощью этих двух плюсов можно эффективнее и быстрее накапливать себе на пенсию.

  • Как получить налоговый вычет по ИИС
  • ИИС — ответы на вопросы

3.1.6. Как тратить накопленные пенсионные деньги

Есть два варианта

  1. Тратить только заработанные проценты. В данном случае мы можем рассчитывать на дивиденды и на купонные выплаты с облигаций
  2. Снимать фиксированную часть денег ежегодно вне зависимости от текущего положения дел на рынке.

Первый вариант самый идеальный. Ведь снимая только проценты Вы оставляете не тронутой исходное число ценных бумаг. С таким подходом можно вечно получать прибыль. Единственным минусом является, что потребуется большая сумма накоплений, чтобы процентов хватало на все расходы.

Второй вариант более щадящий в плане суммы накопления. Но у него есть риск, что накопленная сумма может исчерпаться. Ниже приведены две таблицы. При этом очень большим значением оказывается то, в какой период Вы начали изымать средства (во время кризиса или после).

Возьмем два примера. В обоих случаях накопление составляет 7 млн. рублей и ежегодная сумма снятия по 600 тыс.рублей. Суммарно по всем годам доходность одинаковая, что в первом случае, что во втором (если сложить все прибыльные и убыточные года).

Возраст Количество изымаемых денег Доходности рынка вариант 1, % Сумма в конце года (1) Доходности рынка вариант 2, % Сумма в конце года (2)
60 7000000 7000000
61 600000 +15 7450000 -10 5700000
62 600000 +4 7148000 -8 4644000
63 600000 +5 6905400 +8 4415520
64 600000 -8 5752968 +10 4257072
65 600000 +20 6303561 +15 4295632
66 600000 +7 6144810 -10 3266069
67 600000 +12 6282188 +28 3580568

Спустя 7 лет в одном случае сумма на счете составляет 6,28 млн., а в другом 3,58 млн. Разница почти в два раза, а отличие лишь в том, бычий или медвежий рынок был на момент начала пенсии. Если бы во втором случае она началась с первого года +28% (вместо -10%), то остаток был бы куда больше, чем 3,58 млн.

3.1.7. Плюсы и минусы

Плюсы

  • Высокая доходность даже за счет инфляции
  • Простота открытия брокерского счета и выход на биржу
  • Начинать можно с любой суммы
  • Можно выводить с биржи любую сумму
  • Есть возможность получать налоговые льготы по ИИС

Минусы

  • Необходимо немного времени, чтобы понять и разобраться в понятиях акций и облигаций
  • Лёгкая доступность денег может вызывать желания их снять
  • Акции волатильны в цене. Поэтому сумма портфеля будет колебаться.

3.2. Копить на банковских вкладах

Наше население традиционно копит деньги только на банковских вкладах. Этот механизм для них понятен и удобен. Но как показывает практика, вклады остаются мало доходными инструментами. Для накопления они едва ли подходят, поскольку мы берем большой горизонт инвестирования.

Банковские вклады лучше подходят для создания финансовой подушки безопасности. То есть на них стоит держать какую-то сумму денег. Лучше всего годовой запас расходов, но не более того.

Плюсы и минусы

Плюсы

  • Большой выбор банков
  • Понятная схема работа: какой процент мы получаем и когда
  • Вклады застрахованы на 1,4 млн.рублей

Минусы

  • Маленькая доходность
  • Соблазн снять деньги
  • При больших суммах придется ходить в несколько банков, чтобы сумма вклада не была больше 1,4 млн.
  • Маленький выбор пополняемых вкладов

3.3. Покупка недвижимости

Купить квартиру хорошая идея. В нашей стране недвижимость традиционно ассоциируется с надежностью. Акции могут упасть, рубль девальвироваться, а квартира останется.

На 2019 год можно сказать, что рост цен на квартиры пока что не предвидится. И в целом пока не понятно, когда цены на недвижимость будут расти и превысят цены конца 2014 года.

Имеет смысл иметь одну квартиру для сдачи в аренду. Это дополнительная страховка на случай каких-то форс-мажоров. Главная проблема в том, что купить её не так просто. Недвижимость довольно дорогая.

Средняя доходность от сдачи в аренду составляет скромные 4-7%. Что сопоставимо с банковскими вкладами. При этом еще придется периодически искать квартирантов и решать возникающие вопросы с ремонтом. Согласитесь, что на пенсии это не самое лучшее занятие.

В целом рекомендуется приобретать недвижимость перед выходом на пенсию, продав часть ценных бумаг. Это будет наиболее разумным решением, поскольку так Вы обеспечите себе высокую прибыльность своих накоплений за счёт роста акций. А уже выйдя на пенсию создадите надежный источник пассивного дохода в виде получения арендной платы.

4. Стоит ли покупать валюту

Валюту в нашей стране называют доллары и евро. Рубль постепенно обесценивается к доллару, а значит хранить деньги лучше в долларах, чем рублях. Стоит ли накапливать валюту?

Главная проблема в том, что её некуда толком инвестировать. Хранить её в банке особо не имеет смысла из-за крошечных процентов, которые они предлагают. Есть вариант купить еврооблигации. На них доходность гораздо выше и существенней. Купить их можно также через брокеров.

Но лучшим вариантом будет купить иностранные акции. Например, можно купить зарубежные ETF фонды или акции. В этом случае валютные накопления будут работать очень даже эффективно.

Если хранить валюту в зарубежных акциях, то смысл определенно есть. Как минимум, это страховка от страновых рисков. С учетом долгосрочности вложений это стоит учесть.

Как самостоятельно накопить на пенсию

Достойный уровень жизни в преклонном возрасте – мечта многих. Реализовывать ее приходится каждому своими силами. Государственный механизм пенсионного обеспечения не способен работать эффективно, что доказывают последние реформы и заморозка сбережений. Возникает логичный вопрос – как самостоятельно накопить на пенсию и какие инструменты использовать для самостоятельного формирования накоплений?

Почему на страховую пенсию не стоит надеяться

На сайте ПФ РФ есть калькулятор, подсчитывающий ориентировочный размер выплат в старости.

Пример

Для примера возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю зарплату по стране (в марте 2017 г. – 38483 р. — на деле же гораздо меньше), страховой стаж 15 лет. Ее ежемесячный пенсионный доход будет равен 11655 р. Этой суммы с трудом хватит на оплату коммунальных услуг, питание и лекарства. А как заработать на пенсию, если зарплата еще ниже?

Пенсии каждый год индексируются, но цель таких повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в сохранении текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста, увеличение минимального страхового стажа невольно заставляют задуматься, как накопить на пенсию самому.

Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии

Серьезно задуматься о будущем стоит уже в 30–35 лет. Накопления лучше формировать сразу несколькими способами. Это убережет от краха в случае провала в одном из выбранных методов.

Как самому накопить на пенсию, не имея большого заработка? Для этого необходимо приучить себя ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для удобства можно просуммировать предполагаемые поступления денег по месяцам, а в отдельной тетради фиксировать все случаи трат с указанием целей и сумм расхода. По истечении месяца будет видно, на чем можно сэкономить.

При зарплате ниже средней рекомендуется резервировать около 10% от суммы доходов. При более высоком заработке следует стремиться к тому, чтобы 30% оставались нетронутыми. Отложенные средства можно использовать для формирования пенсионных сбережений.

Способы пенсионных накоплений:

  1. Накопление наличности дома.
  2. Депозит.
  3. Инвестиции в ценные бумаги.
  4. Накопительное страхование.
  5. Приобретение недвижимости.
  6. Вклады в драгметаллы.
  7. Скупка валюты.
  8. Отчисления в НПФ.
  9. Открытие индивидуального инвестиционного счета.
  10. Реализация перспективной бизнес-идеи.

Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги

Важно научиться откладывать с каждой зарплаты и приумножать денежные средства. Идея хранить деньги дома достаточно распространенная.

Плюсы:

Наличность всегда можно взять в любом количестве и сразу.

Минусы:

  • Постоянное обесценивание;
  • Соблазн потратить накопленное;
  • Высокий риск полной потери всей суммы в результате ограбления или дефолта.
  • Отсутствие пассивного дохода.

Можно не складывать деньги стопочками, а вложиться в бизнес-проект. При грамотном подходе и везении, это принесет большие дивиденды, но можно и потерять все свои сбережения.

Депозит обеспечит старость

Положить деньги на депозит – хороший способ для консервативно настроенных людей. Если человек задумался, как самостоятельно накопить на пенсию, то идея с банковским вкладом приходит в голову первой.

Преимущества депозитов для будущих пенсионеров:

  1. Высокая степень надежности. Вклады физических лиц страхуются банками, что позволяет в случае банкротства кредитной организации получить возмещение суммы депозита. При наступлении страхового случая государство возвращает вкладчику сумму до 1,4 млн рублей. Если удалось накопить больше, то лучше оформить вклад в другой кредитной организации. В случае дефолта или банкротства банков возмещению будут подлежать оба депозита.
  2. Простота. Для оформления депозитного договора достаточно обратиться с паспортом в банк, выбрать подходящий вклад, подписать документы и положить деньги на счет.
  3. Доступность.
  4. Возможность бесплатного отслеживания состояния вклада в сервисах интернет-банкинга.

При оформлении депозита следует учитывать, что под систему страхования не попадают счета на предъявителя и суммы, передаваемые банку в доверительное управление. Важно предварительно ознакомиться с рейтингом кредитного учреждения, удостовериться, что оно является участником системы страхования вкладов.

Недостатки депозитов:

  1. Низкий уровень доходности. Проценты по вкладам всегда равны или немного выше инфляции.
  2. При наличии большой суммы необходимо открывать вклады сразу в нескольких банках.

Инвестируем в ценные бумаги

Инвестировать отложенные деньги можно в ценные бумаги. Этот способ требует максимальной внимательности и умения рисковать.

Основной плюс метода:

Положительным моментом является высокая доходность. Покупка акций позволяет частично решить вопрос «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности целесообразно вкладывать в ценные бумаги не все сбережения, а 30–40% от общей их суммы.

Минусы инвестирования в акции:

  • Высокие риски.
  • Рынок акций динамичен, нестабилен, надо постоянно вникать в текущие тенденции, следить за мнением экспертов.
  • Сложность для людей, не занимающихся инвестированием профессионально. Операции с акциями таят в себе много подводных камней, о которых человек без соответствующего опыта не знает.

При желании приумножить свой капитал посредством ценных бумаг лучше начинать с государственных облигаций. Они менее доходны по сравнению с акциями компаний, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обращать на возможность получения дивидендов по приобретенным бумагам.

Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета

ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) открывается как любой другой счет в банке. Достаточно иметь при себе паспорт. Но обращаться надо в управляющую или брокерскую компанию, хотя некоторые банки тоже предоставляют подобные услуги. ИИС – идеальное решение для тех, кто серьезно задумался над вопросом, как накопить на пенсию самому. Этот финансовый инструмент позволяет не просто инвестировать средства в акции, облигации, открывать депозиты, но и получать от государства возврат 13% от суммы средств на ИИС.

Как это работает:

  1. Открывается ИИС.
  2. В течение срока, оговоренного в договоре, вносятся деньги. С этого момента начинается отсчет 3 лет, по истечении которых появится возможность изымать средства с ИИС без утраты права на налоговый вычет. Сумма может быть хоть 1 рубль, важно, чтобы размер годовых пополнений счета не превышал 400 тысяч рублей.
  3. Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговые органы (на это отводится 3 дня).
  4. Начало инвестирования в облигации, акции, 15% от суммы на счете можно перевести на депозит. Депозитные вклады допускаются только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские организации подобных услуг не оказывают. Есть еще один вариант – приобрести валюту, но в этом случае велик риск отказа в предоставлении налогового вычета.
  5. В начале следующего года подается декларация в налоговые органы с целью получить налоговый вычет 13% (программа для ее заполнения есть в бесплатном доступе на сайте налоговой).
  6. Получение на текущий банковский счет возврата налога.
  7. Получение процентов по инвестированным средствам.
  8. По прошествии трех лет можно снимать деньги с ИИС. Если сделать это раньше, то придется вернуть часть налогового вычета.

Преимущество ИИС в двойной выгоде (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачности и простоте операций, возможности самостоятельного формирования портфеля ценных бумаг без спешки. Отпугивающий фактор – необходимость подачи налоговой декларации.

Накопительное страхование жизни и пенсия

Как самому накопить на пенсию? Застраховаться! Накопительное страхование жизни (НСЖ) позволяет к моменту выхода на пенсию сформировать солидные сбережения, получая ежегодно социальный налоговый вычет и страховку жизни и здоровья.

Механизм прост:

  • совместно с агентом страховой компании подбирается программа страхования;
  • заключается договор на срок от 5 до 25 лет (более короткий период лучше не рассматривать, так как утратится право на налоговый вычет);
  • перечисляются деньги по договору страхования с оговоренной периодичностью;
  • ежегодно оформляется социальный налоговый вычет;
  • получение накопленной суммы при окончании срока договора. Это будут не только перечисленные ранее средства, но и инвестиционный доход.

Таблица 1. Преимущества и недостатки НСЖ:

Преимущества НСЖ Недостатки НСЖ
Помимо финансовой выгоды, есть страхование жизни, здоровья на протяжении срока действия договора Страховая компания может обанкротиться или лишиться лицензии
Систематическая уплата определенной суммы по договору страхования, что позволяет более рационально распределять свой бюджет Досрочное расторжение договора влечет существенные материальные потери
Возможность оформления налогового социального вычета В случае временных финансовых затруднений отсрочки платежей не предоставляются
Индивидуальный подбор параметров страхования Довольно низкий уровень инвестиционного дохода
В случае преждевременной смерти застрахованного деньги перечисляются лицу, указанному в договоре

Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты

Как самостоятельно накопить на пенсию без акций и депозитов? Можно обменивать рубли на иностранную валюту. Плюс – вероятен прирост в рублевом эквиваленте в краткосрочной перспективе. Минус – высокие риски, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ – купить золото. Преимущество – положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток – зависимость цен от валютных колебаний.

Приобретение недвижимости – отличный вариант при наличии сразу большой суммы.

Это выгодно тем, что:

  • надежно (дом никуда не исчезнет в случае кризиса);
  • недвижимость можно дорого перепродать;
  • жилье окупается посредством сдачи его в аренду.

Негативные факторы:

  • возникает обязательство по уплате налога на имущество;
  • низкая ликвидность таких активов;
  • при сдаче в аренду приходится тратить время на поиск квартирантов, ремонт жилья, уплату подоходного налога с сумм арендной платы.

Надежны ли частные фонды?

НПФ (негосударственные пенсионные фонды) созданы для работы именно с будущими пенсионерами. Их основная задача – обеспечить надежность при формировании сбережений, преумножая вкладываемые средства посредством участия в инвестиционных проектах. Сотрудничество с НПФ начинается с заключения договора, далее с оговоренной периодичностью перечисляются средства на индивидуальный счет будущего пенсионера. НПФ инвестирует полученные деньги, часть дохода прибавляет к сумме накоплений клиента.

Преимущества вложений в НПФ:

  1. Подбор максимально комфортных условий договора (срок, суммы платежей и периодичность).
  2. Деньги можно перечислять через бухгалтерию работодателя.

Недостатки сотрудничества с частными фондами:

  1. Низкий уровень доходности.
  2. Проблемы с надежностью НПФ.

Способов, как самостоятельно накопить на пенсию, множество. Выбор зависит от уровня финансовой грамотности будущего пенсионера, стабильности и размера текущих доходов. Важно подходить к вопросу комплексно и вкладывать деньги сразу в нескольких направлениях. Оптимальный вариант – сочетание депозитов с инвестициями в недвижимость и ценные бумаги (с преобладанием в них облигаций).

> Пенсия с плюсом

1. Копить всегда, копить везде

Экономическая теория гласит: какой бы скромной ни была зарплата, а отложить 10 процентов всегда можно. Если, конечно, у вас дома не сидят «семеро по лавкам». Но в последнем случае как раз копить и не обязательно. Потому что, перефразируя старинную восточную мудрость, лучшее пенсионное накопление — это хорошо воспитанные и любящие дети.

«В России существуют три самых распространенных способа денежных накоплений на старость, — сказал «РГ» научный руководитель Института экономики РАН Руслан Гринберг. — Согласно нашим исследованиям, у большинства россиян еще с 90-х годов сохранилось «долларовое сознание». Символом сохранения покупательной способности являются иностранные валюты. Люди переводят оставшиеся от повседневных расходов деньги в доллары, евро, швейцарские франки. Наверное, они относительно правильно делают. Главное — не хранить эти деньги «под подушкой», откуда их могут украсть. Лучше размещать их на валютные вклады в первой пятерке банков, которым не грозит санация или закрытие. Проценты там низкие, но зато надежность высокая. Если же у человека совсем нет доверия к вкладам, то можно хранить деньги в банковской ячейке. Недостаток в том, что за ячейку нужно платить, вместо того чтобы получать проценты».

Главная проблема долларовых накоплений, как ни странно, в непредсказуемости курса рубля

Главная проблема долларовых накоплений заключается, как ни странно, в непредсказуемости курса рубля. К примеру, если вы купили $1000 в 2002 году, то такая «инвестиция» казалась солидной и придавала уверенности в завтрашнем дне. Но уже пять лет спустя, при курсе менее 25 рублей за доллар и росте рублевых цен, эта сумма уже не впечатляла. Накануне кризиса 2008 года многие даже избавлялись от доллара, «пока он совсем не обесценился». Они пожалели об этом уже годом позже, когда американская валюта укрепилась к рублю в полтора раза. В начале 2014 года цена «зеленого» достигала отметки в 80 рублей, и люди вкладывали в него последние рубли, а в середине 2017-го курс снизился до 55… В общем — деньги на ветер и сплошное расстройство.

Лучшее пенсионное накопление — это хорошо воспитанные и любящие дети. Фото: photoxpress

Поэтому целесообразно хранить в валюте только часть сбережений, а остальное все-таки держать в тех деньгах, с которыми мы ходим в магазин, то есть в рублях.

«Наши граждане достаточно активно пользуются долгосрочными рублевыми вкладами, дающими высокий процент, и услугами негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Прежде всего это корпоративные фонды», — отмечает Гринберг.

Официально рекомендованный государством путь накопить именно на достойную старость — как раз накопления в пенсионных фондах, которые в мире являются существенной прибавкой к гарантированному государством минимуму — страховой пенсии. В России эта система будет меняться: на смену обязательным накоплениям придет индивидуальный пенсионный капитал. Человеку предоставят право выбора, какую часть своей зарплаты инвестировать в старость, при этом появится возможность и не откладывать ничего. Однако это было бы неразумным решением: в отличие от обязательных пенсионных накоплений индивидуальный пенсионный капитал можно будет передать по наследству, а для того, чтобы стимулировать участие граждан в этой системе, государство предоставит налоговые льготы.

«Все задачи одновременно государство решить не может, поэтому вопрос о том, как расширить для будущих пенсионеров возможности накоплений на старость, мы обязательно будем рассматривать, но после того, как окончательно решим со сроками выхода на пенсию, — сказал «РГ» вице-спикер Совета Федерации Евгений Бушмин. — Это могут быть какие-то специальные высокодоходные взносы для желающих иметь прибавку к пенсии. Можно попробовать реформировать НПФ с тем, чтобы они не просто сохраняли, но и существенно приумножали пенсии граждан. Сейчас этот вопрос решен только наполовину, поэтому люди негосударственным фондам не очень верят и больше доверяют государству или банковским вкладам. Мы будем развивать различные накопительные системы, но самое главное, чтобы у самих наших граждан пропало недоверие к ним и появилось желание откладывать себе на пенсию, ведь заставить это сделать законом или указом невозможно».

2. Железобетонные гарантии

Полностью достоверной информации о том, сколько пожилых людей получают прибавку к пенсии, сдавая в аренду квартиру или дачу, не существует. Просто потому, что подавляющее большинство делают это нелегально. Иначе приходилось бы платить либо 13% НДФЛ, либо покупать патент. Но, по оценочным данным, на недвижимости зарабатывают до четверти пенсионеров. Многие ради этого дохода вынуждены пожертвовать комфортом: к примеру, продать относительно просторную квартиру в удобном месте и купить две «однушки» на окраинах. Одну — для себя, другую — для денег.

Однако на такие жертвы идти не обязательно, если обеспечить себе железобетонные гарантии заранее.

«С покупкой недвижимости «под пенсию» лучше поторопиться, — сказали «РГ» в банке, проводящем крупнейшую в России ипотечную программу. — Пенсионерам ипотеку уже, как правило, не дают. Ипотечный договор должен быть полностью реализован до выхода человека на пенсию, поэтому лучше его заключать за 12-15 лет до предполагаемого заслуженного отдыха». Вместе с тем, если пенсионер работает и получает «белую» зарплату, он может рассчитывать на одобрение ипотеки.

Благодаря снижению ставок ипотека стала достаточно доступна среднестатистическому работающему россиянину. Чтобы получить долгосрочный кредит в столичном регионе, требуется иметь официальную зарплату от 45 тысяч рублей в месяц, хотя некоторые банки идут на уступку и заключают договор с гражданами, чей заработок чуть меньше. Во многих регионах ограничения по доходу ниже, чем в столичном. Только надо помнить: как минимум 20 процентов стоимости жилья надо выложить сразу из своего кармана, то есть придется как-то исхитриться и накопить как минимум под миллион рублей. Увы, это обстоятельство отсекает от ипотеки большинство населения.

Дешевле всего покупать «первичную недвижимость», то есть квартиру, строительство которой находится «на стадии забора». Тогда к моменту окончания стройки рыночная стоимость этой жилплощади будет уже выше, чем на момент покупки. В периоды рецессии за время строительства квартира дорожает на 20-30%, а в моменты экономического роста — до двух раз. То есть получается, что вы покупаете жилье за полцены.

За тем, чтобы дом, в котором вы берете квартиру, был построен, сегодня строго следит не только государство. Гарантию вам дает еще и банк, предоставивший ипотечный кредит. Крупнейшие игроки на рынке ипотечного кредитования рекомендуют клиентам покупать квартиры у застройщика, которого они сами же и инвестируют. Все остальные перед предоставлением ипотеки изучают финансовое положение застройщика и страхуют ваши риски. Так что те, кто берет ипотеку в наши дни, уже рискуют не так, как это было прежде.

Обычно получить ключи на первичную квартиру можно через три года с момента покупки или чуть раньше. А после этого вопрос о том, как расплатиться с ипотекой, уже теряет актуальность: квартиру можно сразу начать сдавать, и рассчитываться с банком вы будете уже за счет жильцов.

3. Пожизненный рай

Часть пенсионеров (как правило, это одинокие люди) принимают решение распорядиться своей недвижимостью иначе: заключить договор пожизненной ренты или договор пожизненного содержания с иждивением. В обоих вариантах человек жертвует своей квартирой в пользу фирмы, с которой заключает соглашение. В случае ренты пенсионеру до конца его дней обязаны ежемесячно выплачивать сумму, указанную в договоре. При пожизненном содержании получатель услуг ренты отдает еще и свою пенсию, но взамен ему обеспечивают ежедневный уход: готовят многоразовое питание, убирают квартиру, помогают принимать водные процедуры, обстирывают, сопровождают на прогулки и так далее.

Но есть нюанс. Государственные структуры рентой не занимаются: государство предоставляет другую услугу — поселяет в обмен на квартиру в дом ветеранов. А частные фирмы не всегда исполняют услуги добросовестно. К тому же регламент их деятельности в законодательстве прописан слишком «пунктирно». К примеру, согласно закону, пенсионеру требуется платить по ренте сумму «не менее прожиточного минимума», а параметры ежедневного ухода вовсе нигде не описаны.

«При наличии достаточно большого количества фирм, добросовестно исполняющих свои обязанности, существуют и недобросовестные «однодневки», и откровенные мошенники. Следовательно, есть проблема доверия, — констатирует Руслан Гринберг. — Свой вклад в недоверие вносят и детективные сериалы о том, как пенсионеры, сдавшие квартиру в ренту, вскоре умирают, и реальные истории, когда ветеранов, подписавших дарственную, выгоняли на улицу. Поэтому такой способ сохранения дохода становится менее распространенным и все большее количество одиноких стариков предпочитают заручиться поддержкой кого-то из соседей в обмен на указание их в своем завещании».

К сожалению, истории с гибелью пенсионеров за ренту случаются не только в кино. В июне 2017 года Мосгорсуд вынес приговор жителям Москвы Студеникину (организатор), Семенову и Сизову (исполнители) по статье 105 УК РФ (убийство и покушение на убийство). Студеникин изготовил функциональный яд, имитирующий естественную смерть. Исполнители вводили его ветеранам, которые передали организатору свои квартиры в обмен на заботу. Доказаны два эпизода. Убийцы осуждены на 19 (организатор) и 18 (исполнители) лет лишения свободы.

4. Игра на бирже

Вообще-то на бирже лучше не играть — велика вероятность, что ничего не заработаете, а может, и потеряете. Для неискушенных и умных есть вполне надежные способы заработка на рынке ценных бумаг. Во-первых, специально для них государство запустило продажу облигаций федерального займа (ОФЗ для населения): доходность по ним выше, чем по депозитам, рисков и налогов абсолютно никаких, инструмент рассчитан на инвестиции на срок от трех лет, — будущему пенсионеру в самый раз. Первые выпуски ОФЗ для населения показали, что минфин старался не зря.

Во-вторых, можно открыть индивидуальный инвестиционный счет. Это уже более сложное явление, но и более выгодное, чем вложения в госдолг: купив на 400 тысяч рублей ценные бумаги, можно независимо от результатов инвестирования получить от государства 52 тысячи рублей в форме налогового вычета в виде благодарности за присутствие физического лица на фондовом рынке.

Для тех, кто все-таки хочет рисковать, выигрывать и проигрывать, есть возможность классической игры на бирже: открыть обычный брокерский счет и купить на свой страх и риск ценные бумаги — но только самые ликвидные, то есть тех компаний, которые у всех на слуху. Однако пока санкционная война в самом разгаре, лучше все-таки свести острые ощущения к минимуму, слишком легко остаться в дураках: поверьте, это очень горькое ощущение.

Есть и много заманчивых предложений поиграть на электронных биржах. К сожалению, в игру войти достаточно просто: нужно открыть электронный кошелек и положить на него определенное количество денег (на первое время хватит пары тысяч рублей), а затем зарегистрироваться на одном из сайтов, предоставляющих доступ к различным биржам и паттернам (графикам цен на те или иные акции, товары и услуги). Обычно начинающим предлагают поиграть на сделках с коротким временным промежутком: вы покупаете фишки по ряду позиций и уже через час их продаете. На каких-то операциях вы выигрываете, на других — теряете, а в сумме получаете небольшой доход или незначительный проигрыш. Ни в коем случае не стоит рисковать большими деньгами.

«Игра — она и есть игра, в ней есть и плюсы, и риски, — говорит Руслан Гринберг. — Существуют способы, чтобы много не проиграть, а иногда выиграть. К тому же трейдинг можно воспринимать и как развлечение, и как способ повышения экономического образования, и использовать для роста круга знакомств через форумы. Поэтому четвертую часть дохода действительно я бы вкладывал в игру на бирже. Но не больше. А дальше нужно смотреть. Если не везет — бросить эту затею, а если обломится выигрыш, то играть уже из этих денег, не залезая в свой основной бюджет».

Противоположного мнения придерживается экономический аналитик, ведущий эксперт по рынку углеводородов Михаил Крутихин: «Я бы не советовал играть на бирже ни пенсионерам, ни другим людям, которые не являются профессиональными брокерами. Электронные биржи — это лотерея, в которой побеждают те, у кого есть инсайдерская информация о том, какая цена повысится или понизится».

5. Не бросаем работу

«Все расчеты показывают, что к концу пенсионной реформы — через 10 лет — пенсия будет значительно выше, чем сегодня. Из этого исходит правительство. Но мы не можем предвидеть, какие радикальные потрясения ждут мировую экономику. При негативном сценарии покупательная способность пенсии может сократиться, ее соотношение со средней зарплатой — снизиться. Поэтому важно, чтобы будущие пенсионеры морально готовились принять для себя решение — продолжить работать, — сказал «РГ» председатель Комитета Совета Федерации по социальной политике Валерий Рязанский. — Но для этого нужно дать гарантию, что работодатели не будут подталкивать людей старшего возраста к увольнению. На следующем этапе пенсионной реформы мы должны предусмотреть законодательные меры, которые станут стимулировать предприятия и организации сохранять рабочие места для сотрудников пенсионного возраста. Таким мотивом может быть уменьшение социальных платежей с фонда заработной платы».

По наблюдениям сенатора, сегодня люди пенсионного возраста наиболее востребованы в сферах здравоохранения, образования, культуры и музейного дела, в библиотеках и на некоторых рабочих специальностях. В этом сегменте трудоустроенные перерабатывают в среднем семь лет после наступления пенсионного возраста.

Но для того, чтобы пожилой человек имел возможность трудоустроиться, должны лучше работать службы занятости. В том числе — переобучать и переквалифицировать пенсионеров под новую работу, если по прежней специальности он более не востребован.

6. Бизнесмены с пенсионной книжкой

В начале девяностых по всей России работали многочисленные школы обучения малому бизнесу. Потом они исчезли, но в последнее время подобные курсы во многих регионах появляются вновь. Только ориентированы они теперь на пенсионеров.

«Я участвую в организации таких курсов не как сенатор, а в качестве председателя Союза пенсионеров России и с огромным удовольствием общаюсь с людьми, которые их посещают, — рассказывает Валерий Рязанский. — Это люди с горящими глазами, которым нравится учиться, получать новые знания, быть полезными. Они осваивают компьютерные технологии, азы экономики, генерируют идеи стартапов.

Я только что вернулся с чемпионата России по компьютерному многоборью среди пенсионеров. Туда приезжают победители региональных смотров. Среди них — люди, прошедшие через наши курсы. Они уже работают в серьезных фирмах или зарабатывают в качестве индивидуальных предпринимателей: консультантов, системных администраторов…

О таких курсах по месту жительства можно узнать в социальных службах или Союзе пенсионеров.

Увеличение пенсионного возраста идет только на пользу получателю ипотеки

Как сенатор я часто откликаюсь на просьбы семей, находящихся в тяжелом положении. И когда я с ними знакомлюсь, то оказывается, что из пяти вполне трудоспособных людей работает только один. Остальные почему-то предпочитают ждать помощи со стороны, но не идут на переквалификацию. У них такое настроение, что государство все равно пропасть не даст. Государство, конечно, им поможет, но мне гораздо более симпатичны люди, которые не ждут милости, а сами ищут себе применение. Помогать таким гораздо приятнее».

7. Будьте общительны — и не обеднеете

Психологи утверждают: можно быть неплохим специалистом, но постоянно терять работу, оставаться невостребованным и влачить бедное существование, а можно — ничего особенного собой не представлять, но постоянно и независимо от возраста оставаться на плаву. Это зависит от того, как вы общаетесь. Круг общения должен быть широким, ведь, чем больше у вас знакомых, тем шире возможности. Если вдруг ваше рабочее место или организация ликвидируются, то нет ничего плохого в том, чтобы по знакомству узнать, есть ли вакансии в другом месте. Это в любом случае лучше, чем впадать в депрессию.

Общаясь, берите на себя посильную общественную нагрузку, чтобы коллеги видели: вы полезны не только как специалист, но и как отзывчивый человек. При этом не будьте навязчивы: разговаривайте только с теми, кто этого хочет, и слушайте больше, чем говорите.

Относитесь с уважением к начальству, но не лебезите перед ним и не заискивайте.

Никогда не нужно говорить более молодому начальнику о том, что вы старше и мудрее. Тему своего возраста и проблем со здоровьем в принципе лучше не затрагивать. В отношениях с подчиненными лучше быть не диктатором, а требовательным другом.

Не забывайте, что «инвестиции» в человеческие отношения гораздо более надежны, чем покупка валюты и открытие депозитов «на черный день».

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *