Залог недвижимости

Содержание

Как получить кредит под залог недвижимости?

Как получить кредит под залог недвижимости? — давайте разберем условия и выгодность данного вида кредитования граждан.

​Сегодня каждый может попасть в неловкое положение, когда срочно необходима крупная сумма денежных средств. Что же делать в сложившейся ситуации? Как правило, потребительский кредит оформляется под немалые проценты. Следовательно, появляется необходимость взять займ под залог недвижимости: переплата значительно меньше, недвижимость фактически остается в наличии, а денежные средства выдаются в течение нескольких дней. Так ли это на самом деле, предлагаем далее вам разобраться.

Особенности кредитования под залог недвижимости

На сегодняшний день, банковские учреждения предоставляют займы под залог недвижимости практически каждому, кто обратиться к ним. Причиной этому является гарантия возврата задолженности и начисленных процентов. В том случае, если заемщик прекратит выплату по кредиту, то после завершения судебных разбирательств заложенная недвижимость переходит в непосредственную собственность кредитора. Далее, он вправе использовать данное имущество исключительно на свое усмотрение: сдать в аренду, продать и т.д.

В соответствии с законодательной базой РФ, для получения кредита в банковском учреждении можно заложить такие объекты:

  • земельный участок;
  • жилую недвижимость (дом или его часть, квартира, комната);
  • объекты, которые используются в коммерческих целях;
  • садовые дома, гаражи, дачные участки и т.д.

Заложить имущество, которое находится в совместной собственности, можно исключительно при согласии всех собственников. Однако, к примеру, принадлежащую заемщику часть имущества, можно оформить в качестве залога без согласия остальных лиц.

Список объектов недвижимого имущества, которые не подлежит оформлению в качестве залога:

  • надвижимость в аварийном состоянии, а также та, которая в дальнейшем подлежит сносу;
  • жилое помещение, в котором зарегистрированы дети, не достигшие совершеннолетнего возраста, лица, находящиеся в местах лишения свободы и в армии, престарелые иждивенцы;
  • недвижимость, в процессе приватизации которой не были учтены права детей;
  • объекты, имеющие обременение соответствующего характера.

Условия и требования банков для оформления кредита под залог недвижимости

Основными требованиями для оформления банковского займа под залог недвижимости являются:

  1. Платежеспособность потенциального заемщика.
  2. Удовлетворительное физическое состояние объекта недвижимости, отсутствие какого-либо обременения на него.
  3. Обязательное составление кредитного договора.
  4. Предоставление клиентом следующего пакета документации:
  • заявление, заполненное в установленном порядке;
  • паспорт гражданина РФ;
  • копия трудовой книжки, заверенная официальным работодателем, справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
  • свидетельство о браке/разводе;
  • нотариально заверенный документ, подтверждающий непосредственное согласие супруга/супруги на оформление кредита;
  • документация на имущественный объект залога (кадастровый номер, технический паспорт, выписка из ЕГРП, свидетельство ГРП).

Банковское учреждение в обязательном порядке учитывает ликвидность залогового имущества, посредством проведения специальной экспертной оценки. Не принять залог банк может при условии, если потенциальный клиент предоставляет единственное жилье, в котором проживает вся его семья и дети, не достигшие совершеннолетия.

Кредит под залог недвижимости с плохой кредитной историей

Как известно, небольшие кредиты, размером до 100 000 рублей, банковские учреждения зачастую выдают без имущественного обеспечения. Тем не менее, кто имеет отрицательную кредитную историю, не может надеяться на получение необеспеченного займа. Следовательно, если у клиента плохая кредитная репутация, то предоставление залога недвижимости является единственной возможностью не только получить банковский кредит, но и значительно поднять свой кредитный рейтинг.

Следует отметить, что не все потенциальные заемщики имеют возможность оформить кредит под залог с отрицательной кредитной репутацией. В данном случае, положительное решение напрямую зависит от оценки рейтинга, то есть банковские специалисты рассматривают степень нарушения кредитного соглашения.

Заемщикам, которые систематически допускали просрочки, не стоит ждать одобрения со стороны банка. Если же задержка в погашении займа носила разовый характер – вероятность выдачи нового кредита или рефинансирования уже имеющегося достаточно велика. Банковские учреждения заинтересованы в своевременном возврате кредитных средств, поэтому залоговым вариантам рефинансирования отдают приоритетное предпочтение.

Немаловажное значение имеет качество залога. Так, изначально осуществляется оценка ликвидности залогового объекта. Разумеется, чем она выше, тем больше шансов у заемщика получить кредит на выгодных условиях.

Кроме этого, клиент должен быть готов к дополнительным расходам, поскольку банк вправе потребовать оформить обязательную страховку залогового имущества. Приобретение страхового полиса осуществляется ежегодно, а его стоимость рассчитывается в процентах к общей сумме остатка кредитной задолженности.

Займ под залог недвижимости без справки о заработке

​На сегодняшний день существует практика выдачи кредитов под залог недвижимости без предоставления справки о доходах. Но, к сожалению, не все банковские учреждения готовы охотно пойти на подобный риск. В первую очередь это связанно с тем, что банки не желают нести немалые убытки от потенциальной неплатежеспособности заемщика. Как правило, выдача такого кредита осуществляется на сумму, не более 50% от общей стоимости залогового объекта.

После того, как клиент предоставит полный пакет документации, банк будет готов вынести соответствующее решение. Далее, заключается кредитный контракт и договор залога. Заемщику рекомендуется внимательно изучить все нюансы кредитования непосредственно до подписания официального соглашения.

Особенное внимание необходимо обратить на следующие пункты кредитного договора:

  • процент по кредиту;
  • размер ежемесячного обязательного платежа;
  • наличие дополнительной комиссии за оформление кредита;
  • дополнительная оплата за обслуживание кредита;
  • льготный период (его наличие или отсутствие);
  • размер штрафных санкций за несвоевременную оплату текущих платежей;
  • характер санкций, которые банк может применить к должнику при условии его полной неплатежеспособности.

Дополнительно банк может потребовать оформить страховку здоровья и жизни клиента. Разумеется, это потребует определенных финансовых затрат.

Сегодня, на современном финансовом рынке существует огромное количество кредитных и микрофинансовых учреждений, которые готовы обеспечить займами под залог недвижимости на удобных условиях обслуживания. Тем не менее, заемщик обязан грамотно подойти к решению данного вопроса, трезво проанализировав свое финансовое положение и сопоставив его с возможностью погашения кредитной задолженности в дальнейшем.

/// Что такое кредит под залог недвижимости?

Сегодня мы рассмотрим — что же такое кредит под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости — это вид займа, выдаваемый банками под залог зарегистрированной на клиента недвижимости ( дом, дача, квартира и т.д ).

В настоящее время в этой сфере кредитования наблюдается огромная конкуренция среди банков.

Поэтому условия, которые предлагают эти финансовые учреждения сильно отличаются ( каждый со своими минусами и плюсами ).

Кредиты под залог недвижимости разделяются по следующим критериям :
Кредит по сумме выдаваемого займа.
В зависимости от конкретного банка, максимальная сумма, которую клиент сможет получить, составляет до 300 000 000 рублей.

Максимальный предел — до 70% от суммы, в которую была оценена заложенная недвижимость.

Минимальный предел — 10% от оценки. Это значит, если к примеру Ваш дом ( квартиру, дачу и так далее ) оценили в 5 000 000 рублей, то максимальная сумма кредита составит — 3 500 000 рублей.

Минимальная сумма будет составлять в таком случае — 500 000 рублей.

Процентная ставка и срок по кредиту под залог недвижимости.
Тут все обстоит примерно так же, как и предыдущем случае — все зависит от кредитора.

Но средняя процентная ставка по России составляет от 7 до 20% годовых.

Если сравнивать с обыкновенным потребительским кредитом, то несомненно в данном случае комиссии и проценты гораздо ниже.

Все складывается из-за того, что у банка появляется гарантия ( большая вероятность платежей без просрочки, в крайнем случае есть возможность выставить недвижимость на торги, с целью погасить долг ).

Срок ссуды может составлять от пожизненного ( бывает и такое ) до нескольких месяцев.

Права на заложенную недвижимость.
Пока кредит не погашен Вы имеете полное право делать в своей квартире ремонт, причем неограниченное количество раз.

Имеете право прописывать родственников на заложенных квадратных метрах.

Сдавать жилплощадь в аренду.

Единственное, на что Вы законно не имете право — продавать, выставлять на торги квартиру.

Продать ее можно толь после полного погашения кредита под залог недвижимости.

Кредит под залог недвижимости, плюсы и минусы.
К минусам я отнесу — разумеется потерю недвижимости в случае невозможности производить выплаты по займу.

Нельзя продать заложенное имущество.

Большое количество нечестных на руку кредиторов с внезапными комиссиями и прочим.

Но плюсов все равно разумеется больше.

Плюсы — быстрое время оформления, не смотря на всю сложность с процедурой залога.

Процентная ставка ниже, чем при обычном потребительском кредите.

Банки относятся к клиентам более лояльно, так как у них появляются гарантии возврата своих денег.

Срок займа можно подобрать исходя из своего финансового положения и среднего заработка, некоторые банки идут на встречу и пересматривают сроки кредитования.

Возможность взять любую сумму.

Итог. Разумеется выбирать Вам — подходит для Вас кредит под залог недвижимости или нет.

Но все эксперты сходятся в одном, что кредиты под залог чего либо получить гораздо проще и условия по нему тоже лучше.

Очень часто кредиты такого рода берутся на развитие бизнеса.

Для того, что-бы взять выгодный кредит под залог недвижимости, изучите предложения нескольких ведущих банков, их условия и проценты.

Всегда выбирайте более выгодные условия под ваши нужды.

ипотека

залог недвижимого имущества для получения ссуды

Альтернативные описания

• вид залога

• залог недвижимости для получения ссуды

• разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды в банке или другой фин. орг-ции

• система кредитования под залог недвижимости (земли, жилья)

• ссуда, выдаваемая кредитным учреждением под залог недвижимого имущества

• жилищное кредитование

• залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им

• в Древней Греции на земле должника кредитор устанавливал табличку, означавшую, что в случае невыплаты долга земля перейдет в собственность кредитора, а как называлась эта табличка?

• покупка жилья в рассрочку

• недвижимая заложница

• квартира в кредит

• ссуда под залог имущества

• ссуда на жилье

• кредит для жилья

• залог недвижимости

• залог с целью получения кредита

• ссуда под недвижимость

• кредит

• долгосрочная ссуда под залог

• ссуда под залог недвижимости

• вид ссуды

• ссуда под залог

• вид ссуды под залог

• жилье в кредит

• жилищный кредит

• тип кредита

• решение квартирного вопроса

• кредит на четверть века

• Залог недвижимого имущества для получения ссуды

• Ссуда, выдаваемая под залог недвижимости; залог, служащий обеспечением этой ссуды, не передается кредитору, а остается в пользовании должника; на заложенное по такой ссуде имущество налагается запрещение, отмечаемое в ипотечных книгах

• Залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им

• Недвижимая заложница

• в Древней Греции на земле должника кредитор устанавливал табличку, означавшую, что в случае невыплаты долга земля перейдет в собственность кредитора, а как называлась эта табличка

• ипотечный, см. гипо

• ссуда

Гражданские правоотношения – это огромная сфера разнообразных сделок (договоров, действий, поступков и событий), урегулированных гражданским законодательством. Далеко не всегда участники того или иного договора являются добросовестными, а чтобы избежать возможных проблем существует институт обеспечения исполнения обязательств, урегулированный положениями главы 23 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ).

Одним из наиболее часто встречающихся на практике способов обеспечения обязательства является залог.

Согласно положениям, закрепленным в статье 334 ГК РФ, под залогом следует понимать право кредитора по основному договору получить причитающуюся ему денежную сумму путем реализации заложенного имущества в том случае, если должник не выполнит свое обязательство.

Причем такой кредитор будет иметь преимущественное право на заложенное имущество перед другими кредиторами в случае несостоятельности должника. Залог используется и при заключении небольших договоров, но чаще всего он выступает своеобразным гарантом исполнения должником взятого на себя крупного обязательства, например кредита. Помимо ГК РФ правоотношения, возникающие при залоге недвижимости: здания, сооружения, предприятия, дома или квартиры, регулируются Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

Сторонами договора залога являются:

Залогодатель – юридическое или физическое лицо или индивидуальный предприниматель, передающий свою собственность в залог в обмен на получение кредита;

Залогодержатель – чаще всего в этом качестве выступает Банк или иная кредитная организация, которая выдает кредит на нужды Должника в обмен на заключение договора залога. Договор залога тесно связан с основным обязательством, имеющимся между сторонами – кредитным договором, в котором Кредитором является Залогодержатель, а Должником – Залогодатель.

Договор залога заключается в письменной форме. Предметом залога может выступать любое имущество, в том числе недвижимое, главное, чтобы оно не было ограничено в обороте по российскому законодательству (оружие, лекарства, наркотики и т.д.). Основные требования, предъявляемые к данного вида договорам таковы:

  • необходимо указать предмет залога (имущество) и его стоимость по результатам оценки;
  • следует отразить сущность, сроки и размеры основного обязательства, в обеспечение которого заключается договор залога;
  • если основной договор между Должником и Кредитором подлежит нотариальному удостоверению, то же справедливо в отношении обеспечивающего его соглашения о залоге;
  • договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в государственных органах;
  • следует указать, у кого будет находиться предмет залога (в отношении недвижимости в большинстве случаев имущество остается у Должника);

Нарушение хотя бы одного из вышеперечисленных правил влечет за собой недействительность договора залога.

В наши дни кредиты под залог недвижимости, выдаваемые как физическим, так и юридическим лицам, пользуются неимоверной популярностью и являются весьма актуальным финансовым продуктом для любого солидного банка.

Юридические лица закладывают принадлежащую им на праве собственности недвижимость, чтобы получить кредит на одну из следующих целей:

  • развитие и расширение имеющегося бизнеса;
  • приобретение новой недвижимости (нежилой), в том числе на стадии строительства;
  • капитальный ремонт здания/строения/предприятия;
  • иные цели, требующие срочного вливания крупной денежной суммы;

Особо ценится банками в качестве предмета залога так называемая коммерческая недвижимость, приносящая владельцу немалую прибыль: офисы, торговые точки, бизнес-центры, логистические хранилища.

Принимая решение о том, стоит ли выдавать предприятию кредит под залог недвижимого имущества, банк проводит комплексный анализ всех основных аспектов финансово-хозяйственной деятельности компании:

  • тщательно изучаются последние балансы фирмы;
  • оценивается благонадежность компании, как участника гражданского оборота (длительность пребывания на данном рынке, успешность бизнеса и т.п.);
  • оценивается ликвидность и определяется рыночная стоимость предмета залога;

Для проведения подобного рода анализа от компании потребуется представить пакет документов. Вот их примерный перечень:

  • учредительные документы: Устав со всеми изменениями и Учредительный договор (при наличии);
  • свидетельства о государственной регистрации компании, о постановке на налоговый учет, о присвоении ОГРН, о внесении изменений в устав;
  • протоколы (решения) о назначении руководителей;
  • балансы организации за определенный период;
  • документ с оценкой закладываемой недвижимости от независимого оценщика;
  • свежие документы БТИ на здание/сооружение/квартиру или дом;

Чаще всего срок кредита, обеспеченного залогом коммерческой недвижимости составляет от полугода и до 3 лет. Но это касается в первую очередь небольших сумм, требующихся мелкому и среднему предпринимательству. Если же речь идет о крупном производственном предприятии, то для него могут быть разработаны индивидуальные, гораздо более щадящие условия кредита и увеличены сроки возврата.

Предмет залога – здание, сооружение, предприятие или дом остается чаще всего во владении и пользовании собственника, то есть Должника, в то же время Кредитор получает определенные права на заложенную вещь, может следить за ее правильным использованием, контролировать и ограничивать Должника в распоряжении этим имуществом. Эти условия прописаны в договоре залога.

Залогодержатель имеет право требовать, а Залогодатель обязан исполнить следующие требования:

  • застраховать заложенное недвижимое имущество в полной стоимости от угрозы повреждения и гибели или иного выбытия из его владения. По желанию также возможно застраховать жизнь и здоровье Должника, а также его трудоспособность;
  • бережно обращаться с предметом залога, защищать его от возможных повреждений и посягательств третьих лиц;
  • не препятствовать Кредитору проверять наличие и сохранность заложенного имущества;

Если компания отдала под залог собственное предприятие или имущественный комплекс, то права Кредитора будут распространяться на все, что входит в их состав: транспорт, мебель, обстановка, включая те предметы, что будут приобретены уже после заключения с банком договора ипотеки.

Важно отметить, что отдать в ипотеку здание или сооружение возможно лишь присовокупив к нему землю, на которой оно стоит. Земля может находиться в собственности Должника или же быть им арендована у государства или другой организации. Действует также обратное правило – если в ипотеку попадает земельный участок, то стоящие на нем здания и иные строения также подпадают под залог, если отдельно в договоре не будет предусмотрен иной порядок.

Если же на этом участке стоят здания, которыми владеют третьи лица, тогда в случае смены собственника, например, если Залогодатель не выполнит своих обязательств по кредитному договору, все права, а также обязанности бывшего собственника в отношении этих лиц переходят к новому вместе с землей.

Что есть ипотека?
Договор ипотеки – это частный случай договора залога и касается он тех ситуаций, когда закладывается недвижимость. Таким образом, залог – более широкое понятие, чем ипотека. Регулируются ипотечные отношения ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости), а также ГК РФ, который обладает большей юридической силой и в случае противоречия норм закона и кодекса, следует руководствоваться положениями последнего. Если же противоречий нет, то в первую очередь стоит изучить закон, так как он тщательно и подробно освещает эти отношения.

Официально Россия является самой молодой страной в сфере ипотечного кредитования в Европе. Считается, что пришло к нам это начинание в 1998 году, так что первое десятилетие работы с ипотекой осталось позади. Накануне отмечания этого юбилея, в 2008 году были подведены итоги, которые показали следующие цифры (по данным Центрального Банка России):

  • количество банков, выдающих кредиты по ипотеке, составило 587;
  • более 60% общего числа ипотек приходится на долю десятки ведущих игроков на данном рынке (среди них ВТБ, Сосьете Женераль Восток);
  • в сравнении с предыдущим 2007 годом объем сделок возрос почти на 18%;
  • большим спросом у россиян пользуется ипотека вторичного жилья, а не новостроя;

Прогнозы насчет дальнейшего роста рынка ипотечного кредитования в тот год давались самые оптимистичные, но, увы, общемировой финансовый кризис сильно повлиял на данный вид кредита под залог.

В начале 2009 года число рублевых ипотечных кредитов в России сократилось в 4 раза, в валюте – почти в 10 раз! Также резко возросли процентные ставки с одновременным сокращением срока предоставления ипотечного кредита. Но уже ближе к концу прошлого года ситуация стала постепенно выравниваться и можно прогнозировать дальнейший рост рынка, правда уже гораздо более скромными темпами, чем виделось это буквально 2 года назад.

Всегда ли при залоге недвижимого имущества речь идет о приобретаемом в кредит жилье? Нет, не всегда. Зачастую встречаются ситуации, когда Должник отдает под залог уже имеющуюся у него квартиру или жилой дом, а полученную в кредит сумму тратит на иные нужды и цели. Порой такой способ выгоднее, чем ипотека. Во многом потому, что здесь не требуется вносить ощутимый первоначальный денежный взнос.

При оформлении ипотечного кредита заемщиков мучает множество вопросов. Но, пожалуй, главный из них, который обязательно следует осветить в этой статье – может ли Кредитор отобрать заложенное Должником физическим лицом недвижимое жилое имущество, даже если это единственное пригодное для Залогодателя и его семьи жилье.

Российское гражданское законодательство (ст. 446 ГК РФ) гласит, что банк имеет право обратить взыскание на квартиру, дом или иное единственное жилое имущество Должника. То, что его семье негде будет жить, в общем и целом не является проблемой Кредитора, это забота государства – постараться, чтобы его граждане не остались на улице.

Для решения проблемы предусмотрен особый механизм и несколько защищающих в такой ситуации Должника правовых норм.
Во-первых, существует такое понятие, как несоразмерность требования. Что оно обозначает? Иногда Кредитора/Залогодержателя можно ограничить в его претензиях на предмет залога.

Это становится возможным в случаях, когда нарушение Должника несущественно и размер претензий Кредитора несоразмерен стоимости заложенного недвижимого имущества. А точнее говоря, чтобы оспорить требования Кредитора, необходимо наличие в совокупности двух условий (это правило возникло недавно, в середине 2009 года):

  • просрочка Должником основного обязательства длится не более 3 месяцев;
  • сумма невыполненного обязательства меньше чем 5% от оценочной стоимости предмета залога по ипотеке;

Допускается трижды в течение года просрочка Должником сроков платежей без того, чтобы обратить взыскание на заложенное имущество.
Еще один случай, когда можно ограничить Кредитора в его попытках обратить взыскание на предмет ипотеки, это ситуация, когда речь идет о строительстве жилой недвижимости, а Должник является одним из долевых участников процесса. В такой ситуации Кредитор может обращать взыскание не ранее чем через полгода после указанного в договоре срока сдачи объекта строительства или пока не станет очевидно, что объект в срок не будет сдан.

Если все же дело доходит до обращения взыскания на имущество, то Кредитор обращается в суд с исковым заявлением. Из стоимости заложенного имущества он может получить саму сумму неисполненного обязательства, а также пени и неустойки, предусмотренные договором. Следует знать, что Должник вправе выбирать способ реализации предмета ипотеки – аукцион/конкурс или публичные торги. Также он может спорить в суде о размере начальной цены, если не удалось достичь соглашения с Кредитором.

Свои претензии на увеличение цены нужно будет подтвердить документально, приложив отчет оценочной фирмы или БТИ.
Но самое главное право Должника, которое может существенно повлиять на развитие событий – это право требовать отсрочки реализации заложенного недвижимого имущества (до 12 месяцев).

Возможно, за это время Должник сможет найти выход и оплатить свой долг, сохранив за собой предмет ипотеки. Но чтобы убедить суд принять подобное решение, нужно указать причину, которая может быть признана уважительной – например, наличие несовершеннолетних детей на иждивении, серьезная болезнь и т.д. Есть 2 исключения из общего правила, когда суд отсрочку не предоставит:

  • предметом залога является участок земли для сельскохозяйственных нужд;
  • Должник физическое лицо, но использует предмет залога, чтобы осуществлять предпринимательскую деятельность;

Если все возможности исчерпаны, то Должнику дается месяц на то, чтобы освободить занимаемую квартиру или дом, затем Кредитор предмет залога изымает, а государство в лице своих органов должно предоставить Должнику и его семье для проживания жилье из так называемого маневренного фонда населенного пункта, где он зарегистрирован.

Другое дело, что на самом деле такое жилье в большинстве городов и весей нашей страны просто-напросто отсутствует или не выдерживает никакой критики по своему состоянию. Поэтому данную проблему исполнительной власти следует тщательно проработать и постараться исправить ситуацию в лучшую сторону.

А вот Должнику не стоит доводить дело до принудительного изъятия своей квартиры – лучше продать ее самостоятельно и погасить кредит. Почему это лучше? Дело в том, что банк-Кредитор, получив в распоряжение заложенное жилое недвижимое имущество, должен его реализовать на аукционе, в котором редко участвует много покупателей и цены оставляют желать лучшего. Куда как выгоднее продать квартиру или дом по высокой рыночной цене. Банк же будет выставлять жилье на продаже по ликвидационной цене, так как реализация вынужденная.

Цена эта составляет обычно до 75% от изначальной оценочной стоимости жилья. Так что может выйти, что вырученных от продажи через аукцион денег не хватит на погашение задолженности перед Кредитором!

Залогодателю квартиру или дом можно продать в большинстве случаев только с согласия Залогодержателя, то есть Банка. Но можно использовать пару схем, когда его участие исключается, главное, чтобы не было моратория на досрочное погашение кредита. Например, остаток долга по ипотеке берется взаймы у друзей/родных и погашается банку, а затем квартира неспешно продается по высокой цене и долги близким людям можно будет вернуть. Или же можно взять у покупателя квартиры задаток в размере задолженности перед Залогодержателем, погасить долг, получив квартиру в полное и безраздельное владение и распоряжение, а затем продать ее.

Проблема возврата ипотечного кредита и страх потерять свое недвижимое имущество в тяжелые кризисные времена занимала умы миллионов людей в нашей стране. Правительство РФ учло все сложности этого временного периода: снижение зарплат, массовые сокращения работников, падение курса рубля, высокую инфляцию и другие и в лице ответственного органа – Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) и его дочернего предприятия Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК) предприняло ряд мер по облегчению положения ипотечных должников:

  • предоставлялся льготный срок, в течение которого можно было погасить задолженность;
  • на протяжении года должники по ипотеки могли воспользоваться услугами АРИЖК и выплачивать кредит за их счет на базе аннуитетных платежей;

А в новом 2010 году была одобрена программа реструктуризации ипотечных кредитов, которая допускает повторную реструктуризацию полученного кредита в льготном порядке и не влечет за собой рост процентов в отношении наиболее социально незащищенных граждан. Залогодержатель же получит от АИЖК облигации, чтобы компенсировать возможный для него риск убытков.

Также предусмотрена возможность выкупа муниципалитетами квартир, приобретенных гражданами по ипотеке. Это касается случаев, когда дело уже дошло до стадии судебного разбирательства. Уже более 30 000 граждан России воспользовались данной государственной программой. Кроме того, существует законопроект, которые предоставляет возможность должникам по договорам залога имущества, в том числе недвижимого, досрочно погашать займ без применения к ним штрафных санкций. Таким образом, можно видеть, что ситуация с ипотечным кредитованием в нашей стране постепенно выправляется. В дальнейшем можно ожидать активного роста и расширения данного института гражданского права.

Кредит под залог недвижимости предоставляется банками на самых выгодных условиях, т. к. сделка обладает низкими рисками для кредитных организаций. Такие ссуды выдаются крупными суммами, они, как правило, являются долгосрочными. Есть целевые займы – под залог приобретаемого жилья и нецелевые сделки на любые цели.

Какие особенности оформления кредитов, какие ограничения накладывает на имущество ипотека в силу Закона. Процесс оформления сделки и погашения долга.

Что такое кредит под залог?

Сделка, оформляемая между кредитором и заемщиком по предоставлению денежных средств в долг на условиях, определенных по соглашению сторон, обеспечением по которой выступает недвижимое имущество называется кредитом под залог недвижимости (ипотекой).

В качестве объекта залога могут быть квартиры, частные домовладения, земельные участки.

Отличительные особенности:

  • низкие процентные ставки;
  • срок кредитования от 5–7 лет, до 25–30 лет;
  • возможно получение по 2 документам;
  • оформить сделку могут неграждане РФ.

Требования банка для выдачи кредита под залог недвижимости

Банки выдвигают стандартные требования:

  1. Несмотря на солидное обеспечение заемщик должен получать доход, достаточный для ежемесячных взносов на погашение задолженности.
  2. Если у клиента имеются открытые просрочки, в сделке будет отказано.
  3. Недвижимость должна принадлежать на правах собственности заемщику или третьему лицу.
  4. Невозможно заложить имущество, находящееся в совместной собственности, без согласия других собственников.
  5. При наличии супруга/ги, соответствующая сторона выступает созаемщиком или поручителем по договору.
  6. Оценка рыночной стоимости недвижимости осуществляет специальными компаниями за счет заемщика.

1 Какую недвижимость можно предоставить под залог

Предлагаемое в залог имущество должно соответствовать следующим требованиям:

  • оно не должно быть в ветхом, аварийном состоянии или подлежать сносу;
  • не должны быть зарегистрированы обременения;
  • не должно быть судебных разбирательств;
  • на жилой площади не должны быть прописаны несовершеннолетние, инвалиды, другие иждивенцы;
  • сумма кредита не может быть больше 60–80% стоимости недвижимости.

Дополнительные требования могут быть выставлены конкретными кредиторами. Например, в Газпромбанке ими являются:

2 Необходимые документы для оформления займа

Заемщик предоставляет два пакета документов:

  1. Документы, подтверждающие собственную платежеспособность и состоятельность. В этот список включаются паспорт, второй документ, анкета-заявка на кредит. При требовании документального подтверждения доходов необходимо представить справки о зарплате, копию трудовой книжки. Дополнительно заемщик может представить в банк документы, свидетельствующие о его благосостоянии: ПТС на автомобиль, выписки из ЕГРН на другую недвижимость, имеющуюся в собственности, водительское удостоверение, загранпаспорт и т. д. Это увеличит вероятность принятия банком положительного решения.
  2. Документы на залог: выписка из ЕГРН на актуальную дату, документы-основания передачи прав собственности, справку об отсутствии обременения, кадастровый, технический паспорт, согласие супруга/ги на сделку (при совместной собственности), справка о количестве зарегистрированных на жилой площади.

Какая процентная ставка по данному кредиту?

Ликвидный залог является гарантией получения кредита на самых выгодных для заемщика условиях. Средняя процентная ставка находится в интервале от 11 до 15%.

Следует помнить, что заемщик несет дополнительные расходы при оформлении договора, которые повлияют на полную стоимость сделки:

  • определение рыночной стоимости имущества;
  • регистрация сделки;
  • страхование объекта недвижимости;
  • страхование жизни и здоровья заемщика;
  • нотариальное удостоверение сделки (при необходимости).

Оформить сделку можно в коммерческих банках, структурах с государственным участием.

Процентные ставки по нецелевым кредитам под залог недвижимости по популярным банкам:

Банк Базовая процентная ставка,
% годовых
Сбербанк От 12,0
ВТБ От 11,1
Альфа Банк От 13,29
Россельхозбанк От 16,5
Газпромбанк От 11,9

Процентная ставка устанавливается индивидуально по каждому заемщику. На ее величину дополнительно оказывает влияние статус заемщика, его желание заключить договор добровольного страхования. В таблице представлены минимальные тарифы.

Например, процентная ставка по кредиту под залог недвижимости в Сбербанке зависит от следующих факторов:

Россельхозбанк предъявляет более жесткие условия: при отказе от добровольного страхования заемщиков, чьи доходы учитывались при определении возможной суммы кредита, базовая ставка увеличивается на 2 пункта, минимальный процент у кредитов сроком до 1 года, если сделка оформляется до 5–10 лет, процент вырастает до 19,5% годовых.

Если программой кредитования предусмотрена возможность оформления по 2 документам, без подтверждения доходов и занятости, процентная ставка вырастает на 5–7 пунктов. Например, в «Банке Русский Стандарт» кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов выдается под процент от 19,9% годовых

Обязательно ли страхование объекта залога?

При залоге недвижимости обязательным является страхование ее от риска утраты и повреждения. Данное требование заявлено в «Законе об ипотеке (залоге недвижимости)» №102-ФЗ. Выгодоприобретателем по договору становится кредитор.

Стоимость страховки находится на уровне до 1% от выданной суммы.

Дополнительные договора: страхование жизни, потери трудоспособности, титульное страхование заключаются добровольно. Стоимость данных полисов находится в диапазоне 0,5-1,5%. При отказе заемщика от страховки, увеличивается процентная ставка.

Часто банки предлагают комплексное страхование заемщиков. Это уменьшает расходы клиента, но позволяет получить полный комплекс требуемых полисов. Стоимость таких полюсов в среднем доходит до 1,5% от суммы кредитования.

Процедура согласования и оформления кредита

Оформление кредита под залог квартиры (или другой недвижимости) производится в несколько этапов. Получить деньги срочно, за 1 день, не получится.

1 Выбор банка

Начинают оформлять сделку с выбора банка:

Если заявитель является постоянным клиентом банка, то ему в первую очередь следует обращаться в эту кредитную организацию. В других случаях, заемщик определяет кредитора, основываясь на следующих параметрах:

  • какой процент скидки устанавливается банком от рыночной стоимости залога;
  • максимальная сумма и срок кредитования;
  • величина процентной ставки;
  • возможность подать заявку онлайн;
  • дополнительные расходы, комиссии;
  • срок рассмотрения заявки;
  • удобство погашения кредита: возможность погашения онлайн, наличие сети банкоматов в районе проживания или работы заемщика;
  • отзывы о кредитной программе банка в Сети.

2 Изучение условий кредитования

Следующим этапом является изучение условий кредитования у конкретного кредитора.

Наиболее распространен залог квартиры, в которой никто не проживает, и никто не прописан. Если у заемщика имеется в собственности другое имущество, которые он желает заложить, ему потребуется предварительно согласовать возможность сделки с банком.

В целом условия кредитования являются стандартными. Они расположены на официальных сайтах банков.

Для изучения ежемесячной суммы погашения, полной стоимости сделки, клиент может воспользоваться специальным калькулятором, расположенным на интернет-странице. С его помощью можно рассчитать максимально возможную сумму кредита в зависимости от доходов заемщика, определиться со сроком кредитования.

3 Заполнение анкеты-заявки

Далее потребуется заполнить анкету заявку. Сейчас это можно сделать не только в представительстве банка, но и через интернет.

Например, анкета-заявка от Газпромбанка:

Данный этап является самым ответственным. От полноты и правильности внесения данных зависит принятие банком решения. Если в заявке указываются недостоверные сведения или служба безопасности банка высказывает сомнение в их правдивости, в выдаче кредита будет отказано.

4 Сбор документов

В первую очередь потребуется заказать выписку из ЕГРН. Это можно сделать онлайн, или через официальный запрос в уполномоченных органах.

Далее следует собрать все требуемые документы по списку и произвести оценку рыночной стоимости имущества. Обычно банки принимают отчет от любой официально работающей оценочной компании, однако предварительно этот вопрос необходимо также согласовать с банком, чтобы у него не возникло сомнений относительно компетентности оценщика.

Дополнительно заемщик собирает документы на себя, супругу/га в соответствии требованиями кредитора.

5 Передача документов в банк на рассмотрение

Некоторые кредитные компании выносят предварительное решение о выдаче займа на основе сканированных копий документов. Поэтому собранный пакет просто прикрепляется к анкете-заявке и отправляется в банк через интернет.

Есть кредиторы, которые требуют предоставления оригиналов документов сразу при оформлении заявки. В этом случае заемщику придется сдать пакет непосредственно сотруднику кредитной организации.

Срок рассмотрения заявки от 5 до 10 рабочих дней. В это время могут быть затребованы дополнительные документы, выдвинуты требование предоставления поручительства или дополнительного залога и т. д.

После принятия банком решения о предоставлении кредита, заемщик официально оповещается об условиях кредитования. Срок действия решения в банках разный от 30 до 90 дней.

6 Страхование имущества

Клиенту до оформления кредитного договора потребуется застраховать имущество в компании, которую укажет банк. Часто в банках находятся представители страховщиков, поэтому сделка производится в день подписания договоров на выдачу кредита.

7 Подписание и регистрация договоров

В назначенный день, заемщик вместе с созаемщиками, поручителями, залогодателями (если имущество принадлежит третьему лицу) приходят в банк для подписания кредитного договора, договора залога, сопутствующих документов.

Договор залога передается на регистрацию.

8 Выдача кредита

После регистрации сделки в уполномоченных органах, производится непосредственно выдача денег на счет заемщика или дебетовую карту. Кредит предоставляется разово, проценты начисляются на остаток долга, оплата производится аннуитетными платежами.

Что нельзя делать с имуществом, которое находиться в залоге у банка

Регистрация договора залога накладывает на недвижимость обременение и ограничивает права распоряжения имуществом до полного погашения кредита и процентов.

Ограничения:

  • нельзя продать, обменять, подарить заложенную недвижимость, теоретически это можно сделать, если банк даст согласие, но на практике, таких разрешений кредитор не предоставляет;
  • перепланировка заложенной жилой площади должна производится только при согласовании с банком;
  • регистрация новых лиц на заложенной площади также производится при согласовании с кредитором.

При невозможности осуществлять погашение долга, заемщик может продать заложенное имущество для погашения кредита. Это делается совместно с кредитором. Часто недвижимость реализовывается через торги. Стартовая стоимость составляет до 80% от рыночной цены на недвижимость.

Получить деньги под залог срочно через банк не получится, процедура оформления сделки занимает минимум 10–12 дней. Кредит под залог недвижимости без доходов также в кредитной организации не выдадут.

Если такая потребность возникает, то обращаться следует к частным инвесторам. Для официальных кредиторов важны не только качество обеспечения, но и платежеспособность заемщика, его кредитная история.

Кредит под залог недвижимости

Деньги под залог недвижимости в банке Восточный

В линейке кредитов с обеспечением предлагается кредит под залог недвижимости. Денежные средства можно потратить на любые цели: капитальный ремонт, путешествие, лечение, погашение ранее взятых кредитов.

Мы предлагаем приемлемые и выгодные для клиентов условия:

  • срок кредитования — до 20 лет, максимально возможная сумма — 30 млн рублей;

  • индивидуально устанавливаемая ставка, стартующая от 8,9% годовых;

  • обеспечение в виде недвижимости, находящейся в собственности заемщика: квартира в многоквартирном доме, коттедж, частный дом с земельным участком.

Мы оставляем за вами желание застраховать жизнь и здоровье, но требуем страховой полис для залогового имущества. Он должен быть оформлен не позже чем через 10 дней после подписания кредитного договора.

Как взять кредит под залог недвижимости?

Советуем провести консультационную встречу с менеджером, чтобы определить наиболее выгодные условия для конкретного залога, узнать перечень документов. Если вас все устроит, можно оформить заявку на получение кредита. Процедура длится полтора месяца.

Для принятия решения нам нужно проанализировать объект залога. Документы (технический паспорт, свидетельство о праве собственности, кадастровые выписки) можно передать по электронной почте (в виде сканкопий) или принести в офис в бумажном варианте.

Если проблем с залоговым имуществом не возникает, заемщик готовит следующую партию документов, список которых приведен на сайте банка «Восточный». После анализа доходов, изучения кредитной истории определяются сумма, срок, процентная ставка по кредиту под залог недвижимости.

Важные преимущества предложения

Оцените веские преимущества потребительского кредита с обеспечением в виде недвижимости в нашем банке:

  • данным предложением могут воспользоваться пенсионеры в возрасте до 70 лет (с учетом срока кредитования);

  • если заемщик оказался в сложной ситуации, мы готовы предоставить кредитные каникулы (это срок, в течение которого тело кредита не погашается, выплачиваются только проценты; срок договора продлевается на длительность каникул);

  • залогодатель и заемщик могут быть разными лицами;

  • разрешено досрочное полное или частичное погашение, штрафы за это не взимаются.

Заявку можно оформить на сайте онлайн, по телефону, в офисе.

Список банков, дающих кредит под залог недвижимости

Автор статьи Владислав Омелченко Время на чтение: 14 минут АА

Банки с удовольствием предоставляют кредит под залог недвижимости. В основном потому, что твердо знают: финансовая организация получит или честно выплаченный долг, или недвижимость, чья рыночная стоимость может быть даже выше суммы долга, но не ниже таковой.

Поэтому, если читателя интересует, какой именно банк дает кредит под залог недвижимости, ответ будет простой — практически любой. Однако не всякий банк одинаково полезен и предлагает действительно выгодные условия.

Чтобы гарантированно не попасть впросак, обязательно внимательно читайте договор, поскольку в нем могут содержаться неожиданные для клиента пункты. Хорошо, если у заемщика есть юридическое образование. Если такового нет, всегда можно пригласить знакомого специалиста, который разъяснит спорные и непонятные моменты.

Особенности оформления кредита с обеспечением

Кредит с обеспечением в Россельхозбанке

Ставка

от 10%

Сумма

До 1 000 000 рублей

Срок

До 84 месяцев

Оформить кредит с обеспечением — значит получить нужную сумму, предоставив взамен банку обязательство отдать квартиру или другую недвижимость в случае невыплаты долга.

Согласно действующему законодательству не допускается оформлять кредит под залог квартиры, в которой прописаны дети или престарелые граждане. Такой договор суд признает ничтожным, поскольку он нарушает право человека на жилье.

Срок кредитования может различаться от одного финансового учреждения к другому. В среднем он составляет от 5 до 15 лет, хотя могут быть исключения как в одну, так и в другую сторону.

Еще одна особенность кредитного договора под залог недвижимости заключается в предоставлении большой суммы. В ряде случаев настолько значительный заём невозможно получить никаким другим способом, кроме как под залог недвижимости.

Также подобный договор востребован, если у заемщика плохая кредитная история. Обычно речь идет о значительных просрочках платежей и тому подобных нарушениях. В этом случае банки начинают считать заявителя неблагонадежным и ужесточают условия кредитования.

Наконец, данный тип кредитования востребован, если заемщик не может документально подтвердить свой уровень дохода.

Кредит наличными под залог имущества в Сбербанке

Ставка

от 12%

Сумма

До 10 000 000 рублей

Срок

До 20 лет

Кредитный калькулятор с расчётом ежемесячного платежа

Объекты недвижимости, выступающие в качестве залога

Российский законодатель допускает получение кредита под залог следующих типов недвижимости.

  1. Жилой дом с участком земли. При условии, что данное сооружение не находится в аварийном состоянии, под ипотекой или на имущество не наложен арест. В противном случае такой дом оставить в залог клиент не сможет.
  2. Таунхаус с землей. Ограничения те же, что и в предыдущем пункте. Перед получением права на кредит происходит оценка рыночной стоимости недвижимости.
  3. Квартиру в доме. Российский законодатель позволяет предоставить в залог квартиру только в том случае, если она приватизирована.
  4. Нежилое помещение в многоквартирном доме.
  5. Отдельное здание.

Нежилые помещения можно использовать в качестве залога в любом случае при подтверждении факта владения.

Мнение эксперта Надежда Абросимова Ведущий кредитный специалист в банке из ТОП-30, эксперт по кредитованию физических лиц Получить кредит Банк может предложить клиентам с залогом в виде недвижимости сумму большую или меньшую, чем первоначально захотел клиент. Все зависит от стоимости недвижимости и кредитной истории клиента. Чем эти показатели лучше, тем более выгодное предложение может сделать финансовая организация.

Предложения банков

Многие банки предлагают финансовое решение в виде кредита, где недвижимость используется как залог.

Чтобы упростить читателю понимание конкретных предложений, мы подготовили следующую таблицу.

Наименование банка Программа Процентная ставка Сумма кредита в рублях Срок кредитования
«Райффайзенбанк» Под залог жилья Минимальный процент — 17.5 %

Максимальный процент — 17.75 %

До 9 000 000 До 180 месяцев
«Держава» Под залог недвижимости Минимальный процент — 22 %.

максимальный процент — 36 %

До 15 000 000 До 36 месяцев
«Россельхозбанк» Нецелевой, под залог От 16.5 % до 19.5 % До 10 000 000 До 120 месяцев
Сбербанк Потребительский, под залог От 16.5 % до 17.75 % до 10 000 000 До 240 месяцев
«Зенит» Потребительский, под залог жилья От 17.5 % до 24.5 % До 14 000 000 До 180 месяцев
«Уральский банк реконструкции и развития» Под залог От 18 % От 250 000 До 60 месяцев
«Югра» Лояльный От 23.5 % до 25.5 % До 3 000 000 До 24 месяцев
«Тинькофф Банк» Нецелевой, под залог От 15.25 % до 27.24 % От 500 000 До 240 месяцев

Указанные в таблице выше условия займа должны помочь читателям сделать правильный выбор финансовой организации. Наиболее актуальную информацию спрашивайте у консультантов банков, поскольку учреждение всегда оставляет за собой право менять условия кредитования по своему усмотрению.

Основные требования к заявителю и недвижимости

Главное требование к недвижимости заключается в ее хорошем состоянии. Если дом находится в аварийном состоянии и нуждается в ремонте, такую недвижимость банк принять не сможет.

Также собственность должна быть приватизирована, вы должны иметь на руках полный комплект документов, чтобы подтвердить факт владения собственностью. Если речь идет о квартире, в ней не должны быть прописаны дети или престарелые люди.

Заемщик в свою очередь должен доказать свою надежность. Хорошо, если будет представлена справка 2 НДФЛ, которая покажет высокий доход заявителя.

Также он должен иметь хорошую кредитную историю. В этом случае банк может предложить более выгодный процент.

Кредит наличными с обеспечением в Восточном Банке

Ставка

от 9,9%

Сумма

До 30 000 000 рублей

Срок

До 240 месяцев

Если деньги нужны срочно, кредит под залог недвижимости — это наилучшее решение из возможных.

Какие документы потребуются

Чтобы получить деньги в долг, вам потребуется предъявить большой набор документов. Подробную информацию уточняйте отдельно в организации, поскольку набор бумаг может отличаться.

Прежде всего речь идет об удостоверении личности и документе, который подтверждает доход заявителя. Хотя некоторые финансовые организации предлагают получить средства без подтверждения высоких доходов, большинство организаций хотят, чтобы заемщик доказал свою платежеспособность. Особенно это касается случаев, когда заявитель не может похвастаться хорошей кредитной историей.

Кредит наличными под залог квартиры в Тинькоффбанке

Ставка

от 9,9%

Сумма

До 15 000 000 рублей

Срок

До 15 лет

Также потребуется показать документы, подтверждающие факт владения недвижимостью. Заемщик должен показать полный список необходимых бумаг, в противном случае заем ему не будет одобрен.

Выбирая между банком, который не требует большого количества документов, и организацией, которая просит представить максимум бумаг, помните, что во втором случае, как правило, предлагаются более выгодные условия кредитования.

Как получить в банке большой кредит быстро и без ограничений по цели использования? Нужно предоставить доказательства возврата долга. Например, оформить залог на недвижимость, которая находится в личной собственности. Такая гарантия позволит взять заем под меньший процент и пользоваться кредитными средствами дольше. Хотите узнать, какие шаги предпринять, чтобы банк выдал нецелевой кредит под залог недвижимости, читайте нашу статью.

Что значит нецелевой кредит под залог недвижимости

Кредиты, которые банки выдают частным заемщикам, делятся на две основные категории: целевые и нецелевые. Названия говорят сами за себя.

Целевой кредит подразумевает, что выданные средства будут использованы в соответствии с заявленной целью. Как правило, это:

  • улучшение жилищных условий (приобретение или строительство жилья) – жилищный заем;
  • покупка автотранспорта – автокредит.

Кредиты на прочие целевые расходы в банках РФ оформляются довольно редко.

Нецелевым кредитом заемщик может распоряжаться по своему усмотрению. Правда, при подаче заявки на его получение клиент все равно должен указать, на что планируется потратить деньги. Но проверять, как именно они были израсходованы, займодавец не станет.

В категорию нецелевых входят потребительские кредиты и любые другие, выданные под залог недвижимости или транспортного средства.

Обычно выделяют три группы нецелевых кредитов:

  • потребительские;
  • кредитные карты;
  • микрозаймы.

О потребительских кредитах речь идет в тех случаях, когда нужна в долг сумма средней величины на какие-то бытовые расходы, например, покупку мебели, электроники, свадьбу, ремонт, поездку в отпуск и т.д.

Кредитная карта – это своего рода альтернатива дебетовой, ее владелец получает от банка запрошенную сумму на определенный срок. В рамках договора можно расплачиваться денежными средствами с карты, «уходя в минус», но с условием обязательного возмещения потраченных сумм. Существенный плюс продукта – льготный период пользования деньгами (без начисления процентов). Нередко такие карты можно получить в тот же день, когда подается заявка.

Широкое распространение получили и микрозаймы. Небольшие суммы в долг оформляются быстро и просто, часто по одному только паспорту.

Для получения нецелевого кредита в более крупном размере требуется дополнительное обеспечение. Им может служить залог дорогостоящего имущества, в частности, недвижимости. Этот вариант считается одним из самых надежных.

Сумма нецелевого кредита под залог недвижимости, как правило, равна половине (или 60 %) реальной цены дома или квартиры. Рассчитывать на заем, размер которого будет таким же, как полная стоимость недвижимого имущества, нецелесообразно: банки всегда стремятся сократить свои риски.

Преимущество таких кредитов – в более низких (по сравнению с обычными потребительскими) ставках и довольно больших суммах. Залогом может выступать квартира, дача, дом, земельный участок.

Читайте также: «Кредит под залог недвижимости: сложно ли его получить?»

Следует иметь в виду, что целевые кредиты под залог получить легче (например, взять деньги для приобретения новой квартиры, предоставив в качестве обеспечения старую).

Оформить ипотечный кредит без залога не удастся, так как в само понятие «ипотека» уже входит обязательное обеспечение.

Какое значение имеет наличие залога при сделке? Обеспечение дает банку гарантию возврата средств при любых обстоятельствах. Если должник не вернет долг, кредитор все равно получит залоговую недвижимость, обратившись в суд, и продаст ее с торгов.

Отличия и преимущества нецелевого кредита под залог недвижимости

У нецелевого кредита под залог недвижимости есть принципиальные отличия от стандартной целевой программы, рассчитанной на определенные нужды. Они следующие:

  • отсутствие первоначального взноса и скрытых комиссий;
  • выдача небольших сумм без подтверждения уровня доходов, привлечения созаемщиков и поручителей;
  • возможность получения средств даже с испорченной кредитной историей (небольшие просрочки по действующим кредитам);
  • возможность выдачи средств на любые потребности клиента (в заявке может быть любая цель);
  • в большинстве случаев предоставление средств в день подачи заявления без долгого ожидания рассмотрения заявки;
  • необходимость оценки по рыночной стоимости того имущества, которое предоставляется в залог;
  • наличие права собственности на квартиру или другое имущество, выступающее объектом обеспечения.

В чем плюсы? Нецелевой кредит под залог недвижимости банки могут выдать, даже если заемщик официально не трудоустроен и у него плохая кредитная история. Целью займа может быть что угодно: лечение, ремонт квартиры, покупка мебели или недвижимости, погашение ранее взятой ссуды и т.п.

Итак, по сравнению со стандартным потребительским займом или ссудой у нецелевого кредита под залог недвижимости есть несколько преимуществ:

  • возможность срочного оформления – в день подачи заявления;
  • предоставление кредитором больших сумм;
  • отсутствие необходимости предоставления справки с места работы;
  • одобрение займа даже при большой нагрузке по кредитным платежам;
  • оформление займа клиентам с плохой кредитной историей;
  • отсутствие необходимости внесения первоначального взноса;
  • возможность получения кредита на любые нужды;
  • возможность предоставления в качестве обеспечения любой недвижимости.

У большинства финансовых организаций есть условие, которое предъявляется к недвижимости, предоставляемой в качестве залога. Ее местоположение должно быть в районе, где действует стационарное отделение банка-кредитора. Исключением являются интернет-банки (например, Тинькофф) – они подобных требований не выдвигают.

Кому и зачем может понадобиться нецелевой кредит под залог недвижимости

  1. ИП. Предприниматели без статуса юридического лица могут подавать в банки заявки на получение нецелевых кредитов под залог недвижимости, как физические лица, или брать займы по программам привилегий для малого бизнеса. Ипотечные и потребительские кредиты лицам, зарегистрированным в качестве ИП, выдаются, как правило, в следующих случаях:
    • когда бизнес расширяется (средства идут на аренду помещения, расширение штата работников, приобретение оборудования, машин и механизмов);
    • при необходимости восполнения оборотных средств;
    • для погашения долгов перед клиентами или финансовыми организациями.
  2. Физические лица. Физические лица могут получить в кредитных учреждениях следующие виды займов под залог недвижимости:
    • Потребительский кредит на:
      — обучение;

      — получение платных медицинских услуг;

      — отдых.

    • Нецелевой кредит наличными. Клиент может указать любую цель получения ссуды. Отчет о расходовании заемных средств не требуется.
  3. Юридические лица. Организациям предоставляется возможность получить нецелевой кредит под залог жилой или коммерческой недвижимости. Правда, условия таких займов более строгие, к тому же много времени может уйти на проверку ликвидности объектов, предлагаемых в качестве обеспечения. В случае выявления убыточности за последние полгода ссуду банк не выдаст. Обычно юридические лица оформляют нецелевые займы для:
    • наращивания объемов производства;
    • приема на работу нового персонала;
    • погашения задолженности перед кредиторами или бизнес-партнерами.

Когда стоит взять нецелевой кредит под залог недвижимости

Кто-то с помощью нецелевого кредита поз залог недвижимости рассчитывает расширить бизнес, кто-то – оплатить учебу или дорогую покупку. Круг решаемых задач довольно широк.

Существует несколько типичных ситуаций, в которых такой заем – наиболее подходящий вариант:

  1. Если нужна большая сумма денег. В случае острой потребности в деньгах, которые нужны не на покупку квартиры или машины, данный вид кредита более выгоден, чем обычный потребительский. Благодаря залогу банки относятся к заемщику с большим доверием и готовы одобрить более крупную сумму.
  2. Заемщик не может подтвердить официальное трудоустройство. В ряде банков не надо подтверждать факт официального трудоустройства, если претендент на нецелевой кредит трудится на удаленной работе, является фрилансером или получает регулярный доход с аренды. Правда, доказательства поступлений средств на личный счет потребуются.
    Пример. Для человека, который трудится на удаленной работе и получает от работодателя оплату на банковскую карту через интернет, доказательством может служить выписка по счету. Те, кто сдают жилплощадь в аренду, могут для подтверждения дохода предоставить арендный договор.
  3. Деньги нужны очень срочно. Довольно весомой причиной обращения за нецелевым кредитом с залогом является срочность. Благодаря обеспечению в виде недвижимости процедура оформления ускоряется, но надо иметь в виду, что все необходимые документы на залог должны быть в наличии и в полном порядке.

Основные условия выдачи нецелевого кредита по залог недвижимости

Недвижимость, которая оформляется в залог, должна быть ликвидной. Это обязательное требование банков. Поэтому в качестве обеспечения не будут приняты квартиры, которым больше полувека, комнаты в коммуналке, в аварийных или подлежащих сносу домах.

Оформить в залог частный дом можно, только если он каменный или выполнен из других материалов, обладающих повышенной огнестойкостью. Старую развалюху в захолустье, доставшуюся в наследство от бабушки, сделать обеспечением не удастся.

Мало какой банк выдаст нецелевой кредит, если в залог будет предложена доля в квартире. Жителям небольших городов пойдут навстречу разве что в МФО и ломбардах – деньги в долг там дают быстро.
Оформляя нецелевой кредит под залог недвижимости в банках, помните, что финансовая организация будет всячески перестраховываться, ведь ее задача – не только не потерять свой капитал, но и преумножить его благодаря сделке. Отсюда повышенные требования:

  • обязательное наличие у заёмщика гражданства РФ и проживание в регионе, где берется кредит (предпочтительно);
  • хорошая кредитная история (обязательно);
  • возраст заемщика от 21 года (в большинстве банков), на момент возврата кредита – не старше установленных для мужчин и женщин лет выхода на пенсию;
  • стаж работы на нынешнем месте не менее 6 месяцев (требование некоторых банков – от 1 года);
  • уровень доходов (по мнению банков, размер ежемесячного платежа по кредиту должен быть не более 40 % от заработка).

В разных кредитно-финансовых учреждениях требования могут быть разными. Причем они касаются не только заёмщиков, но и предмета залога.

Вряд ли кредит будет одобрен, если:

  • квартира нуждается в капитальном ремонте, расположена в аварийном или подлежащем сносу (реконструкции) с расселением доме;
  • проводились перепланировка квартиры, которая не была официально зарегистрирована;
  • квартира была приватизирована без участия несовершеннолетнего, имеющего право на долю.

Рискованными объектами можно назвать квартиры, которые:

  • находятся на крайних этажах;
  • расположены в старых домах, имеющих деревянные перекрытия;
  • расположены в домах, имеющих статус объектов культурного или архитектурного наследия (есть риск передачи их государству);
  • имеют маленькую площадь;
  • соседствуют с неблагополучными местами – промышленной зоной, свалками, очистными сооружениями.

Порядок оформления нецелевого кредита под залог недвижимости

Получение займа – дело ответственное. Оно требует подготовки: внимательного изучения условий, предварительного расчета аннуитетных платежей. Во многих банках есть кредитные программы с пониженными ставками для некоторых категорий заемщиков, ими следует поинтересоваться, заполняя анкету. Кстати, пока ее не изучат, не одобрят заявку и не произведут оценку недвижимости, деньги не выдадут. Так что оформлять анкету-заявку надо очень внимательно.

Для получения нецелевого кредита под залог недвижимости следует выполнить определенную последовательность действий, в которую входит:

  • поиск финансовой организации с подходящей программой выдачи заемных средств;
  • подбор оптимального продукта, который может предложить кредитор;
  • проверка заемщика и объекта обеспечения на полное соответствие банковским требованиям;
  • подготовка документации на клиента и залоговое имущество для оформления займа;
  • подача заявки на выдачу займа с обеспечением в офисе банка-кредитора или на его официальном веб-сайте;
  • ожидание результатов рассмотрения и предварительного положительного ответа на заявку (при отказе – обращение в другую кредитную организацию);
  • экспертная оценка залоговой недвижимости (самостоятельная или при посредничестве банка);
  • визит в отделение банка с целью заключения соглашения о нецелевом кредите под залог недвижимости;
  • подписание договора с кредитором о предоставлении денежных средств наличными или по безналичному перечислению на новую дебетовую карту.

После этого нужно будет получить деньги и впоследствии начать регулярно погашать задолженность. Еще один обязательный пункт в алгоритме действий – оформление страхового полиса на объект обеспечения.

Что представляет собой заявление на предоставление заемных средств? Это подробная анкета на нескольких листах. Ее можно заполнить в отделении банка или на официальном сайте кредитора, отправив интернет-запрос в режиме онлайн. Второй вариант хорош тем, что можно внимательно и без спешки, ни на что не отвлекаясь, изучить нюансы и требования, которые предъявляет банк к претендентам на получение ссуды. Анкета заполняется печатными буквами и арабскими цифрами, разборчиво и четко.

Вместе с заявкой положено предоставить:

  • документ, удостоверяющий личность (паспорт, загранпаспорт, водительское удостоверение и т.п.), иногда требуется два документа одновременно;
  • заполненную анкету;
  • справки, подтверждающие доходы претендента на кредит и созаемщиков за последние 6 месяцев;
  • справки и выписки, подтверждающие трудоустройство заявителя и созаемщиков на протяжении предшествующего полугодия;
  • свидетельство о праве собственности и другие документы на недвижимость, которую планируют предоставить в залог.

В случае оформления недвижимости в залог, потребуются также следующие документы:

  • выписка из ЕГРН, сделанная не более 30 дней назад;
  • договор купли-продажи;
  • технический и кадастровый паспорта;
  • справка о том, что у объекта недвижимости нет обременений;
  • справка, подтверждающая отсутствие задолженности по коммунальным платежам;
  • отчет о проведенной оценке.

Подав заявку на нецелевой кредит под залог недвижимости, придется подождать примерно неделю, пока банк ее рассмотрит и проверит указанные сведения. Поскольку речь идет о крупных суммах, финансовые организации тщательно изучают все детали. Некоторые из них сразу оценивают рыночную стоимость ликвидного залога, но многие делают это лишь после того, как заявка будет одобрена и претендент узнает о положительном решении.

Читайте также: «Преимущества потребительского кредита: разбираемся в банковских предложениях»

Выплата кредитных средств происходит разово. Клиент получает наличные в кассе ,или деньги перечисляются на его дебетовую либо кредитную карту. Одни банки выдают кредит в том филиале, где подавалась заявка, другие – исключительно по месту постоянного проживания заемщика. Срок, когда ссуда должна быть полностью погашена, указывается в договоре. Клиент, по желанию, может досрочно полностью рассчитаться с займодавцем. Для этого он должен будет написать заявление с указанием конкретной даты, суммы и номера счета, с которого поступит выплата.

Не стоит оформлять кредит под залог недвижимости на несущественные расходы. Заем должен соответствовать масштабу трат. Также не рекомендуется оформлять такой кредит для того, чтобы погасить имеющийся.

5 банков, выдающих нецелевые кредиты под залог недвижимости на выгодных условиях

Практически у каждого крупного банка есть такой продукт, потому что нецелевые кредиты в целом очень востребованы у клиентов.

В таблице даны типовые условия займов, которые предлагают одни из самых известных представителей рынка кредитно-финансовых услуг:

Условия Сбербанк ВТБ Россельхозбанк Тинькофф банк Совкомбанк
Ставка, % годовых От 12,4 От 12,2 От 16,0 От 9 11,9
Минимальная сумма, руб. 500 тыс. Зависит от стоимости недвижимости 100 тыс. 200 тыс. 150 тыс.
Максимальная сумма, руб. 10 млн. 15 млн. 10 млн. 15 млн. 30 млн.
% от стоимости недвижимости Не более 60 Не более 50 Не более 50 Не более 60
Срок До 20 лет До 20 лет До 10 лет До 15 лет До 10 лет

Исходя из приведенных данных, можно сделать вывод, что по ставкам и процентам у банков мало отличий, тогда как минимальные размеры займов и сроки кредитования разнятся существенно.

  1. Сбербанк. Нецелевой кредит под залог недвижимости Сбербанк выдает по сниженной ставке. Это своего рода альтернатива ипотеке, первоначальный взнос не нужен. Обеспечением могут выступать жилые дома, квартиры, гаражи и земельные участки.Комиссия за выдачу займа отсутствует. Параллельно банк предлагает оформить добровольное страхование жизни и здоровья.Требования к претендентам у Сбербанка довольно строгие. К примеру, стаж работы на нынешнем месте должен составлять не меньше 6 месяцев. Помимо этого, берется в расчет совокупный стаж за последние 5 лет – он не должен быть меньше одного года.Банк практикует также различные надбавки к проценту. Скажем, те, кто не обслуживаются в сбербанке по зарплатному проекту, платят на 0,5 % по ставке больше. Отказавшиеся от страховых продуктов – на 1 % больше.
  2. ВТБ. ВТБ подходит жестко к объекту залога. Обеспечением должна выступать качественная квартира в многоэтажном доме. А дом, в свою очередь, располагаться в городской черте так, чтобы поблизости был офис банка.Собственником квартиры, которая предлагается под обеспечение, может быть не только сам заемщик, но также его жена или родственники. Главное, чтобы было оформлено должным образом поручительство.Нецелевой кредит под залог недвижимости в ВТБ можно гасить досрочно без каких-либо штрафных санкций. Привлечение поручителей позволит увеличить сумму займа, так как банком будет учтен общий доход.Погасить данный кредит или его часть в ВТБ можно с помощью материнского капитала. Кроме того, банк предлагает специальные программы государственным служащим.
  3. Россельхозбанк. Факторами, которые влияют на размер кредитной ставки в Россельхозбанке, являются: принадлежность к категории «бюджетники», благонадежность клиента и наличие у него зарплатной карты. Для тех, кто не попадает ни под одно из перечисленных условий, ставка по кредиту на срок до 10 лет будет максимальной – от 19,5 % годовых.Клиенту, оформившему нецелевой кредит под залог недвижимости, Россельхозбанк позволяет самому выбрать схему погашения: будут ли это аннуитетные платежи (каждый месяц одна и та же сумма) или дифференцированные (размер взноса с каждым разом уменьшается в соответствии с остатком).У клиентов также есть право подтвердить доходы по форме банка. В качестве обеспечения принимаются квартиры или жилые дома с земельными участками. В созаемщики можно взять не только супругов или родственников, но и третьих лиц.
  4. Тинькофф. Нецелевой кредит в Tinkoff может быть одобрен в день обращения. Кредит можно взять наличными, не подтверждая цели расходов, не предоставляя справку о доходах и не привлекая поручителей.Ставку по кредиту банк рассчитывает для каждого клиента персонально. Представитель от Тинькофф бесплатно привезет клиенту документы и дебетовую карту для кредита.Переоформлять недвижимость на банк, упразднять регистрацию и прописку не нужно: квартира остается у владельца.Оформить кредит под залог недвижимости можно по двум документам: паспорту и СНИЛС.

    Заемщик должен соответствовать следующим требованиям:

    • по возрасту быть не младше 18 и не старше 70 лет (на момент погашения займа);
    • иметь российское гражданство, постоянную или временную регистрацию на территории РФ;
    • быть собственником недвижимости, которая выступает обеспечением, не обязательно.

    Критерии, которым должна отвечать недвижимость:

    • вид – квартира в многоквартирном доме;
    • место расположения – территория РФ;
    • условия – отсутствие обременений.
  5. Совкомбанк. В качестве залога банком рассматривается:
    • квартира;
    • коттедж;
    • дача;
    • доля в квартире;
    • коммерческая недвижимость (торговые и офисные здания);
    • земельные участки с постройками и без.

    В кредит по данной программе можно взять до 30 миллионов рублей (максимум), с условием, что сумма займа не превышает 60 % рыночной стоимости обеспечения.

    Пенсионеры могут взять кредит на льготных условиях. Обязательные требования – наличие гражданства РФ, регистрации, домашнего стационарного телефона.

5 ценных советов заемщикам

Прежде чем подписать договор, его необходимо внимательно изучить. Это главное юридическое правило любой сделки, банковская – не исключение.

Перед заключением соглашения с кредитной организацией необходимо проверить, имеет ли она официальную регистрацию, разрешительные документы и т.п.

Кредит надо брать в той валюте, в которой поступают доходы, и принимать во внимание следующие советы экспертов:

  1. Рассчитывайте свои финансовые возможности. Финансовая грамотность в нашей стране «хромает». Человек легко может взять кредит и только потом посчитать, по силам ли ему расплатиться. А правильная последовательность другая: сначала подсчет своих доходов и расходов, уже отталкиваясь от них, определение суммы займа.Хорошая помощница – бюджетная таблица. Сейчас нет необходимости чертить ее самому: в интернете масса готовых вариантов, только пользуйся! Выбор специальных приложений, с помощью которых можно упорядочить расходы, очень большой: «Деньги ОК», «Семейный бюджет» и другие.Оптимальное соотношение, когда на ежемесячные платежи по кредиту уходит от 20 до 30 % доходов. При 40 – 50 % уже будут испытывать дискомфорт те, кто привык жить вполне обеспеченно. Если же на оплату банковского долга идет более 50 – 60 % доходов, это считается очень тяжелым бременем.
  2. Сотрудничайте с проверенными кредиторами. Предпочтительнее пользоваться услугами банков, входящих в ТОП-50 российских кредитно-финансовых организаций. Интересуйтесь опытом друзей и родных. Не стоит рисковать, доверяя малоизвестным конторам, у которых совсем нет опыта работы на рынке.
  3. Внимательно изучайте условия договора. Между «читать» и «изучать» – огромная разница. При взаимодействии с банками возьмите себе за правило тщательное изучение договора. Обязательно уточняйте все неясные вопросы у консультантов. Неприемлемые, на ваш взгляд, условия могут быть изменены – проявляйте настойчивость.
  4. Не берите кредит в том же банке, где у вас депозит. Не стоит оформлять кредит в той же финансовой организации, где имеется депозит – это может привести к нежелательным последствиям. Например, лишившись лицензии, банк не будет вам выплачивать гарантированную страховку до тех пор, пока вы не расплатитесь с ним по кредитным обязательствам.
  5. Не оформляйте новый кредит на погашение старого. Это крайне неразумно – брать дополнительные долговые обязательства, чтобы погасить имеющиеся. Единственным оправданием такому поступку могут быть просто идеальные условия кредитования в новом месте. Во всех остальных случаях долги будут множится в геометрической прогрессии.Лучше прибегнуть к реструктуризации кредита и рефинансированию на здравых условиях.Не забудьте взять справку о полном погашении займа и снятии обременения после того, как выполните обязательства.В случае досрочного частичного погашения необходимо, чтобы менеджером банка был составлен новый график платежей.

Условия и кредитные ставки, опубликованные в статье, актуальны на июль 2019 года*

Предыдущая запись
Продажа банками задолженности: стоит ли бояться передачи долга

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *