Страхование жизни для автокредита

Содержание

Страхование жизни при автокредите – однозначная польза для заемщика или дополнительные бесполезные расходы? В любом банке РФ сегодня заемщику предложат застраховать свою жизнь. Услуга может даже навязываться принудительно. Но обязательно ли страхование жизни при автокредите, какова его стоимость и можно ли от него отказаться? Ответы на все вопросы знает Brobank.

Зачем банку нужно страхование жизни при автокредите

Страхование жизни при автокредите обеспечивает банку возврат заемных средств в случае смерти или тяжелой болезни заемщика. Страховка перекрывает долг по кредиту и это освобождает вступающих в наследство родственников умершего от необходимости выплачивать задолженность.

Стоимость услуги

Сколько стоит страхование жизни при автокредите чаще всего определяет размер кредита. Стоимость страховки составляет около 1% от страховой суммы. А страховую сумму банк устанавливает такую, чтобы в случае смерти заемщика она полностью покрыла его долг перед кредитным учреждением.

В лучшем случае заемщику придется доплачивать процент от суммы невыплаченной части кредита. При этом некоторые договора предусматривают перерасчет платы за страховку по мере выплаты долга.

Также возможен вариант, когда размер страховой суммы равняется полной стоимости автомобиля. Соответственно, стоимость полиса составит примерно 1% от цены машины.

Увеличиваться стоимость страховки может и по настоянию страховой компании путем увеличения процентной ставки по страховке. Этому способствует больший риск наступления страхового случая, по мнению страховых агентов. Причиной повышения ставки могут служить:

  • хронические болезни заемщика;
  • его почтенный возраст;
  • увлечение экстремальными видами спорта;
  • участие в потенциально опасных для жизни мероприятиях.

Скрывать информацию о таких факторах риска не нужно, потому что при наступлении страхового случая страховщик на основании этого может отказаться от осуществления выплат. Например, если заемщик получил тяжелую травму во время серфинга или катания на горных лыжах, а при оформлении кредита он не предупреждал банк о своем хобби, то страховку он не получит – долг перед банком по-прежнему будет числиться за ним или его наследниками.

Порядок отказа от страховки

Для отказа от страхования достаточно уведомить сотрудника кредитного учреждения о своем нежелании оплачивать страховку. Специалист может привести несколько аргументов, почему заключение договора страхования выгодно для всех сторон. Но никто не заставит оплачивать услугу, которую вы не хотите покупать.

В некоторых случаях банк может включить стоимость страховки в кредитный договор, не информируя об этом заемщика. Но указ Центрального Банка №3854 от 20.10.2015 предусматривает возврат страховки по автокредиту в течение 14 дней после подписания договора.

Для этого нужно обратиться в страховую компанию, с которой сотрудничает банк. Договор будет расторгнут в том случае, если в период с подписания документа до его аннуляции не произошел страховой случай или событие, имеющее признаки страхового случая.

Как отказаться от страхования жизни при автокредите может быть прописано в кредитном договоре или договоре страхования. Иногда страховщик дает заемщику более длительный срок для отказа от добровольного страхования. Это не запрещено законодательством. Срок, в который можно расторгнуть страховой договор может варьироваться от 14 дней, до полугода.

Если же сроки пропущены и банк отказывает в аннуляции страховки, можно обратиться в суд. При подготовке к иску надо собрать доказательства того, что заемщику отказывались выдавать кредит без оформления добровольного страхования. Следовательно, был нарушен сам принцип добровольности. В таких делах суд чаще отказывает в удовлетворении иска. Но при наличии хорошей доказательной базы аннулировать страховку возможно.

Можно ли вернуть деньги за автостраховку?

Так как вернуть страхование жизни по автокредиту возможно, заемщик имеет право на возвращение средств, потраченных на услугу. Но компенсировать свои траты в полном объеме не получится. Даже если суд признает навязывание страховки банком незаконной и вынудит страховую компанию вернуть средства, из всей суммы будет вычтено вознаграждение кредитору.

В других случаях можно рассчитывать на компенсацию средств с вычетом предусмотренных договором комиссий. Поэтому важно ознакомиться со всеми пунктами договора до его подписания.

Вернуть часть денег можно и в том случае, когда автокредит выплачен досрочно, если застрахованный человек решает, что больше не нуждается в страховании. В таком случае нужно обратиться напрямую в страховую компанию с документами, подтверждающими выплату кредита.

Нужно ли вам страхование жизни при автокредите?

Автокредит без страхования жизни имеет ряд минусов:

  1. Банк имеет право повысить кредитную ставку при отказе клиента от страхования.
  2. В случае преждевременной смерти или осложнения состояния здоровья заемщика при отсутствии страховки его долги придется выплачивать его родственникам, наследникам и опекунам.

И оформлять кредит со страховкой просто удобнее, потому что банк за вас подготовит все необходимые документы. Процедура же отказа от страховки может быть хлопотной и требовать дополнительных юридических консультаций.

Кроме того автокредит без страхования жизни часто бывает менее выгодным, чем со страхованием. Банк заинтересован в 100% гарантии возврата заемных средств, поэтому порой предлагает заемщикам, отказывающимся от страхования, такие процентные ставки, что просто не разумно соглашаться на эти условия.

Тем не менее, согласно законодательству, у заемщика должен оставаться выбор обращаться ли к услугам страховых агентов. Поэтому, если человек считает, что ему не нужно страхование жизни при автокредите, никто не может запретить ему от нее отказаться.

Приобретение автомобиля в кредит сопряжено с определенными трудностями – выбор машины, подготовка пакета документов, соблюдение требований банка.

Кроме того, во всех банках оформление кредитного договора сопровождается страхованием. В одних случаях достаточно КАСКО, в других заемщика обязывают заключать договор страхования жизни. Из статьи вы узнаете, сколько это стоит, можно ли отказаться от страховки или вернуть средства при досрочном погашении.

Обязательно ли страховать жизнь при получении автокредита

Вполне логично и закономерно требование банка оформить полис КАСКО (от ущерба и угона) для приобретаемого на заемные средства автомобиля. Фактически транспортное средство на весь период договора находится в залоге у кредитного учреждения. В случае повреждения или хищения банк вернет свои средства. Да и заемщик получит определенную сумму.

У страхования жизни тоже есть свои плюсы и минусы.

Цели

Страхование жизни предусматривает выплату возмещения страхователю (клиенту) или выгодоприобретателю (банку, наследникам) в случае утраты работоспособности или наступления смерти заемщика. У разных компаний свой набор рисков, подлежащих защите.

В число наиболее распространенных ситуаций входят:

  • риск временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая (НС);
  • получение инвалидности I, II, III степени в результате НС;
  • смерть застрахованного.

Большинство людей в нашей стране не привыкли доверять институту страхования жизни и достаточно беспечно относятся к своему будущему. В развитых странах страхование жизни — такая же естественная вещь, как оплата коммунальных платежей.

При наступлении страхового случая (их перечень включен в договор) страховая компания выплатит всю страховую сумму выгодоприобретателям, 80-100% при получении инвалидности I группы клиенту, от 5 до 50% при получении травмы. Полный список страховых возмещений и их размеры в каждой СК свои. Эти сведения доступны на официальных сайтах и в офисах продаж компании.

Что такое процентная ставка по кредиту и от чего она зависит

Что такое срок исковой давности по кредиту

Чем и кому выгодно

У страхования жизни три заинтересованных стороны: заемщик, кредитное учреждение, страховщик.

Что получает клиент банка:

  • выполнение обязательств по кредиту в случае невозможности продолжить трудовую деятельность;
  • минимизация финансовых потерь для заемщика или его наследников;
  • уверенность в завтрашнем дне.

Подавляющее большинство граждан нашей страны уверены, что с ними ничего не случится, а страхование жизни воспринимают как лишние траты. Однако по статистике Центробанка, около 50% всех договоров страхования в РФ – это страхование жизни заемщиков. И 10-12% от собранных средств страховые компании выплачивают по полисам. Это значит, что порядка 20% заемщиков смогли выплатить свои кредиты только благодаря страхованию жизни.

Что получает банк: как и в случае с КАСКО, защиту своих финансовых интересов. Проще получить выплату от страховой компании, нежели судиться с заемщиком или его наследниками из-за просрочек или неплатежей. Хотя почти во всех случаях банк суды выигрывает. Кроме того, кредитное учреждение получает комиссионное вознаграждение за каждый заключенный договор страхования.

Страховая компания получает прибыль и клиента, который в дальнейшем принесет еще больше прибыли. Например, получив выплату по договору страхования без проволочек и в полном объеме, клиент будет и далее страховать себя и своих близких, а также имущество именно здесь.

Условия страхования жизни для автокредита

В зависимости от пола, возраста и водительского стажа заемщика, а также стоимости автомобиля, региона его использования варьируется стоимость кредита. На нее влияет также цель использования транспортного средства, марка, модель и место покупки.

Справка. Крупные автодилеры работают в партнерстве с несколькими банками, условия в которых для клиента будут выгоднее.

Сколько это стоит

От стоимости кредита, в свою очередь, зависит и стоимость страхования. Например, клиент приобретает машину стоимостью 5 млн рублей в кредит на 3 года. Страховая сумма составит полную стоимость кредита – те же 5 млн рублей.

Страховая премия в разных компаниях несколько отличается, но в целом колеблется в одном ценовом диапазоне – от 0,8 до 2,5%. То есть в нашем условном примере минимальная стоимость полиса равна 40 000 рублей, максимальная – 125 000.

Условия договора страхования предусматривают либо единоразовую оплату стоимости страхования, либо (что чаще) периодическими платежами. Срок договора зависит от периода кредитования. Чаще всего его заключают на один год с последующей пролонгацией.

Как отказаться от страховки до и после получения автокредита

Нежелание клиента заключить договор страхования может изменить условия кредитного договора в сторону увеличения ставки. Таким образом банк принуждает заемщика к заключению страховки, хотя по закону требовать от заемщика покупки страховки кредитор не имеет право.

Если клиент не озвучивает свое нежелание приобретать полис до одобрения кредита, у него есть шанс отказаться от страховки чуть позже и заключить договор на прежних условиях.

После получения

Законом о страховании предусмотрен «период охлаждения» — время, за которое клиент вправе отказаться от договора. Противники страхования действуют следующим образом: в течении 14 дней после заключения договора страхования клиент обращается с заявлением о расторжении. Мотивировать свое желание можно тем, что полис приобретен под давлением. В таком случае страховая компания обязана договор расторгнуть и вернуть заемщику уплаченную им страховую премию в полном объеме в течение 10 суток.

На практике страховщики неохотно выполняют условия «периода охлаждения», поэтому все переговоры с ними ведут только посредством официальных каналов в письменном виде.

В договоре страхования некоторые компании предусматривают условие, согласно которому в случае расторжения деньги не возвращаются. В такой ситуации клиент вправе обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или Центробанк, а также с иском в суд.

Справка. Чтобы не попадать в спорные и нежелательные ситуации, внимательно изучайте каждую букву договора, прежде чем поставить свою подпись.

Как вернуть деньги

Если период «охлаждения» миновал, всю уплаченную сумму вернуть не удастся. Страховая компания удержит расходы на ведение договора. В этом случае страхователь требует у страховщиков документ, в котором подробно указано, какие именно расходы понесла компания в связи с обслуживанием договора.

Решение о снижении суммы при расторжении можно оспорить в суде. Однако это потребует дополнительных финансовых и временных затрат.

В некоторых случаях вернуть свои деньги уже не удастся:

  • если окончился период действия договора страхования;
  • истек срок исковой давности;
  • прошло шесть месяцев с момента действия договора — в этом случае сумма уплаченных страховых взносов не возвращается в соответствии с законодательством.

Причины отказов банков в выдаче кредитов

Как отказаться от кредита после его получения

Возврат при досрочном погашении

Это самый простой способ, если до окончания договора страхования осталось больше шести месяцев. Страхователь обращается с заявлением и справкой из банка о полном погашении кредита.

Страховая компания обязана расторгнуть договор и выплатить остаток страховой премии за вычетом понесенных расходов.

Возврат денег в конфликтных ситуациях

Если сотрудники страховой компании не хотят решить проблему мирным путем, у клиента есть несколько способов добиться результата.

Первый способ — обращение с жалобой на кредитное учреждение и страховую компанию в Центробанк с описанием ситуации.

Поскольку ЦБ РФ придерживается позиции о недопустимости принуждать заемщиков к заключению личных договоров страхования, к банку будут применены санкции. Страховая компания по требованию контролирующего органа в лице Центробанка расторгнет договор и вернет остаток страховой премии.

Справка. Иногда достаточно написать претензию с указанием, что ее копия и отказ страховой компании буду направлены в Центробанк, и проблема успешно решается.

Через суд

Суды первой инстанции клиенты страховых компаний выигрывают чаще, чем проигрывают, если не пропущены сроки. При обращении с иском соблюсти досудебный порядок урегулирования все равно придется. То есть потребуется обратиться с заявлением о расторжении договора и в случае получения отказа написать претензию. Если и после этого страховая компания откажется расторгать договор, тогда уже обращаются в суд.

В подавляющем большинстве случаев суды принимают сторону заемщиков, досрочно погасивших договор кредитования.

Если в договор страхования включен пункт, что страховая премия не возвращается в случае досрочного расторжения, то в исковом заявлении требуют признания такого договора недействительным.

Через Роспотребнадзор

Подать жалобу на банк и страховую компанию заемщик имеет право в течение года с момента заключения договора. Роспотребнадзор проводит проверку и в случае выявления нарушения возбуждает административное дело, привлекая страховую компанию к ответственности.

СК может обжаловать постановление Роспотребнадзора в суде. Если суд оставит постановление в силе, заемщик может рассчитывать на расторжение договора страхования и возврат части страховой премии. Однако это долгий процесс – от нескольких месяцев до нескольких лет.

LADA Finance

√ Гражданство РФ;
√ Возраст от 20 лет, на дату возврата кредита возраст не должен превышать 85 лет;
√ Официальное трудоустройство (постоянный доход) на основном месте работы не менее 4 последних месяцев;
√ Фактическое проживание в регионе присутствия подразделения Банка;
√ Постоянную регистрация (не менее 4 последних месяцев на территории одного населенного пункта Российской Федерации);
√ Запрещено оформление в течение одного дня нескольких кредитов на покупку транспортного средства.

Документы для предоставления кредита

√ Паспорт;
√ Документы, подтверждающие отсрочку от срочной службы / военный билет (только для лиц призывного возраста мужского пола);
√ Для категорий клиентов: моряки, работающие на транспортных или специальных судах по контракту с судоходными компаниями или крюинговыми агентствами, дополнительно представляется один из следующих документов:

— справка по форме 2-НДФЛ /выписка по банковскому счету, подтверждающая получение денежного довольствия или заработной платы;
— копия контракта о прохождении службы / действующий контракт или трудовая книжка, при отсутствии трудовой книжки контракты за последние 6 месяцев.
Для модификации с полным комплектом документов дополнительно предоставляется:

√ Документы, подтверждающие доход;
Обязательно подтверждение дохода по основному месту работы:

  • справка 2НДФЛ или справка по форме Банка / налоговая декларация за прошедший год, содержащая сведения о доходах (за вычетом расходов) (предоставляется физическими лицами, трудоустроенными в качестве ИП);
    • справка 2НДФЛ, подтверждающая доход по совместительству, при его учете в расчете лимита кредитования;
    • налоговая декларация по форме 3НДФЛ с указанием доходов (за вычетом расходов) от сдачи в аренду недвижимости / транспортного средства / предпринимательской деятельности, при их учете в расчете лимита кредитования.

√ Документы, подтверждающие трудоустройство;
Обязательно подтверждение трудоустройства по основному месту работы:
• копия трудовой книжки (заверяется нотариально или ответственным сотрудником отдела кадров последнего места работы);
• договор ГПХ (кроме агентских договоров, если нет записи в трудовой книжке);
• свидетельство о регистрации ИП (предоставляется физическими лицами, трудоустроенными в качестве ИП);
• выписка по банковскому счету, подтверждающая получение алиментных выплат и/или пенсионное удостоверение и выписка по банковскому счету, подтверждающая получение пенсии (предоставляются не зависимо от выбранной модификации, при учете данного дохода в расчете лимита кредитования);

Дополнительные документы:

√ второй документ на выбор (водительское удостоверение, загранпаспорт, ИНН, военный билет, пенсионное свидетельство).

Почему многие люди оформили страхование жизни при автокредите, если это добровольно?

При оформлении кредитов, в том числе и на покупку автомобиля, банки предлагают оформить страховой полис, тем самым они уменьшают риск возникновения задолженности, если заемщик, например, потеряет трудоспособность.

Часто банки даже не предоставляют клиентам выбора, оформляя договор принудительным образом. А выгодно ли страхование жизни при автокредите заемщику?

Условия при покупке машины

Довольно сложно найти банк, где можно оформить автокредит без страхования жизни и здоровья.

В страхование автокредита может входить как страхование жизни, так и страхование автомобиля.

Так как банки и страховые компании тесно сотрудничают между собой, то в заключении страховых договоров заинтересованы обе стороны.

Банк, оформляя клиенту договор страхования жизни и здоровья, пытается максимально минимизировать риск невыплаты автокредита.

Застрахованное лицо, разумеется, тоже имеет выгоду, так как при наступлении страхового случая, долг не ляжет на плечи членов семьи, а будет погашен страховой компанией.

В различных страховых организациях условия могут отличаться, но, как правило, в страховом полисе содержится исчерпывающая информация.

Выплата

Страховая сумма — это размер денежных средств, которые выгодоприобретатель получит при наступлении страхового случая в соответствии с договором страхования жизни и здоровья при автокредите.

Могут быть следующие варианты:

  • полная стоимость приобретаемого автомобиля;
  • сумма выданного банком кредита, с учетом оплаченного первоначального взноса за покупку;
  • остаток долга — страховая компания при наступлении страхового случая выплатит только ту часть задолженности, которую клиент еще не успел погасить.

Если страховка жизни оформляется сотрудником банка при заключении договора на покупку авто в кредит, то чаще всего страховая сумма выбирается равная сумме выданного займа.

Срок действия договора

Страхование жизни при покупке автомобиля в кредит по срокам имеет такие варианты:

  • страховка оформляется на период, равный сроку кредитного договора;
  • страховой договор заключается на 1 год с обязательным условием ежегодной пролонгации.

Выгодоприобретатель

Это тот, кто получит страховую сумму при наступлении страхового случая.

При оформлении автокредита выгодоприобретателем является банк.

Именно кредитору будут выплачены денежные средства по договору страхования жизни и здоровья.

Страховая премия

Это платеж, который вносит страхователь в соответствии с заключенным полисом страхования жизни и здоровья при автокредите.

Размер платежа зависит от страховой суммы и определенного коэффициента, используемого для расчета финансовой организацией.

Примерная стоимость

Если страхование жизни при покупке машины в кредит оформляется клиентом самостоятельно в страховой компании, то, чтобы рассчитать сколько стоит полис, будут учитываться ряд показателей:

  • размер страховой суммы, которую компания должна будет выплатить при наступлении страхового случая;
  • срок оформляемого кредита — чем дольше за плательщиком будет числиться долг, тем выше окажется стоимость полиса;
  • образ жизни — учитывается наличие опасной профессии у страхователя, в таких случаях страховка обойдется дороже;
  • возраст — клиенты 40+ относятся к группе риска, что увеличивает размер страхового взноса;
  • перечень страховых случаев — чем больше случаев охватывает страховка, тем больше будет ее стоимость.

В большей степени цена страховки жизни при автокредите зависит от суммы займа.

Если полис оформляется в банке во время получения кредита, то стоимость страхового полиса, как правило, рассчитывается как определенный процент от суммы займа (1 —1,5%).

Пример расчета

Если сумма кредита равна 500 тыс. руб., а банк применяет коэффициент 1,5 %, то страховой взнос составит 7 500 руб.

Перечень застрахованных событий

В договоре страхования жизни и здоровья при автокредите указывается перечень случаев, при наступлении которых страховая компания обязуется выплатить указанную в договоре сумму выгодоприобретателю.

К стандартному перечню страховых случаев относятся:

  • смерть заемщика;
  • внезапная потеря работы (ликвидация предприятия, сокращение штата);
  • присвоению заемщику 1, 2 нерабочей группы инвалидности;
  • травма, которая стала причиной нетрудоспособности лица.

К перечню страховых случаев при оформлении автокредита, как правило, не относят:

  • смерть заемщика в результате самоубийства;
  • увольнение с работы по собственному желанию;
  • болезнь и временная нетрудоспособность заемщика.

В некоторых компаниях к перечню страховых случаев относят развитие тяжелого заболевания, из-за которого заемщик не может выполнять свои трудовые функции.

Обязательно или нет?

Многие клиенты ведутся на уловки сотрудников банка, которые утверждают, что без страхового полиса никто им автокредит не выдаст.

Тысячи россиян запутались, обязательно ли страхование жизни при автокредите, разбираемся в вопросе

Но стоит обратиться к законодательству, как становится понятно, что требования о необходимости страховке при автокредите ничем не подкреплены.

Обязательство заемщиков по страхованию своей жизни и здоровья при оформлении автокредита нигде не обозначено.

Банк имеет право при покупке машины в кредит предложить клиенту страхование жизни.

А клиент имеет полное право отказаться от оформления таких дополнительных продуктов.

Кроме того, если договор все-таки заключается, то стоимость страхового взноса должна озвучиваться клиенту до подписания бумаг.

На практике многие заемщики часто узнают о наличии самого договора страхования жизни и о сумме, которую за него придется оплатить, уже после подписания документов на автокредит.

Не все клиенты знают, но даже после заключения договора имеется возможность от него отказаться.

Закон о кредитовании авто

Отдельного нормативного акта, который бы регулировал автокредитование, не существует. Процедура попадает под нормы Закона №353-ФЗ от 21.12.2013 г. «О потребительском кредите (займе)».

В ч.2 ст.7 №353-ФЗ говорится о том, что кредиторы при оформлении кредитной сделки могут предлагать клиенту дополнительные финансовые продукты, включая страхование.

Также сказано, что кредитор должен предоставить возможность клиенту дать согласие или отказаться от оформления дополнительных услуг. Свой ответ клиент фиксирует в заявлении.

В соответствии с ч.10 ст.7 №353-ФЗ кредитор обязан предложить заемщику заключение кредитного договора без оформления страхового полиса, если законодательством не предусмотрено обязательное страхование при получении займа.

Так, при покупке авто в кредит законодательство не предусматривает обязательное страхование жизни заемщика.

Плюсы и минусы

Главный плюс в оформлении страхового полиса при заключении кредитного договора — это то, что заемщик может не тревожиться о том, что его близким нужно будет выплачивать долг, например, если он потеряет трудоспособность.

Страховая компания при наступлении страхового случая берет обязательства по выплате долга банку на себя. Также при оформлении полиса страхования жизни и здоровья банк предлагает заемщику более низкий процент по автокредиту.

Но имеются и минусы.

Так как услуга не бесплатная, то заемщику придется заплатить определенную сумму за оформление страховки жизни.

Стоит отметить, если полис оформляется в банке, то его стоимость включается в тело автокредита, а, соответственно, годовые проценты начисляются уже на увеличенную сумму.

Часто, по договоренности между банком и страховой компанией, клиентам, при оформлении кредитов, предлагаются невыгодные страховые продукты, и заемщику часто приходится переплачивать, так как банки без страхования жизни и здоровья отказываются предоставлять автокредит.

Возможно ли отказаться?

Сотрудники банка настойчиво утверждают, что страхование жизни при автокредите обязательное, но это не так.

Клиент может уверенно отказаться от заключения страхового договора еще в момент оформления кредита, нужно только настоять на своем и не поддаваться на уловки банковских работников.

После оформления в течение периода охлаждения

Центробанком было издано указание, в котором было обозначено новое понятие — «период охлаждения».

Это тот период времени, в течение которого клиент может отказаться от заключенного договора добровольного страхования.

С 01.01.2018 г. (Указание ЦБ от 21.08.2017 №4500) этот срок стал составлять 14 дней.

В каждом договоре имеется пункт о возможности вернуть страховку в течение 14 дней.

Так как страхование жизни при получении автокредита является добровольным, то заемщик, имеет полное право вернуть страховку в течение двух недель. Для этого заемщик обращается в страховую компанию с соответствующим заявлением.

После выплаты в срок

Страховой полис, как правило, заключается на период действия кредитного договора. Если клиент погашал кредит в соответствии с графиком платежей и закрыл его в установленный срок, то, соответственно, время действия страховки тоже закончилось.

Так как договор страхования уже считается недействительным, то возврат средств по нему сделать невозможно.

При досрочном гашении

Представьте, если бы вы знали как вернуть страховку жизни по автокредиту в течении 14 дней, то не ждали бы досрочного погашения!

Если клиент погашает кредит раньше установленного срока, то договор страхования у него еще продолжает действовать.

Если в договоре имеется пункт о возврате средств при досрочном погашении автокредита, то заемщик имеет право вернуть часть денег, оплаченных за страхование жизни и здоровья.

Если в договоре ничего не сказано о возврате страховки при досрочном погашении, то страховая компания откажет в возврате денежных средств, аргументируя свое решение нормами ст. 958 Гражданского кодекса РФ.

В случае обмана

Если страховка жизни заемщику была навязана обманным путем, или клиента вовсе не уведомили о заключении такого договора при автокредите, он может расторгнуть его и вернуть деньги следующим образом:

  1. Обратиться в Роспотребнадзор. Если полис был оформлен не более 1 года назад, то банк можно привлечь к административной ответственности.
  2. Написать претензию в банк. Подать претензию можно лично, или отправив по почте. При личном обращении у заявителя должен остаться второй экземпляр претензии с отметкой банка о получении документа.
  3. Подать иск в суд. Заемщик может обратиться с заявлением в суд, потребовав признать пункт о страховании жизни недействительным. Вместе с исковым заявлением необходимо будет предоставить кредитный договор, страховой полис, чек об оплате услуг страхования, претензию в банк (при наличии).

Узнай способ, как можно взять автокредит без страхования жизни и без КАСКО, да еще и с господдержкой

На что идут банки

Между банками и страховыми компаниями заключаются партнерские программы, по условиям которых, банки получают доход от проданных страховых полисов, а сотрудники, соответственно, бонусы за каждый оформленный договор.

Банки всяческими способами пытаются продать заемщикам услугу страхования жизни и здоровья при оформлении автокредита. Они используют следующие уловки:

  1. Убеждают клиента в том, что без оформления страхового полиса банк не одобрит заявку по кредиту, хотя эти две услуги никак не связаны между собой.
  2. При оформлении автокредита без страховки повышают процентную ставку, в связи с чем клиент часто соглашается оформить страховой полис, чтобы получить займ на более выгодных условиях.
  3. Клиент подписывает договор страхования, в названии которого указывается «добровольное», поэтому независимо от того, что рассказывал сотрудник банка, получается, что клиент по своему согласию оформляет полис. Доказать обратное крайне проблематично.
  4. Банки подключают клиентов к коллективному страхованию, где договор заключается с самим банком, а не страховой компанией. В таких случаях клиент не имеет права отказаться от страховки в «период охлаждения», как при получении полиса от страховой компании.

Три ответа на вопрос, как отказаться от страхования жизни при автокредите, если при оформлении навязывают полис

Полезное видео

На видео пример, как банки навязывают страхование жизни и здоровья при оформлении автокредита, а также опыт от первого лица, как удалось отказаться он навязанных услуг:

Не забудьте

Заемщику при оформлении автокредита следует быть максимально бдительным, так как банк действует всегда в своих интересах, а за свою невнимательность клиент может прилично заплатить.

Можно оформить полис не в офисе банка

Если без страховки жизни все же не получается оформить автокредит, лучше самостоятельно подобрать страховую компанию и продукт, так как банки часто предлагают невыгодные условия.

Для этого нужно в банке взять список аккредитованных страховых компаний и узнать условия страхования, после чего выбрать более выгодный вариант. Так можно сэкономить определенную сумму денег.

Проверяем договор на «тонкие места»

При заключении сделки на автокредит нужно внимательно изучить пакет документов, предоставленных на подпись.

Если сотрудник ничего не сказал о договоре страхования жизни, это еще не значит, что он не оформлен и клиент среди кучи бумаг его случайно не подпишет.

Кроме этого, следует изучить все пункты договора. Банковский сотрудник может убеждать, что при досрочном погашении кредита заемщик может легко вернуть сумму страхового взноса, а при этом в договоре будет указан пункт о невозможности возврата денежных средств.

Не следует слепо верить всему, что говорит сотрудник банка. Многие из них даже не вникают в условия договора, озвучивая клиентам ложную информацию, а некоторые намеренно вводят в заблуждение.

Каждому клиенту, планирующему покупку авто в кредит, стоит хорошо ознакомиться со всеми нюансами оформления, а особенно с выдвигаемым требованием по оформлению страхования жизни и здоровья.

Только добровольно по закону

Законодательство не относит страхование жизни при получении автокредита к обязательным видам страхования, а поэтому заемщик вправе отказаться от навязанной услуги.

Сделать это можно даже после подписания всех бумаг.

Но стоит помнить, что если кредит оформляется на длительный срок, то, возможно, есть смысл оформить страховой полис, чтобы обезопасить себя от невыплаты кредита при наступлении непредвиденного случая.

Отмена страхования жизни при автокредите

Здравствуйте, Дмитрий!

1. Возможно ли отказаться от страхования жизни, уведомить об этом банк и требовать пересчета суммы кредитного договора (уменьшения) и процентной ставки (увеличения)?
Дмитрий

Да, возможно, на основании п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», в соответствии с которым при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Но только при соблюдении условий, предусмотренных ч.11 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», когда увеличение процентной ставки по кредиту возможно только до уровня, действовавшей на момент заключения кредитного договора.

<Информация> Банка России
«Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ „О потребительском кредите (займе)“, подготовленные Юридическим департаментом Банка России.»

5. Вопрос: Вправе ли Банк увеличить процентную ставку при получении информации о расторжении договора страхования в течение 30 дней после заключения договора потребительского кредита (займа), учитывая требования части 11 статьи 7 Закона?
Ответ:… Банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Закона 2. Возможно ли игнорировать доп. соглашение с продавцом о «возврате компенсации» 216 тыс руб.? Либо каким то способом отклониться от уплаты этой суммы?
ДмитрийК сожалению, нет, Дмитрий. Автосалоны действительно используют достаточно хитроумную схему, когда скидка на авто обменивается на страхование, если отказываетесь от страховки, скидку нужно будет вернуть, и судебная практика идет по пути подтверждения правомерности таких условий договора.

Так, суды ссылаются на свободу договора, предусмотренную п.1 ст.421 ГК РФ:

1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Апелляционное определение Мурманского областного суда от 15 ноября 2018 года по делу № 33-3492/2018

https://oblsud—mrm.sudrf.ru/m… 1 октября 2017 между сторонами заключено и подписано дополнительное соглашение к вышеуказанному договору.
В пункте 1 дополнительного соглашения указано, что цена приобретаемого покупателем автомобиля по договору купли-продажи автомобиля № * от 17 октября 2017 в соответствии с пунктом 2.1 договора, с учетом скидки предоставляемой продавцом покупателю в размере 674600 рублей составляет 2620000 рублей…
Указанная скидка предоставляется продавцом при проведении им акции и соблюдении покупателем любого из перечисленных условий и/или соблюдении всех перечисленных условий в совокупности, а именно: 1.1. приобретение покупателем пакета услуг по добровольному страхованию у партнера (страховой компании) продавца;
В случае подачи покупателем заявления на аннулирование договора страхования (отказ от услуг по страхованию) страховщику (страховой компании) в течение пяти рабочих дней с даты заключения соответствующего договора страхования, в соответствии с Указанием Банка России № 3854-У от 20.11.2015, и/или незаключения договора страхования в порядке, предусмотренном пп 1.3 пункта 1 соглашения, скидка на приобретаемый автомобиль автоматически аннулируется, так как покупателем не соблюдены условия соглашения. Соответственно, цена приобретаемого по договору автомобиля увеличивается на сумму предоставленной скидки, которую покупатель обязан выплатить продавцу на основании выставленного продавцом счета, в течение 5 календарных дней с даты направления счета в адрес покупателя) (пп 1.3 допсоглашения).

Далее, суд апелляционной инстанции указал, что разрешая возникший спор по настоящему делу, исследовав и оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, руководствуясь положениями статей 154, 160, 166, 421, 424, 432, 454, 500 Гражданского кодекса Российской Федерации, нормами статьи 16 Закона Российской Федерации от -7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей»,суд первой инстанции пришел к выводу о недоказанности истцом недействительности дополнительного соглашения от 31 октября 2017.

Судебная коллегия по итогу поддержала позицию суда первой инстанции:

Правильность выводов суда первой инстанции не вызывает сомнений у судебной коллегии, поскольку они основаны на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании представленных сторонами доказательств, правовая оценка которым дана судом в соответствии с требованиями процессуального закона.Можно привести еще одну выдержку из Решения Зеленогорского районного суда г. Санкт-Петербурга № 2-363/2016 от 8 декабря 2016 г. по делу № 2-363/2016:

18.07.2016г. между ФИО2 и ООО «Автоцентр Максимум» было заключено дополнительное соглашение № к договору купли-продажи автомобиля № от 13.07.2016г., согласно п.1 которому стороны пришли к соглашению о том, что стоимость автотранспортного средства, приобретаемого покупателем, включает сумму скидки в размере 255 000 рублей, скидка предоставляется покупателю с учетом приобретения последним пакета услуг по страхованию у партнеров продавца.

При разрешении заявленных требований, суд исходит из того, что оснований, предусмотренных статьей 167 ГК РФ для признания договора страхования ничтожным по доводам искового заявления, не имеется.
Также необоснованными являются требования истца о признании пункта 1 дополнительного соглашения от 18.07.2016г. к договору купли-продажи № от 13.07.2016г, ущемляющими права потребителей, поскольку страхование жизни и здоровья покупателя производилось на основании добровольного волеизъявлении истца и не явилось условием заключения договора купли-продажи автомобиля и определения цены договора, о чем не могло быть неизвестно истцу, поскольку договор подписан им лично, он вправе был знакомиться с его условиями до заключения договора.

Аналогичные выводы содержатся и в решении Московского районного суда Санкт-Петербурга по делу № 2-3211/18 от 04 июля 2018 года:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *